আপনার জীবনের কিছু পয়েন্ট আছে যেখানে আপনাকে একটি দিক বেছে নিতে হবে:বন্ধু অথবা Seinfeld ? মার্ভেল নাকি ডিসি কমিক্স? মাইকেল জর্ডান নাকি লেব্রন জেমস?

এই প্রশ্নগুলি আপনার এবং আপনার বন্ধুদের জন্য যতটা গুরুত্বপূর্ণ, সেখানে একটি বিতর্ক রয়েছে যা আসলে আপনার ভবিষ্যতের উপর বিশাল প্রভাব ফেলতে পারে—আপনার অবসর ভবিষ্যৎ:রথ আইআরএ বা 401(কে)। . . কোনটা ভালো?

আপনার অবসরের স্বপ্ন দেখতে কেমন হোক না কেন, সেই স্বপ্নগুলিকে বাস্তবে পরিণত করতে আপনার অর্থের প্রয়োজন হবে। সর্বোপরি, আপনি যে গ্রীষ্মকালীন ছুটিগুলি নিতে চান বা যে লেক হাউসটি আপনি সর্বদা চেয়েছিলেন তা নিজের জন্য অর্থ প্রদান করতে যাচ্ছে না! এবং সত্য হল যে একটি রথ আইআরএ এবং একটি 401(কে) উভয়ই অবসর গ্রহণের জন্য সম্পদ তৈরির দুর্দান্ত উপায়৷

উভয় পরিকল্পনা কিভাবে কাজ করে তা একবার আপনি বুঝতে পারলে, আপনি দেখতে পাবেন কিভাবে তারা একসাথে কাজ করে আপনার সঞ্চয়কে সর্বাধিক করতে সাহায্য করতে পারে। এবং এটি কেবল অভিনব বিনিয়োগের কথা নয়। আজ আপনার পছন্দ হাজার হাজার-যদি মিলিয়ন না হয়-রাস্তার নিচে হতে পারে! চলুন এগিয়ে যাই এবং ডানদিকে ডুব দিই, আমরা করব?

401(k) কি?

একটি 401(k) হল একটি অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনা যা অনেক নিয়োগকর্তা কর্মীদের অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে উত্সাহিত করার উপায় হিসাবে অফার করেন। মূলত, আপনি আপনার নিয়োগকর্তাকে বলবেন যে আপনি আপনার 401(k)-তে কতটা বিনিয়োগ করতে চান—সাধারণত আপনার বেতনের শতাংশ বা প্রতিটি বেতনের নির্দিষ্ট পরিমাণ হিসেবে—এবং সেই অর্থ স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার পেচেক থেকে নেওয়া হয় এবং অবসরকালীন সঞ্চয় করা হয়। ভয়েলা!

Ramsey Solutions' The National Study of Millionaires অনুসারে , প্রতিদিন 10 জনের মধ্যে 8 জন কোটিপতি তাদের কোম্পানির 401(k) মাধ্যমে তাদের সম্পদ তৈরি করেছেন। যদি সেই সমস্ত কোটিপতিরা কোটিপতির মর্যাদা পেতে বিরক্তিকর, পুরানো 401(k) ব্যবহার করতে পারে, তাহলে আপনিও পারবেন!

একটি 401(k) এর সুবিধা

আসুন 401(k):

• উচ্চতর অবদানের সীমা। 2022 সালে, আপনি প্রতি বছরে $20,500 পর্যন্ত বিনিয়োগ করতে পারেন একটি 401(k), 403(b) অথবা সবচেয়ে 457(b) পরিকল্পনা—নিয়োগকর্তার মিল অন্তর্ভুক্ত নয়। সেটা অনেক টাকা! আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে, আপনি প্রতি বছর অতিরিক্ত $6,500 যোগ করতে পারেন, মোট $27,000। ¹
  
• নিয়োগকর্তার মিল . এটি হল বড়!৷ সম্ভবত একটি 401(k) পরিকল্পনার সেরা জিনিস হল যে আপনার নিয়োগকর্তা আপনার বিনিয়োগকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত মেলাতে পারেন। এটি ব্যাট থেকে সরাসরি আপনার বিনিয়োগে 100% রিটার্ন! মিল করা প্রয়োজনীয় নয় সরকার দ্বারা, তাই সব নিয়োগকর্তা এটি অফার করে না। যদি আপনার হয়, এটির সর্বোচ্চ ব্যবহার করুন। উপেক্ষা করবেন না বিনামূল্যে টাকা!

• আপনার অবদান আপনার করযোগ্য আয় কমিয়ে দেয় . যেহেতু আপনি আপনার 401(k) তে প্রিট্যাক্স ডলারের সাথে বিনিয়োগ করেন, তার মানে আপনি যখন ট্যাক্স সিজন শুরু হয় তখন আপনি আয়কর কম পরিশোধ করবেন। দুঃখিত, দুঃখিত নয়, আঙ্কেল স্যাম!
  
• আপনি এটি আপনার সাথে নিতে পারেন। এবং এখানে কিছু মানসিক শান্তি:আপনি আপনার 401(k) এ যে অর্থ বিনিয়োগ করেন তা সবই আপনার . আপনি যদি একটি নতুন চাকরি পান বা আপনার কোম্পানি ব্যবসা বন্ধ করে দেয় তাহলে আপনি আপনার 401(k) অ্যাকাউন্টটি Roth IRA-তে রোল ওভার করতে পারেন৷

একটি 401(k) এর অসুবিধাগুলি

আপনার 401(k) অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার একটি দুর্দান্ত উপায়, তবে আপনাকে এর কয়েকটি ত্রুটিগুলিও বুঝতে হবে:

• মিউচুয়াল ফান্ডের জন্য কম বিকল্প . আপনার নিয়োগকর্তা সাধারণত কোম্পানির অবসর পরিকল্পনা চালানোর জন্য তৃতীয় পক্ষের প্রশাসক নিয়োগ করেন। সেই প্রশাসক আপনার বিকল্পগুলিকে সীমিত করে আপনি কোন মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করতে পারেন তা বেছে নেন এবং বেছে নেন। womp-womp।
  
• অবসরে আপনার তোলার উপর ট্যাক্স লাগানো হবে। আপনার 401(k) অবদানে আপনি যে ট্যাক্স বিরতিগুলি পান তা মনে রাখবেন? আচ্ছা, একটা ক্যাচ আছে। যেহেতু আপনি প্রিট্যাক্স ডলার দিয়ে একটি 401(k) তহবিল করেছেন, তাই আপনি এখন ট্যাক্স দেবেন না, তবে আপনি করবেন অবসরে সেই অর্থের উপর কর প্রদান করুন। আপনি অবসর নেওয়ার সময় আপনি কোন ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকবেন তার উপর নির্ভর করে এটি বেশ মোটা ট্যাক্স বিলের দিকে নিয়ে যেতে পারে।

• প্রয়োজনীয় সর্বনিম্ন বিতরণ (RMDs)। আপনি আপনার টাকা আপনার 401(k) এ চিরতরে রেখে যেতে পারবেন না। 72 বছর বয়স থেকে শুরু করে, আপনাকে অবশ্যই প্রতি বছর আপনার সঞ্চয়ের একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ উত্তোলন শুরু করুন, অথবা আপনাকে একটি জরিমানা দিতে হবে। ² এছাড়াও- 59 1/2 বছর বয়সের আগে টাকা তোলার জন্য জরিমানা রয়েছে৷ যেভাবেই হোক, আঙ্কেল স্যাম তার ভাগ চায়!
  
• অপেক্ষার সময়কাল . আপনি যদি কোনো কোম্পানিতে নতুন হন, তাহলে আপনাকে একটি 401(k) পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ করতে বা নিয়োগকর্তার মিল পেতে একটি নির্দিষ্ট সময় অপেক্ষা করতে হতে পারে। এটি দুর্দান্ত নয়, তবে কিছু জিনিস অপেক্ষা করার মতো!

এখন যেহেতু আমরা 401(k) ভেঙ্গে ফেলেছি, আসুন আমাদের মনোযোগ এক এবং একমাত্র রথ আইআরএর দিকে ঘুরিয়ে দেই। তারপরে আমরা দুটির তুলনা করব এবং দেখব কোন স্পষ্ট বিজয়ী আছে কিনা!

রথ আইআরএ কি?

একটি রথ আইআরএ (স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট) হল একটি অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট যা আপনি নিজেই খুলতে পারেন। যখন আপনি রথ শব্দটি শুনবেন , আপনার কান স্বয়ংক্রিয়ভাবে উত্থিত হওয়া উচিত—কারণ একটি রথ আইআরএ আপনার সঞ্চয়কে করমুক্ত হতে দেয়। এটা ঠিক:কর-মুক্ত। তার মানে আপনি একবার 59 1/2 পূর্ণ হয়ে গেলে, আপনি আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তুলতে পারবেন, এবং আপনি ট্যাক্সে একটি পয়সাও দিতে হবে না!

রথ আইআরএ এর সুবিধাসমূহ

এখানে রথ আইআরএ-এর 401(k):

• কর-মুক্ত বৃদ্ধি। 401(k) এর বিপরীতে, আপনি আফটার-ট্যাক্স সহ Roth IRA-তে অবদান রাখেন টাকা অনুবাদ? যেহেতু আপনি আপনার রথ আইআরএ-তে অর্থ দিয়ে বিনিয়োগ করেন যা ইতিমধ্যেই ট্যাক্স করা হয়েছে, তাই অ্যাকাউন্টের মধ্যে থাকা অর্থ করমুক্ত হয় এবং আপনি যখন অবসর গ্রহণের সময় আপনার অর্থ উত্তোলন করবেন তখন আপনি একটি পয়সাও ট্যাক্স দিতে পারবেন না। এবং এখানে চুক্তি:আপনি একবার অবসর নেওয়ার জন্য প্রস্তুত হয়ে গেলে, আপনার রথের বেশিরভাগ অর্থ বৃদ্ধি পাবে। সুতরাং, সেই বৃদ্ধির উপর কোন ট্যাক্স না থাকার অর্থ হল আপনার পকেটে কয়েক হাজার ডলার থাকবে। এটি একটি সুখী নাচের মূল্য!

• আরো বিনিয়োগের বিকল্প . রথ আইআরএ-এর সাথে, আপনি কোন তৃতীয় পক্ষের প্রশাসকের দ্বারা সিদ্ধান্ত নিচ্ছেন যে আপনি কোন ফান্ডে বিনিয়োগ করতে পারবেন—আপনার কাছে আক্ষরিক অর্থে হাজার আছে। মিউচুয়াল ফান্ডের বাছাই এবং বেছে নেওয়ার জন্য। যখন আপনার কাছে আরও বিকল্প থাকে, তখন আপনার ভাল পছন্দ করার আরও ক্ষমতা থাকে!

• আপনার নিয়োগকর্তার সাথে আবদ্ধ নয় . কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার বিপরীতে, আপনি যে কোনো সময় একটি রথ আইআরএ খুলতে পারেন। এবং আপনার কর্মসংস্থান পরিস্থিতি যাই হোক না কেন, এটি আপনার রথ আইআরএকে মোটেও প্রভাবিত করে না। পুরানো কাজগুলি থেকে পিছনে ফেলে আসা 401(k)গুলির ট্র্যাক রাখার বিষয়ে কোনও কিছু রোল করার বা চিন্তা করার দরকার নেই!

• কোন প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) নেই। রথ আইআরএ-এর মাধ্যমে, আপনি চাইলে আপনার টাকা চিরতরে অ্যাকাউন্টে রাখতে পারেন। এর মানে হল যে আপনি আপনার আরও বেশি অর্থকে দীর্ঘ সময়ের মধ্যে বাড়তে দিতে পারেন!

• স্বামী IRA৷৷ আপনি যদি বিবাহিত হন তবে আপনার মধ্যে একজনই অর্থ উপার্জন করেন, আপনি এখনও অকর্মরত স্ত্রীর জন্য একটি রথ আইআরএ খুলতে পারেন। যে পত্নী অর্থ উপার্জন করেন তিনি উভয় পত্নীর অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করতে পারেন - সম্পূর্ণ পরিমাণ পর্যন্ত! অন্যদিকে, শুধুমাত্র কোম্পানির কর্মচারী যারা 401(k) অফার করে তারা তাদের 401(k) তে অবদান রাখতে পারে।

রথ আইআরএর অসুবিধাগুলি

রথ আইআরএ বেশ দুর্দান্ত শোনাচ্ছে, তাই না? দুর্ভাগ্যবশত, রথ আইআরএ করেন কিছু সীমাবদ্ধতা আছে যা আপনাকে সচেতন হতে হবে:

• অবদানের সীমা কম . আপনি প্রতি বছর রথ আইআরএ-তে $6,000 পর্যন্ত বা আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $7,000 পর্যন্ত বিনিয়োগ করতে পারবেন। ³ যখন আপনি এটিকে 401(k) এর অবদান সীমার সাথে তুলনা করেন, তখন আপনি হয়তো ভাবছেন, এটাই? এই কারণেই 401(k)s এবং Roth IRAs একসাথে ভাল কাজ করে।

• আয় সীমা . রথ আইআরএ হিসাবে আশ্চর্যজনক, এমন একটি সুযোগ রয়েছে যে আপনি একটিতে অর্থ রাখার যোগ্যও নাও হতে পারেন। হাঁফ! যদি আপনার পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ গ্রস ইনকাম (MAGI) একক ব্যক্তি হিসাবে $144,000-এর বেশি হয় অথবা বিবাহিত দম্পতি হিসাবে যৌথভাবে ফাইল করার জন্য $214,000-এর বেশি হয়, তাহলে আপনি 2022 সালে Roth IRA-তে অবদান রাখতে পারবেন না। ^{4 sup> কিন্তু চিন্তা করবেন না, ঐতিহ্যগত আইআরএ এখনও একটি বিকল্প—এটি কিছুই না হওয়ার চেয়ে ভাল!}
  
• পাঁচ বছরের নিয়ম। এটি বেশিরভাগ লোকের জন্য একটি সমস্যা হবে না, তবে পাঁচ বছরের নিয়ম বলে যে আপনি আপনার রথ আইআরএ থেকে অর্থ নিতে পারবেন না যতক্ষণ না এটি অন্তত হয় আপনি প্রথম অ্যাকাউন্টে অবদান রাখার পাঁচ বছর পর। আপনি যদি সেই নিয়ম ভঙ্গ করেন তবে আপনি ট্যাক্স এবং জরিমানা সহ আঘাত পাবেন (তাই এটি করবেন না)। এবং মনে রাখবেন:401(k) এর মতোই, 59 1/2 বছর বয়সের আগে রথ আইআরএ থেকে অর্থ নেওয়ার জন্য আপনাকে শাস্তি দেওয়া হবে (তাও করবেন না)।

রথ আইআরএ বনাম 401(কে):প্রধান পার্থক্য কি?

ঠিক আছে, লোকেরা, অন্য কেউ কি মনে করে যে তারা ফায়ারহোস থেকে জল পান করছে? যে অনেক তথ্য ছিল! এখানে টেপের গল্প দেখানো হয়েছে যে কীভাবে রথ আইআরএ এবং 401(কে) একে অপরের বিরুদ্ধে স্ট্যাক আপ করে:

কিভাবে একটি 401(k) এবং Roth IRA একসাথে কাজ করবেন

ঠিক আছে, তাই এখন আমরা সত্যের মুহুর্তে পৌঁছেছি:আপনার কি আপনার টাকা 401(কে) বা রথ আইআরএতে রাখা উচিত? উত্তর . . . হ্যাঁ!

আপনি যদি 401(k) এবং একটি Roth IRA-এর জন্য যোগ্য হন, তাহলে সবচেয়ে ভালো পরিস্থিতি হল আপনি উভয়টিতেই বিনিয়োগ করেন অ্যাকাউন্ট (এবং যদি আপনি উভয়কেই সর্বোচ্চ করতে পারেন—নিজেকে ছিটকে দিন!) এইভাবে, আপনি আপনার নিয়োগকর্তার মিলের সুবিধা নিচ্ছেন এবং রথ আইআরএর ট্যাক্স সুবিধা পাওয়া।

কোথায় শুরু করতে হবে তা মনে রাখার সর্বোত্তম উপায় হল এই নিয়মটি:ম্যাচ বিটস রথ বিটস প্রথাগত . একজন নিয়োগকর্তার মিল হল বিনামূল্যের টাকা, এবং আপনি টেবিলে বিনামূল্যে টাকা রেখে যাবেন না—তাই আপনি এখান থেকেই শুরু করুন!

এর পরে, আপনি রথ অ্যাকাউন্টগুলির ট্যাক্স সুবিধাগুলি গ্রহণ করেন যেমন একটি রথ আইআরএ (কর-মুক্ত বৃদ্ধি এবং অবসরে প্রত্যাহার) এবং তাদের কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি (যার অর্থ অবসরে তোলার উপর কর) প্রতিবার। এটি দীর্ঘমেয়াদে আরও বেশি অর্থ প্রদান করে!

তিনটি সহজ ধাপে এটি কীভাবে কাজ করে তা এখানে:ধরা যাক আপনি বছরে $60,000 উপার্জন করেন এবং আপনার বয়স 50 বছরের কম। একবার আপনি ঋণমুক্ত হয়ে গেলে এবং একটি সম্পূর্ণ অর্থায়িত জরুরি তহবিল থাকলে, এই ক্ষেত্রে আপনার লক্ষ্য হল 15%—$9,000 বিনিয়োগ করা —অবসরে।

• আপনি আপনার 401(k এ বিনিয়োগ করে শুরু করুন ) আপনার কোম্পানির অফার ম্যাচ পর্যন্ত। ধরা যাক, এই ক্ষেত্রে, এটি আপনার মোট আয়ের 3% ($1,800)। নিয়োগকর্তার মিলের কাছে পৌঁছানোর জন্য আপনি আপনার 401(k) এ $1,800 বিনিয়োগ করেন। এটি আপনাকে বিনিয়োগের জন্য আরও $7,200 ছেড়ে দেবে।

• তারপর, আপনি আপনার রথ আইআরএকে সর্বাধিক করে ফেলুন . আপনি 2022 সালে শুধুমাত্র $6,000 অবদান রাখতে পারেন, যাতে আপনার কাছে $1,200 থাকবে।

• আপনার 401(k) এ ফিরে যান এবং বাকি $1,200 বিনিয়োগ করুন।

মনে রাখবেন, আপনি যদি 50 বছরের বেশি বয়সী হন এবং আপনার অবসরের সঞ্চয় থেকে পিছিয়ে থাকেন, তাহলে আপনি 2022 সালে আপনার রথ আইআরএ সর্বোচ্চ $7,000 এবং আপনার 401(কে) 27,000 ডলারে ক্যাচ-আপ অবদান রাখতে পারেন। ওহ—এবং নিয়োগকর্তা সম্পর্কে এটি মনে রাখবেন আপনার 401(k) এর সাথে ম্যাচ করুন:এটি পেয়ে ভালো লাগলেও এটিকে আপনার 15% লক্ষ্যের দিকে গণনা করবেন না। এটিকে আপনার নিজের অবদানের কেকের উপর আইসিং করার মত মনে করুন।

কিছু কোম্পানি একটি Roth 401(k) অফার করে, যা একটি 401(k) এবং একটি Roth IRA-এর অনেক সুবিধা একত্রিত করে। আপনি যদি Roth 401(k) এর সাথে একটি কোম্পানিতে কাজ করেন তবে এটি আপনার পরিস্থিতি অনেক সহজ করে তোলে। আপনি যদি প্ল্যানের মধ্যে আপনার বিনিয়োগ পছন্দ পছন্দ করেন, তাহলে আপনি আপনার Roth 401(k) এ আপনার সম্পূর্ণ 15% বিনিয়োগ করতে পারেন এবং আপনার কাজ শেষ!

সেরা পছন্দ

সুতরাং, সবকিছুর সংক্ষেপে:আপনার সেরা পছন্দ হল আপনার ম্যাচ পর্যন্ত আপনার 401(k) তে বিনিয়োগ করা এবং তারপরে একটি Roth IRA-তে বিনিয়োগ করা—এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি অবসর গ্রহণে আপনার মোট আয়ের 15% বিনিয়োগ করতে আপনার লক্ষ্যে পৌঁছেছেন!

সর্বদা ভাল পরামর্শ নিন এবং শক্তিশালী রিটার্নের ইতিহাস সহ ভাল গ্রোথ স্টক মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করুন। দীর্ঘমেয়াদে সম্পদ তৈরি করতে স্টক মার্কেটের শক্তি ব্যবহার করার তারাই সেরা উপায়। এবং সাম্প্রতিক "হট" একক স্টক, মূল্যবান ধাতু বা ক্রিপ্টোকারেন্সির মতো ট্রেন্ডি, "অত্যাধুনিক" জিনিসগুলি থেকে দূরে থাকুন৷ জিনিসগুলি সহজ রাখুন এবং কখনই না আপনি বোঝেন না এমন কিছুতে বিনিয়োগ করুন!

এখানে চুক্তি:বিনিয়োগ করা কঠোর পরিশ্রমের মূল্য। আপনি যদি এখনই সঞ্চয় না করেন এবং বিনিয়োগ না করেন, তাহলে অবসরে বেঁচে থাকার মতো কিছু থাকবে না। এটি একটি বড় লক্ষ্য, কিন্তু আপনাকে একা এটি করতে হবে না।

একজনের সাথে কথা বলুন আমাদের SmartVestor পেশাদারদের মত বিনিয়োগ পেশাদার . আপনার দলে এমন কাউকে পান যিনি আপনাকে মনোযোগী হতে এবং আপনার স্বপ্নের পিছনে ছুটতে সাহায্য করবে। তারা আপনাকে আপনার বিনিয়োগের বিকল্পগুলির মধ্য দিয়ে যেতে পারে এবং আপনার পরিস্থিতির জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে পারে।

আপনার এলাকায় একটি SmartVestor Pro খুঁজুন!