আপনার আর্থিক ভবিষ্যত সুরক্ষিত করতে এক ঝুড়ির বেশি স্টক লাগে। এর জন্য কৌশল, সঞ্চয় এবং ট্যাক্স দক্ষতার প্রতিশ্রুতি লাগে। এর জন্য সামগ্রিক পরিকল্পনা লাগে।

একটি সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনা আপনার আর্থিক জীবনের সমস্ত দিকগুলির জন্য দায়ী, এটি নিশ্চিত করে যে ধাঁধার প্রতিটি অংশ আপনাকে আপনার লক্ষ্যে পৌঁছাতে সহায়তা করার জন্য একসাথে কাজ করে। এর মধ্যে রয়েছে আপনার নগদ প্রবাহ, করযোগ্য বিনিয়োগ, অবসরকালীন সঞ্চয়, বীমা কভারেজ এবং আপনার সম্পত্তি।

টেনেসির মেমফিসে ক্যাপিটাল ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের একজন আর্থিক পেশাদার চার্লস ক্লার্ক বলেন, "হোলিস্টিক প্ল্যানিং মানে আমরা শুধু বীমা বা বিনিয়োগের দিকে নজর দিচ্ছি না।" "আমরা বিশ্বব্যাপী ছবি দেখছি।"

এবং সেই ইমেজ ম্যাপিং মানে বিশেষ করে ছয়টি ক্ষেত্র মূল্যায়ন করা:

• সম্পদ বরাদ্দ
• অবসর সঞ্চয়
• এস্টেট পরিকল্পনা এবং ডকুমেন্টেশন
• বীমা কভারেজ
• কর দক্ষতা
• প্রত্যাহার কৌশল

অনেক ক্ষেত্রে, সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা ঝুঁকি পরিচালনা করতে এবং করের বোঝা কমানোর জন্য অ্যাকাউন্ট্যান্ট এবং এস্টেট পরিকল্পনা অ্যাটর্নি সহ অন্যান্য পেশাদারদের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে কাজ করে। তারা তাদের ক্লায়েন্টদের সাথে তাদের মূল্যবোধ, অগ্রাধিকার এবং উদ্বেগগুলি আরও ভালভাবে বোঝার জন্য সম্পর্ক গড়ে তোলে, তাদের আর্থিক সুস্থতার জন্য একটি ব্যক্তিগতকৃত রোড ম্যাপ তৈরি করতে সক্ষম করে। এবং পথ ধরে লক্ষ্যযুক্ত প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করে, সামগ্রিক আর্থিক পেশাদাররা ক্লায়েন্টদের তাদের বিকল্পগুলি সম্পর্কে শিক্ষিত করতে এবং তাদের দৃষ্টিভঙ্গি সংজ্ঞায়িত করতে সহায়তা করতে একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে।

ক্লার্ক বলেন, "আমার অভিজ্ঞতা হল ক্লায়েন্টরা কাউন্সেল চায় যেখানে মিন্যুটিয়া হয়।" "দিনের শেষে, ক্লায়েন্টরা জানে যে তাদের জীবন বীমা এবং অর্থ ব্যবস্থাপনা প্রয়োজন, কিন্তু তারা সত্যিই তাদের সম্পূর্ণ আর্থিক চিত্রের একজন স্থপতি চায়।"

প্রত্যেকেরই সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনার প্রয়োজন হয় না, বিশেষ করে যারা প্রাথমিকভাবে বিনিয়োগের রিটার্নের দিকে মনোনিবেশ করেন। সামগ্রিক পরিকল্পনার জন্য একজন ভাল প্রার্থীর মধ্যে রয়েছে "এমন কেউ যিনি তাদের পরিবারের যত্ন নেওয়ার বিষয়ে ইচ্ছাকৃত এবং নিজের থেকে এটি করার জন্য সময় বা শিক্ষা নেই," বলেছেন লুই হোমস, মিসিসিপির টুপেলোতে লংভিউ প্ল্যানিং পার্টনারের আর্থিক পেশাদার। .

আপনি যদি নিশ্চিত হতে চান যে আপনার নিজের আর্থিক পরিকল্পনাটি ব্যাপক, তাহলে নিজেকে (বা আপনার আর্থিক পেশাদার) নিম্নলিখিত ছয়টি প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করুন:

আমার সম্পদ বরাদ্দ কি উপযুক্ত?

বেশিরভাগ বিনিয়োগ পোর্টফোলিও স্টক, বন্ড এবং নগদ সহ একাধিক সম্পদ বিভাগ জুড়ে বিভক্ত। আপনার রিটার্নের সম্ভাবনা — এবং ঝুঁকির সংশ্লিষ্ট স্তর — মূলত কীভাবে সেই সম্পদগুলি বরাদ্দ করা হয় তার দ্বারা নির্ধারিত হয়৷

উদাহরণস্বরূপ, স্টকগুলির উপর ভারী একটি পোর্টফোলিওতে বৃদ্ধির সর্বাধিক সম্ভাবনা রয়েছে, তবে ইক্যুইটি বাজারের ভাটা ও প্রবাহের সময় উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন হওয়ার সম্ভাবনাও বেশি। বিপরীতে, বেশিরভাগ নগদ এবং সরকারী বন্ড দ্বারা গঠিত একটি পোর্টফোলিও স্থিতিশীল হওয়ার সম্ভাবনা বেশি তবে এটি ন্যূনতম রিটার্নও দেবে যা মুদ্রাস্ফীতি বা বৃদ্ধির জন্য আপনার প্রয়োজনের সাথে তাল মিলিয়ে চলতে পারে না। (আরো জানুন: কেন আপনার ঝুঁকি প্রোফাইল সনাক্ত করা বিনিয়োগের জন্য অপরিহার্য)

ঝুঁকি-সামঞ্জস্যপূর্ণ রিটার্ন সর্বাধিক করার জন্য, বেশিরভাগ আর্থিক পেশাদাররা পরামর্শ দেন যে স্টক পোর্টফোলিওতে এক্সপোজার অন্তর্ভুক্ত করার সময় বিভিন্ন সেক্টর (শিল্প, আর্থিক, ভোক্তা প্রধান, ইত্যাদি) এবং আকার (লার্জ-ক্যাপ, মিড-ক্যাপ, ছোট-ক্যাপ) এর মিশ্রণ অন্তর্ভুক্ত থাকে। দেশীয় এবং আন্তর্জাতিক উভয় ইক্যুইটি। আপনার পোর্টফোলিওতে নগদ এবং বন্ডের প্রতিনিধিত্ব করা হয় তা আপনার বয়স, ঝুঁকি প্রোফাইল এবং আর্থিক লক্ষ্যগুলির উপর নির্ভর করে৷

সচেতন থাকুন যে আপনার সম্পদ বরাদ্দ আপনার বয়সের সাথে সাথে পরিবর্তিত হবে, সময়ের সাথে সাথে আরও রক্ষণশীল হয়ে উঠবে। আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে কাজ করে, আপনি একটি সম্পদ বরাদ্দ তৈরি করতে পারেন যা আপনার অনন্য আর্থিক প্রোফাইলকে প্রতিফলিত করে। (আরো জানুন: সম্পদ বরাদ্দ এবং বৈচিত্র্য:আপনি কি জানেন আপনার আর্থিক ডিম কোথায়?)

আমি কি অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করছি?

অনেক কর্মজীবী ​​আমেরিকানদের জন্য, সবচেয়ে বড় ব্যক্তিগত আর্থিক প্রশ্ন হল তারা আরামদায়ক (এবং সময়মত) অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করছে কিনা৷

বেশিরভাগ আর্থিক পেশাদাররা প্রতি বছর আপনার আয়ের 10 শতাংশ থেকে 15 শতাংশ একটি প্রিট্যাক্স অ্যাকাউন্টে সংরক্ষণ করার পরামর্শ দেন, যেমন 401(k) বা IRA। আপনি আপনার বয়সের উপর ভিত্তি করে যথেষ্ট সংরক্ষণ করেছেন কিনা নিশ্চিত নন? এখানে কিছু সাধারণ নিয়ম রয়েছে:

• 35 বছর বয়সের মধ্যে আপনার আয়ের 1 থেকে 2 গুণ। (আরো জানুন: আপনার 30-এর দশকে অবসরকালীন সঞ্চয়:আপনার কতটা থাকা উচিত?)
• 40 বছর বয়সের মধ্যে আপনার আয় 2 থেকে 3 গুণ। (আরো জানুন: আপনার 40-এর দশকে আপনার কত অবসর সঞ্চয় থাকা উচিত?)
• 50 বছর বয়সের মধ্যে আপনার আয়ের 5 থেকে 6 গুণ (আরো জানুন: আপনার 50 এবং 60 এর দশকের জন্য অবসর সঞ্চয় লক্ষ্য)
• 60-এর দশকের মাঝামাঝি আপনার আয়ের 10 থেকে 11 গুণ (আরো জানুন: আপনার 50 এবং 60 এর দশকের জন্য অবসর সঞ্চয় লক্ষ্য)

আপনি যদি বর্তমানে পর্যাপ্ত সঞ্চয় জমা না করে থাকেন, তাহলে আপনার IRA বা 401(k) তে আপনার মাসিক অবদান বাড়ানোর কথা বিবেচনা করুন এবং নিশ্চিত হন যে আপনি যেকোন নিয়োগকর্তার অবসরকালীন সঞ্চয় ম্যাচের সুবিধা নিচ্ছেন। (আরো জানুন: অবসরের সঞ্চয় ধরা:3 চাল)

আপনার আয় বাড়ানো বা আপনার ব্যয় হ্রাস করে (প্রতি বছর অতিরিক্ত ছুটির পরে) এটি সবচেয়ে সহজে করা যেতে পারে। ভবিষ্যতে বোনাস বরাদ্দ করে বা আপনার অবসর গ্রহণের দিকে বাড়িয়ে দিয়ে এটি ব্যথামুক্ত করা যেতে পারে। (ক্যালকুলেটর: অবসর গ্রহণের জন্য আমার কত সঞ্চয় করা উচিত?)

আমার এস্টেট পরিকল্পনার নথি কি ঠিক আছে?

এর মূলে, আর্থিক পরিকল্পনা সত্যিই আপনার স্বার্থ রক্ষার বিষয়ে। এতে আপনার প্রিয়জনদের অন্তর্ভুক্ত।

আপনি যদি আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে একটি আর্থিক উত্তরাধিকার রেখে যেতে চান, তাহলে আপনার মৃত্যুর পর আপনার সম্পদ আপনার ইচ্ছা অনুযায়ী বিতরণ করা হবে তা নিশ্চিত করার জন্য আপনার কাছে এস্টেট পরিকল্পনার নথি থাকতে হবে।

এই ধরনের নথিতে আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলির জন্য সুবিধাভোগী পদবি, একটি উইল, অ্যাটর্নির টেকসই ক্ষমতা, একটি জীবন্ত ইচ্ছা এবং একটি জীবন্ত বিশ্বাস অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, যা আপনার জীবদ্দশায় আপনার এবং আপনার প্রিয়জনদেরও উপকৃত হতে পারে।

উদাহরণ স্বরূপ, জীবিকা জীবনের শেষের যত্নের জন্য আপনার ইচ্ছাগুলিকে বানান করবে, আপনার পরিবারকে একটি চাপের মুহূর্তে সেই কঠিন সিদ্ধান্তগুলি নেওয়া থেকে মুক্তি দেবে। এবং অ্যাটর্নি নথিগুলির ক্ষমতাগুলি সেই ব্যক্তিকে সনাক্ত করে যাকে আপনি আপনার পক্ষে চিকিৎসা এবং আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে সবচেয়ে বেশি বিশ্বাস করেন যদি আপনি তা করতে অক্ষম হন, যা আপনি যাকে রেখে গেছেন তাদের মধ্যে অন্তর্দ্বন্দ্ব প্রতিরোধে সহায়তা করতে পারে৷ (আরো জানুন: উইল এবং এস্টেট পরিকল্পনার মূল বিষয়গুলি)

আমার কি পর্যাপ্ত বীমা কভারেজ আছে?

বীমা সুরক্ষা পণ্যগুলি যেকোন আর্থিক পরিকল্পনার মূল ভিত্তি, আপনার বেতন চেক এবং আপনার পরিবারকে আর্থিক ঝুঁকি থেকে রক্ষা করে৷

• জীবন বীমা আপনার পরিবারকে একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে যদি আপনার অকাল মৃত্যু হয়, যখন আপনার আয় হঠাৎ বন্ধ হয়ে যায় তখন তাদের বিল পরিশোধ করতে সহায়তা করে। কিন্তু অনেক আমেরিকান হয় কম বা বেশি বীমাকৃত। অন্যদের তাদের নির্দিষ্ট প্রয়োজনের জন্য ভুল প্রকার বা কভারেজের পরিমাণ রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, মেয়াদী জীবন বীমা সবচেয়ে কম ব্যয়বহুল কারণ এটি সীমিত সময়ের জন্য একটি সুবিধা প্রদান করে, যখন স্থায়ী জীবন বীমা (যা সমগ্র জীবন বীমা অন্তর্ভুক্ত) আরও ব্যয়বহুল কিন্তু তা নির্বিশেষে আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত কর-মুক্ত মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে। আপনি দীর্ঘজীবী হন, যদি আপনার নীতি কার্যকর থাকে। মৃত্যু বেনিফিট সুরক্ষা ছাড়াও, স্থায়ী জীবন বীমা প্রয়োজন অনুযায়ী ভবিষ্যতে অবসর আয়ের একটি উৎস প্রদানের জন্য ডিজাইন করা যেতে পারে। আপনার আর্থিক পেশাদার আপনার পরিবারকে কতটা জীবন বীমা সুরক্ষা প্রয়োজন এবং কোন ধরনের কভারেজ আপনার জন্য বোধগম্য তা সম্পর্কে নির্দেশিকা দিতে পারে। (ক্যালকুলেটর: আমার কতটা জীবন বীমা দরকার?)
• অক্ষমতা আয় বীমা (DI), অন্যদিকে, আপনার আয়ের একটি শতাংশ রক্ষা করে যে ঘটনাটি আপনার খুব বেশি অসুস্থ বা কাজ করার জন্য আহত হওয়া উচিত। অনেক কর্মী ভুল করে ধরে নেয় যে তাদের নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত DI কভারেজ যথেষ্ট। প্রকৃতপক্ষে, নিয়োগকর্তাদের মাধ্যমে প্রদত্ত যেকোন সুবিধা করযোগ্য হতে পারে, এটি আপনার বেস বেতনের কভারেজ সীমিত করতে পারে, আপনি যদি ন্যূনতম বেতনের চাকরিতেও কাজ করতে সক্ষম হন তবে এটি কভারেজ প্রদান নাও করতে পারে এবং এটি বহনযোগ্য নাও হতে পারে - যার অর্থ আপনি করতে পারেন আপনি আপনার চাকরি ছেড়ে দেওয়ার পরে আপনার সাথে পলিসি নিতে পারবেন না। আপনার প্রয়োজনীয় কভারেজ আছে কিনা তা নিশ্চিত করতে আপনার নীতি পরীক্ষা করুন। (ক্যালকুলেটর: আমার কত অক্ষমতা আয় বীমা প্রয়োজন?)
• অবশেষে, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা বেশ কয়েকটি আর্থিক বৈশিষ্ট্য অফার করে যা আপনাকে এবং আপনার পরিবার উভয়কেই রক্ষা করতে পারে। আপনার বয়সের সাথে সাথে আপনার ব্যয়বহুল জীবনযাপন বা আবাসিক পরিচর্যা পরিষেবার প্রয়োজন হলে আপনার খরচের কিছু অংশ কভার করার মাধ্যমে, আপনি কেবল আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য আপনার এস্টেট সংরক্ষণ করেন না বরং আপনার প্রিয়জনদের একজন পরিচর্যাকারী হওয়ার জন্য তাদের চাকরি ত্যাগ করার সম্ভাবনা থেকেও মুক্তি দেন। (আরো জানুন: 6 জন ব্যক্তি যারা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা খারিজ করে, কিন্তু হয়ত উচিত নয়)

আমার সম্পদ কি ট্যাক্স দক্ষতার জন্য অপ্টিমাইজ করা হয়েছে?

ট্যাক্স আপনার বিনিয়োগ রিটার্ন এবং আপনার এস্টেট উপর একটি টোল নিতে. আপনি ট্যাক্স বা এস্টেট পরিকল্পনা পেশাদারের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে কাজ করার মাধ্যমে আপনার কষ্টার্জিত সঞ্চয়গুলিকে সম্ভাব্যভাবে রাখতে পারেন যিনি আপনাকে ট্যাক্স দক্ষতার জন্য অপ্টিমাইজ করতে সাহায্য করতে পারেন।

এতে মূলধন লাভ অফসেট করার জন্য বছরের শেষে ট্যাক্স-লোকসান সংগ্রহ, আপনার করযোগ্য অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট থেকে বিতরণ পরিচালনা, একটি ট্রাস্টে সম্পদ স্থানান্তর এবং তরুণ প্রজন্ম বা দাতব্য সংস্থাকে আর্থিক উপহার দেওয়ার মতো কৌশল অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। জীবন বীমা, যা আপনার প্রিয়জনদের জন্য একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদানের জন্য প্রথম এবং সর্বাগ্রে ডিজাইন করা হয়েছে, এটি এস্টেট পরিকল্পনার উদ্দেশ্যেও ব্যবহার করা যেতে পারে কারণ মৃত্যু বেনিফিট সাধারণত আপনার নামকৃত সুবিধাভোগীদের জন্য আয়করমুক্ত। (আরো জানুন: 7টি পরিস্থিতিতে যেখানে একটি বিশ্বাস সাহায্য করতে পারে)

উপরন্তু, আপনি আপনার ট্যাক্স বেসকে বৈচিত্র্যময় করার জন্য আপনার পোর্টফোলিওতে আর্থিক উপকরণগুলি একত্র করতে পারেন, যা আপনাকে ট্যাক্স-পরবর্তী ব্যয়যোগ্য আয়ের পরিমাণ সম্ভাব্যভাবে বাড়ানোর জন্য অবসর গ্রহণের সময় প্রত্যাহার গঠন করতে দেয়।

আমার আদর্শ অবসর গ্রহণের হার কত?

আপনি আপনার প্রাক-অবসরের বছরগুলিতে পৌঁছানোর সাথে সাথে কথোপকথনটি আপনার কতটা সঞ্চয় করতে হবে তা থেকে আপনার সঞ্চয়কে কীভাবে আয়ে রূপান্তর করা যায় তার দিকে চলে যায়। এবং আরও গুরুত্বপূর্ণ, আপনি প্রতি বছর আপনার সঞ্চয় থেকে কতটা নিরাপদে তুলতে পারবেন যাতে আপনি আপনার সম্পদের বাইরে না যান৷

আপনার প্রত্যাহারের কৌশলটি আপনার আয়ু, আপনার পোর্টফোলিওর আকার, আপনার ব্যয় এবং আপনি যে পরিমাণ অবসর গ্রহণ করছেন তার উপর ভিত্তি করে অবশ্যই সাবধানতার সাথে গণনা করা উচিত। এতে সামাজিক নিরাপত্তা, ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ, পেনশন অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। , এবং আপনার যে কোনো বার্ষিক বা ট্রাস্ট থাকতে পারে।

প্রায়শই উদ্ধৃত নিয়মটি হল যে বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা তাদের অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের 4 শতাংশ নিরাপদে তুলে নিতে পারে এবং মুদ্রাস্ফীতির সাথে সামঞ্জস্য করার জন্য প্রতি বছর তাদের প্রত্যাহার 1 শতাংশ বৃদ্ধি করতে পারে, এইভাবে তারা শুধুমাত্র তাদের ব্যয় করার সম্ভাবনাকে সর্বাধিক করে তোলে। উপার্জন এবং তাদের প্রধান অস্পর্শ ছেড়ে. কিন্তু 4 শতাংশ আপনার ছাড়িয়ে যেতে পারে আদর্শ উত্তোলনের হার, বিশেষ করে যদি আপনি খুব কম সঞ্চয় করেন বা তাড়াতাড়ি অবসর নেন। অথবা, এটি খুব রক্ষণশীল হতে পারে যদি আপনি অবসর গ্রহণের সাধারণ বয়স অতিক্রম করে আয় করা চালিয়ে যান বা আপনার সঞ্চয়ের লক্ষ্য অতিক্রম করেন। (আরো জানুন: আদর্শ অবসর গ্রহণের হার)

আপনার অবসর গ্রহণের প্রথম কয়েক বছরে বাজারগুলি কীভাবে কাজ করে তার উপর ভিত্তি করে আপনার প্রত্যাহারের হারও সামঞ্জস্য করা যেতে পারে। (আরো জানুন: অবসরের উপেক্ষা করা ঝুঁকি থেকে সাবধান থাকুন:রিটার্নের ক্রম)

"আপনাকে 'পর্বতে আরোহণ করা এবং নিরাপদে এটিকে নীচে নামানোর সাদৃশ্যটি বিবেচনা করা দরকার," বলেছেন লরি ম্যাডেনফোর্ট, কোস্টাল ওয়েলথ-এর ফিন্যান্সিয়াল পেশাদার। লডারডেল, ফ্লোরিডা। “এটি আজীবন আর্থিক নিরাপত্তার জন্য পাহাড়ে ওঠার জন্য নগদ জমা এবং পুঁজি সংরক্ষণকে বোঝায়, কিন্তু কেউ কেউ কখনই যাত্রার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশ-বন্টন পর্যায়কে বিবেচনা করে না। আপনি কি সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের এই বালতিটি গ্রহণ করতে পারেন এবং সবচেয়ে কর-দক্ষ উপায়ে নিরাপদে আয় বের করতে পারেন, নাকি আপনি করের এক্সপোজারের মুখোমুখি হচ্ছেন এবং আসলে অপ্রয়োজনীয়ভাবে আপনার আয় হ্রাস করছেন?"

ম্যাডেনফোর্ট বলেছিলেন যে "শেষের দিকে চিন্তা করে।"

উপসংহার

সামগ্রিক পরিকল্পনা আর্থিক সুস্থতার জন্য একটি ব্যক্তিগতকৃত পথ তৈরি করে। আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের জন্য আপনার দৃষ্টিভঙ্গির পরিপ্রেক্ষিতে আপনার বিনিয়োগের কৌশল পর্যালোচনা করে, আপনি নিশ্চিত করতে সাহায্য করতে পারেন যে আপনি ঝুঁকি কমিয়েছেন, বিনিয়োগের রিটার্ন সর্বাধিক করতে পারবেন এবং আপনার পছন্দের ব্যক্তিদের রক্ষা করতে পারবেন।