একটি 401(k) কষ্ট প্রত্যাহার হল কিছু অর্থের প্রয়োজন এমন একটি জীবনের ঘটনাকে মোকাবেলা করার জন্য আপনার কর্মক্ষেত্রের অবসর পরিকল্পনা থেকে তাড়াতাড়ি অর্থ তুলে নেওয়ার পদক্ষেপ। একটি 401(k) হল একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা, ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসরকালীন সেভিংস অ্যাকাউন্ট। আপনার 401(k) এ অর্থ প্রদান করা আপনার করযোগ্য আয় হ্রাস করে – কার্যকরভাবে আপনাকে একটি তাত্ক্ষণিক কর ছাড় দেয়। আপনার বয়স 59.5 না হওয়া পর্যন্ত আপনি আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ নিতে পারবেন না - যদি না আপনার একটি নির্দিষ্ট ইভেন্টের জন্য এটির প্রয়োজন হয়, এই ক্ষেত্রে, একটি 401(k) কষ্ট প্রত্যাহার, বা কষ্ট বিতরণ, আপনাকে কিছু IRS জরিমানা পেতে সাহায্য করতে পারে। এই প্রত্যাহারগুলি কঠোর শর্ত সাপেক্ষে, তবে, এবং এখনও কিছু ট্যাক্স প্রভাব রয়েছে৷
আপনি যদি একটি কষ্ট বিতরণের কথা ভাবছেন, বা শুধুমাত্র একটি অবসর পরিকল্পনা একত্রিত করতে সাহায্য চান, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টা খোঁজার কথা বিবেচনা করুন৷
IRS নিম্নলিখিত কারণে কষ্ট প্রত্যাহারের অনুমতি দেয়:
কিছু নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা যোগ্যতার কষ্টকে আরও সীমিত করে। সাধারণভাবে, চিকিৎসা এবং অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া ব্যয়ের জন্য অন্যান্য ধরনের বিলের তুলনায় কষ্ট প্রত্যাহারের যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার কাছে সহজ সময় থাকবে। একটি নতুন বাড়ি কেনার চেয়ে বিদ্যমান বাধ্যবাধকতা পরিশোধ করতে 401(k) কষ্ট প্রত্যাহারের জন্য মামলা করা সহজ৷
আপনি যখন আপনার 401(k) থেকে কষ্টার্জিত অর্থ উত্তোলন করেন, তখন আপনাকে IRS-এর কাছে প্রমাণ করতে হবে যে আপনার হাতে অন্য সংস্থান নেই এবং আপনি আপনার প্রয়োজনের চেয়ে বেশি নিচ্ছেন না। অন্য কথায়, আপনি যদি ক্যারিবিয়ান দ্বীপপুঞ্জে ছুটি কাটাতে চান তাহলে আপনি এই ট্যাক্স ওয়ার্কআউন্ড ব্যবহার করতে পারবেন না।
এমনকি যদি আপনি একটি কষ্ট প্রত্যাহারের জন্য প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করেন তবে নিশ্চিত করুন যে এটি অবশ্যই আপনার জন্য সঠিক সিদ্ধান্ত। তারা বাস্তব পরিণতি নিয়ে আসে, তাই তাদের আপনার পরম শেষ অবলম্বন করুন।
আপনার 401(k) তে থাকা অর্থ আপনার অবদান, সেগুলিতে বিনিয়োগের আয় এবং আপনার নিয়োগকর্তার থেকে যে কোনও মিলিত অবদানের সমন্বয়ে গঠিত। IRS আপনার সামগ্রিক 401(k) অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সকে এই তিনটি বিভাগে ভাগ করে।
আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রত্যাহার করতে পারবেন তার ক্যাপটি হল আপনি নিজের অবদানের পরিমাণ। আপনার কোম্পানির নির্দিষ্ট 401(k) পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে, আপনি কিছু মিলে যাওয়া তহবিলও তুলতে সক্ষম হতে পারেন। যাইহোক, আপনি আপনার টাকা থেকে উপার্জন উত্তোলন করতে পারবেন না।
একটি 401(k) কষ্ট প্রত্যাহারের দিকে পদক্ষেপ নেওয়া আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে কিছুটা পিছিয়ে দিতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, একবার আপনি আপনার 401(k) থেকে কষ্টার্জিত অর্থ উত্তোলন করলে, আপনি ছয় মাসের জন্য অ্যাকাউন্টে অবদান রাখতে পারবেন না। তাই আপনার অর্থ দ্রুত ঘুরে গেলেও, আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনায় অবদান পুনরায় শুরু করার আগে আপনাকে অপেক্ষা করতে হবে।
যেহেতু একটি 401(k) কষ্ট প্রত্যাহার প্রযুক্তিগতভাবে এখনও একটি প্রত্যাহার, তাই আপনি যদি 59.5 বছর বয়সে পরিণত হওয়ার আগে আপনার 401(k) থেকে কোনো অর্থ উত্তোলন করেন তাহলে আপনাকে 10% IRS ট্যাক্স পেনাল্টি দিতে হবে। উপরন্তু, আপনি যে অর্থ উত্তোলন করেন তা নিয়মিত আয় হিসাবেও ট্যাক্স করা হয়, যার অর্থ সামগ্রিক করের প্রভাব ভারী হতে পারে।
আপনার 401(k) থেকে একটি কষ্ট প্রত্যাহার করা একটি 401(k) ঋণ নেওয়ার একটি বিকল্প। যদিও আপনি কষ্ট করে তোলার সময় টাকা ফেরত দিতে হবে না, উপরে উল্লিখিত 10% IRS ট্যাক্স পেনাল্টি প্রযোজ্য হবে। মনে রাখবেন যে এটি আপনার স্ট্যান্ডার্ড ইনকাম ট্যাক্স রেট ছাড়াও, মানে আইআরএস আপনাকে ট্যাক্সের সময় কঠোরভাবে আঘাত করবে।
ফ্লিপ দিক হল যে একটি 401(k) লোন ঠিক তা হল:একটি ঋণ৷ অন্য যে কোনো ধরনের ঋণের মতোই, এই ক্ষেত্রে, আপনার নিজের অ্যাকাউন্টে আপনাকে এটি ফেরত দিতে হবে। সময়মতো অর্থপ্রদান করতে ব্যর্থ হলে শুধুমাত্র ডিফল্ট নয়, 10% প্রত্যাহার জরিমানাও হবে। এর কারণ হল IRS ফলস্বরূপ আপনার ঋণকে আয় হিসাবে দেখবে যদি আপনি এটি ফেরত না দেন। এটি ঘটলে, আপনি মূলত কষ্ট উত্তোলন এবং 401(k) ঋণ উভয়েরই অসুবিধার সম্মুখীন হবেন৷
একটি কষ্ট প্রত্যাহারের যোগ্যতা নির্ভর করে আপনি উপরের প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করেন কিনা তার উপর। অন্যদিকে, 401(k) ঋণের প্রয়োজনের জন্য আপনার উদ্দেশ্য IRS-এর দৃষ্টিতে সম্পূর্ণ অপ্রাসঙ্গিক। তাই যতক্ষণ আপনি সময়মতো টাকা ফেরত দিতে পারেন, ততক্ষণ আপনি সমস্যায় পড়বেন না।
আপনি যদি কষ্ট প্রত্যাহারের দিকে তাকাচ্ছেন, তাহলে সম্ভবত আপনার কিছু অতিরিক্ত অর্থের খুব প্রয়োজন। যাইহোক, একবার আপনি অবশেষে অবদান রাখা আবার শুরু করলে, আপনি বুঝতে পারবেন যে হারানো সময় পূরণ করা কতটা কঠিন। এই কারণেই যদি সম্ভব হয় তবে আপনার 401(কে) একা ছেড়ে দেওয়া ভাল ধারণা। আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত সিদ্ধান্ত নিয়ে আপনি এগিয়ে যাচ্ছেন তা নিশ্চিত করতে, একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা একটি ভাল ধারণা।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/nevarpp, ©iStock.com/cyano66, ©iStock.com/fizkes