আপনি আপনার পুরো কর্মজীবন সঞ্চয় এবং অবসরের জন্য বিনিয়োগ ব্যয় করেছেন। এখন সময় এসেছে অবসর নেওয়ার কৌশল তৈরি করার।
আপনি যখন আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ উত্তোলনের কথা ভাবছেন, তখন এমন একটি কৌশল নিয়ে আসা গুরুত্বপূর্ণ যা নিশ্চিত করে যে আপনার সঞ্চয়গুলি আজীবন স্থায়ী হবে, দক্ষতার সাথে ব্যবহার করা হবে এবং ভারী করের দ্বারা হ্রাস পাবে না।
অবসর গ্রহণের জন্য আপনার সূচনা বিন্দু হবে আপনার নির্দিষ্ট এবং আধা-নির্ধারিত আয়ের উৎস এবং আপনার অবসরকালীন ব্যয়ের জন্য প্রয়োজনীয় অর্থের মধ্যে যে কোনো তহবিল ব্যবধান।
অবসর গ্রহণের প্রত্যাহার কৌশল বিকাশের একটি মূল অংশ হল আপনার অবসরকালীন আয়ের সমস্ত উত্স - বিশেষ করে নির্দিষ্ট আয়ের উত্সগুলি তালিকাভুক্ত করা। নির্দিষ্ট অবসর আয়ের কিছু সাধারণ উৎসের মধ্যে রয়েছে:
একটি অবসরকালীন চাকরি বা একটি নিষ্ক্রিয় আয়ের উত্স থেকে আয় - উদাহরণস্বরূপ, একটি ভাড়া সম্পত্তি -ও বিবেচনা করা উচিত। আপনার অবসর গ্রহণের প্রয়োজনীয়তা সেই সময়কালের জন্য ততটা ভালো নাও হতে পারে যখন আপনার কাছে এই ধরনের অতিরিক্ত আয়ের উৎস থাকে।
অবসরে আপনি কতটা ব্যয় করবেন তা অনুমান করতে সক্ষম হওয়া গুরুত্বপূর্ণ। এটি আপনার ব্যয়ের চাহিদা এবং ইচ্ছার মধ্যে পার্থক্য করতেও কার্যকর হতে পারে। এটা জানা জরুরী যে আপনাকে কতটা প্রত্যাহার করতে হবে তা পূরণ করার জন্য (বনাম আপনি কতটা প্রত্যাহার করতে চান আপনার পছন্দসই জীবনধারাকে সমর্থন করার জন্য)।
একটি ভাল অবসর ক্যালকুলেটর আপনাকে আপনার সামগ্রিক অবসরের বাজেট বের করতে সাহায্য করতে পারে। নিউ রিটায়ারমেন্ট অবসর পরিকল্পনাকারী আপনাকে অবসর জুড়ে যেকোন সময়ের জন্য বিভিন্ন খরচ এবং আয়ের মাত্রা সেট করতে সক্ষম করে। যখন আপনার প্রত্যাশিত আয় ব্যয়গুলিকে কভার করবে না, তখন ক্যালকুলেটরটি সঞ্চয় থেকে প্রয়োজনীয় উত্তোলনের অনুকরণ করে, সেইসাথে যোগ্য অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি থেকে অঙ্কন করার সময় করের ব্যয় অনুমান করে৷
ব্যবহারযোগ্য সম্পদ হল অবসর এবং অ-অবসর বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের সংমিশ্রণ, সেইসাথে অন্যান্য উত্স। এই অন্যান্য উত্সগুলি ব্যক্তি থেকে ব্যক্তিতে পরিবর্তিত হবে৷
আপনি এমনকি আপনার বাড়ির ইকুইটি একটি সম্পদ হিসাবে অন্তর্ভুক্ত করতে চাইতে পারেন। দক্ষ খরচ সমর্থন করার জন্য আপনি আকার কমাতে বা বিপরীত বন্ধক পেতে পারেন।
আপনি আপনার অবসরের অ্যাকাউন্ট থেকে কতটা নিরাপদে তুলতে পারবেন তা নির্ধারণের জন্য একটি সুপরিচিত নিয়মকে "4% নিয়ম" বলা হয়। 4% নিয়মটি 1990-এর দশকের মাঝামাঝি সময়ে আর্থিক উপদেষ্টা বিল বেঞ্জেন দ্বারা তৈরি করা হয়েছিল।
এই নিয়মটি কতটা নিরাপদে প্রত্যাহার করা যায় তা নিয়ন্ত্রণ করে এমন একটি কঠিন এবং দ্রুত নিয়ম নয়, তবে এটি একটি সূচনা বিন্দু হিসাবে কাজ করতে পারে৷
উদাহরণস্বরূপ, একটি $1 মিলিয়ন নেস্ট ডিম নিরাপদে 30 বছরের মেয়াদে $40,000 গ্রস বার্ষিক প্রত্যাহার সমর্থন করতে পারে (এই পদ্ধতি অনুসারে একটি যুক্তিসঙ্গতভাবে সুষম পোর্টফোলিও ধরে নেওয়া)।
যাইহোক, এই গণনাটি করা এবং তারপরে একটি গোঁড়ামিপূর্ণ উপায়ে এটির উপর নির্ভর করা একটি ভুল যা বিনিয়োগকারীদের জন্য সম্ভাব্য ভয়াবহ পরিণতি সহ। 4% নিয়মটিকে একটি দুর্দান্ত অনুমান করার সরঞ্জাম হিসাবে বিবেচনা করা উচিত:একটি "ন্যাপকিনের পিছনে" পদ্ধতি। অবসর গ্রহণের দিকে এগিয়ে আসা কারো জন্য তাদের বিভিন্ন অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি কী ধরনের বার্ষিক বিতরণ সমর্থন করতে পারে তা অনুভব করার জন্য এটি একটি দুর্দান্ত উপায়৷
4% নিয়ম (বা অন্য কোনো নিয়ম) প্রতি বছর আপনি কোথায় অবস্থান করছেন, আপনার অ্যাকাউন্টে সাম্প্রতিক লাভ এবং ক্ষতি এবং অবসরে আপনার পরিবর্তিত পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে গভীরভাবে বিশ্লেষণ করার বিকল্প নয়।
যদিও আপনি সম্ভবত সহস্রাব্দের মতো আক্রমনাত্মকভাবে বিনিয়োগ করতে চান না, অবসর গ্রহণ আপনার টাকা নেওয়ার এবং গদির নীচে রাখার সময় নয়। আপনাকে এখনও আপনার বিনিয়োগগুলি এমন একটি ফ্যাশনে বরাদ্দ করতে হবে যা মুদ্রাস্ফীতির আগে বৃদ্ধির অনুমতি দেয় (এছাড়াও খারাপ দিক থেকে সুরক্ষা সহ)। এই বরাদ্দ প্রতিটি ব্যক্তির অনন্য পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে ব্যক্তি থেকে ব্যক্তিতে পরিবর্তিত হবে।
অনেক বিশেষজ্ঞ একটি বালতি পদ্ধতির পরামর্শ দেন - বিভিন্ন ধরণের ব্যয়ের জন্য আপনার বিনিয়োগের জন্য বিভিন্ন ঝুঁকির স্তর তৈরি করুন। বেশিরভাগ বিশেষজ্ঞরা বলবেন যে অবসর গ্রহণের জন্য বিনিয়োগ কৌশলগুলির বিভিন্ন পদ্ধতি রয়েছে৷
কোন অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তুলতে হবে তা নির্ধারণ করা একটি চলমান প্রক্রিয়া। অ্যাকাউন্ট এবং সেগুলিকে ট্যাপ করার ক্রম সম্ভবত সময়ের সাথে কিছুটা পরিবর্তিত হবে। আপনি এই বিষয়ে চিন্তা করতে চাইবেন:বছরের জন্য বা সামগ্রিকভাবে হিসাব কি উপরে বা নিচে? বছরের জন্য আপনার কর পরিস্থিতি কি?
আপনার অবসর গ্রহণের কৌশলের একটি মূল অংশ ট্যাক্স জড়িত হবে। বিভিন্ন অ্যাকাউন্ট এবং বিনিয়োগের পাশাপাশি আপনার সামগ্রিক কর পরিস্থিতির জন্য কর কীভাবে কাজ করে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। কিছু ক্ষেত্রে আপনার বিকল্পগুলি সীমিত হতে পারে, কিন্তু ট্যাক্স-স্মার্ট অবসর নেওয়ার কৌশলটি উল্লেখযোগ্য সঞ্চয় ঘটাতে পারে, এবং আরও গুরুত্বপূর্ণভাবে, সম্ভবত আপনার নেস্ট ডিমকে কিছুটা দীর্ঘ প্রসারিত করতে সহায়তা করতে পারে।
প্রথাগত 401(k) এবং প্রথাগত IRA অ্যাকাউন্ট থেকে তোলা সাধারণ আয় হিসাবে সম্পূর্ণ করযোগ্য। ব্যতিক্রম হল যে কোনও অংশ যা কর-পরবর্তী ভিত্তিতে অবদান রাখা হয়েছিল, যা কর দেওয়া হয় না। এই অংশটি আনুপাতিক ভিত্তিতে বিতরণ থেকে বাদ দেওয়া হবে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, 59 ½ বছর বয়সের আগে যেকোন বিতরণ করলে বকেয়া ট্যাক্স ছাড়াও 10% জরিমানা গুনতে হবে।
রথ আইআরএ থেকে প্রত্যাহার করা ট্যাক্স-মুক্ত হয় যতক্ষণ না আপনি কমপক্ষে 59 ½ এবং অন্যান্য প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেছেন, যেমন পাঁচ বছরের নিয়ম। Roth 401(k) থেকে প্রত্যাহার একই পদ্ধতিতে কাজ করে, যদিও নিয়মগুলি একটু ভিন্ন।
অ-যোগ্য বার্ষিকীর জন্য (যেগুলি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার মধ্যে থাকে না), অ্যাকাউন্টে যে কোনও লাভ সাধারণ আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়। প্রিমিয়াম - আপনি চুক্তিতে যে পরিমাণ রেখেছেন - ট্যাক্স করা হয় না। আপনি যদি চুক্তিটি বার্ষিক করেন, প্রতিটি মাসিক অর্থপ্রদানের একটি অংশ একটি লাভ হিসাবে বিবেচিত হবে এবং এইভাবে, ট্যাক্স করা হবে। উপরন্তু, একটি অংশ প্রিমিয়ামের একটি রিটার্ন হিসাবে বিবেচিত হবে এবং এইভাবে, কর-বিহীন। আপনি যদি অ্যাকাউন্ট থেকে আংশিক, পর্যায়ক্রমিক বিতরণ করেন, তবে বিতরণগুলিকে প্রথমে লাভ হিসাবে গণ্য করা হবে (যতক্ষণ না সমস্ত "লাভের স্তর" শেষ না হয় এবং সেই অনুযায়ী ট্যাক্স করা হয়)।
একটি IRA (বা অনুরূপ একটি অ্যাকাউন্টের) মধ্যে অনুষ্ঠিত একটি বার্ষিকীর ক্ষেত্রে, বিতরণগুলি সমস্ত অন্যান্য প্রচলিত IRA বিতরণের মতো করের অধীন হবে৷
করযোগ্য অ্যাকাউন্টে থাকা বিনিয়োগের জন্য, প্রাপ্ত সুদ এবং লভ্যাংশ করযোগ্য। উপলব্ধ মূলধন লাভও করযোগ্য। স্বল্পমেয়াদী লাভ (এক বছরের কম বিনিয়োগের জন্য) সাধারণ আয়কর হারে কর দেওয়া হয়। কম মূলধন লাভের হারে দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভের উপর কর আরোপ করা হয়।
যোগ্য চিকিৎসা খরচ কভার করার জন্য এইচএসএগুলিকে ট্যাক্স-মুক্ত করা যেতে পারে। ক্রমবর্ধমান অবসরপ্রাপ্ত চিকিৎসা খরচের যুগে, এটি একটি চমৎকার বৈশিষ্ট্য হতে পারে।
কর একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় কারণ তারা আপনার প্রকৃত অর্থে ব্যয়যোগ্য আয়ের পরিমাণকে প্রভাবিত করে। উদাহরণস্বরূপ, একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ-তে $1 মিলিয়ন মানে এই নয় যে আপনার $1 মিলিয়ন ব্যয়যোগ্য আয় রয়েছে কারণ এই পরিমাণ প্রদেয় করের পরিমাণ দ্বারা হ্রাস পাবে।
সময়ের সাথে সাথে আপনার অবসর নেওয়ার পরিমাণ এবং যে অ্যাকাউন্টগুলি থেকে টাকা তোলা হয়েছে তার পরিপ্রেক্ষিতে আপনাকে আপনার অবসর গ্রহণের কৌশল পর্যালোচনা, সংশোধন এবং সামঞ্জস্য করতে হবে।
বাজার, অর্থনীতি এবং আপনার নিজের পরিস্থিতির পরিবর্তন হয়। আপনার খরচের প্রয়োজন ছাড়াও বিনিয়োগের ফলাফল পরিবর্তিত হবে। আপনার ব্যয়ের চাহিদা আপনার জীবনে যা ঘটছে তার উপর ভিত্তি করে। স্বাস্থ্য পরিস্থিতি বা অন্যান্য অপ্রত্যাশিত ঘটনা হতে পারে।
এখানে নীচের লাইনটি হল যে আপনাকে প্রতি বছর আপনার প্রত্যাহারের কৌশলটি পুনরায় দেখতে হবে, আপনার প্রয়োজনগুলি দেখুন এবং আপনার সংস্থানগুলি দেখুন। 30 বছরের (বা তার বেশি) অবসরের সময়সীমার মধ্যে আপনার নেস্ট ডিমের একটি নির্দিষ্ট প্রত্যাহার শতাংশ বাস্তবসম্মত নাও হতে পারে।
নমনীয় হওয়ার একটি উদাহরণের মধ্যে 70½ বছর বয়সে পৌঁছানোর আগের বছরগুলিতে অতিরিক্ত অর্থ উত্তোলন এবং প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। আপনার আয় এবং ট্যাক্স ব্র্যাকেটের উপর নির্ভর করে, আপনি সম্ভাব্যভাবে রাস্তার নিচে RMD এর সাপেক্ষে পরিমাণ হ্রাস করার মাধ্যমে IRS-এর পাওনা কমাতে পারেন।
কিছু প্রথাগত আইআরএ অর্থকে রথে রূপান্তর করা এবং আরএমডি এড়াতে ট্যাক্স প্রদান করাও বোধগম্য হতে পারে।
কর এড়াতে বা কম মূলধন লাভের হারে সেগুলি পরিশোধ করার জন্য প্রথমে আপনার করযোগ্য অ্যাকাউন্টগুলিকে নিষ্ক্রিয় করতে প্রলুব্ধ হতে পারে। এটি সর্বদা সর্বোত্তম বিকল্প নাও হতে পারে কারণ এটি রাস্তার নিচে যেকোন ধরনের ট্যাক্স নমনীয়তা দূর করে।
আরেকটি সিদ্ধান্ত যা আপনার প্রত্যাহারের কৌশল পরিবর্তন করতে পারে যখন আপনি সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করেন।
একটি বিশদ অবসর ক্যালকুলেটর ব্যবহার করার একটি বড় সুবিধা রয়েছে যা আপনার তথ্য সংরক্ষণ করে যাতে আপনি সময়ের সাথে সাথে আপনার ইনপুটগুলি সামঞ্জস্য করতে পারেন। আপনি সহজেই অবসর নেওয়ার প্রভাব, রিটার্নের হার, খরচের বিভিন্ন স্তর এবং আয়ের বিভিন্ন স্তরের প্রভাব দেখতে পারেন৷
আরামদায়ক অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়, বিনিয়োগ এবং পরিকল্পনা করা একটি কঠিন কাজ। যাইহোক, আপনি অবসরে পৌঁছে গেলে কাজ বন্ধ হয় না। আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি থেকে উত্তোলন পরিচালনা করা একটি চলমান প্রক্রিয়া। সফল হওয়ার জন্য আপনাকে পরিশ্রমী এবং নমনীয় হতে হবে।
প্রতি বছর আপনাকে কত টাকা তুলতে হবে তা তাৎক্ষণিকভাবে দেখতে এবং আপনার অর্থ ফুরিয়ে যাচ্ছে কিনা তা জানতে নিউ রিটায়ারমেন্ট অবসর পরিকল্পনাকারী ব্যবহার করুন।