পেনশন একত্রীকরণের বিষয় এবং এটি কীভাবে করা যায় তা বিশেষভাবে প্রাসঙ্গিক যে কেউ বিভিন্ন চাকরিতে কাজ করেছেন এবং পরবর্তীকালে পেনশন পাত্র একটি সংখ্যা আছে. এই নিবন্ধে আমরা পেনশন একত্রীকরণ ঠিক কী, এটি কীভাবে কাজ করে এবং এটি আপনার জন্য সঠিক পছন্দ কিনা তা অন্বেষণ করব। আপনি যখন আপনার পেনশন একত্রিত করেন তখন আপনি কীভাবে £750 পর্যন্ত পেনশন অবদান পেতে পারেন তাও আমরা ব্যাখ্যা করি৷
আপনার কর্মজীবনে আপনি অনেক নিয়োগকর্তার জন্য কাজ করতে পারেন এবং বিভিন্ন ধরনের পেশাগত পেনশন পরিকল্পনা থাকতে পারেন। আপনার অতিরিক্ত ব্যক্তিগত পেনশনও থাকতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি আপনার কর্মজীবনে স্ব-নিযুক্ত হয়ে থাকেন। কিছু ক্ষেত্রে, সমস্ত আলাদা পাত্রকে একত্রিত করা অর্থপূর্ণ হতে পারে, এটি যতটা সম্ভব কার্যকরভাবে পরিচালনা করা হচ্ছে তা নিশ্চিত করতে আপনার পেনশনের ট্র্যাক রাখা সহজ করে তোলে। পেনশন একত্রীকরণের এই প্রক্রিয়াটি আপনার কর্মজীবনের যেকোন সময়ে করা যেতে পারে, এটি এমন কিছু হওয়ার পরিবর্তে যা আপনি অবসর গ্রহণের সময় মোকাবেলা করেন।
যাইহোক, পেনশন একত্রীকরণ সকলের জন্য সঠিক নয় এবং আপনাকে অনেকগুলি কারণের ওজন করতে হবে, যার মধ্যে রয়েছে:
আপনার পেনশনগুলিকে একটি পেনশন পাত্রে একত্রিত করার মূল অনুপ্রেরণাগুলির মধ্যে রয়েছে যে এটি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি পরিচালনাকে সহজ করে তোলে, এটি আপনাকে যে পরিমাণ কাগজপত্র মোকাবেলা করতে হবে তা নাটকীয়ভাবে হ্রাস করে এবং আপনার অর্থ কঠোর পরিশ্রম করছে তা নিশ্চিত করার জন্য এটি খরচ কমাতে পারে। আপনার জন্য যতটা সম্ভব। যাইহোক, যদিও এই সমস্ত কারণগুলি আকর্ষণীয়, পেনশন একত্রীকরণ সবসময় সঠিক বিকল্প নয়।
কিছু লোকের জন্য, তাদের বিদ্যমান পেনশন স্কিমগুলির প্রকৃতির অর্থ হল সেগুলিকে পরিবর্তন করা ক্ষতিকারক হতে পারে, বিশেষ করে যদি এটি করার ফলে আর্থিক জরিমানা বা গ্যারান্টি এবং সুবিধাগুলি ছেড়ে দেওয়া হয় যা আপনার সম্ভাব্য অর্থের চেয়ে বেশি মূল্যের। এই কারণেই আপনার পেনশন একত্রিত করার সিদ্ধান্তকে হালকাভাবে নেওয়া উচিত নয় এবং প্রকৃতপক্ষে, কেন আমরা সুপারিশ করেছি যে আপনি একজন স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টার কাছ থেকে পরামর্শ নিন যিনি আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে মূল্যায়ন করতে সক্ষম হবেন। আপনি যদি এমন একজন আর্থিক উপদেষ্টাকে না চেনেন যাকে আপনি বিশ্বাস করতে পারেন তাহলে আপনি রিভিউ সাইট যেমন Vouchedfor* বা Unbiased* ব্যবহার করে একজনকে খুঁজে পেতে পারেন।
আপনার যদি একটি সংজ্ঞায়িত সুবিধা (চূড়ান্ত বেতন) পেনশন স্কিম থাকে, তাহলে এর অর্থ হল আপনার নিয়োগকর্তা একটি নির্দিষ্ট পেনশন আয় এবং/অথবা আপনি সেই নিয়োগকর্তার জন্য কাজ করা সময় এবং আপনি যে বেতন অর্জন করেছেন তার উপর ভিত্তি করে একক অর্থের গ্যারান্টি দেন। এই ধরনের পেনশন ক্রমশ বিরল এবং এখন প্রধানত পাবলিক সেক্টরের চাকরির সাথে যুক্ত।
একটি সংজ্ঞায়িত সুবিধা পেনশন স্কিমকে একটি সংজ্ঞায়িত অবদান প্রকল্পে স্থানান্তর করতে বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রে, পেনশন একত্রীকরণ প্রক্রিয়ার অংশ হিসাবে, আপনি পেনশন স্বাধীনতার নিয়মের অধীনে একটি বৃহত্তর স্তরের নমনীয়তার জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত (এবং প্রায়শই উদার) আজীবন অবসরকালীন আয়ের নিশ্চিততা ত্যাগ করবেন। . একটি সংজ্ঞায়িত বেনিফিট স্কিমের সাথে আপনি, উদাহরণস্বরূপ, অ্যাড-হক একমুঠো টাকা তুলতে পারবেন না। আপনার পেনশন অঙ্কন শুরু করার জন্য আপনাকে সাধারণত 65 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে, যেখানে একটি সংজ্ঞায়িত অবদান প্রকল্পের মাধ্যমে আপনি একটি আয় করতে পারেন বা 55 বছর বয়স থেকে একমুঠো টাকা নিতে পারেন। তাছাড়া, আপনার পেনশন একটি সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশনে স্থানান্তর করে আপনি অবসরে আয় প্রদানের জন্য আপনার ইচ্ছামত অর্থ বিনিয়োগ করার ক্ষমতা আছে। যাইহোক, আপনি তখন স্টক মার্কেটের অস্থিরতার জন্য ঝুঁকিপূর্ণ এবং শেষ পর্যন্ত অর্থ হারাতে পারেন, একটি ছোট অবসর আয় এবং শেষ পর্যন্ত আপনার মৃত্যুর আগে আপনার পেনশন পাত্রটি শেষ করে দিতে পারেন।
এটি অনুসরণ করে যে, বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন থেকে নিশ্চিত আয় একটি সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশনে তহবিল স্থানান্তর করার চেয়ে একটি ভাল বিকল্প হবে। প্রকৃতপক্ষে, বেশিরভাগ ক্ষেত্রে এটি আপনার ভবিষ্যতের আর্থিক নিরাপত্তার উপর প্রভাবের কারণে সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আর্থিক পরামর্শ নেওয়া একটি আইনি প্রয়োজন। আর্থিক নিয়ন্ত্রক, FCA এর অবস্থান হল যে আর্থিক উপদেষ্টাদের এই ধারণা থেকে শুরু করা উচিত যে একটি চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর বেশিরভাগ লোকের জন্য অনুপযুক্ত হবে। সংজ্ঞায়িত বেনিফিট পেনশন স্থানান্তর বিষয়ে আরও গভীর আলোচনার জন্য, পড়ুন "আমি কি আমার চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর করব?"
একটি সংজ্ঞায়িত বেনিফিট পেনশন স্কিমের বিপরীতে, আপনি একটি সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশন স্কিম থেকে যে পরিমাণ পাবেন তা নির্ধারণ করা হয় আপনি - এবং আপনার নিয়োগকর্তা - কতটা প্রদান করেন এবং কীভাবে সেই অর্থ বিনিয়োগ করা হয়। কার্যত, একটি সংজ্ঞায়িত অবদান স্কিম একটি কর-দক্ষ বাহন সরবরাহ করে যা আপনাকে 55 বছর বয়স থেকে সমস্ত বা আংশিক অর্থ উত্তোলনের সম্ভাবনা সহ অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে দেয়৷
একটি সংজ্ঞায়িত বেনিফিট স্কিম স্থানান্তর করার চেয়ে দুটি বা তার বেশি সংজ্ঞায়িত অবদান স্কিম একত্রিত করা অনেক সহজ, যদিও এটি একটি সিদ্ধান্ত থেকে যায় যা হালকাভাবে নেওয়া উচিত নয়। এখনও সম্ভাব্য ঝুঁকি রয়েছে যেগুলিকে ফ্যাক্টর করতে হবে এবং অন্যান্য বিবেচনার প্রয়োজন রয়েছে, যার মধ্যে খরচ, সম্ভাব্য বিনিয়োগের কার্যকারিতা এবং আপনি স্থানান্তর করলে ত্যাগ করা হতে পারে এমন অন্যান্য সুবিধাগুলি সহ।
সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশন একত্রিত করার সুবিধা এবং অসুবিধাগুলির সম্পূর্ণ রাউন্ড-আপের জন্য আমাদের পডকাস্টের 309 এপিসোডটি শুনুন৷
আপনার পেনশনের সাথে সম্পর্কিত চার্জগুলি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ কারণ চার্জ যত বেশি হবে, তত বেশি আপনার পেনশন নষ্ট হচ্ছে। আপনি যখন আপনার পেনশনগুলিকে একত্রিত করবেন কিনা তা বিবেচনা করছেন, বিদ্যমান চার্জগুলি কত বেশি তা বিবেচনা করা সিদ্ধান্ত গ্রহণের প্রক্রিয়ার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ গঠন করবে, বিশেষ করে যদি আপনার পুরনো পেনশনগুলি থাকে যার চার্জ বেশি থাকে৷ আপনার পেনশন পাত্রগুলিকে একটিতে একত্রিত করে এবং শুধুমাত্র একটি একক, কম বার্ষিক ব্যবস্থাপনা ফি দিয়ে আপনি উল্লেখযোগ্য সঞ্চয় করতে পারেন, যা আপনাকে আপনার পেনশন বিনিয়োগের রিটার্ন সর্বাধিক করতে দেয়। প্রকৃতপক্ষে, আপনি যত তাড়াতাড়ি চার্জ নিয়ন্ত্রণ করবেন, আপনি তত বেশি সঞ্চয় করতে পারবেন - আপনার কর্মজীবনের জন্য সম্ভাব্য কয়েক হাজার পাউন্ড
বার্ষিক ম্যানেজমেন্ট চার্জের পাশাপাশি, আপনার অবসরের অর্থের জন্য আয় কমানোর ক্ষেত্রে চার্জগুলিও একটি কারণ (আরও তথ্যের জন্য নীচে দেখুন)। এই দৃষ্টান্তে, একাধিক পাত্র থেকে তা করার চেয়ে একটি পাত্র থেকে আয় কমানো সস্তা হতে পারে। এছাড়াও, বার্ষিকীর মতো একইভাবে, একটি উৎস থেকে ড্রডাউন পরিচালনা করা সহজ হতে পারে।
সমীকরণের অন্য দিকে, বিদ্যমান পেনশন থেকে স্থানান্তর করার জন্য আপনাকে চার্জ - বা জরিমানা - দিতে হবে কিনা তাও বিবেচনা করতে হবে। যদি আপনি তা করেন, তাহলে আপনাকে ওজন করতে হবে যে আপনি যে পরিমাণ সঞ্চয় করতে দাঁড়িয়েছেন তা স্থানান্তর করার মোট খরচের চেয়ে বেশি কিনা।
প্রায়শই আপনার পেনশন স্বয়ংক্রিয়ভাবে একটি ফার্মের ডিফল্ট পেনশন তহবিলে বিনিয়োগ করা হবে, যা সম্ভাব্য সর্বোত্তম রিটার্ন নাও দিতে পারে। আপনার পেনশন একত্রিত করার মাধ্যমে আপনার বিনিয়োগের উপর অধিকতর নিয়ন্ত্রণ নেওয়া সহজ হওয়া উচিত, তাদের একটি তহবিলে চালিত করা যা আশা করি শক্তিশালী এবং সামঞ্জস্যপূর্ণ কর্মক্ষমতা প্রদান করে যা ঝুঁকির প্রতি আপনার মনোভাব এবং আপনার অবসর পরিকল্পনার যাত্রায় আপনি যে পর্যায়ে আছেন তার সাথে সম্পর্কযুক্ত। যদিও, তাত্ত্বিকভাবে, আপনি পেনশনগুলিকে একটি পাত্রে স্থানান্তর না করেই পরিবর্তন করতে পারেন, বাস্তবে এর জন্য বিভিন্ন প্রদানকারীর সাথে বিভিন্ন স্কিম পরিচালনা ও পর্যবেক্ষণের ক্ষেত্রে আপনার কাছ থেকে আরও অনেক কাজ করা প্রয়োজন৷
আপনি যদি আপনার পেনশনগুলিকে একটি সংজ্ঞায়িত অবদান প্রকল্পে একত্রিত করেন (যেমন একটি SIPP বা ব্যক্তিগত পেনশন) তাহলে আপনি পেনশন আয় নেওয়া শুরু করার সিদ্ধান্ত না নেওয়া পর্যন্ত আপনার অর্থ বিনিয়োগ করা অন্তর্নিহিত বিনিয়োগগুলি বেছে নিতে হবে। আপনি যখন আপনার পেনশন থেকে অর্থ নেওয়া শুরু করার সিদ্ধান্ত নেন (তা আয় হোক বা একক টাকা) তখন আপনার জন্য একটি বিকল্প খোলা হল পেনশন ড্রডাউন, যদি আপনার পেনশন প্রদানকারী অনুমতি দেয়। পেনশন ড্রডাউন আপনাকে আপনার পেনশন থেকে অর্থ নিতে অনুমতি দেয় যখন বাকিটা বিনিয়োগ করা হয়। এটি নতুন সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশনগুলির একটি আকর্ষণ, যা পেনশন ড্রডাউনের অ্যাক্সেস দেয় এবং কিছু লোক অবসর গ্রহণের আগে তাদের পেনশন একত্রিত করার একটি কারণ। সম্পূর্ণ বিশদ বিবরণের জন্য, কীভাবে পেনশন ড্রডাউন কাজ করে সেইসাথে কর এবং সুবিধা এবং অসুবিধা সহ আমাদের নিবন্ধটি পড়ুন "পেনশন ড্রডাউন কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে?"
আপনি যখন অবসরের বয়সে পৌঁছান তখন আপনার কাছে একটি বার্ষিকী কেনার জন্য আপনার পেনশন পাটের একটি অনুপাত ব্যবহার করার বিকল্পও থাকে, যা আপনাকে নিয়মিত আয় প্রদান করে। পেনশন একত্রীকরণের ক্ষেত্রে, দুটি বিষয় মাথায় রাখতে হবে:
বার্ষিকতা সম্পর্কে আরও জানতে, আমাদের নিবন্ধটি পড়ুন "বার্ষিকী কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে?"
যদি, আপনার পেনশন একত্রিত করার সমস্ত সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করে, আপনি এটির সাথে এগিয়ে যেতে চান, তবে আপনাকে কিছু পদক্ষেপ নিতে হবে:
আপনার পেনশন সম্পর্কে বড় সিদ্ধান্ত নেওয়ার উল্লেখযোগ্য পরিণতি হতে পারে, তাই এটি এই বিষয়ে সঠিক পরামর্শ পেতে অর্থ প্রদান করে, বিশেষ করে যেহেতু এই পছন্দগুলির অনেকগুলি অপরিবর্তনীয়। আপনি কি করতে হবে তা নিশ্চিত না হলে, বা চূড়ান্ত বেতন পেনশন প্রকল্প থেকে স্থানান্তর করার কথা ভাবছেন, তাহলে আপনার পরামর্শ নেওয়া উচিত। আমরা পাঠকদের স্থানীয় IFA*-এর সাথে বিনামূল্যে পেনশন স্বাস্থ্য পরীক্ষা দেওয়ার জন্য VouchedFor-এর সাথে অংশীদারিত্ব করেছি। আমরা আপনাকে আমাদের নিবন্ধটি পড়ার পরামর্শ দিই যে কীভাবে একজন ভালো আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পেতে হয় তার 10 টি টিপস।
যাইহোক, যদি আপনি কেবল বিদ্যমান ব্যক্তিগত পেনশন বা অন্যান্য সংজ্ঞায়িত অবদান স্কিমগুলিকে একত্রিত করতে চান এবং এটি নিজে করতে চান, তাহলে আপনি পেনশনবি* বা Penfold* এর মতো একটি পেনশন একত্রীকরণ পরিষেবা ব্যবহার করতে পারেন যারা আপনার জন্য সমস্ত কঠোর পরিশ্রম করতে পারে। বিকল্পভাবে, আপনি সমস্ত প্রশাসন নিজেই করতে পারেন।
আপনি যদি বছরের পর বছর ধরে বেশ কয়েকটি চাকরি করে থাকেন কিন্তু সমস্ত কাগজপত্রের উপরে না রাখেন, তাহলে আপনি হয়তো জানেন না যে আপনার কাছে আগে থেকে কী পেনশন স্কিম আছে। যদি এটি হয়, আপনার বিদ্যমান পেনশনগুলি ট্র্যাক করার জন্য অনেকগুলি উপায় রয়েছে:
আপনি যদি পেনশনবি বা পেনফোল্ডের মতো পেনশন একত্রীকরণ পরিষেবা ব্যবহার না করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনাকে আপনার পেনশন প্রদানকারীর সাথে যোগাযোগ করতে হবে আপনি ট্রান্সফার করতে পারবেন কিনা, এটি করার জন্য আপনাকে পেনাল্টি দিতে হবে কিনা এবং যদি সেখানে থাকে কোন সুবিধা আপনি হারান দাঁড়ান.
পরবর্তী পর্যায়ে আপনি আপনার সমস্ত পেনশন একত্রীকরণ করতে চাচ্ছেন এমন স্কিমের প্রদানকারীর সাথে যোগাযোগ করুন, দুবার চেক করলে এটি স্থানান্তরটি গ্রহণ করবে, কোন অতিরিক্ত ফি আরোপ করা হবে কিনা এবং, সাধারণত, শর্তাবলী কি? আপনার নতুন পেনশন পণ্য।
কোন লিঙ্কের পাশে * থাকলে এর মানে হল এটি একটি অনুমোদিত লিঙ্ক। আপনি যদি লিঙ্কটির মাধ্যমে যান, মানি টু দ্য ম্যাসেস একটি ছোট ফি পেতে পারে যা মানি টু দ্য ম্যাসেসকে বিনামূল্যে ব্যবহার করতে সহায়তা করে। আপনি যদি জনসাধারণের জন্য অর্থ সাহায্য করতে না চান তবে নিম্নলিখিত লিঙ্কটি ব্যবহার করা যেতে পারে - VouchedFor, PensionBee, Penfold.