বেশিরভাগ কর্মজীবী আমেরিকানরা একদিন এটিকে ছেড়ে দেওয়া এবং একটি উষ্ণ জলবায়ুতে অবসর নেওয়া, বা তাদের সিনিয়র বছরগুলিতে থাকা এবং ব্যক্তিগত স্বার্থ অনুসরণ করার ধারণাটি উপভোগ করে। তারা তাদের কর্মঘণ্টা কমিয়ে বা খণ্ডকালীন পরামর্শের মাধ্যমে ধীরে ধীরে কর্মশক্তি থেকে প্রস্থান করার পরিকল্পনা করতে পারে। তবে শেষ খেলাটি পরিষ্কার:অবসরের বয়সে পৌঁছে গেলে 9-থেকে-5 গ্রাইন্ডকে পিছনে ফেলে দিন।
এবং তারপরে এমন কিছু লোক আছে যারা যতদিন সম্ভব কাজ চালিয়ে যেতে চায়, হয় তারা অবসর নেওয়ার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করেনি, অথবা তারা তাদের কর্মজীবনের উদ্দেশ্য এবং অর্থ খুঁজে পাওয়ার কারণে। তারা হয়তো কখনোই অবসর নিতে চায় না।
কাউন্ট টিম সুলিভান, পরবর্তীদের মধ্যে মিশিগানের শেলবি টাউনশিপে স্ট্র্যাটেজিক ওয়েলথ অ্যাডভাইজার গ্রুপের একজন আর্থিক পেশাদার।
"আমি সম্ভবত আমার 70 এর দশকে কাজ করতে যাচ্ছি কারণ আমি এটি উপভোগ করি," তিনি বলেছিলেন। “আমি আমাদের ক্লায়েন্টদের সাথে এটি অনেক দেখি। তারা যা করে তা উপভোগ করে এবং ছাড়তে চায় না।"
আপনি অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা না করলেও, সুলিভান বলেছিলেন যে আপনার এখনও অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা দরকার। আপনি কখনই জানেন না যে ভবিষ্যত কী হতে পারে৷
উদাহরণস্বরূপ, আপনি অসুস্থ হয়ে পড়তে পারেন, ছুটি পেতে পারেন, একটি জ্ঞানীয় পতনের শিকার হতে পারেন, বা বয়সের সাথে সাথে কাজের জন্য আপনার শক্তি হারাতে পারেন। একজন বয়স্ক পত্নীর যত্ন নেওয়ার জন্য আপনাকে অকালে আপনার চাকরি ছেড়ে দিতে বাধ্য করা হতে পারে। "প্রশ্ন হল, 'আমি যদি আর কাজ করতে না পারি তাহলে কি হবে?'" সুলিভান বলেছিলেন৷
নিজেদের এবং তাদের প্রিয়জনকে রক্ষা করার জন্য, যারা অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন না তাদের অবশ্যই বিবেচনা করতে হবে:
সঞ্চয়
প্রারম্ভিকদের জন্য, "কখনও অবসর নেবেন না" জনতাকে অবশ্যই অন্য সবার মতো তাদের কাজের বছরগুলিতে অর্থ আলাদা করে রাখতে হবে যাতে তারা বয়সের সাথে সাথে তাদের সম্পদের চেয়ে বেশি বাঁচতে না পারে।
বেশিরভাগ আর্থিক পেশাদাররা পরামর্শ দেন যে আপনার অবসর গ্রহণের আয় আপনার প্রাক-অবসরকালীন বেতনের কমপক্ষে 80 শতাংশ হওয়া উচিত, অনুমান করা জীবনধারার উপর নির্ভর করে, প্রতি বছরের জন্য আপনি অবসরে জীবনযাপন করার আশা করেন (বা সম্ভাব্য হতে পারে)।
সেই পরিমাণের যাই হোক না কেন নিশ্চিত আয়ের উৎস থেকে আসে না (যেমন সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন এবং বার্ষিক), চলমান কর্মসংস্থান আয়, ব্যক্তিগত সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ থেকে আসতে হবে।
(ক্যালকুলেটর :অবসর গ্রহণের জন্য আমার কত সঞ্চয় করা উচিত?)
"এটি আপনার IRA এবং 401(k) তে আপনি যা রাখতে পারবেন তা সর্বাধিক করার বিষয়ে, বিশেষ করে যদি আপনার সংস্থাটি মেলে," সুলিভান বলেছিলেন। "যদি আপনি এখনও কাজ করছেন, আপনি যতটা সম্ভব দূরে রাখতে চান।"
সঞ্চয় শুরু করতে কখনই দেরি হয় না। আপনি যদি বছরে $50,000 উপার্জন করেন এবং বার্ষিক আপনার বেতনের 10 শতাংশ একটি 401(k) তে অবদান রাখেন, তাহলে আপনি 20 বছরের মধ্যে প্রিট্যাক্স সঞ্চয় থেকে সম্ভাব্যভাবে $356,000 এর বেশি সংগ্রহ করতে পারেন। এটি 3 শতাংশ নিয়োগকর্তার মিল এবং 7 শতাংশ গড় বার্ষিক রিটার্ন ধরে নেয়৷
৷ফেডারেল সরকার আপনাকে 2021 সালে একটি স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্টে (IRA) ট্যাক্স-বিলম্বিত 401(k) এবং $6,000 প্রতি বছরে $19,500 পর্যন্ত অবদান রাখতে দেয়। যারা ক্যাচ-আপ অবদান রাখার যোগ্য।)
মিনেসোটার মিনিয়াপোলিসে গ্রেট ওয়াটার্স ফাইন্যান্সিয়াল-এর একজন আর্থিক পেশাদার এলিজা কোভার বলেছেন, সঞ্চয় আপনাকে কর্মীবাহিনী থেকে প্রস্থান করার জন্য নিরাপত্তা জাল দেয় যখন আপনি বেছে নেন। সামনের পরিকল্পনা করাটাই মুখ্য৷
“অনেক সময়, আমরা যাদের সাথে দেখা করি তাদের অবসর নেওয়ার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ থাকে, কিন্তু তারা কাজ চালিয়ে যায় কারণ তারা সত্যিই জানে না যে তারা অবসর নিতে পারে এবং তারা যা ব্যয় করতে চায় তা ব্যয় করতে পারে, তারা যেখানে ভ্রমণ করতে চায় সেখানে ভ্রমণ করতে পারে এবং এখনও যথেষ্ট পরিমাণে রাস্তার নিচে রয়েছে। ," সে বলেছিল. “তারা নার্সিং হোমের খরচ, কর, মুদ্রাস্ফীতি এবং ক্রমবর্ধমান স্বাস্থ্যসেবা খরচ নিয়ে উদ্বিগ্ন। তাদের এত উদ্বেগ রয়েছে যে একটি পরিষ্কার পরিকল্পনা ছাড়াই তারা সত্যিই জানেন না যে তাদের অবসর নেওয়ার উপায় আছে কিনা। একটি পরিকল্পনা থাকা স্বাধীনতা এবং আত্মবিশ্বাসকে অনুপ্রাণিত করে।"
একটু বাঁচুন
যদি আপনার স্বাস্থ্য ঠিক থাকে এবং আপনি আপনার জ্যেষ্ঠ বছরগুলিতে পরিকল্পনা অনুযায়ী কাজ করতে সক্ষম হন, তবে সেই সঞ্চয়গুলি মজা করার একটি বাহন হয়ে ওঠে৷
সম্ভবত আপনি আপনার নাতি-নাতনিদের কলেজে পাঠানোর, পরিবারের সাথে আফ্রিকান সাফারিতে চিকিৎসা করার, একটি প্রিয় দাতব্য প্রতিষ্ঠানে অনুদান দেওয়ার বা আপনার প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের ঋণ দূর করতে সাহায্য করার স্বপ্ন দেখেন।
প্রকৃতপক্ষে, আপনি যদি এখনও কাজ করেন এবং আপনার আয়ের প্রয়োজন না হয়, তাহলে আপনি অসার হতে পারেন — সম্ভবত প্রথমবারের মতো।
কোভার বলেন, "প্রচুর অর্থের অধিকারী ব্যক্তির জন্য যিনি কেবল কাজ করছেন কারণ তারা যা করেন তা পছন্দ করেন, এটি আসলে সেই অতিরিক্ত অর্থের উদ্দেশ্য কী তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য নেমে আসে," বলেছেন কোভার৷ "হয়তো আপনাকে এটি সংরক্ষণ করতে হবে না যেমন আপনি সবসময় করেছেন। হতে পারে আপনি এটিকে বাচ্চাদের এবং নাতি-নাতনিদের জন্য অর্থপূর্ণ হওয়ার জন্য একটি হাতিয়ার হিসাবে ব্যবহার করতে পারেন, আপনি মারা যাওয়ার সময় কেবল একটি বড় উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার পরিবর্তে বেঁচে থাকাকালীন।" (সম্পর্কিত :উত্তরাধিকারীদের যুদ্ধ থেকে রক্ষা করা)
মনে রাখবেন যে অবসর গ্রহণের প্রথাগত বয়সের পরে আপনি যে ডলার উপার্জন করেন তাও এমন একটি যা আপনাকে আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে নিতে হবে না, সেই অর্থটি সম্ভাব্যভাবে উচ্চতর চক্রবৃদ্ধি রিটার্ন জেনারেট করার জন্য বেশি সময় বিনিয়োগ করে রেখে যায়।
একবার আপনার বয়স 72 হয়ে গেলে, আপনাকে আপনার ট্যাক্স-যোগ্য অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন বা আরএমডি নেওয়া শুরু করতে হবে — যেমন 401(k) প্ল্যান এবং IRAs। (সম্পর্কিত: প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ ব্যাখ্যা করা হয়েছে)
সামাজিক নিরাপত্তা
দীর্ঘকাল চাকরিতে থাকা অবশ্যই, আপনার জন্মের উপর নির্ভর করে আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সের পরেও সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করতে সম্ভাব্য বিলম্ব করতে সক্ষম করে, যার রেঞ্জ 66 থেকে 67। এটি স্থায়ীভাবে আপনার ভবিষ্যতের সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার আকার বৃদ্ধি করে। এবং আপনার যদি শেষ মুহূর্তের অবসর পরিকল্পনার প্রয়োজন হয় তবে এটি সাহায্য করতে পারে।
আপনার মাসিক চেকের পরিমাণ প্রতি বছর 8 শতাংশ বৃদ্ধি পাবে প্রতি বছর আপনি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সের পরে সুবিধা বিলম্ব করেন, যতক্ষণ না আপনি 70 বছর বয়সে পৌঁছান, যখন বিলম্বিত অবসর গ্রহণের ক্রেডিট জমা হওয়া বন্ধ হয়ে যায়। এটি আপনার অবসরের বছরগুলিতে নিজেকে বৃদ্ধি করার একক সেরা উপায়।
"কিছু লোক 62 বছর বয়সে প্রথম দিকের সুযোগে সামাজিক সুরক্ষা গ্রহণ করে কারণ একজন সহকর্মী করেছিল বা তাদের প্রতিবেশী তাদের বলেছিল," সুলিভান বলেছিলেন। "এটি আপনার বিকল্প এবং সময় বোঝার বিষয়ে।"
সচেতন থাকুন যে আপনি যদি এখনও কর্মরত থাকাকালীন সামাজিক নিরাপত্তা সংগ্রহ করা শুরু করেন, তাহলে এটি আপনার মাসিক সুবিধার উপর ইতিবাচক বা নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে:
স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট
কেউ নিশ্চিতভাবে জানে না যে তারা বয়সের সাথে সাথে তাদের কী স্বাস্থ্যসেবা খরচ বহন করতে হবে, তবে তারা জানে যে তারা যখনই কর্মীবাহিনী থেকে বেরিয়ে যাবেন না কেন, এটি সস্তা হবে না।
ফিডেলিটির রিটায়ারি হেলথ কেয়ার কস্ট এস্টিমেট অনুসারে, মেডিকেয়ার পার্ট A এবং পার্ট B কভারেজ সহ 2021 সালে অবসর গ্রহণকারী 65 বছর বয়সী দম্পতি অবসর গ্রহণের সময় জুড়ে পকেটের বাইরের স্বাস্থ্যসেবা এবং চিকিৎসা ব্যয়ে $300,000 খরচ করার আশা করতে পারেন। এতে কোনো নার্সিং হোম বা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ অন্তর্ভুক্ত নয়। 1
যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) সহ একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা অফার করেন, তাহলে এটির সুবিধা নিন, সুলিভান বলেছেন৷
একটি HSA-তে অবদানগুলি একটি প্রিট্যাক্স ভিত্তিতে তৈরি করা হয়, যা একটি তাত্ক্ষণিক কর কর্তন প্রদান করে। তারা যোগ্য স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করা হলে কর-মুক্ত বৃদ্ধি এবং কর-মুক্ত প্রত্যাহারের অতিরিক্ত সুবিধা অফার করে।
HSA সঞ্চয়ের একটি অংশ সাধারণত মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করা যেতে পারে, যা অ্যাকাউন্টকে উপার্জন করার সুযোগ দেয়।
এবং, একটি নমনীয় ব্যয় অ্যাকাউন্টে অবদানের বিপরীতে, বছরের শেষে HSA-তে অব্যবহৃত যেকোন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে থেকে যায় এবং ভবিষ্যতের বছরগুলিতে - অবসর গ্রহণের সময় সহ যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে।
সুলিভান বলেন, "এইচএসএ হল সবচেয়ে ট্যাক্স-উপকারি অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে একটি।" "যদি কেউ সুস্থ থাকে এবং কাজ করার সময় তাদের স্বাস্থ্যের খরচ পকেট থেকে পরিশোধ করার আর্থিক ক্ষমতা এবং মানসিকতা থাকে, তাহলে ভবিষ্যতে সেই সম্ভাব্য বিশাল স্বাস্থ্যসেবা বিলের জন্য একটি HSA সঞ্চয় করার একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে।"
চলমান স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করার পরিবর্তে, যে অ্যাকাউন্ট হোল্ডাররা এটি বহন করতে পারে তাদের HSA-কে দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় বাহন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত এবং অবসর গ্রহণের সময় স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য সেই ডলারগুলি জমা করার অনুমতি দেওয়া উচিত।
"এটিকে একটি বিনিয়োগের হাতিয়ার হিসাবে বিবেচনা করুন যা অবসরে আপনার সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনাকে উন্নত করবে," তিনি বলেছিলেন। "সেভিংস অ্যাকাউন্টে রেখে না দিয়ে, এটিকে বৃদ্ধির জন্য বিনিয়োগ করুন।"
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ
আর্থিক সুরক্ষার চূড়ান্ত স্তর হিসাবে, কোভার বলেছেন যে সমস্ত কর্মরত প্রাপ্তবয়স্কদের, যাদের অবসর নেওয়ার ইচ্ছা নেই, তাদের বয়সের সাথে সাথে প্রয়োজন দেখা দিলে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের ব্যয়গুলি কভার করার জন্য তাদের পরিকল্পনা বিবেচনা করা উচিত।
ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ হেলথ অ্যান্ড হিউম্যান সার্ভিসেসের মতে, একজন ব্যক্তির বয়স আজ 65 বছর বয়সে তার বাকী বছরগুলিতে কিছু ধরণের দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পরিষেবা এবং সহায়তার প্রয়োজন হওয়ার প্রায় 70 শতাংশ সম্ভাবনা রয়েছে৷ 2
পুরুষদের (2.2 বছর) তুলনায় মহিলাদের গড় (3.7 বছর) বেশি যত্নের প্রয়োজন। যদিও আজকের 65 বছর বয়সীদের এক-তৃতীয়াংশের দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সহায়তার প্রয়োজন হতে পারে না, তবে 20 শতাংশের পাঁচ বছরের বেশি সময় ধরে এটির প্রয়োজন হবে।
এই ধরনের যত্ন ব্যয়বহুল হতে পারে, এবং এটি খুব কমই ব্যক্তিগত স্বাস্থ্য বীমা, মেডিকেয়ার বা এমনকি মেডিকেড দ্বারা আচ্ছাদিত হয়। জাতীয় মাঝারি চার্জের উপর ভিত্তি করে, একজন হোম হেলথ এডের খরচ $4,576, সহায়িকা থাকার সুবিধার খরচ $4,300, এবং একটি নার্সিং হোমে একটি প্রাইভেট রুমের খরচ $8,821—মাসিক। 3
কোভার অনুমান করেছেন যে গড় 60 বছর বয়সীদের জন্য $500,000 থেকে $1 মিলিয়ন আলাদা করে রাখা উচিত — তারা কোথায় থাকে, তার পছন্দের সুবিধার ধরন এবং প্রয়োজনীয় পরিচর্যার উপর নির্ভর করে — দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ পকেট থেকে পরিশোধ করতে , বর্তমান এবং অনুমানিত খরচের উপর ভিত্তি করে।
"দীর্ঘমেয়াদী যত্ন অনেক মানুষের জন্য একটি খুব বাস্তব উদ্বেগ," তিনি বলেন. “আমরা একটি বাস্তবসম্মত কথোপকথন করার পরামর্শ দিই। আপনি কি পকেটের বাইরের যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করতে যাচ্ছেন নাকি আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কভারেজ কিনে সেই ঝুঁকির কিছুটা স্থানান্তর করতে চান?"
কখনও আপতত অবসর নেবেন না
সবাই আশা করে না, এমনকি অবসর নিতেও চায় না। যারা অবসর গ্রহণের প্রথাগত বয়স পেরিয়ে আয় করা চালিয়ে যাওয়ার পরিকল্পনা করেন, তবে তাদের "কখনও অবসর নেবেন না" এজেন্ডা শেষ না হলে নিজেদের এবং তাদের পরিবারকে রক্ষা করার জন্য একটি পরিকল্পনা করতে হবে।
একজন আর্থিক পেশাদার আপনাকে আপনার ভবিষ্যত সুরক্ষিত করতে মাসিক কত টাকা সঞ্চয় করতে হবে, কীভাবে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা প্রভাবিত হতে পারে এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের কভারেজ আপনার জন্য অর্থবহ হতে পারে কিনা তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে।