এই হল - বাড়ির প্রসারিত, শেষ হুররা, আপনার অবসরের শেষ কয়েক মাস আগে। অভিনন্দন! আপনি শিথিল করার অধিকার অর্জন করেছেন।
শুধু নিশ্চিত হোন যে আপনার মুলতুবি থাকা অবসর আপনাকে গুরুত্বপূর্ণ আর্থিক পদক্ষেপগুলি থেকে বিভ্রান্ত করবে না যা আপনার বেতন চেক বন্ধ হওয়ার আগে করা উচিত।
আপনার বাজেটের চাপ পরীক্ষা করা থেকে শুরু করে স্বাস্থ্যসেবার পরিকল্পনা করা, কোন সামাজিক নিরাপত্তা দাবির কৌশল আপনার মাসিক সুবিধাকে অপ্টিমাইজ করতে পারে তা নির্ধারণ করা পর্যন্ত, যারা আগামী 12 মাসের মধ্যে অবসর নিতে চান তাদের জন্য করণীয় তালিকাটি দীর্ঘ৷
বোস্টন কলেজের অবসর গবেষণা কেন্দ্রের একজন অর্থনীতিবিদ স্টিভেন সাস একটি সাক্ষাত্কারে বলেছেন, "এটি এমন সময় যখন আপনাকে সত্যিই নিশ্চিত করতে হবে যে আপনি একটি নৌকা পেয়েছেন যা ভাসছে।" "আপনি হয়তো সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে আপনাকে আরও বেশি দিন কাজ করতে হবে, বা সঞ্চয়ের উত্স হিসাবে আপনার বাড়ি ব্যবহার করতে হবে।"
আপনার অবসরকালীন সম্পদ এবং খরচ পর্যালোচনা করুন
বেতন চেকের পরে জীবনের জন্য আপনার আর্থিক পরিকল্পনা প্রস্তুত করার সময় আপনার প্রথম পদক্ষেপ হল আপনার বাজেটের উপর একটি দৃঢ় আঁকড়ে ধরা।
"অবসরে আপনি কোন নির্দিষ্ট ব্যয়ের মুখোমুখি হতে চলেছেন, আপনার সম্পদ কী এবং মুদ্রাস্ফীতি কীভাবে সেই বাজেটকে প্রভাবিত করতে পারে তা আপনি বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করার জন্য আপনাকে সত্যিকারের একটি ব্যাপক বাজেট তৈরি করতে হবে," জোসিয়াহ গ্রাসো একটি সাক্ষাত্কারে বলেছেন, একজন আর্থিক পেশাদার বার্টনসভিলে, পেনসিলভেনিয়ায় এএসসি আর্থিক গ্রুপ।
এই ধরনের ডেটা কম্পাইল করার জন্য খরচের ধরণগুলিকে উত্থানের জন্য সময় দিতে এবং ত্রৈমাসিক অর্থ প্রদান করা যে কোনও বিল বাজেটে অন্তর্ভুক্ত করা যায় তা নিশ্চিত করতে ন্যূনতম ছয় মাস সময় নেওয়া উচিত। "এটি আপনাকে প্রবণতা দেখার সুযোগ দেবে, যেমন আপনি প্রতি বছর ডিনার এবং ছুটিতে কত খরচ করেন," গ্রাসো বলেছেন৷
আপনি দীর্ঘ যাত্রার জন্য বাজেট করার সাথে সাথে বিবেচনা করুন, আপনার গাড়ির ঋণ বা মাসিক বন্ধক সহ পরবর্তী পাঁচ বছরে কোন বিলগুলি অদৃশ্য হয়ে যেতে পারে। তবে স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্যও প্রকল্প, যা আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে বাড়তে থাকে।
প্রকৃতপক্ষে, অনেক অবসরপ্রাপ্তরা ভবিষ্যতের চিকিৎসা ব্যয়ের খরচকে অবমূল্যায়ন করে। ফিডেলিটি বেনিফিটস কনসালটিং-এর সাম্প্রতিক পরিসংখ্যান অনুমান করে যে 65 বছর বয়সী একজন প্রথাগত মেডিকেয়ার বীমা কভারেজের সাথে আজ অবসর নিচ্ছেন, অবসর গ্রহণের সময় জুড়ে চিকিৎসা খরচ মেটাতে গড়ে $295,000 (আজকের ডলারে) প্রয়োজন হবে, এতে সহায়তা করা বা দীর্ঘস্থায়ী জীবনযাপনের সাথে সম্পর্কিত কোনো খরচ অন্তর্ভুক্ত নয়। টার্ম কেয়ার। 1
আপনার আয়ের প্রবাহ বিশ্লেষণ করুন
একবার আপনি আপনার ভবিষ্যত খরচ গণনা করলে, সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশন, বার্ষিক বা ট্রাস্টের মতো নিশ্চিত আয়ের উৎস থেকে আপনার কত টাকা আসবে তা নির্ধারণ করুন।
গ্রাউসো বলেন, সেই আয়ের ধারায় জীবনযাত্রার ব্যয় অন্তর্ভুক্ত রয়েছে কিনা তাও খুঁজে বের করুন। যদি তা না হয়, তাহলে আপনার ভবিষ্যৎ ক্রয় ক্ষমতা আপনার দর কষাকষির চেয়ে অনেক কম হতে পারে।
আপনার খরচ এবং গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের মধ্যে পার্থক্য হল আপনার ব্যক্তিগত সঞ্চয়, IRAs, 401(k)s, এবং অন্যান্য বিনিয়োগ থেকে অর্থের পরিমাণ পূরণ করতে হবে।
একটি 4 শতাংশ প্রত্যাহার হার, মুদ্রাস্ফীতির জন্য বার্ষিক সামঞ্জস্য করা হয়, প্রায়ই পরামর্শ দেওয়া হয়, কারণ এটি আপনাকে আপনার মূল অক্ষত রেখে যেতে এবং আপনার সঞ্চয় হ্রাস করার সম্ভাবনাকে কমিয়ে দিতে পারে, তবে সর্বদা প্রযোজ্য নিয়মগুলি প্রযোজ্য নয়৷ আপনার জন্য আদর্শ উত্তোলনের হার নির্ভর করবে আপনার জীবনযাত্রার ব্যয়, আপনি যে পরিমাণ সঞ্চয় করেছেন এবং আপনার পোর্টফোলিওর বার্ষিক রিটার্নের হারের উপর।
আপনি যদি আপনার ব্যক্তিগত সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ থেকে আপনার বিলগুলি কভার করার জন্য যথেষ্ট পরিমাণে তৈরি করতে না পারেন তবে আপনি কিছু কঠিন সিদ্ধান্তের মুখোমুখি হন। আপনি আপনার জীবনযাত্রার ব্যয় কমাতে সম্ভাব্য আকার কমাতে পারেন, উচ্চ বিনিয়োগের রিটার্ন পেতে আরও ঝুঁকি নিতে পারেন, অথবা আপনার সঞ্চয়ের পরিপূরক করার জন্য আরও কয়েক বছর কাজ করতে পারেন।
মনে রাখবেন, ক্যালেন্ডার বছরের শেষ নাগাদ আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে, আপনি আপনার 401(k), 457 বা 403(b) অবসর পরিকল্পনায় অতিরিক্ত ক্যাচ-আপ অবদানের মাধ্যমে আপনার সঞ্চয়কে সুপারচার্জ করতে পারেন। (আরো জানুন: দেরী আগত অবসর সঞ্চয় কৌশল)
পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, এই গণনার কিছু জটিল হয়ে যায়। কিছু লোক একটি উপযুক্ত সঞ্চয় হার এবং উত্তোলনের হার নির্ধারণে সহায়তা করার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করতে পছন্দ করে।
স্ট্রেস আপনার অবসরের বাজেট পরীক্ষা করুন
বসকে বিদায় জানানোর আগে, আপনার বাজেটকে একটি টেস্ট ড্রাইভ দেওয়াও গুরুত্বপূর্ণ।
মিনিয়াপোলিস, মিনেসোটাতে গ্রেট ওয়াটার্স ফাইন্যান্সিয়ালের একজন আর্থিক পেশাদার জাস্টিন হালভারসন পরামর্শ দিয়েছেন, এটি আপনার চাহিদা পূরণ করে তা নিশ্চিত করতে আপনার প্রত্যাশিত আয়কে কয়েক মাস ধরে বেঁচে থাকার চেষ্টা করুন।
ভুলে যাবেন না যে অবসর গ্রহণের প্রথম দশকে, আপনি আপনার কাজের বছরগুলিতে আপনার চেয়ে বেশি অর্থ ব্যয় করতে পারেন কারণ অবসর সময় আরও ভ্রমণ, খাওয়া-দাওয়া এবং নাতি-নাতনিদের নষ্ট করার অনুমতি দেয়৷
"অবসরের প্রথম 10 বছরের জন্য, আপনার স্বাস্থ্য থাকাকালীন আপনি আপনার নতুন স্বাধীনতা উপভোগ করতে পারেন, তাই আপনাকে অতিরিক্ত অর্থ ব্যয়ের জন্য একটি বাফার তৈরি করতে হবে," হ্যালভারসন একটি সাক্ষাত্কারে বলেছিলেন৷
অবসর গ্রহণের শেষ দশকে আপনার বিনোদন খরচ কমতে পারে, তবে আপনার স্বাস্থ্যসেবা খরচ বাড়তে পারে।
আপনার ঋণ পরিশোধ করুন
যদি আপনার বাজেট আঁটসাঁট মনে হয়, আপনি অবসর নেওয়ার আগে আপনার কিছু ঋণ, যেমন আপনার গাড়ির ঋণ বা উচ্চ সুদের ক্রেডিট কার্ড বিল পরিশোধ করে আপনার খরচ কমানোর অবস্থানে থাকতে পারেন। প্রকৃতপক্ষে, যখন আপনি একটি নির্দিষ্ট আয়ের দিকে যান তখন ঋণ হ্রাস করা একটি গুরুত্বপূর্ণ কৌশল।
আপনার যদি এখনও একটি বন্ধক থাকে তবে চিন্তা করবেন না। তাদের পিতামাতার প্রজন্মের বিপরীতে, অনেক অবসরপ্রাপ্তরা আজও একটি বন্ধক বহন করে। কিছু এমনকি "আপসাইজ" সুন্দর খনন. শুধু নিশ্চিত করুন যে আপনার আয় স্ট্রীম আপনার ভবিষ্যতের অর্থপ্রদানকে সমর্থন করতে পারে। (আরো জানুন: বন্ধকী দিয়ে অবসর নেওয়া কি ঠিক হবে?)
এটি বলেছে, আপনার মাসিক খরচ কমাতে আপনার বন্ধকী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার অর্থ হতে পারে, যদি আপনি এখনও আপনার বর্তমান অর্থ প্রদানের চেয়ে কম হার নিশ্চিত করতে পারেন। যারা কাছাকাছি সময়ে সংস্কার বা স্থানান্তর করতে চান তারা পেচেক পাওয়া বন্ধ করার আগে তাদের নতুন ঋণ বন্ধ করতে চান, কারণ অবসরে অর্থ ধার নেওয়া আরও চ্যালেঞ্জিং হতে পারে, হ্যালভারসন বলেছেন। "আপনি যখন মজুরি সংগ্রহ করছেন তখনও কম হারে ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা অবশ্যই সহজ," তিনি বলেন৷
স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য পরিকল্পনা
আপনি যদি মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য হওয়ার আগে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন, ফেডারেল সরকারের স্বাস্থ্য বীমা প্রোগ্রাম 65 বছর বা তার বেশি বয়সের (এবং কিছু অল্প বয়স্ক প্রতিবন্ধী ব্যক্তিদের) জন্য, আপনাকে ব্যবধান বছরের জন্য ব্যক্তিগত স্বাস্থ্য বীমার খরচের ফ্যাক্টর করতে হবে যতক্ষণ না আপনি মেডিকেয়ার যোগ্য হন।
"কিছু নিয়োগকর্তা অবসরপ্রাপ্তদের তাদের পরিকল্পনাটি আরও ভাল হারে চালিয়ে যাওয়ার অনুমতি দেয় (আপনি প্রাইভেট মার্কেটে যা পাবেন তার চেয়ে), তবে অন্যান্য সংস্থাগুলির জন্য এটি একটি বিকল্প নয়," হ্যালভারসন বলেছিলেন। "আপনাকে নিশ্চিত হতে হবে আপনার একটি সেতু আছে।"
আপনি একবার মেডিকেয়ারের যোগ্য হয়ে গেলে, আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে কপি এবং ডিডাক্টিবল সহ প্রথাগত মেডিকেয়ার যে খরচ দেয় না তার কিছু কভার করার জন্য একটি সম্পূরক পলিসি কেনার অর্থ হয় কিনা।
সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা কৌশলীকরণ করুন
50 বছর বা তার বেশি বয়সী আমেরিকানদের প্রায় অর্ধেক দেশব্যাপী MassMutual সমীক্ষায় সামাজিক নিরাপত্তা কুইজে ব্যর্থ হয়েছে। এটি সম্পর্কিত হতে পারে, কারণ সামাজিক নিরাপত্তা অপরিহার্য না জানার ফলে কম সুবিধা হতে পারে। (কুইজ নিন)
উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যে বয়সে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা গ্রহণ শুরু করেন তা আপনার ভবিষ্যতের আয়ের প্রবাহে গভীর প্রভাব ফেলতে পারে।
যারা প্রারম্ভিক সুযোগে সুবিধা দাবি করেন, উদাহরণস্বরূপ, বর্তমান অবসরপ্রাপ্তদের জন্য বয়স 62, তারা জীবনের জন্য একটি কম সুবিধা পান, যা পারিবারিক ইতিহাস বা দুর্বল স্বাস্থ্যের কারণে আপনি গড় আয়ুতে পৌঁছানোর আশা না করলে তা বোঝা যায়।
আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করে, যাইহোক, আপনার জন্মের বছরের উপর নির্ভর করে বয়স 66 থেকে 67 পর্যন্ত, আপনি আপনার উপার্জনের রেকর্ড দ্বারা নির্ধারিত হিসাবে আপনার মাসিক সুবিধাগুলি সম্পূর্ণ পরিমাণে বৃদ্ধি করতে পারেন। পি>
আপনি 70 বছর বয়স পর্যন্ত সোশ্যাল সিকিউরিটি বিলম্ব করে আপনার মাসিক সুবিধা আরও বাড়াতে পারেন - এই সময়ে আর স্থগিত করার সুবিধা অদৃশ্য হয়ে যায়। আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স যদি 66 হয়, উদাহরণস্বরূপ, আপনি 70 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করে আপনার মাসিক সুবিধার 132 শতাংশ পাবেন৷ 2
"কিছু লোক তাড়াতাড়ি সামাজিক সুরক্ষা গ্রহণ করে কারণ তারা খুব শীঘ্রই মারা গেলে হারানোর বিষয়ে চিন্তা করে, তবে আপনি যদি আমাকে জিজ্ঞাসা করেন তবে এটি একটি বীমা বাজি, বিশেষ করে যদি আপনি বিবাহিত হন এবং আপনার পত্নী সেই আয়ের প্রবাহের উপর নির্ভরশীল হবেন," হ্যালভারসন বলেছিলেন। "ব্রেক-ইভেন পয়েন্ট সম্পর্কে চিন্তা করবেন না। দীর্ঘায়ু সম্পর্কে চিন্তা করুন।"
দীর্ঘায়ু বীমা বিবেচনা করুন?
আপনি অবসরে প্রবেশ করার সাথে সাথে, আপনি দীর্ঘায়ু বীমা কেনার মাধ্যমে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে বাঁচিয়ে রাখার হুমকি থেকে নিজেকে দূরে রাখতে সাহায্য করতে পারেন, বা পলিসিধারী একটি নির্দিষ্ট বয়সে পৌঁছে গেলে জীবনের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত আয় প্রদানের জন্য ডিজাইন করা একটি বার্ষিক চুক্তি, সাস বলেছেন।
"আপনি যদি আপনার মাঝামাঝি থেকে 70-এর দশকের শেষের দিকে একটি বার্ষিকী কিনে থাকেন, তখন এই পণ্যগুলি অনেক মূল্য দিতে পারে কারণ আপনি মৃত্যুর ঝুঁকি পুল করছেন," তিনি বলেছিলেন। "আপনি যদি 100 বছর বেঁচে থাকেন তবে আপনি অন্যদের সম্পদ পাবেন যা আপনি বেঁচে ছিলেন, তাই এটি দীর্ঘায়ু থেকে রক্ষা করে।"
(আরো জানুন: একটি বার্ষিকী কি আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলির সাথে খাপ খায়?)
সেই লক্ষ্যে, আপনি অবসর গ্রহণের সময় একটি বিলম্বিত বার্ষিকী কেনার অর্থও হতে পারে যা ভবিষ্যতে কোনো এক সময়ে আয়ের প্রবাহ সরবরাহ করে – আপনি যে বয়সই নির্বাচন করুন না কেন, সাস বলেছেন। "এটি একটি অনেক সহজ আর্থিক সমস্যা তৈরি করে," তিনি বলেন। “যদি আপনার একটি বার্ষিকী থাকে যা 85 বছর বয়সে শুরু হয়, এখন আপনাকে এখন থেকে তখন পর্যন্ত আপনার সঞ্চয়গুলিতে বেঁচে থাকতে হবে। একটি বার্ষিকী আপনাকে দীর্ঘায়ু ঝুঁকি হেজ করার অনুমতি দেয়।"
এখানে আবার, যাইহোক, একটি বার্ষিক, স্থগিত বা অন্যথায়, আপনার লক্ষ্যগুলির জন্য উপযুক্ত কিনা সে বিষয়ে নির্দেশনার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা ভাল হতে পারে৷
একটি জরুরি তহবিল আছে
যদি আপনি ইতিমধ্যে এটি না করে থাকেন, তাহলে এখনই সময় একটি তরল, সুদ বহনকারী অ্যাকাউন্টে কমপক্ষে ছয় মাসের জীবনযাত্রার ব্যয়ের মূল্যের একটি জরুরি তহবিল স্থাপন করার।
কেন? একটি "নগদ জমা" বিলগুলিকে ঢেকে দিতে সাহায্য করতে পারে যখন বাজার লোপ পায়, এই সম্ভাবনাকে কমিয়ে দেয় যে আপনাকে আয়ের জন্য একটি ডাউন মার্কেটে আপনার ইক্যুইটি (স্টক) বিনিয়োগের একটি অংশ ত্যাগ করতে হবে৷
জরুরি তহবিলের অন্য সুবিধা? একটি নগদ কুশন আপনাকে আপনার পোর্টফোলিওর একটি বৃহত্তর অংশ বৃদ্ধি-ভিত্তিক বিনিয়োগে রাখার জন্য নমনীয়তা দিতে পারে, যা দীর্ঘায়ু ঝুঁকি কমাতেও সাহায্য করতে পারে।
(আরো জানুন: অবসরে বাজারের ওঠানামা থেকে নিজেকে রক্ষা করা)
"একটি 'গ্রোথ বাকেট'-এ আপনার কিছু অর্থের প্রয়োজন, যা আপনার 70-এর দশকে আরও কয়েক বছরের জন্য অতিরিক্ত আয় যোগ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে," গ্রাসো বলেছেন, যিনি '100-এর নিয়ম' সুপারিশ করেন। "100 নিন এবং আপনার বয়স বিয়োগ করুন। এটি হল মোট অর্থের পরিমাণ যা আমি সুপারিশ করব অবসরপ্রাপ্তদের একটি বৃদ্ধির অবস্থানে ঝুঁকি রয়েছে।"
ট্যাক্স ম্যান দেখুন
যখন অবসরের কথা আসে, সময়ই সবকিছু। আপনার সংগ্রহ করা শেষ পেচেকটি সম্ভবত আপনি প্রাপ্ত সবচেয়ে বড় হতে পারে। এতে অবৈতনিক ছুটির দিন, বোনাস এবং স্টক বিকল্প থেকে আয় অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
"সঠিক অবসরের তারিখ বাছাই করা গুরুত্বপূর্ণ," হ্যালভারসন বলেছেন। “আপনি যদি সারা বছর কাজ করেন এবং ডিসেম্বরে সেই শেষ চেকটি পান, আপনার পুরো বেতন একটি উচ্চ কর বন্ধনীর অধীন হতে পারে। এটি নতুন বছরের প্রথম দিকে অবসর নেওয়ার জন্য বড় লভ্যাংশ দিতে পারে যাতে আপনি ক্যালেন্ডার বছরের শেষের দিকে বনাম একটি নিম্ন প্রান্তিক ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকবেন।”
এটা সব টাকা নয়
হ্যালভারসন দ্রুত মনে করেন যে, সফল অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার সাথে শুধু সংখ্যা জড়িত নয়।
"অবসর নেওয়ার জন্য আপনার একটি জীবন পরিকল্পনা থাকা দরকার," তিনি বলেছিলেন। "প্রায়শই, আমাদের কাজের পরিবেশ হল যেখানে আমাদের সবচেয়ে বড় সামাজিক মিথস্ক্রিয়া আছে এবং সম্ভবত উদ্দেশ্যের সর্বশ্রেষ্ঠ অনুভূতি অর্জন করি। যখন আপনি এটিকে সমীকরণের বাইরে নিয়ে যান, তখন আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে আপনি কীভাবে আপনার অর্থ ব্যয় করবেন তা নয়, আপনার অবসরের সময়ও আপনার একটি পরিকল্পনা রয়েছে।”
যদিও কিছু অবসরপ্রাপ্তরা কমিউনিটি গ্রুপে যোগদান করে, স্থানীয় কলেজে ক্লাস নেওয়ার মাধ্যমে বা তাদের নাতি-নাতনিদের সাথে আরও বেশি জড়িত হওয়ার মাধ্যমে সহজে স্থানান্তরিত হয়, অন্যরা দেখতে পায় যে তাদের হাতে খুব বেশি অলস সময় রয়েছে - যা তাদের মানসিক এবং শারীরিক স্বাস্থ্যকে প্রভাবিত করতে পারে। "একটি সঠিক অবসর পরিকল্পনা থাকার মধ্যে তিনটি Ps জড়িত," হ্যালভারসন বলেছেন। "আপনার সাথে যোগাযোগ করার জন্য 'মানুষের' প্রয়োজন, আপনার 'আকাঙ্ক্ষা' জড়িত করার জন্য সৃজনশীল আউটলেট এবং 'উদ্দেশ্য' বোধের প্রয়োজন।"