অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় শুরু করা খুব তাড়াতাড়ি হয় না। একটি স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) আপনাকে আপনার বাসার ডিম তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে; এটি দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের জন্য ডিজাইন করা একটি ট্যাক্স-সুবিধেযুক্ত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট। আপনি যদি রথ আইআরএ বনাম ঐতিহ্যবাহী আইআরএ, দুটি সবচেয়ে সাধারণ প্রকারের মধ্যে বিতর্ক করছেন, আপনি প্রতিটির সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করতে চাইবেন। উভয়ই ট্যাক্স সুবিধা অফার করে, কিন্তু সেগুলি গুরুত্বপূর্ণ উপায়ে আলাদা, যার মধ্যে সেই কর সুবিধাগুলির সময়, তহবিলের অ্যাক্সেসযোগ্যতা এবং আয়ের সীমা অন্তর্ভুক্ত।
[ইউটিউব ভিডিও ঢোকান]
এই নিবন্ধে, আমরা কভার করব:
একটি রথ আইআরএ হল একটি স্বতন্ত্র অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট যা আপনি কর-পরবর্তী আয়ের সাথে তহবিল করেন। অবসরের বয়স পর্যন্ত আপনার টাকা অ্যাকাউন্টে রেখে আপনি ট্যাক্স সুবিধা পেতে পারেন। অ্যাকাউন্টে থাকাকালীন আপনার টাকা ট্যাক্স-মুক্ত হয় এবং 59½ বছর বয়সের পরে আপনি যে উপার্জনগুলি উত্তোলন করেন তার উপর আপনি কোনও ট্যাক্স দেবেন না। এছাড়াও, আপনি যে কোনো সময় অর্থদণ্ড ছাড়াই আপনার অবদানকৃত অর্থ উত্তোলন করতে পারেন।
রথ আইআরএর সাথে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার কিছু উল্লেখযোগ্য সুবিধা থাকতে পারে।
ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার অবদানের বিনিময়ে, আপনার অর্থ করমুক্ত হয়। মূলত, আপনি অবদানের উপর আপনার কর প্রদান করেন সামনে, আপনার অর্থকে যৌগিক হতে দিন এবং তারপর 59½ বছর বয়সের পরে উপার্জন প্রত্যাহার করার সময় কোনো কর প্রদান করবেন না। মনে রাখবেন যে এই ট্যাক্স সুবিধাটি পাঁচ বছরের নিয়মের সাপেক্ষে:আপনাকে অবশ্যই পাঁচ বছরের জন্য একটি রথ আইআরএ ধরে রাখতে হবে বা আপনি যে উপার্জন প্রত্যাহার করবেন তা ট্যাক্স এবং জরিমানা সাপেক্ষে হতে পারে। আপনার যদি একাধিক রথ আইআরএ থাকে, একবার আপনি প্রথমটি খোলার জন্য পাঁচ বছরের নিয়মটি পূরণ করলে, আইআরএস সাধারণত তাদের সকলের জন্য সন্তুষ্ট বলে মনে করে, এমনকি আপনি যেগুলি সম্প্রতি খুলেছেন সেগুলিও৷
আপনি জরিমানা বা অতিরিক্ত ট্যাক্স প্রদান ছাড়াই যে কোনো সময় আপনার অবদানকৃত অর্থ উত্তোলন করতে পারেন। সেই নমনীয়তা সহায়ক হতে পারে, কিন্তু মনে রাখবেন যে এটি শুধুমাত্র অবদানের জন্য প্রযোজ্য; আপনার বিনিয়োগের যেকোন উপার্জন সাধারণত ট্যাক্স এবং জরিমানা সাপেক্ষে হবে যদি তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করা হয়।
প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন (RMD) আপনাকে একটি নির্দিষ্ট বয়স থেকে শুরু করে বার্ষিক আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তুলতে বাধ্য করে। রথ আইআরএ-তে আরএমডি নেই, আপনার টাকা যতক্ষণ চান ততক্ষণের জন্য যৌগিক হতে দেয়। এমনকি আপনি অস্পর্শিত অর্থ আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে পাঠাতে পারেন, কর-মুক্ত।
আপনি যখন রথ আইআরএ বিবেচনা করছেন, তখন আপনি সম্ভাব্য ডাউনসাইডগুলি বিবেচনা করতে চাইতে পারেন।
কারণ আপনি কর-পরবর্তী ডলারে অবদান রাখছেন, আপনার বার্ষিক রথ আইআরএ অবদান বছরের শেষে কর-ছাড়যোগ্য নয়, যার অর্থ আপনার অবদানগুলি আপনার করযোগ্য আয় হ্রাস করে না।
যদিও আপনি জরিমানা ছাড়াই আপনার Roth IRA-তে অবদান প্রত্যাহার করতে পারেন, আপনি যদি 59½ বছর বয়সের আগে উপার্জন প্রত্যাহার করেন তবে আপনি আয়কর এবং 10% জরিমানা দিতে পারেন। তবে, IRA প্রত্যাহার জরিমানা কিছু ব্যতিক্রম আছে।
Roth IRA অবদান 50 বছর বয়স পর্যন্ত প্রতি বছর $6,000-এ সীমাবদ্ধ, এই সময়ে আপনি বার্ষিক $7,000 পর্যন্ত অবদান শুরু করতে পারেন। আপনি যদি অবদানের সীমার চেয়ে কম উপার্জন করেন তবে আপনি শুধুমাত্র বছরের জন্য আপনার করযোগ্য আয়ের পরিমাণ পর্যন্ত বিনিয়োগ করতে পারবেন।
আইআরএস আপনার আয়ের উপর ভিত্তি করে রথ আইআরএ-তে অবদান রাখার ক্ষমতাকে সীমাবদ্ধ করে। উদাহরণস্বরূপ, 2022 সালে $144,000-এর বেশি উপার্জনকারী বেশিরভাগ একক ফাইলাররা Roth IRA-তে অবদান রাখার যোগ্য নন। 2022 সালের হিসাবে যৌথ ফাইলারদের আয়ের সীমা সাধারণত $214,000 বছরে। IRS ওয়েবসাইট Roth IRAs-এর জন্য আয়ের সীমার সম্পূর্ণ বিভাজন প্রদান করে।
আয়ের সীমাবদ্ধতাগুলি প্রভাবিত করে যে আপনি রথ আইআরএতে কতটা অবদান রাখতে পারেন, বা আপনি আদৌ অবদান রাখতে পারেন কিনা। 2019 সালে, $122,000 থেকে $137,000-এর মধ্যে উপার্জনকারী একক ফাইলারদের জন্য অবদানগুলি শেষ হয়েছে৷ অন্য কথায়, যদি আপনার আয় এই সীমার মধ্যে থাকে, তাহলে আপনার আয় বড় হওয়ার সাথে সাথে আপনি যে অবদান রাখতে পারেন তা ধীরে ধীরে ছোট হতে পারে। আপনার উপার্জন $137,000 এ পৌঁছলে আপনি আর অবদান রাখতে পারবেন না। যে দম্পতিরা বিবাহিত এবং $193,000 এবং $203,000-এর মধ্যে বার্ষিক আয়ের সাথে যৌথভাবে ফাইল করার জন্য অবদান।
| রথ আইআরএ | প্রথাগত IRA | |
|---|---|---|
| আয় প্রয়োজনীয়তা | $214,000 (জয়েন্ট ফাইলার) বা $144,000 (একক ফাইলার)। ফাইলিং স্ট্যাটাসের উপর ভিত্তি করে অন্যান্য সীমা। | কিছুই নয়। |
| 2022 অবদানের সীমা | $6,000, বা $7,000 বয়স 50 বা তার বেশি বয়সীদের জন্য। | $6,000, বা $7,000 50 বছর বা তার বেশি বয়সীদের জন্য |
| অবদানের উপর কর | অবদান করার আগে ট্যাক্স ধার্য৷ | ৷উত্তোলনের সময় ট্যাক্স। |
| আর্জনের উপর কর | যোগ্য উত্তোলনের জন্য কোনোটিই নয়। | উত্তোলনের সময় আয় হিসাবে ট্যাক্স। |
| কর কর্তন | অবদান কর্তনযোগ্য নয়৷ | ৷অবদান প্রদান বছরের জন্য কর্তনযোগ্য। |
| যোগ্য উত্তোলন | মে শুরু হয়েছিল 59½ বছর বয়সে৷ পাঁচ বছরের নিয়ম সাপেক্ষে। | মে শুরু হয়েছিল 59½ বছর বয়সে৷ |
| উত্তোলনের উপর কর | যোগ্য বিতরণের জন্য কিছুই নয়৷ অ-যোগ্য বিতরণ কর সাপেক্ষে এবং অতিরিক্ত 10% পেনাল্টি ট্যাক্স। | যোগ্য বিতরণের জন্য আয় হিসাবে কর দেওয়া হয়৷ অ-যোগ্য বিতরণগুলি কর সাপেক্ষে এবং অতিরিক্ত 10% জরিমানা করে৷ |
| প্রথম দিকে প্রত্যাহারের নিয়ম | অবদান প্রত্যাহারের জন্য কোন জরিমানা নেই। উপার্জন প্রত্যাহারের জন্য কর এবং জরিমানা। কিছু ব্যতিক্রম প্রযোজ্য। | অবদান ও উপার্জন প্রত্যাহারের জন্য কর এবং জরিমানা। কিছু ব্যতিক্রম প্রযোজ্য। |
| প্রয়োজনীয় নূন্যতম বিতরণ (RMDs) | কিছুই নয়। | 72 বছর বয়সে শুরু করতে হবে। |
| বয়সের প্রয়োজনীয়তা | যতদিন আপনি আয় করেছেন ততক্ষণ পর্যন্ত রথ অবদানগুলিতে বয়সের সীমা নেই৷ | আপনি 70 ½ বছর বয়স পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন৷ |
আপনি একই সময়ে একটি ঐতিহ্যগত এবং একটি Roth IRA উভয়ই থাকতে পারেন। কিন্তু উভয়ের জন্য আপনার মোট অবদান অবদানের সীমা অতিক্রম করতে পারে না:2019 সালে $6,000, অথবা 50 বা তার বেশি বয়সী ব্যক্তিদের জন্য $7,000।
উদাহরণস্বরূপ, বলুন যে আপনি 2019 সালে 50 বছরের কম বয়সী এবং আপনি আপনার Roth IRA-তে $2,500 অবদান রেখেছেন। সেই ক্ষেত্রে, আপনি আপনার ঐতিহ্যগত IRA-তে $3,500 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন।
কোন IRA ভাল? এটা আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক অবস্থার উপর নির্ভর করে। যদি আপনি একটি উচ্চ বেতন উপার্জন করেন, একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ আপনার সেরা বাজি হতে পারে, কারণ আয়ের সীমা সম্ভবত আপনাকে রোথে অবদান রাখতে বাধা দেয়। প্রথাগত আইআরএগুলি একটি নির্দিষ্ট বছরে আপনার কর কমানোর জন্যও কার্যকর হতে পারে—বিশেষ করে যদি আপনার অবদান আপনাকে কম ট্যাক্স বন্ধনীতে ফেলে দেয়।
আপনি আপনার বর্তমান এবং সম্ভাব্য ভবিষ্যতের ট্যাক্স বন্ধনীগুলিও বিবেচনা করতে চাইতে পারেন। একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএ-তে অবদান রাখলে বর্তমান সময়ে আপনার কর কম হতে পারে, যতক্ষণ না আপনি অবসরে অর্থ উত্তোলন করেন ততক্ষণ পর্যন্ত তা স্থগিত করে। আপনি যদি মনে করেন যে আপনি অবসরে গেলে আপনার ট্যাক্স ব্র্যাকেট কম হতে পারে তবে বর্তমান এবং ভবিষ্যতে আপনি কম ট্যাক্স দিতে পারেন বলে মনে করলে এই অ্যাকাউন্টগুলি আরও ভাল পছন্দ হতে পারে৷
বিপরীতভাবে, যদি আপনি মনে করেন যে আপনি অবসর নেওয়ার সময় উচ্চতর ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকবেন তাহলে একটি রথ সেরা পছন্দ হতে পারে, যেহেতু আপনাকে আপনার তোলার উপর ট্যাক্স দিতে হবে না। একইভাবে, আপনি যদি সবেমাত্র আপনার কর্মজীবন শুরু করেন এবং তুলনামূলকভাবে কম বেতন পান তাহলে আপনি একটি রথ অর্থায়ন বিবেচনা করতে পারেন। আপনি এখন কম হারে ট্যাক্স দেবেন, এবং পরে টাকা তোলার সময় বিতরণে ট্যাক্স দিতে হবে না।
অনেক লোক ঐতিহ্যগত এবং রথ আইআরএ উভয়ই ব্যবহার করে। উভয়ের সাথে যে নমনীয়তা আসে তা অবসরে কর পরিচালনা করতে সহায়তা করতে পারে।
প্রতিটি ধরনের অ্যাকাউন্টের দ্বারা প্রদত্ত সম্ভাব্য ট্যাক্স সুবিধাগুলি আপনাকে নিয়মিত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের চেয়ে দ্রুত আপনার সঞ্চয় বাড়াতে সাহায্য করতে পারে। প্রথাগত অ্যাকাউন্টগুলি উচ্চ উপার্জনকারীদের জন্য সর্বোত্তম হতে পারে, লোকেরা এখন তাদের কর কমাতে চায় এবং যারা বিশ্বাস করে যে তারা অবসর নেওয়ার সময় কম ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকতে পারে। রথ আইআরএগুলি কম উপার্জনকারীদের জন্য ভাল হতে পারে এবং যারা মনে করে যে তারা অবসর নেওয়ার সময় উচ্চ কর বন্ধনীতে থাকতে পারে কারণ রথ থেকে অবদান প্রত্যাহার করমুক্ত।
এখানে ভাল খবর: আপনি একটি ঐতিহ্যবাহী IRA বা রথ IRA, অথবা উভয়ের সংমিশ্রণে অবদান রাখুন না কেন, উভয় ধরনের IRA আপনাকে আর্থিক স্বাধীনতা গড়ে তুলতে সাহায্য করতে পারে।
Stash শুরু করা সহজ করে তুলতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, যারা Stash-এ যোগ দেন তারা প্রতি মাসে তাদের সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ প্রায় $40 বৃদ্ধি করে 1 . একটি আইআরএ খোলার বিষয়ে আরও জানতে এবং আজই সঞ্চয় শুরু করতে, স্ট্যাশ রিটায়ারে যান৷
৷