একটি দৃঢ় আর্থিক ভবিষ্যতের জন্য প্রস্তুত করার জন্য, আপনাকে সম্পদ তৈরি করতে আপনার পরিবারের আয়ের 15% বিনিয়োগ করা উচিত। আপনি আপনার অবসরের সিইও - দায়িত্ব নেওয়া আপনার উপর নির্ভর করে! কিন্তু আপনি যদি উচ্চ-আয়কারী হন, তাহলে আপনি নিজেকে একটি অনন্য পরিস্থিতিতে খুঁজে পান। আপনি 15% চিহ্নে পৌঁছনোর আগেই কর-অনুগ্রহপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টগুলিতে আপনার অবদানগুলিকে সর্বাধিক করে ফেলেন—যেমন একটি 401(k) বা একটি IRA—৷
এখন কি?
আপনি কি শুধু এর সাথে আটকে আছেন ট্যাক্স-অনুকূল অ্যাকাউন্টে অবদান? না! যদি আপনি বাড়িতে একটি বড় চেক নিয়ে আসেন তবে সম্পদ তৈরি করতে আপনার জন্য প্রচুর বিকল্প রয়েছে। উচ্চ-আয়ের উপার্জনকারীদের জন্য এখানে পাঁচটি বিনিয়োগের বিকল্প রয়েছে।
একটি ব্যাকডোর রথ আইআরএ হল একটি সুবিধাজনক ছিদ্রপথ যা আপনাকে কর সুবিধাগুলি উপভোগ করতে দেয় যা একটি রথ আইআরএ অফার করে। সাধারণত, উচ্চ আয়ের উপার্জনকারীরা রথ আইআরএ খুলতে বা অবদান রাখতে পারে না কারণ একটি আয় সীমাবদ্ধতা রয়েছে। এখানে 2020-এর সংখ্যাগুলি রয়েছে:আপনি যদি একজন ব্যক্তি হিসাবে $139,000 বা তার বেশি বা দম্পতি হিসাবে $206,000 বা তার বেশি উপার্জন করেন তবে আপনি পারবেন না Roth IRA-তে অবদান রাখুন। 1
কিন্তু নিয়ম বইয়ের চারপাশে একটি উপায় আছে - এবং এটি পুরোপুরি আইনি। ফেডারেল সরকার বলে যে আপনি একটি প্রথাগত রূপান্তর করতে পারেন৷ আপনার আয় নির্বিশেষে একটি রথ আইআরএ-তে IRA. এটি কীভাবে কাজ করে তা এখানে:আপনি একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে বছরে $6,000 (বা আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $7,000) অবদান রাখতে পারেন বা একটি নতুন IRA খুলতে পারেন। আপনার ঐতিহ্যগত IRA অ্যাকাউন্টে সেই অর্থ পোস্ট করার সাথে সাথে আপনি রূপান্তর করতে পারেন যে IRA একটি Roth IRA মধ্যে. আপনি যখন এটি করবেন, তখন আপনি সেই টাকার উপর ট্যাক্স পরিশোধ করবেন, তাই নিশ্চিত করুন যে আঙ্কেল স্যামকে অর্থ প্রদান করার জন্য আপনার হাতে নগদ আছে৷
আপনি এছাড়াও করতে পারেন৷ সরলীকৃত কর্মচারী পেনশন (এসইপি) আইআরএ বা কর্মচারীদের জন্য সঞ্চয় প্রণোদনা ম্যাচ প্ল্যান (সিম্পল) আইআরএর মতো ইতিমধ্যে বিদ্যমান আইআরএগুলিকে রূপান্তর করুন। কিন্তু আপনি যদি একটি বিদ্যমান IRA রূপান্তর করেন, তাহলে আপনি সমস্ত এর উপর কর দিতে হবে আপনি এটি খোলার পর থেকে যে কোনো বৃদ্ধি সহ সেই অ্যাকাউন্টের অর্থ। আপনার আইআরএর আকার এবং আপনার করের হারের উপর নির্ভর করে, এটি একটি মোটামুটি বিল হতে পারে। এটা সামনে জানুন। কর বিল পরিশোধ করার জন্য আপনার কাছে নগদ টাকা না থাকলে রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করবেন না। আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে কোন বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলিকে রথ বিকল্পগুলিতে রোল ওভার করা যেতে পারে, তাহলে IRS-এর ওয়েবসাইটে এই বিষয়ে নিবেদিত একটি বিভাগ রয়েছে৷
এখানে সেই অংশটি যা আপনাকে উত্তেজিত করে তুলবে:আপনি যখন পরে রথ আইআরএ থেকে টাকা নেন, তখন তা ট্যাক্স-মুক্ত হয়! আমরা যে শব্দ পছন্দ করি! এবং আপনি বছরের পর বছর এই প্রক্রিয়াটি পুনরাবৃত্তি করতে পারেন। বিনিয়োগ করুন। রূপান্তর করুন। আপনি যে অর্থ বিনিয়োগ করেছেন তার উপর কর প্রদান করুন। তারপরে এটি কর-মুক্ত হত্তয়া দেখুন। প্রতি বছর পুনরাবৃত্তি করুন।
এখন, আপনি যদি IRA কে Roth IRA তে রূপান্তর করেন সেই বছরে আপনি যদি উচ্চ কর বন্ধনীতে থাকেন তবে কিছু আয়কর প্রভাব থাকতে পারে, তাই আপনি কোনো রূপান্তর করার আগে একজন কর পেশাদারের সাথে কথা বলুন তা নিশ্চিত করুন।
ব্যাকডোর রথ আইআরএ-এর সুবিধা এবং অসুবিধাগুলিকে সংক্ষিপ্ত করা যাক৷
৷একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) হল একটি সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট যা আপনাকে একটি নয়, দুটি নয়, বরং তিনটি দেয়। ট্যাক্স বিরতি - যদি আপনি এটি সঠিকভাবে ব্যবহার করেন! এটি বিনিয়োগের একটি লুকানো রত্ন মত। একটি HSA-এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনার অবশ্যই একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা থাকতে হবে। স্বল্পমেয়াদে, একটি HSA স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত জরুরি তহবিল হিসাবে কাজ করে। আপনি আপনার HSA-তে যে অর্থ সঞ্চয় করেন তা ব্যবহার করতে পারেন ডাক্তারের পরিদর্শন, প্রেসক্রিপশন এবং চিকিৎসা ব্যয়ের পুরো গুচ্ছের জন্য। এইচএসএ সম্পর্কে এত দুর্দান্ত যা এখানে রয়েছে:আপনি প্রিট্যাক্সের অর্থ প্রদান করেন, কর-মুক্ত বৃদ্ধি উপভোগ করেন এবং চিকিৎসার উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা হলে তা থেকে ট্যাক্স-মুক্ত প্রত্যাহার করুন। এটা একটা জয়-জয়!
কিন্তু যদি আপনি আপনার চিন্তাভাবনাকে স্বল্প মেয়াদ থেকে দীর্ঘমেয়াদে পরিবর্তন করেন, আপনি আপনার HSA কে "স্বাস্থ্য IRA" হিসাবে ব্যবহার করতে পারেন। সঞ্চয় ছাড়াও, HSA আপনাকে বিনিয়োগের সুযোগ দেয়। একবার আপনি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ (সাধারণত $1,000-2,000 এর মধ্যে) অবদান রাখলে, আপনি সেই অর্থ HSA-এর মধ্যে মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করা শুরু করতে পারেন। এবং আপনি যদি এখন বিজ্ঞতার সাথে বিনিয়োগ করেন, তাহলে এই অ্যাকাউন্টটি একটি বড় অর্থের পাত্র হয়ে উঠতে পারে যা আপনাকে আপনার পরবর্তী বছরগুলিতে চিকিৎসা ব্যয়ের খরচ মেটাতে সাহায্য করবে। গড় দম্পতিরা আজ অবসর নিচ্ছেন স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ে $285,000 (এবং এতে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ অন্তর্ভুক্ত নয়)। 2 একবার আপনার বয়স 65 হয়ে গেলে, আপনি আপনার HSA থেকে টাকা তুলতে পারেন এবং আয়কর দিতে পারেন—যেমন আপনি 401(k) বা ঐতিহ্যবাহী IRA-এর সাথে করেন—এবং আপনি যা চান তাতে ব্যয় করতে পারেন।
সংক্ষেপে, এখানে একটি HSA-তে বিনিয়োগের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি রয়েছে৷
৷কিছু নিয়োগকর্তা কর-পরবর্তী অনুমতি দেবেন৷ তাদের 401(k) প্ল্যানে অবদানের সাথে আপনি যে পরিমাণ প্রিট্যাক্স দিতে পারেন ($19,500 প্লাস $6,000 যাদের বয়স 50 বা তার বেশি)। আপনি যদি এই রুটে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে 2020 সালে, আপনি প্রিট্যাক্স এবং পরবর্তী ট্যাক্স ডলারের মধ্যে সর্বাধিক $57,000 অবদান রাখতে পারেন (অথবা আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $63,500)। 3
এখন, সেই সীমার মধ্যে রয়েছে প্রিট্যাক্স $19,500 যা আপনি রেখেছেন, সাথে আপনার নিয়োগকর্তা এবং যে টাকা রেখেছেন কর-পরবর্তী কোনো অবদান আপনার করা। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি আপনার সর্বোচ্চ $19,500 অবদান রাখেন এবং আপনার নিয়োগকর্তা $5,000 (মোট $24,500) এর সাথে মিলে যায়, তাহলে আপনি $57,000 এর মোট প্রিট্যাক্স এবং পরে ট্যাক্স অবদানের সীমার জন্য অতিরিক্ত $32,500 অবদান রাখতে পারেন।
আপনি যখন অবসর নেবেন বা যখন আপনি একটি কোম্পানি ছেড়ে যাবেন, তখন আপনি সেই ট্যাক্স-পরবর্তী 401(k) টাকা নিতে পারেন এবং এটি একটি Roth IRA-তে রাখতে পারেন যেখানে আপনি সম্পদ বৃদ্ধি করা চালিয়ে যেতে পারেন।
করযোগ্য 401(k) অবদানের সাথে যাওয়ার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনি IRA বা Roth IRA-এর মতো আপনার অন্যান্য ট্যাক্স-অনুকূল অ্যাকাউন্টগুলিকে সর্বোচ্চ করে তুলেছেন৷ এখানে ট্যাক্স-পরবর্তী 401(k) অবদানের ভালো-মন্দের একটি দ্রুত সংক্ষিপ্ত বিবরণ দেওয়া হল।
ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টগুলি—যাকে করযোগ্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টও বলা হয়—আপনাকে মূলত যেকোনো ধরনের বিনিয়োগ কেনার অনুমতি দেয়:স্টক, বন্ড, মিউচুয়াল ফান্ড এবং এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড (ETFs)।
একবার আপনি আপনার 401(k), 403(b) বা IRA-এর মতো আপনার ট্যাক্স-অনুকূল পরিকল্পনাগুলিকে সর্বাধিক করে ফেললে, আপনি এখনও একটি ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করে আপনার অর্থ বিজ্ঞতার সাথে ব্যয় করতে পারেন। অবশ্যই, আপনি ট্যাক্স সুবিধা পাবেন না। কিন্তু আপনি চেকিং বা সেভিংস অ্যাকাউন্টে ধুলো জমাতে দেওয়ার পরিবর্তে এটিকে বাড়িয়ে আপনার অর্থের জন্য আরও বেশি কিছু পাচ্ছেন!
আপনি একটি ব্যাঙ্ক বা ব্রোকারেজ ফার্মের সাথে সরাসরি একটি করযোগ্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন . এমনকি আপনি প্রতি মাসে সেই বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে আপনার ব্যাঙ্ক থেকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে উত্তোলন সেট আপ করতে পারেন।
করযোগ্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের কিছু সুবিধা এবং অসুবিধা আছে। এখানে চিন্তা করার জন্য কয়েকটি রয়েছে৷
৷আরেকটি বিনিয়োগের বিকল্প যা অনেকে বেছে নেয় তা হল রিয়েল এস্টেট। এই ধরনের বিনিয়োগ আপনার বিনিয়োগের বিকল্পগুলির মধ্যে সবচেয়ে বেশি হাত-অন এবং সময়সাপেক্ষ। আমরা রিয়েল এস্টেট সুপারিশ করব না যদি না আপনি এটির জন্য একটি বাস্তব আবেগ আছে. আপনি কেনার আগে, আপনার বাড়ির কাজ. যারা এটি করেছেন তাদের সাথে কথা বলুন। তারা আপনাকে বলবে এটা কি সত্যি পছন্দ।
এছাড়াও, আপনার থাকতে পারে এমন কোনো দায় সম্পর্কে একটি বীমা এজেন্টের সাথে কথা বলুন, বিশেষ করে যদি আপনি ভাড়া সম্পত্তিতে বিনিয়োগ করেন। ট্যাক্স, ইউটিলিটি এবং অন্যান্য খরচ সহ খরচের পরে আপনি আসলে কত টাকা উপার্জন করবেন তা দেখতে গণিত করুন। এবং কখনও, কখনও রিয়েল এস্টেট কেনার জন্য টাকা ধার করবেন না . আপনার হাতে নগদ থাকলেই এটি কিনুন৷
৷রিয়েল এস্টেটের জন্য একটি মধ্যম-স্থল বিকল্প হল জমি ক্রয় করা। আপনি যদি এমন একটি এলাকায় থাকেন যেখানে আবাসন শিল্প বিকাশ লাভ করছে, তাহলে শহরের উপকণ্ঠে জমি কেনা একটি ভাল বিকল্প হতে পারে। উপকন্ঠ নতুন মহকুমায় পরিণত হতে পারে জানার আগেই! বিনিয়োগের মতো, জমি কেনার আগে আপনার বাড়ির কাজ করুন। এবং নিশ্চিত হন যে আপনি যখন কেনার জন্য প্রস্তুত হন তখন আপনি একজন শীর্ষস্থানীয় রিয়েল এস্টেট এজেন্টের সাথে কাজ করছেন৷
আপনি একজন উচ্চ-আয়ের উপার্জনকারী হোন বা সবেমাত্র আপনার কর্মজীবন শুরু করুন, এই বিনিয়োগের বিকল্পগুলির মধ্যে যেকোনো একটি বেছে নেওয়ার আগে সর্বদা আপনার বিনিয়োগ পেশাদারের সাথে কথা বলুন। তারা আপনাকে আপনার আয় এবং বিনিয়োগের লক্ষ্যগুলির উপর ভিত্তি করে সেরা বিকল্পগুলি নির্ধারণ করতে সহায়তা করবে। তারা আয়ের সীমাবদ্ধতা, অবদানের সীমা এবং বিনিয়োগের জন্য ক্যাচ-আপ বিকল্পগুলির জন্য IRS নিয়মগুলি জানেন। এই সিদ্ধান্তগুলি একা যেতে খুব গুরুত্বপূর্ণ৷
আপনার দলে একজন পেশাদার পান!