আপনি যদি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য আরও বেশি উপার্জন করতে চান তবে একটি রথ আইআরএ এটি রাখার জায়গা হতে পারে। রথ আইআরএগুলি আপনি অ্যাকাউন্টে যে অর্থ প্রদান করেন তা কর-মুক্ত হতে দেয়, যেহেতু আপনি এতে যে অর্থ রাখেন তার উপর আপনি ইতিমধ্যেই কর পরিশোধ করেছেন। এই অ্যাকাউন্টগুলি আপনি কীভাবে আপনার অর্থ পরিচালনা করেন তাতে প্রচুর নমনীয়তাও অফার করে। প্রকৃতপক্ষে, তারা বিস্তৃত বিনিয়োগের সুযোগ প্রদান করে এবং সেগুলি বিভিন্ন প্রতিষ্ঠানে খোলার জন্য উপলব্ধ। আপনার অবসরের তহবিল কীভাবে পরিচালনা করবেন সে সম্পর্কে আপনার যদি প্রশ্ন থাকে, তাহলে একজন স্থানীয় আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলার কথা বিবেচনা করুন।

একটি Roth IRA আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ধারণ করুন

রথ আইআরএ হল এক ধরনের স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট (আইআরএ) যা আপনি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থ প্রদান করেন। যেহেতু আপনি ইতিমধ্যেই আপনার অবদানের উপর আয়কর প্রদান করেছেন, কোন তাত্ক্ষণিক কর সুবিধা নেই। যাইহোক, এটি আপনাকে ট্যাক্স-মুক্ত প্রত্যাহার করার অনুমতি দেয়, এবং আপনার টাকা ট্যাক্স-মুক্ত অ্যাকাউন্টে বৃদ্ধি পায়। এই অ্যাকাউন্টগুলি 401(k)s এবং ঐতিহ্যবাহী IRA-এর মতো ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলির বিপরীত, যা আপনার বর্তমান করযোগ্য আয় হ্রাস করার জন্য অগ্রিম কর সুবিধা প্রদান করে৷

মনে রাখবেন যে আপনার আয় রথ আইআরএর জন্য আপনার যোগ্যতা সীমিত করতে পারে। 2021-এর জন্য, একক ফাইলার এবং পরিবারের প্রধানরা তাদের অবদান কমানোর আগে $125,000 পর্যন্ত উপার্জন করতে পারেন। যারা বিবাহিত তারা যৌথভাবে ফাইলিং করতে পারেন, যদিও এটি হওয়ার আগে তারা $198,000 পর্যন্ত উপার্জন করতে পারে। যারা বিবাহিতদের জন্য আলাদাভাবে ফাইলিং করেন, তাদের আয়ের সীমা নির্ভর করে তারা বছরে তাদের পত্নীর সাথে থাকতেন কি না। যদি তারা করে থাকে, আয়ের সীমা হল $10,000৷ কিন্তু যদি তারা তা না করে, আয়ের সীমা হল $125,000৷

সমস্ত আইআরএ বার্ষিক অবদান সীমা সহ আসে। 2021-এর জন্য, আপনার বয়স 50 বছরের কম হলে, আপনি প্রতি বছর $6,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। 50 বা তার বেশি বয়সীদের জন্য, IRS $7,000 এর সীমা সহ বার্ষিক "ক্যাচ-আপ" অবদানে অতিরিক্ত $1,000 দেওয়ার অনুমতি দেয়৷

অন্যান্য অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের বিপরীতে, আপনি যেকোনও সময়ে আপনার রথ আইআরএ থেকে কোনো জরিমানা ছাড়াই প্রত্যাহার করতে পারেন। আপনি শুধুমাত্র আপনার অবদান যা প্রত্যাহার করতে পারেন, যদিও, অ্যাকাউন্ট থেকে উপার্জন করা কিছুর পরিবর্তে। এটি একটি রথ আইআরএকে অ-অবসর তহবিলের জন্যও উপযুক্ত করে তোলে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি রথ আইআরএ ব্যবহার করতে পারেন কলেজ বা বাড়ির ডাউন পেমেন্টের মতো বড় খরচের জন্য।

আপনার রথ আইআরএ কোথায় খুলবেন তা বেছে নিন

আপনি রথ আইআরএ-এর সাথে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার পরে, পরবর্তী ধাপ হল আপনার অ্যাকাউন্ট কোথায় খুলবেন তা নির্ধারণ করা। অনেক আর্থিক প্রতিষ্ঠান রথ আইআরএ অফার করে, তাই আপনার কাছে ছোট ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকে শুরু করে আন্তর্জাতিক ব্রোকারেজ পর্যন্ত প্রচুর বিকল্প রয়েছে। আপনি যে প্রতিষ্ঠানটি বেছে নেবেন তা ব্যক্তিগত পছন্দের উপর নির্ভর করবে, তবে কিছু বিষয় রয়েছে যেগুলির জন্য আপনি নজর রাখতে চান৷

প্রথমত, আপনি কম অ্যাকাউন্ট এবং বিনিয়োগ ফি সহ একটি প্রদানকারীর সন্ধান করতে চাইবেন। কিছু পরিকল্পনা শুধুমাত্র একটি অ্যাকাউন্ট থাকার জন্য একটি বার্ষিক ফি চার্জ করতে পারে, অন্যদের কিছু নির্দিষ্ট লেনদেনের জন্য লুকানো ফি থাকতে পারে। যাইহোক, এমন অনেকগুলি বিকল্প রয়েছে যেগুলির জন্য আপনার খুব বেশি খরচ হবে না৷

আপনার রথ আইআরএ প্রদানকারীদেরও সন্ধান করা উচিত যারা কম খরচের তহবিলের একটি বড় নির্বাচন অফার করে। বিশেষ করে, আপনি মিউচুয়াল ফান্ড এবং এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড (ETFs) সন্ধান করতে চাইতে পারেন, কারণ তারা বিনিয়োগের একটি সহজ, হ্যান্ডস-অফ উপায় অফার করে। আপনি যদি ঝুঁকিপূর্ণ হতে চান, অনেক প্রতিষ্ঠান বিনিয়োগের জন্য স্টক এবং ক্রিপ্টোকারেন্সিও অফার করবে।

রথ আইআরএ প্রদানকারীদের দেখার সময় একটি গুরুত্বপূর্ণ বিবেচ্য বিষয় হল আপনি কীভাবে আপনার বিনিয়োগের সাথে থাকতে চান। আপনি যদি "সেট-ইট-এন্ড-ফোর্গেট-ইট রুট" যেতে চান, তাহলে আপনি রোবো-উপদেষ্টার সাথে একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন। রোবো-উপদেষ্টারা আপনার লক্ষ্য এবং ঝুঁকি সহনশীলতার উপর ভিত্তি করে একটি বৈচিত্রপূর্ণ পোর্টফোলিওতে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করে। তারা আপনার বিনিয়োগ সেট করে এবং সময়ের সাথে সাথে আপনার অ্যাকাউন্টগুলি পরিচালনা ও ভারসাম্য বজায় রাখে, আপনাকে যতটা খুশি অংশগ্রহণ করতে দেয়। ট্রেড-অফ হল যে আপনাকে রোবো-উপদেষ্টার পরিষেবাগুলির জন্য একটি বার্ষিক ফি দিতে হবে, যদিও সেগুলি সাধারণত মোটামুটি সস্তা হয়৷

আরেকটি বিকল্প হল আপনার রথ আইআরএ একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে খুলুন যিনি ব্যক্তিগতভাবে আপনার অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করতে পারেন। উপদেষ্টারাও সাধারণত অবসর গ্রহণ এবং আর্থিক পরিকল্পনায় বিশেষজ্ঞ হন, তাদের একটি পোর্টফোলিও তৈরি করতে দেয় যা আপনার সমস্ত স্বল্প- এবং দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলির সাথে সারিবদ্ধ হয়। আপনার কাছাকাছি একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজতে, SmartAsset-এর ফ্রি ম্যাচিং টুল ব্যবহার করে দেখুন।

আপনার Roth IRA খুলুন এবং অর্থায়ন করুন

একবার আপনি একটি IRA প্রদানকারী বেছে নিলে, আপনি এগিয়ে যেতে এবং আপনার অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন। আজকাল, একটি অ্যাকাউন্ট তৈরি করা প্রায়শই একটি কোম্পানির ওয়েবসাইটে যাওয়া এবং প্রম্পটগুলি অনুসরণ করার মতোই সহজ। কিছু ছোট প্রতিষ্ঠানে এই অফার নাও থাকতে পারে, কিন্তু আপনি সহজেই আপনার অ্যাকাউন্ট খুলতে স্থানীয় শাখায় যেতে পারেন।

অনলাইনে হোক বা ব্যক্তিগতভাবে, একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে আপনাকে ব্যক্তিগত তথ্য প্রদান করতে হবে। এর মধ্যে আপনার বৈবাহিক অবস্থা, সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর, কর্মসংস্থানের তথ্য এবং ব্যাঙ্ক বা অবসর অ্যাকাউন্টের তথ্য অন্তর্ভুক্ত রয়েছে৷

একবার আপনার অ্যাকাউন্ট খোলা হয়ে গেলে, আপনি এটিতে অর্থায়ন শুরু করতে পারেন, যা ঠিক ততটাই সহজ। আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের তথ্য প্রদান করা অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে সহজে স্থানান্তর করার অনুমতি দেয়। ACH অর্থপ্রদান হিসাবে, তহবিল স্থানান্তর হতে কয়েক দিন সময় লাগতে পারে। মনে রাখবেন যে কিছু ছোট বা স্থানীয় প্রতিষ্ঠানে আপনাকে ব্যক্তিগতভাবে বা ফোনে অর্থ স্থানান্তর করতে হবে।

আপনার রথ আইআরএ-তে বিনিয়োগ বেছে নিন

রথ আইআরএ প্রক্রিয়ার এই মুহুর্তে, আপনি একটি অ্যাকাউন্ট তৈরি করেছেন এবং এতে কিছু অর্থ রেখেছেন। এখন আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে আপনি আপনার রথ আইআরএ-তে কোন বিনিয়োগের বিকল্প চান। বিনিয়োগ শুরু করার একটি সহজ উপায় হল একটি টার্গেট-ডেট ফান্ড। এটি একটি মিউচুয়াল ফান্ড যা আপনি আপনার অবসর গ্রহণের তারিখের উপর ভিত্তি করে বেছে নেন। একজন তহবিল ব্যবস্থাপক স্টক, বন্ড এবং অন্যান্য সম্পদের মিশ্রণ দিয়ে তহবিলটি পূরণ করেন, যার সাথে আপনি আপনার লক্ষ্যের তারিখের কাছাকাছি গেলে মিশ্রণটি আরও রক্ষণশীল হয়ে ওঠে।

অনেক লোক যারা তাদের অ্যাকাউন্ট নিরাপদে পরিচালনা করতে চায় তারা তাদের পোর্টফোলিও তৈরি করবে ইনডেক্স ফান্ড এবং ETF এর বাইরে। সূচক তহবিল একটি সামগ্রিক বাজার সূচকের প্রতিফলন করে (যেমন S&P 500) এবং তাত্ক্ষণিক বৈচিত্র্য প্রদান করে। ইটিএফগুলি পৃথক স্টকের মতো লেনদেন করা হয়, তবে তারা একাধিক স্টক নিয়ে গঠিত। এছাড়াও আপনি বন্ড বা বন্ড ফান্ডে বিনিয়োগ করে আপনার ঝুঁকি কমাতে পারেন।

আপনি যদি আরও ঝুঁকি নিতে ইচ্ছুক হন তবে আপনি পরিবর্তে স্টকগুলিতে বিনিয়োগ করতে পারেন। কিছু স্টক অন্যদের তুলনায় নিরাপদ, কিন্তু সাধারণভাবে স্টক ঝুঁকিপূর্ণ এবং আরও অস্থির হতে থাকে। স্বতন্ত্র স্টক নির্বাচন করা অনেক লোকের জন্য কঠিন হতে পারে, যদিও তারা উচ্চ রিটার্ন দিতে পারে।

বিনিয়োগ করা সঠিক সম্পদ নির্বিশেষে, আপনার লক্ষ্য হওয়া উচিত একটি বৈচিত্রপূর্ণ পোর্টফোলিও তৈরি করা। এর মানে হল যে আপনার অবসরের তহবিলগুলি বিভিন্ন ধরণের বিনিয়োগ এবং বাজারে ছড়িয়ে দেওয়া উচিত। একটি শিল্প বা বাজার ব্যর্থ হলে এটি আপনার সম্পূর্ণ পোর্টফোলিওকে ব্যর্থ হতে বাধা দেয়।

সাধারণভাবে বলতে গেলে, তরুণ বিনিয়োগকারীরা ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ নিতে সক্ষম। এইভাবে আপনি সাময়িকভাবে অর্থ হারালেও বা বাজার কমে গেলেও, অবসর নেওয়ার আগে আপনার পুনর্নির্মাণের সময় আছে। অন্যদিকে, আপনি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি গেলে আপনি সম্ভবত এটি নিরাপদে খেলতে চাইবেন। আপনি ঝুঁকিপূর্ণ অনুশীলনের কারণে অবসর নেওয়ার আগে কয়েক দশক ধরে সংরক্ষণ করতে চান না এবং তারপরে এটি হারাতে চান না।

সময়ের সাথে সাথে আপনার রথ আইআরএ-তে অর্থ অবদান রাখুন

আপনি আপনার রথ আইআরএ-তে কত ঘন ঘন অবদান রাখবেন তা আংশিকভাবে নির্ভর করবে আপনি কোথায় আপনার অ্যাকাউন্ট খুলবেন তার উপর। কিছু প্রতিষ্ঠানের জন্য ন্যূনতম মাসিক অবদান প্রয়োজন, কিন্তু ভাগ্যক্রমে আপনি সাধারণত সেই অর্থপ্রদানগুলি স্বয়ংক্রিয় করতে পারেন। আপনাকে প্রতি মাসে অবদান না থাকলেও, আপনি যতটা পারেন নিয়মিত অবদান রাখা একটি ভাল ধারণা।

উপরে উল্লিখিত হিসাবে, রথ আইআরএ-এর 50 বছরের কম বয়সী বিনিয়োগকারীদের জন্য $6,000 এবং 50 বছরের বেশি বয়সীদের জন্য $7,000 এর সর্বোচ্চ বার্ষিক অবদান রয়েছে। মনে রাখবেন যে এই সর্বাধিক সমস্ত IRA-এর ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, তাই এটি আপনার ঐতিহ্যগত IRA এবং Roth IRA উভয়ের ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য যদি আপনার প্রত্যেকের মধ্যে একটি থাকে। .

সঠিক কর বছরের অধীনে অর্থ প্রদান নিশ্চিত করুন। রথ আইআরএ-তে অবদান রাখার সময়সীমা সাধারণত পরের বছরের 15 এপ্রিল হয়, যা ট্যাক্স দিন। সুতরাং আপনি যদি এই বছর আপনার অ্যাকাউন্টে অবদান রাখতে চান, তবে বছরটি প্রযুক্তিগতভাবে শেষ হওয়ার পরেও আপনার কাছে অবদান রাখার জন্য সময় আছে। শুধু নিশ্চিত করুন যে আপনার অবদান আগের কর বছরের অংশ।

নীচের লাইন

জীবনের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ হওয়া সত্ত্বেও, অনেক আমেরিকানদের অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় নেই। আইআরএ এবং এর মতো গবেষণার মাধ্যমে তাড়াতাড়ি শুরু করা অবশ্যই সঠিক দিকের একটি পদক্ষেপ। আপনি এগিয়ে যাওয়ার সাথে সাথে আপনার লক্ষ্যগুলিকে মাথায় রাখতে ভুলবেন না এবং আপনার লক্ষ্যগুলির সাথে সারিবদ্ধ রথ আইআরএ প্রদানকারীদের সন্ধান করুন। আপনি আপনার সঞ্চয় সর্বাধিক নিশ্চিত করতে যতটা সম্ভব ফি এড়িয়ে চলুন। এর বাইরে, আপনার অ্যাকাউন্টে যতটা সম্ভব অবদান রাখতে ভুলবেন না যাতে আপনি খারাপ সময়ে সমস্যায় পড়তে না পারেন।

আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য টিপস

• আর্থিক উপদেষ্টারা অবসর গ্রহণের জন্য ক্লায়েন্টদের বিনিয়োগে সহায়তা করার ক্ষেত্রে বিশেষজ্ঞ, যা তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় বাড়ানোর জন্য তাদের জন্য দুর্দান্ত অংশীদার করে তোলে। ভাগ্যক্রমে, স্থানীয় আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে হবে না। SmartAsset-এর বিনামূল্যের টুল আপনাকে আপনার এলাকার সর্বোচ্চ তিনজন উপদেষ্টার সাথে মেলাতে পারে। এখনই শুরু করুন।
• যদি আপনি অল্প বয়সে শুরু করেন এবং কয়েক দশক ধরে ধারাবাহিকভাবে যোগ করেন তাহলে রথ আইআরএ সবচেয়ে বেশি উপার্জন করে। কিন্তু আপনার যদি ইতিমধ্যেই একটি অবসর অ্যাকাউন্ট থাকে, তাহলে আপনি আপনার টাকাকে রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করতে পারেন।
• আপনি যদি নিজের বিনিয়োগ পরিচালনা করেন, তাহলে আপনার সম্পদ কোথায় যাবে তার জন্য একটি সংক্ষিপ্ত পরিকল্পনা থাকা গুরুত্বপূর্ণ। আপনার ঝুঁকি প্রোফাইলের সাথে মানানসই একটি পরিকল্পনা বের করতে SmartAsset-এর সম্পদ বরাদ্দকরণ ক্যালকুলেটর ব্যবহার করার চেষ্টা করুন।

ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/Peopleimages, ©iStock.com/sorrapong, ©iStock.com/guvendemir