হতে পারে আপনার 401(k) একটি টার্গেট ডেট ফান্ডে বিনিয়োগ করা হয়েছে, অথবা আপনি আপনার IRA এর জন্য একটি টার্গেট ডেট ফান্ড বিবেচনা করছেন। একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন ঘিরে ক্রমবর্ধমান বিতর্ক সম্পর্কে আপনার জানা উচিত:এই তহবিলগুলি অবসরকালীন সঞ্চয় বাহন হিসাবে কতটা ভাল কাজ করে? এই জনপ্রিয় তহবিলগুলির সুবিধা এবং অসুবিধাগুলির জন্য পড়ুন৷
এখন খুঁজে বের করুন:অবসর গ্রহণের জন্য আমি কীভাবে সঞ্চয় করব?
টার্গেট ডেট ফান্ড (TDF) এইভাবে কাজ করে:আপনি আপনার পছন্দসই অবসরের বছরের উপর ভিত্তি করে একটি তহবিল চয়ন করেন এবং আপনি অবসর গ্রহণের কতটা কাছাকাছি তার উপর ভিত্তি করে তহবিলটি পুনরায় ভারসাম্য বজায় রাখে, আপনার স্টক এবং বন্ড বরাদ্দ পরিবর্তন করার প্রচেষ্টাকে বাঁচায়৷
যখন আপনি অল্পবয়সী এবং অবসর গ্রহণ একটি দূরের স্বপ্ন, তখন আপনার TDF আপনাকে ঝুঁকির সম্বন্ধে আরও এক্সপোজার এবং পুরষ্কারের আরও সম্ভাবনা প্রদান করবে – অনুবাদ:আপনার হোল্ডিংয়ের একটি উচ্চ শতাংশ থাকবে স্টকে এবং একটি কম শতাংশ বন্ডে৷
পরবর্তীতে, আপনি যখন অবসরের কাছাকাছি আসছেন, তখন আপনার পোর্টফোলিও বরাদ্দ কম ঝুঁকিপূর্ণ হবে (মনে করুন বন্ড, সিডি এবং মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট) এই তত্ত্বে যে আপনি আপনার অ-কাজের বছরগুলির কাছাকাছি আসার সাথে সাথে আরও রক্ষণশীল পদ্ধতি উপযুক্ত।
একটি TDF হল অবসর সংরক্ষণের একটি পদ্ধতি যা আপনাকে নিজের থেকে বাঁচানোর জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। আমরা এর দ্বারা কি বোঝাতে চাই? ঠিক আছে, টার্গেট ডেট ফান্ডের সাথে আপনার অবসরের বরাদ্দের সাথে অযৌক্তিকভাবে টিঙ্কার করার কোন উপায় নেই, উদাহরণস্বরূপ, স্টকগুলি বেশি হলে কেনা। এবং গড় অতিরিক্ত কাজ করা আমেরিকানদের জন্য, একটি অবসর সঞ্চয়কারী গাড়ি যার জন্য ন্যূনতম প্রচেষ্টার প্রয়োজন সর্বাধিক আবেদন। তহবিলগুলি আপনাকে হ্যান্ডস-অফ পন্থা অবলম্বন করার অনুমতি দেয় যা ক) সহজ এবং খ) আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি মুছে ফেলার সম্ভাবনা হ্রাস করে যদি আপনি DIY বিনিয়োগে নিযুক্ত হওয়ার সিদ্ধান্ত নেন যা পরিকল্পনা অনুযায়ী হয় না।
TDFগুলি আপনার ঝুঁকি পরিচালনা করে, আপনার ক্যারিয়ারের প্রথম দিনগুলিতে আপনাকে পুরষ্কারের জন্য আরও সম্ভাবনা দেয় এবং আপনার বয়স কম হলে এবং আপনার অবসরের তহবিলের প্রয়োজনের কাছাকাছি হলে ঝুঁকি কম হয়। তাত্ত্বিকভাবে, টিডিএফগুলি নিখুঁত অর্থবোধ করে। কেউই অবসর থেকে এক বছর দূরে থাকতে চায় না এবং স্টকে প্রচুর পরিমাণে বিনিয়োগ করতে চায় যদি এর অর্থ হয় যে তারা বাজারের মন্দায় সবকিছু হারাতে পারে।
যদি টিডিএফগুলি সহজ এবং তুলনামূলকভাবে কম ঝুঁকিপূর্ণ হয় তবে তাদের সাথে গরুর মাংস কী? ঠিক আছে, দীর্ঘকাল বেঁচে থাকা লোকেদের সাথে, TDF-এর সমালোচকরা বলছেন যে তহবিলগুলি গড় অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিকে "দীর্ঘায়ু ঝুঁকি" বলে ঝুঁকিপূর্ণ করে, যে ঝুঁকি আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় থেকে বাঁচবেন। অনেক TDF-এর সাহায্যে, আপনি অবসর গ্রহণের সময় আপনার কাছে স্টকে থাকা অর্থের মাত্র 30% থাকবে।
কিন্তু আপনার যদি এই বরাদ্দের চেয়ে বেশি রিটার্নের প্রয়োজন হয়, হয় আপনি খুব বেশি সঞ্চয় করেননি বা আপনি খুব বৃদ্ধ বয়সে বেঁচে থাকতে চলেছেন বলে? অথবা, আপনি যদি অবসর গ্রহণের বছরটি স্টকের জন্য একটি দুর্দান্ত বছর হয় এবং আপনি সম্ভাব্য লাভগুলি মিস করছেন তবে কী হবে? এই প্রশ্নগুলি শিল্পের কিছু লোককে TDF এর উপযোগিতা নিয়ে প্রশ্ন তুলেছে। তহবিলগুলি আপনার বয়সের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছিল, বাজার কীভাবে পারফর্ম করছে তার সাথে সম্পর্কিত নয়, তাই তারা আপনার রিটার্ন অপ্টিমাইজ করার সম্ভাবনা কম।
কিছু টিডিএফ মোটা ফিও বহন করতে পারে যা আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে কেটে দেয়। সাম্প্রতিক প্রবিধানটি বিভিন্ন 401(k) বিকল্পগুলির সাথে আসা কর্মীদের জন্য ফি শনাক্ত করা সহজ করার চেষ্টা করেছে, কিন্তু সমীক্ষাগুলি দেখায় যে আমাদের মধ্যে অনেকেই এখনও আমাদের 401(k)গুলি কীভাবে কাজ করে তা বুঝতে পারি না৷ আরও খারাপ, অনেক আমেরিকান বিশ্বাস করে যে TDF-এ সঞ্চয় মানে অবসরের নিশ্চয়তাপ্রাপ্ত আয়। না। যদিও টিডিএফগুলি এমন ঝুঁকি কমানোর জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি মন্দায় অদৃশ্য হয়ে যাবে, তারা ঝুঁকিমুক্ত নয় এবং সেগুলি নির্দিষ্ট সুবিধার পরিকল্পনা নয়৷
এখন খুঁজে বের করুন:আমার 401(k) কিভাবে কাজ করে?
TDF-এর আরেকটি বৈশিষ্ট্য হল এটি আপনার একমাত্র বিনিয়োগের বাহন হিসেবে কাজ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, যার অর্থ হল এটি আপনার কাছে থাকা অন্য কোনো সম্পদ বিবেচনা না করেই নিজেকে পুনরায় ভারসাম্যপূর্ণ করে। আপনার যদি স্টক এবং বন্ডের সংমিশ্রণে অন্যান্য অবসরকালীন সঞ্চয় থাকে তবে আপনার TDF তা বিবেচনা করবে না। ফলাফল? আপনি ঝুঁকির সম্মুখীন হতে পারেন বা কম ঝুঁকিপূর্ণ এবং অপর্যাপ্ত বৈচিত্র্যময়, তাই আপনার করযোগ্য অ্যাকাউন্টগুলি আপনার TDF এর পরিপূরক তা নিশ্চিত করতে আপনাকে কিছু DIY পুনরায় ভারসাম্য করতে হবে।
ভবিষ্যতে, কর্মীদের একটি দীর্ঘমেয়াদী জীবন চক্র তহবিলে বিনিয়োগ করার বিকল্প থাকতে পারে যা TDF এর ভাল দিকগুলি নেয় (আপনি "এটি সেট এবং ভুলে যেতে পারেন," ফান্ডটি আপনার বয়সের সাথে সাথে আপনার ঝুঁকি পরিচালনা করে) কিছু সমাধান করার সময় বর্তমান downsides. এই ধরনের একটি তহবিল আরও ঘন ঘন পুনঃব্যালেন্স করতে পারে যাতে বাজার উপরে উঠতে থাকলে লাভ আদায়ের সম্ভাবনা বাড়ে এবং যখন বাজার নিচের দিকে যায় তখন ক্ষতি সীমিত করে। ইতিমধ্যে, একটি স্বল্প-ফি TDF এখনও এমন একজনের জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে যারা তাদের নিজস্ব অবসরের বিনিয়োগগুলি নিয়ে ব্যস্ত থাকতে চান না৷
ফটো ক্রেডিট:ফ্লিকার