বার্ষিক অর্থ সম্পদ ব্যবস্থাপনা এবং আর্থিক পরিকল্পনার ক্ষেত্রে একটি কার্যকর হাতিয়ার হতে পারে, কিন্তু যেহেতু বিভিন্ন প্রকার রয়েছে, তাই আপনাকে বুঝতে হবে প্রতিটি কীভাবে কাজ করে তা নির্ধারণ করতে কোন বার্ষিক প্রকার আপনার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত হতে পারে।
বার্ষিক বিভিন্ন ধরনের আছে. কিছু সাধারণত দীর্ঘমেয়াদী চুক্তি যা অর্থপ্রদান গ্রহণ করার জন্য ডিজাইন করা হয়, সম্ভাব্য ট্যাক্স-বিলম্বিত বৃদ্ধির অনুমতি দেয় এবং অবশেষে মালিকের কাছে তহবিল (বা আরও আনুষ্ঠানিকভাবে "চুক্তি মূল্য" বলা হয়) বিতরণ করে। পৃষ্ঠে এগুলি অবসরের পরিকল্পনার মতো শোনাতে পারে, কিন্তু বার্ষিকীতে কিছু জিনিস মিল থাকলেও, সেগুলি এক নয়৷
এগুলি স্থির বা পরিবর্তনশীল, অবিলম্বে বা স্থগিত হতে পারে, আপনার প্রয়োজন মেটাতে আপনি কোন চুক্তির বিকল্পটি নির্বাচন করেন তার উপর নির্ভর করে৷
প্রথম এবং সর্বাগ্রে, আপনি যদি একটি বার্ষিকী বিবেচনা করে থাকেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে সেই বিশেষ বার্ষিকীর সাথে সম্পর্কিত যে কোনো প্রসপেক্টাস বা নির্দিষ্ট বিপণন সামগ্রী পড়তে হবে। এটি আপনার নির্দিষ্ট বার্ষিকী কীভাবে কাজ করবে তার সমস্ত বিবরণ প্রদান করবে এবং একজন আর্থিক পেশাদার আপনাকে বিকল্পগুলি মূল্যায়ন করতে সহায়তা করতে পারে।
আপনি বিভিন্ন ধরণের বার্ষিক চুক্তি কিনতে পারেন, তবে সেগুলি তিনটি প্রধান বিভাগে পড়ে:
* স্থগিত স্থায়ী বার্ষিকতা (ডিফার্ড ফিক্সড এবং ডিফারেড ফিক্সড ইনডেক্স)
* বিলম্বিত পরিবর্তনশীল বার্ষিকী
*আয় বার্ষিকী (তাৎক্ষণিক এবং বিলম্বিত)
বিলম্বিত নির্দিষ্ট বার্ষিকীগুলি একটি বীমাকারী-সেট হারে সুদ অর্জন করে যা চুক্তির সময় পরিবর্তন হতে পারে। এই বার্ষিক টাইপ প্রায়ই একটি গ্যারান্টিযুক্ত সর্বনিম্ন সুদের হার প্রদান করে। বাজারের অস্থিরতার প্রভাব এড়ানোর সময় আপনার কিছু সম্পদ বাড়ানোর জন্য এগুলি আরও রক্ষণশীল পদ্ধতির জন্য ডিজাইন করা হয়েছে।
যদিও স্থগিত স্থায়ী সূচক বার্ষিকী এছাড়াও স্থির বার্ষিক ছাতার অধীনে পড়ে, তারা একটি ঐতিহ্যগত বিলম্বিত স্থায়ী বার্ষিকীর চেয়ে আলাদাভাবে সুদের ঋণ দেয়। যে সুদ জমা হতে পারে তা আংশিকভাবে একটি নির্দিষ্ট বাজার সূচকের সাথে সংযুক্ত থাকে, যেমন স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুওরস 500 ইনডেক্স। তারা সাধারণত একটি বিলম্বিত নির্দিষ্ট বার্ষিকীর চেয়ে উচ্চ সুদের হারের সম্ভাবনা প্রদান করে - তবে তারা সেই ঝুঁকিও উপস্থাপন করে যে চুক্তির মালিক একটি নির্দিষ্ট বছরে শূন্য সুদ পেতে পারে। এছাড়াও, সুদ বছরে শুধুমাত্র একবার একটি সূচক বার্ষিকীর সাথে জমা করা যেতে পারে, বনাম একটি বিলম্বিত স্থায়ী বার্ষিকীর সাথে।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী বাজারের এক্সপোজার প্রদানের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। তাদের সম্ভাব্য বৃদ্ধি - এবং আপনার ফলস্বরূপ পেআউট - বাজারের আচরণের উপর নির্ভর করে, তাই আপনি যখন একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীর চেয়ে বেশি লাভ অর্জন করতে পারেন, তখন আপনি মূল্য হারানোর ঝুঁকি সহ নিজেকে আরও ঝুঁকির মুখোমুখি করছেন৷
পরিবর্তনশীল বার্ষিকতার সাথে আপনি এখনও একটি বীমা কোম্পানি থেকে একটি বার্ষিক চুক্তি ক্রয় করছেন। কিন্তু স্থির এবং আয়ের বার্ষিক প্রকারের বিপরীতে, আপনি চুক্তিতে আবেদন করা অর্থ কীভাবে বিনিয়োগ করবেন তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য আপনি দায়ী – সাধারণত বিভিন্ন অন্তর্নিহিত তহবিলের পাশাপাশি চুক্তির দ্বারা প্রদত্ত নির্দিষ্ট অ্যাকাউন্ট বিনিয়োগের বিকল্পগুলির মধ্যে থেকে।
অনেক পরিবর্তনশীল বার্ষিক চুক্তির মাধ্যমে আপনি উপলব্ধ বিনিয়োগ বিকল্পগুলির মধ্যে আপনার চুক্তির মূল্য কীভাবে বরাদ্দ করা হয় তাতেও পরিবর্তন করতে পারেন, একটি নমনীয়তা যা সময়ের সাথে সাথে আপনার ঝুঁকি সহনশীলতার পরিবর্তনের সাথে বিশেষভাবে সহায়ক হতে পারে। অবশ্যই, অন্য যেকোন স্টক বা বাজার-ভিত্তিক বিনিয়োগের মতোই, মূল্য হারানোর ঝুঁকি রয়েছে এবং অতীতের কর্মক্ষমতা ভবিষ্যতের রিটার্নের কোনও গ্যারান্টি নয়৷
আয় বার্ষিকী, অন্যদের থেকে ভিন্ন, ফোকাস সঞ্চয়ের উপর নয় বরং একটি আয়ের প্রবাহ তৈরির উপর। সেগুলি অবিলম্বে হতে পারে, যার অর্থ ক্রয়ের পরে 12 মাসের মধ্যে তাদের অর্থপ্রদান শুরু হতে পারে, অথবা পরবর্তী তারিখ পর্যন্ত অর্থপ্রদান বিলম্বিত করে সেগুলি পিছিয়ে যেতে পারে৷
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি অবসরের কাছাকাছি থাকেন এবং আপনার কাছে একমুঠো অর্থ থাকে যে আপনি একবারে ব্যয় করা এড়াতে চান, তাহলে একটি আয় বার্ষিকী আপনাকে সেই অর্থকে সময়ের সাথে অর্থ প্রদানে ছড়িয়ে দিয়ে আপনার ব্যয় পরিচালনা করতে সহায়তা করতে পারে।
অন্যান্য বার্ষিকীর বিপরীতে, একটি আয় বার্ষিকীর সাথে আপনি ক্রয়ের সময় আপনার নিশ্চিত ভবিষ্যতের আয়ের পরিমাণ জানতে পারবেন। সচেতন থাকুন, যদিও, আয়ের বার্ষিকীগুলি সাধারণত মালিককে চুক্তির মূল্য প্রত্যাহার করার অনুমতি দেয় না - যার অর্থ আপনি একবার বার্ষিক অর্থ প্রদান করলে, আপনি সেই অর্থটি আবার স্পর্শ করতে পারবেন না যতক্ষণ না এটি আপনার কাছে আয় হিসাবে ফিরে আসে।
আয় বার্ষিকীগুলি চুক্তির সুনির্দিষ্টতার উপর নির্ভর করে ভিন্নভাবে আচরণ করে:সেগুলিকে নির্দিষ্ট করা যেতে পারে, একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহের সাথে, অথবা পরিবর্তনশীল এবং স্টক মার্কেটের ওঠানামার সাপেক্ষে। তারা তাৎক্ষণিক আয় বা ভবিষ্যত আয় প্রদান করতে পারে, কিন্তু সামান্য থেকে কোনো তারল্য নেই - তাই আপনি একটি আয় বার্ষিকী কেনার জন্য যে অর্থ ব্যবহার করেন তার অ্যাক্সেস হারানোর সাথে আপনাকে ঠিক থাকতে হবে, কারণ চুক্তি মূল্যের প্রত্যাহার সাধারণত এই ধরণের সাথে পাওয়া যায় না বা সীমাবদ্ধ থাকে। বার্ষিক আপনার নিশ্চিত হওয়া উচিত যে আপনার কাছে অপ্রত্যাশিত খরচগুলি কভার করার জন্য আলাদা করে রাখা অন্যান্য সম্পদ রয়েছে।
আপনি যে ধরনের বার্ষিকী নির্বাচন করুন না কেন, চুক্তির দ্বারা অনুমোদিত কিসের উপর নির্ভর করে আপনি এটিকে এককালীন অর্থপ্রদানের মাধ্যমে বা সময়ের সাথে সাথে একাধিক অর্থ প্রদানের মাধ্যমে অর্থায়ন করতে পারেন। এবং যদি আপনি দেখেন যে আপনি যে চুক্তিটি বেছে নিয়েছেন তা আপনার জন্য সঠিক নয়, তাহলে আতঙ্কিত হবেন না – সমস্ত বার্ষিক চুক্তির মালিককে ইস্যুর পর নির্দিষ্ট সংখ্যক দিনের মধ্যে বাতিল করার অধিকার প্রদান করে এবং হয় চুক্তির মূল্য প্রাপ্ত যে সময় বা ক্রয় পেমেন্ট একটি রিটার্ন. এটি "মুক্ত চেহারা" বিধান হিসাবে পরিচিত৷
৷একবার আপনার টাকা অ্যানুইটি হয়ে গেলে টাকা ফেরত পাওয়ার জন্য দুটি সাধারণ উপায় আছে, আপনার ধারণ করা চুক্তির ধরন দ্বারা অনুমোদিত কিসের উপর নির্ভর করে:প্রত্যাহার এবং বার্ষিকীকরণ।
প্রত্যাহার, চুক্তিগুলির জন্য যা তাদের অনুমতি দেয়, পদ্ধতিগত আংশিক প্রত্যাহার, অ-প্রণালীগত আংশিক প্রত্যাহার, বা সম্পূর্ণ প্রত্যাহার বিভাগগুলির মধ্যে পড়ে৷
সম্পূর্ণ প্রত্যাহার এটির মতোই শোনাচ্ছে:উত্তোলনের সময় আপনার বার্ষিক মূল্য যাই হোক না কেন, আপনি আপনার সমস্ত অর্থ একক অর্থপ্রদানে পাবেন। মনে রাখবেন যে আপনি যখন সেই অর্থ উত্তোলন করবেন তখন যেকোনও বকেয়া ট্যাক্স পরিশোধের জন্য আপনি দায়ী থাকবেন।
সিস্টেমেটিক আংশিক প্রত্যাহার বিকল্পটি আপনাকে বীমা কোম্পানিকে বলতে দেয় আপনি কতটা পেতে চান এবং চুক্তির অধীনে প্রত্যাহারের অনুমতি থাকলে আপনি কত ঘন ঘন তা পেতে চান। একটি উচ্চতর বা আরও ঘন ঘন পেমেন্ট সেট করতে সক্ষম হওয়া আকর্ষণীয় হতে পারে, কিন্তু এটি লক্ষণীয় যে এই অর্থ প্রদানের বিকল্পের সাথে, নির্দিষ্ট বার্ষিক অর্থপ্রদানের বিকল্পগুলির বিপরীতে, বীমা কোম্পানি গ্যারান্টি দেবে না যে আপনি বার্ষিকের বাইরে থাকবেন না। যদিও আপনার চুক্তির মূল্যে আপনার আরও বেশি অ্যাক্সেস থাকতে পারে আপনাকে নিজেরাই দীর্ঘায়ু ঝুঁকি পরিচালনা করতে হবে।
নন-সিস্টেম্যাটিক আংশিক প্রত্যাহার , আপনার চুক্তির দ্বারা অনুমোদিত হলে, স্বল্পমেয়াদী উদ্দেশ্য পূরণে সাহায্য করার জন্য আপনাকে আপনার বার্ষিক মূল্যের একটি অংশ বের করতে দিন। আপনার যদি এটির প্রয়োজন হয় তবে এটি সম্ভাব্যভাবে কার্যকর, তবে কোনো আংশিক প্রত্যাহার (সিস্টেমেটিক বা নন-সিস্টেম্যাটিক) আপনার বার্ষিক সুবিধাগুলি হ্রাস করতে পারে, যেমন আপনার মৃত্যু সুবিধা, যা আপনাকে আপনার মৃত্যুর ক্ষেত্রে আপনার সুবিধাভোগীদের কাছে চুক্তিটি প্রেরণ করতে দেয়৷
বেশিরভাগ বিলম্বিত বার্ষিকীতে "বিনামূল্যে প্রত্যাহারের বিধান" থাকে যা চুক্তির মালিকদের প্রতি বছর ফি ছাড়াই একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পেতে দেয়, যদিও সেই পরিমাণটি চুক্তির নির্দিষ্টতার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হবে।
মনে রাখবেন যে আপনি সমর্পণ চার্জের সময়কালে টাকা বিক্রি বা উত্তোলন করলে বার্ষিক অর্থ উত্তোলনের উপর একটি সমর্পণ চার্জ মূল্যায়ন করতে পারে এবং 59½ বছর বয়সের আগে তোলা টাকাও 10 শতাংশ ফেডারেল আয়করের অধীন হতে পারে। অর্থ বের করার অন্য উপায় হল বার্ষিক আয়ের ধারা সক্রিয় করা, যা আনুষ্ঠানিকভাবে অ্যানুইটাইজেশন নামে পরিচিত। (আরো জানুন: সমর্পণ চার্জ বোঝা)
বার্ষিকীকরণ একটি সুইচ যা একটি বার্ষিককে "পেআউট মোডে" ফ্লিপ করে, চুক্তি অনুযায়ী আয়ের অর্থ প্রদান শুরু করে। বেশ কয়েকটি বার্ষিক অর্থ প্রদানের বিকল্প রয়েছে।
পিরিয়ড নির্দিষ্ট অ্যানুইটাইজেশন সহ , আপনি পেআউট পাওয়ার জন্য একটি নির্দিষ্ট সময়কাল বেছে নিতে পারেন। যদি আপনি সেই সময়ের মধ্যে মারা যান, আপনার তালিকাভুক্ত সুবিধাভোগী নির্দিষ্ট মেয়াদ শেষ না হওয়া পর্যন্ত বাকি পেমেন্ট পাবেন।
জীবন অর্থপ্রদান একটি নির্দিষ্ট সময়ের উপর ভিত্তি করে নয় বরং বার্ষিকের গণনাকৃত জীবনকালের উপর ভিত্তি করে। মৌলিক জীবন বিকল্প চুক্তি মালিককে তাদের বাকি জীবনের জন্য অর্থ প্রদান করে, যখন যৌথ জীবন একটি কম পেআউট গণনা করে, যা আপনার এবং আপনার স্ত্রীর জীবিত থাকার উপর ভিত্তি করে, বাকি তার বা তার জন্য আপনার পত্নীর কাছে যাওয়ার জন্য অর্থপ্রদানের বিকল্প দেয় জীবন আপনি তাদের অগ্রাধিকার দিতে হবে. একক জীবন বার্ষিক অর্থ প্রদানের বিকল্পটি সাধারণত সবচেয়ে বড় অর্থ প্রদানের পরিমাণ প্রদান করে, কিন্তু বার্ষিকের মৃত্যুর পরে অর্থ প্রদান বন্ধ হওয়ার কারণে সবচেয়ে বেশি ঝুঁকি থাকে। কোনো সুবিধাভোগীকে কোনো অর্থ প্রদান করা হবে না।
গ্যারান্টিযুক্ত মেয়াদ সহ জীবন এটি "জীবন" এবং "নির্দিষ্ট সময়ের" মিশ্রণের ধরণের - এটি আপনাকে জীবনের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত আয় প্রদান করে, যেমন "জীবন" বিকল্পের সাথে, তবে আপনাকে গ্যারান্টিযুক্ত অর্থপ্রদানের জন্য একটি সময়কাল বাছাই করার অনুমতি দেয়। এইভাবে, আপনি "জীবন" পেমেন্ট পাবেন যা আপনার আয়ুষ্কালের উপর ভিত্তি করে গণনা করা হয়, কিন্তু যদি আপনি প্রত্যাশিত সময়ের আগে মারা যান, তাহলে গ্যারান্টি সময়সীমা শেষ না হওয়া পর্যন্ত আপনার সুবিধাভোগীর কাছে অর্থপ্রদান অব্যাহত থাকবে।
আপনি যে ধরনের বার্ষিকীকরণের বিকল্প বেছে নিন তা কোন ব্যাপার না, মনে রাখবেন যে বার্ষিক অর্থপ্রদান ট্যাক্সের অধীন হতে পারে। আপনি কী ধরনের বার্ষিকী কিনছেন এবং আপনি কী ধরনের বার্ষিকীকরণ বিকল্প বেছে নিয়েছেন তার উপর ভিত্তি করে কীভাবে বার্ষিক কর আরোপ করা হয় তার সুনির্দিষ্ট বিবরণ, সেইসাথে আপনি প্রি-ট্যাক্স বা ট্যাক্স-পরবর্তী অর্থ দিয়ে চুক্তি কিনছেন কিনা।
যেহেতু অনেকগুলি ভেরিয়েবল জড়িত আছে, তাই আপনার জন্য সবচেয়ে ভাল কাজ করবে এমন বিকল্পগুলি নির্ধারণ করতে আপনার আর্থিক এবং ট্যাক্স পেশাদারদের সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করা উচিত৷
এখানে উল্লেখিত মৌলিক বিষয়গুলির বাইরে আপনি যদি একটি বার্ষিকী কেনার কথা ভাবছেন তবে বেশ কয়েকটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে।
সাধারণত, কেউ তার বা তার অন্যান্য কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর পরিকল্পনা যেমন 401(k) প্ল্যান বা IRA গুলিকে সর্বাধিক-আউট করার পরে একটি বার্ষিকী কেনার কথা বিবেচনা করতে পারে। যেহেতু প্রতিটি বার্ষিক চুক্তিতে বিভিন্ন শর্ত, বৈশিষ্ট্য এবং প্রয়োজনীয়তা রয়েছে, তাই আপনি যে ধরনের বার্ষিকী কিনবেন তা আপনার নির্দিষ্ট চাহিদার উপর ভিত্তি করে হওয়া উচিত, যেমন আয়ের প্রয়োজন, রক্ষণশীল বিনিয়োগ থেকে বৃদ্ধি, পরিবর্তনশীল বার্ষিকী থেকে সম্ভাব্য বৃদ্ধি বা প্রয়োজন। বার্ষিক মূল্য অ্যাক্সেস করতে.
সচেতন থাকুন যে পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর সাথে সম্পর্কিত ফি এবং চার্জ রয়েছে, যেমন মৃত্যুহার এবং ব্যয় ঝুঁকি চার্জ, প্রশাসনিক ফি, অন্তর্নিহিত তহবিল ব্যয়, জরিমানা এবং আরও অনেক কিছু। এই এবং অন্যান্য তথ্য প্রসপেক্টাসে (বা সারাংশ প্রসপেক্টাস) পাওয়া যায়। বিনিয়োগের আগে এটি সাবধানে পড়ুন। নির্দিষ্ট কিছু ঐচ্ছিক বৈশিষ্ট্যের জন্য ফি আছে যা প্রায়ই স্থির এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর সাথে পাওয়া যায়। আগেই বলা হয়েছে, নির্দিষ্ট এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিকী থেকে তোলার সাথে সাধারণত সমর্পণ চার্জ ফিও থাকে।
বার্ষিকীর সাথে মনে রাখার আরেকটি বিষয় হল যে যদিও সেগুলি গ্যারান্টিযুক্ত আয় প্রদানের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, সেই গ্যারান্টিটি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির দাবি-প্রদানের ক্ষমতার উপর ভিত্তি করে। তাই আপনি যদি একটি বার্ষিক চুক্তি কেনার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আর্থিকভাবে শক্তিশালী বীমাকারীর সাথে কাজ করতে ভুলবেন না। (আপনি চেক করতে পারেন MassMutual এর আর্থিক অবস্থান এখানে।)
প্রয়োজনীয়তা এবং ফি বার্ষিক টাইপ এবং চুক্তির সুনির্দিষ্টতার উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হবে, তাই যেকোনো বার্ষিক চুক্তি সাবধানে পড়তে ভুলবেন না। একজন আর্থিক পেশাদার আপনাকে বিকল্পগুলির মাধ্যমে বাছাই করতে সাহায্য করতে পারে এবং সিদ্ধান্ত নিতে পারে যে একটি বার্ষিক আপনার অর্থের জন্য একটি ভাল পদক্ষেপ কিনা।