অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুতি নেওয়া একটি ভাল ধারণা, কীভাবে আপনার সঞ্চয় প্রত্যাহার করতে হবে তার জন্য একটি পরিকল্পনা থাকা সমান গুরুত্বপূর্ণ। আপনি কীভাবে আপনার অ্যাকাউন্টে তহবিল ব্যবহার করবেন তা বিবেচনা না করে, আপনার অর্থ শেষ হয়ে যেতে পারে বা আপনার বেশিরভাগ সঞ্চয় করের জন্য হারাতে পারে। এখানে কীভাবে একটি কৌশল তৈরি করা যায় যা আপনাকে যতটা সম্ভব দক্ষতার সাথে আপনার অবসরকালীন সম্পদ তুলে নিতে দেয়।
আমাদের অবসর ক্যালকুলেটর দেখুন৷৷
কর কীভাবে আপনার অবসরকালীন সম্পদকে প্রভাবিত করবে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। আপনার কি ট্যাক্স-বিলম্বিত, কর-মুক্ত বা করযোগ্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট আছে? অবসর নেওয়ার পরে কীভাবে আপনার সঞ্চয় কর দেওয়া হবে? আপনি যখন আপনার অবসর গ্রহণের কৌশল তৈরি করবেন তখন এই ধরণের প্রশ্নের উত্তর দেওয়া সহায়ক হবে।
আপনার পোর্টফোলিওর বৈচিত্র্য আপনার বিনিয়োগ ঝুঁকি কমাতে সাহায্য করবে। তাদের ট্যাক্স চিকিত্সার পরিপ্রেক্ষিতে পরিবর্তিত বিভিন্ন অবসর অ্যাকাউন্ট থাকাও একটি ভাল ধারণা। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি আপনার সমস্ত সঞ্চয় একটি 401(k) তে রাখেন, তাহলে একটি Roth IRA খোলার কথা বিবেচনা করুন। যদিও রথ আইআরএ অবদানগুলি করযোগ্য, অবসরে আপনার প্রত্যাহার করমুক্ত হবে৷
আপনার প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) সম্পর্কেও সচেতন হওয়া উচিত। কিছু নির্দিষ্ট ধরনের অ্যাকাউন্টের জন্য আপনাকে 70½ বছর বয়সের কাছাকাছি সময়ে আপনার সঞ্চয়গুলি উত্তোলন করা শুরু করতে হবে। আপনি যদি আরএমডি নিতে ব্যর্থ হন তবে আপনি 50% ট্যাক্স জরিমানা সহ আঘাত পেতে পারেন। যেহেতু RMD-এর নিয়মগুলি বিভ্রান্তিকর হতে পারে, তাই আপনি একজন পেশাদার খুঁজে পেতে চাইতে পারেন যিনি আপনাকে সেগুলি বুঝতে এবং ফি এড়াতে সাহায্য করতে পারেন৷
অনেক ভিন্ন অবসর প্রত্যাহার কৌশল আছে. আপনার জন্য যেটি সঠিক তা নির্ভর করবে আপনার কোন ধরনের বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট আছে তার উপর।
উদাহরণস্বরূপ, ধরা যাক আপনার করযোগ্য এবং ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট রয়েছে। অনিয়মিতভাবে আপনার সঞ্চয় তুলে নেওয়ার পরিবর্তে, প্রথমে আপনার করযোগ্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট থেকে লাভ ব্যবহার করা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে। আপনি যখন আপনার সম্পদ বিক্রি করবেন তখন আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে। কিন্তু যেহেতু সেগুলি দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ হবে, তাই আপনার সাধারণ আয়কর হারের চেয়ে কম হারে ট্যাক্স করা হবে।
তারপরে আপনি আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলিতে ট্যাপ করতে পারেন, যেমন আপনার ঐতিহ্যগত IRA বা 401(k)। শুধু মনে রাখবেন যে আপনি যদি খুব তাড়াতাড়ি আপনার সঞ্চয় তুলে নেন তাহলে আপনাকে 10% জরিমানা (সাধারণ আয়কর প্রদান ছাড়াও) দিতে হবে।
একটি সাধারণ নিয়ম হিসাবে, যখন আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি ব্যবহার করতে প্রস্তুত হন তখন আপনার রথ আইআরএ শেষ লাইনে থাকা উচিত। এইভাবে, আপনার সঞ্চয় যতদিন সম্ভব করমুক্ত হতে পারে। আপনার রথ আইআরএ-তে অর্থ ব্যবহার করার আগে আপনি মারা গেলে, আপনার উত্তরাধিকারীদের তাদের বিতরণে ট্যাক্স দিতে হবে না।
যদিও বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা নগদে তাদের উত্তোলন করে, এটি আপনার জন্য যথার্থ বিতরণ গ্রহণের জন্য বোধগম্য হতে পারে। এগুলিকে স্টক বা বন্ড হিসাবে নেওয়া হয় এবং একটি ন্যায্য বাজার মূল্য নির্ধারণ করা হয়। যদি আপনার অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগগুলি ভালভাবে কাজ না করে এবং আপনি আরও লাভজনক হবে এমন সিকিউরিটিগুলির জন্য সেগুলিকে লেনদেন করতে চান তাহলে একটি IRA থেকে ইন-কাইন্ড ডিস্ট্রিবিউশন নেওয়া একটি ভাল ধারণা হতে পারে৷
একটি নিয়মিত বিতরণ গ্রহণের পরিবর্তে, আপনি একটি দাতব্য অবদানও করতে পারেন। 2016-এর সমন্বিত অ্যাপ্রোপ্রিয়েশন অ্যাক্ট 70 ½ বা তার বেশি বয়সী অবসরপ্রাপ্তদের তাদের IRAs থেকে $100,000 পর্যন্ত বার্ষিক যোগ্য দাতব্য বিতরণ করার অনুমতি দেয়। যেহেতু আপনার বিতরণগুলি করযোগ্য আয় হিসাবে গণনা করা হবে না, তাই তারা আপনার ট্যাক্স বিল বাড়াবে না। যদিও নেতিবাচক দিক হল, আপনি দান করার জন্য কোনো ছাড় পেতে পারবেন না।
অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা শুরু করা খুব তাড়াতাড়ি হয় না। কিভাবে আপনার সঞ্চয় প্রত্যাহার করতে হবে তা নির্ধারণ করা আপনার সম্পদকে সুরক্ষিত করতে পারে এবং আপনার ট্যাক্স কমিয়ে দিতে পারে।
আপনি আপনার প্রত্যাহারের কৌশল সম্পর্কে চিন্তা করার সময়, আপনার মৃত্যুর পরে আপনার উত্তরাধিকারীদের কীভাবে প্রভাবিত করতে পারে তা বিবেচনা করতে ভুলবেন না। তারা যে ধরনের অ্যাকাউন্ট উত্তরাধিকার সূত্রে পায় তার উপর নির্ভর করে, তাদের আরএমডি নিতে হতে পারে।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/kali9, ©iStock.com/Yagi-Studio