আপনার কাজের বছরগুলিতে, আপনি সম্ভবত আপনার ট্যাক্স দায় কমানোর জন্য কৌশলগুলি ব্যবহার করেছেন:ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টে অবদান রাখা, দাতব্য অবদান করা বা মিউনিসিপ্যাল ​​বন্ড কেনা, উদাহরণস্বরূপ। আপনি অবসর নেওয়ার সাথে সাথে ট্যাক্স পরিকল্পনার গুরুত্ব হ্রাস পায় না। এটি তর্কযোগ্যভাবে আরও বেশি গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে, কারণ আপনার পাওনা কতটা ট্যাক্স কমিয়ে দেওয়া আপনার বাসার ডিমকে দীর্ঘস্থায়ী করতে সাহায্য করতে পারে৷

যদিও ট্যাক্স কৌশলগুলি সর্বদা আপনার অনন্য পরিস্থিতির সাথে মানানসই হওয়া উচিত — আদর্শভাবে, একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাহায্যে — নীচের ধারণাগুলি প্রায়শই অবসরপ্রাপ্তদের অর্থ বাঁচাতে সাহায্য করে।

1. কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টগুলিতে সর্বাধিক অবদান ।
2. প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন বুঝুন ।
3. আনুপাতিক প্রত্যাহার নিন।
4. সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর কর সম্পর্কে জানুন ।
5. একটি আংশিক রথ রূপান্তর বিবেচনা করুন।

1. কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টগুলিতে সর্বাধিক অবদান

আপনার কি করা উচিত। আপনি যদি 2021 সালে কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টগুলিতে আপনার অবদান সর্বাধিক না করে থাকেন, তাহলে সেটি হল $19,500 থেকে 401(k)s এবং 403(b)s; $7,000 IRAs-এ এখন শুরু করার সময়। আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে, ক্যাচ-আপ অবদানের সুবিধা নিন:401(k) এবং 403(b) পরিকল্পনার জন্য $6,500 এবং IRA-এর জন্য $1,000৷ (ক্যালকুলেটর: অবসর গ্রহণের জন্য আমার কত প্রয়োজন?)

কীভাবে এই কৌশলটি ট্যাক্স সংরক্ষণ করে। বেশিরভাগ অবসর অ্যাকাউন্টে অবদান এখন আপনার করযোগ্য আয় হ্রাস করে। রথ অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদানগুলি পরে আপনার করযোগ্য আয় হ্রাস করে। উভয় অ্যাকাউন্টে অবদান, যখন বিনিয়োগ করা হয়, তখন কর বিলম্বিত হয়। তার মানে আপনার অ্যাকাউন্টের মূল্য বাড়লে আপনি প্রতি বছর ট্যাক্স বিল পাবেন না।

বোনাস টিপ: একটি 401(k) বা ঐতিহ্যগত IRA এবং একটি Roth 401(k) বা Roth IRA উভয় ক্ষেত্রেই অবদানের মাধ্যমে ভবিষ্যতের করের হার সম্পর্কে আপনার বাজি হেজ করুন। আপনি টাকা তোলার সময় দুটি অ্যাকাউন্টের ধরন বিপরীত ট্যাক্স ট্রিটমেন্ট পায়। (আরো জানুন: অবসরের সঞ্চয় ক্যাচ আপ:3 চাল)

২. প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণগুলি বুঝুন

আপনার কি করা উচিত। আপনার প্রতিটি অবসরের অ্যাকাউন্টের জন্য, সেগুলি প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণের অধীন কিনা এবং RMD কীভাবে কাজ করে তা শিখুন। উদাহরণ স্বরূপ, ঐতিহ্যগত IRA-এর জন্য আপনাকে ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন নেওয়া শুরু করতে হবে যে বছর থেকে আপনি 72 বছর বয়সী হবেন। 401(k)s করে, যদি না আপনি এখনও কাজ করছেন। মালিক মারা না যাওয়া পর্যন্ত রথ আইআরএ-এর কোনো বিতরণের প্রয়োজন হয় না। (আরো জানুন: RMD ব্যাখ্যা করা হয়েছে)

কীভাবে এই কৌশলটি ট্যাক্স সংরক্ষণ করে। আপনি যদি আরএমডি না নেন বা আপনার ডিস্ট্রিবিউশন খুব ছোট হয়, তাহলে আপনি যে পরিমাণ অর্থ উত্তোলন করেননি তার 50 শতাংশ ট্যাক্স পেনাল্টি দিতে হবে - অর্থের বিশাল অপচয়। প্রতি বছর আপনার প্রয়োজনীয় পুরো পরিমাণ টাকা তোলা নিশ্চিত করুন, যা সাধারণত আপনার বয়স, আয়ু এবং অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের উপর ভিত্তি করে।

আপনার 72 বছর বয়সে আপনাকে অবশ্যই আপনার প্রথম RMD নিতে হবে, তবে আপনার কাছে পরবর্তী বছরের 1 এপ্রিল পর্যন্ত এটি বিলম্বিত করার বিকল্প রয়েছে। পরের বছর আপনার আয় যথেষ্ট পরিমাণে কম হলে আপনি এটি বিলম্ব করতে চাইতে পারেন - উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি এখনও কাজ করছেন কিন্তু অবসর নিতে চলেছেন। ট্যাক্স জরিমানা এড়াতে আপনাকে আপনার অবসর অ্যাকাউন্ট বিতরণে ত্রৈমাসিক আনুমানিক ট্যাক্স পেমেন্ট করতে হতে পারে।

বোনাস টিপ :একবার আপনার বয়স 70 ½ এর বেশি হয়ে গেলে, আপনি আপনার IRA থেকে $100,000 পর্যন্ত সরাসরি স্থানান্তর করতে পারেন (একটি SEP IRA বা SIMPLE IRA ব্যতীত) একটি যোগ্য 501(c)(3) দাতব্য প্রতিষ্ঠানে যাকে একটি যোগ্য দাতব্য বিতরণ বলে। (QCD)। একটি QCD আপনার RMD প্রয়োজনীয়তার অংশ বা সমস্ত পূরণ করবে এবং আপনার করযোগ্য আয় কমিয়ে দেবে, এমনকি যদি আপনি আপনার ট্যাক্স রিটার্নে কাটছাঁট না করেন। (আরো জানুন: 12 মাস বা তার কম সময়ে অবসর নিচ্ছেন? কি করতে হবে)

3. আনুপাতিক প্রত্যাহার বিবেচনা করুন

আপনার কি করা উচিত। তিন ধরনের অ্যাকাউন্টে অবসর গ্রহণের সম্পদ থাকা সাধারণ:করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট, কর-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট, যেমন 401(k)s বা 403(b)s, এবং কর-মুক্ত রথ অ্যাকাউন্ট।

"এটি সম্ভাব্যভাবে একটি উচ্চ ট্যাক্স বন্ধনীতে আবদ্ধ হওয়া এড়াতে এবং সামাজিক নিরাপত্তাকে করযোগ্য করা এড়াতে প্রত্যাহারের সময় করা গুরুত্বপূর্ণ," বলেছেন ভিনসেঞ্জো ভিলামেনা, নিউইয়র্কের একটি বুটিক, সিপিএ ফার্ম গ্লোবাল এক্সপ্যাট অ্যাডভাইজারের ব্যবস্থাপনা অংশীদার। CPA ফার্ম উদ্যোক্তা, মার্কিন প্রবাসী এবং বিশেষ পরিস্থিতিতে অন্যান্যদের জন্য ট্যাক্স প্রস্তুতিতে বিশেষজ্ঞ৷

এটি কীভাবে ট্যাক্স সংরক্ষণ করে। সাধারণত, একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি প্রতি বছর তাদের পোর্টফোলিও থেকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ উত্তোলন করেন। ব্যক্তি থেকে ব্যক্তিতে কতটা পরিবর্তিত হতে পারে, কিন্তু একটি সাধারণ নিয়ম হল প্রতি বছর সামগ্রিক পোর্টফোলিও মূল্যের 4-5 শতাংশ।

প্রথাগত পদ্ধতিটি হল প্রথমে আপনার করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে অর্থ টেনে আনা, এতে সামান্য থেকে কোনো ট্যাক্স লাগে না কারণ এই উত্তোলনের একমাত্র করযোগ্য অংশটি মূলধন লাভ থেকে, যেগুলি অন্যান্য ধরনের অর্জিত আয়ের তুলনায় কম হারে কর দেওয়া হয়। এরপরে 401(k) এবং ঐতিহ্যগত IRA প্রত্যাহার হবে, যা সাধারণত সাধারণ হারে ট্যাক্স বহন করবে। যখন সেই অ্যাকাউন্টগুলি শেষ হয়ে যায়, তখন রথ তোলার দিকে যান, যা সাধারণত ট্যাক্স-মুক্ত নেওয়া যেতে পারে। সামগ্রিকভাবে, এই কৌশলটির অর্থ হল ট্যাক্স বিলগুলি মূলত বেশিরভাগ লোকের জন্য মধ্য-অবসরের বছরগুলিতে বকেয়া থাকে। এছাড়াও, এই সামগ্রিক পদ্ধতির ফলে ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে অর্থ দীর্ঘতর হতে পারে।

কিন্তু একটি ভিন্ন কৌশল উদ্ভূত হচ্ছে যেখানে একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি তাদের পোর্টফোলিওর প্রতিটি অ্যাকাউন্ট থেকে তাদের সামগ্রিক সঞ্চয়ের শতাংশের উপর ভিত্তি করে প্রত্যাহার করবেন। তাই, ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট, 401(কে)/প্রথাগত আইআরএ এবং রথ অ্যাকাউন্ট থেকে প্রতি বছর কিছু টাকা আসবে। এই কৌশলটি সাধারণত প্রতি বছর একটি করের বিল বহন করে, তবে পরিমাণটি বছরের পর বছর কম এবং তুলনামূলকভাবে স্থিতিশীল হতে পারে। এবং এটি শেষ পর্যন্ত আপনার অবসরের দৈর্ঘ্যের তুলনায় কম ট্যাক্স বিলের পরিমাণ হতে পারে। এছাড়াও এটি সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং নিম্ন মেডিকেয়ার প্রিমিয়ামের উপর কর কমাতে পারে, যেহেতু করযোগ্য আয় আরও অনেক বছর ধরে ছড়িয়ে দেওয়া হবে।

কোন কৌশলটি সবচেয়ে বেশি বোধগম্য করে তা নির্ভর করবে ব্যক্তিগত পরিস্থিতি এবং অর্থের উপর। অনেক লোক আর্থিক পেশাদার বা ট্যাক্স বিশেষজ্ঞের সাথে তাদের বিকল্পগুলি নিয়ে আলোচনা করতে বেছে নেয়।

বোনাস টিপ :15 শতাংশ থেকে 20 শতাংশ মূলধন লাভ ট্যাক্স বন্ধনীতে অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, প্রথাগত এবং আনুপাতিক প্রত্যাহার কৌশল একত্রিত করলে বৃহত্তর কর সঞ্চয় হতে পারে। আবার, একজন আর্থিক পেশাদার বা কর বিশেষজ্ঞের সাথে পরামর্শ করা সম্ভবত সেই বিকল্পটি কার্যকর কিনা তা দেখতে সহায়তা করবে। (আরো জানুন: চারটি কারণ আপনার 401(k) যথেষ্ট নাও হতে পারে)

4. সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর কর সম্পর্কে জানুন

আপনার কি করা উচিত। অস্থায়ী আয়ের জন্য সামাজিক নিরাপত্তার নিয়ম সম্পর্কে জানুন।

অস্থায়ী আয় হল সামাজিক নিরাপত্তা প্রাপকদের তাদের সুবিধার উপর কর দিতে হবে কিনা তা নির্ধারণ করতে IRS দ্বারা ব্যবহৃত একটি পরিমাপ।

ইস্ট টেক্সাস ব্যাপটিস্ট ইউনিভার্সিটির ফিনান্সের সহকারী অধ্যাপক এবং মার্শাল, টেক্সাসে শুধুমাত্র ফি-অর্থনৈতিক পেশাদার ব্র্যান্ডন রেনফ্রো বলেন, “আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার বেশির ভাগই করযোগ্য হয়ে যাবে আপনার অস্থায়ী আয় যত বেশি হবে।

অবসরকালীন আয় যেমন সুদ, লভ্যাংশ, এবং করযোগ্য অবসর গ্রহণ অ্যাকাউন্ট বিতরণ, আপনার সামাজিক নিরাপত্তা আয়ের সাথে মিলিত, আপনার সামাজিক নিরাপত্তা আয়ের 85 শতাংশ পর্যন্ত করযোগ্য হতে পারে।

যেহেতু যোগ্য রথ বিতরণগুলি করযোগ্য নয়, সেগুলি আপনার অস্থায়ী আয়ের দিকে গণনা করে না। আপনি যদি আপনার অবসর বিতরণকে রথ ডিস্ট্রিবিউশনে পরিণত করতে পারেন, তাহলে আপনি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার সম্ভাব্য ট্যাক্স কমাতে পারেন।

আরো জানুন: সামাজিক নিরাপত্তা অবসরের সুবিধার জন্য ফাইল করা

5. একটি আংশিক রথ রূপান্তর বিবেচনা করুন

আপনার কি করা উচিত। রেনফ্রো বলেন, "আপনি অবসর নেওয়ার আগে, এবং বিশেষ করে অবসর নেওয়ার ঠিক পরে, আপনার অবসরের কিছু অর্থ রথ অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত করা অনেক অর্থপূর্ণ হতে পারে যাকে আংশিক রথ রূপান্তর বলা হয়।"

একটি রথ রূপান্তরে একটি অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ স্থানান্তর করা জড়িত যার বিতরণ করযোগ্য — যেমন একটি 401(k), 403(b), বা প্রথাগত IRA - একটি Roth IRA-তে। রূপান্তরটি সাধারণত করযোগ্য হবে, এবং যদি আপনি 59½ বছরের কম বয়সী হন তবে 10 শতাংশ প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা সাপেক্ষে, যদি না আপনি নির্দিষ্ট IRS নিয়মগুলি অনুসরণ করেন।

কীভাবে এই কৌশলটি ট্যাক্স সংরক্ষণ করে। একবার আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি রথ আইআরএ-তে হয়ে গেলে, সেগুলি আর প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণের বিষয় নয়৷

"আপনাকে রূপান্তরের উপর ট্যাক্স দিতে হবে, কিন্তু আপনি এগিয়ে যাওয়ার জন্য প্রত্যাহারের উপর কর দিতে হবে না," রেনফ্রো ব্যাখ্যা করেছেন। "এটি আপনার করযোগ্য আয়ের স্তরকে মসৃণ করতে সাহায্য করতে পারে [অবসরে] এবং সম্ভাব্যভাবে আপনাকে একটি নিম্ন কর বন্ধনীতে নামিয়ে দিতে পারে।"

বোনাস টিপ :RMD শুরু হওয়ার আগে আপনার রূপান্তরগুলিকে মই দিয়ে দিন। এক বছরে 401(k), 403(b), বা ঐতিহ্যবাহী IRA তহবিলের একটি বড় রূপান্তর করার পরিবর্তে, যা একটি বড় ট্যাক্স বিল ট্রিগার করতে পারে - বিশেষ করে যদি আপনি এখনও কাজ করছেন - পদ্ধতিগতভাবে কয়েক বছর ধরে ছোট পরিমাণে রূপান্তর করুন। (আরো জানুন: আপনার অবসরের আয় সর্বাধিক করার জন্য টিপস)

নীচের লাইন

কোন অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তুলতে হবে এবং কখন আপনার ট্যাক্স বিলকে প্রভাবিত করবে সে সম্পর্কে আপনার সিদ্ধান্তগুলি কীভাবে বোঝার মাধ্যমে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি সংরক্ষণ করা গুরুত্বপূর্ণ। যদিও অবসরকালীন সম্পদের সাথে কাজ করার সময় কর শুধুমাত্র বিবেচনার থেকে অনেক দূরে, সময়ের আগে করের নিয়ম এবং সঞ্চয় কৌশলগুলি শিখলে আপনি কতটা পাওনা এবং আপনি কতটা রাখতে পারবেন তার মধ্যে একটি বড় পার্থক্য করতে পারে।