যখন আপনি অনেক বছর ধরে একটি শালীন পেনশন পাত্র তৈরি করেন, তখন আপনি অর্থ বের করা শুরু করার সাথে সাথে সঞ্চয়কারী থেকে ব্যয়কারীতে যেতে কিছুটা পেরেক ঠেকাতে পারেন। কিন্তু অবসরে জীবনযাপন করার জন্য আপনার প্রয়োজনীয় আয় পাওয়ার সময় আপনার অর্থ যতদিন সম্ভব স্থায়ী হয় তা নিশ্চিত করতে আপনি কিছু করতে পারেন। এই সংক্ষিপ্ত নির্দেশিকাটি আপনাকে পেনশন ড্রডাউনে যাওয়ার জন্য প্রস্তুত হওয়ার সময় আপনার যা জানা দরকার তা কভার করবে৷
যদি আপনার একটি সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশন থাকে, সেই দিনটি আসবে যখন আপনি ড্রডাউন পর্বে স্যুইচ করতে প্রস্তুত হবেন – এটি আপনার সমস্ত বছরের সঞ্চয়ের সুবিধাগুলি কাটার সময়।
পেনশন ড্রডাউনের সাথে, আপনি একটি নমনীয় পণ্য কিনতে পারেন যা আপনার পেনশনকে এমনভাবে বিনিয়োগ করে রাখে যাতে আপনি একটি আয় দিতে পারেন যা আপনি ক্রমাগত বৃদ্ধির সাথে সাথে 'ড্রডাউন' (অর্থাৎ বের করে ব্যয়) করতে পারেন। পাত্র বাকি. এইভাবে, আশা করি এটি ভবিষ্যতে আপনার আয়ের চাহিদা মেটাতে সক্ষম হবে।
এটি পেনশন ড্রডাউনের জন্য শুধুমাত্র একটি সংক্ষিপ্ত নির্দেশিকা, আপনার পেনশনের দূরত্ব অতিক্রম করার সর্বোত্তম সুযোগ দিতে এবং অবসরে জীবনযাপনের একটি ভাল মান দেওয়ার জন্য পেশাদার পরামর্শ নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন৷ কিন্তু আপনাকে শুরু করার জন্য এখানে কয়েকটি মৌলিক প্রশ্নের উত্তর দেওয়া আছে।
আমি কোন পেনশন প্রদানকারীকে বেছে নেব? আপনি একটি নির্দিষ্ট প্রদানকারীর সাথে একটি পেনশন স্কিমে সঞ্চয় করছেন, কিন্তু একটি আয় অঙ্কন শুরু করার সময় হলে আপনাকে তাদের সাথে লেগে থাকতে হবে না। প্রকৃতপক্ষে, আপনার জন্য সর্বোত্তম ড্রডাউন পণ্যটি খুঁজে পেতে আপনার অবশ্যই কেনাকাটা করা উচিত, তবে যে কোনও স্থানান্তরের জন্য আপনি যে ফি প্রদান করবেন তা পরীক্ষা করে দেখুন।
আমি কখন আমার পেনশন ড্রডাউন শুরু করতে পারি? আপনি যে বর্তমান বয়সে পেনশন নেওয়া শুরু করতে পারেন তার বয়স হল 55, কিন্তু এটি 2028 সালের মধ্যে 57-এ উন্নীত হবে। কিছু ব্যতিক্রম আছে, যেমন আপনার স্বাস্থ্য খারাপ হলে, তাই আপনার পেনশন স্কিমের ছোট প্রিন্ট চেক করুন এবং তাদের সাথে কথা বলুন। স্কিম অ্যাডমিনিস্ট্রেটর যদি এটি আপনার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হয়।
আমি সর্বোচ্চ কতটা ড্রডাউন করতে পারি? আয় কমানোর ক্ষেত্রে আপনি যতটা চান নিতে পারেন, তবে স্পষ্টতই, আপনি নিজেকে ছোট করে রাখার ঝুঁকি নিতে চান না বিশেষ করে যদি আপনি দীর্ঘকাল বেঁচে থাকেন এবং অবসরে অনেক বছর অতিবাহিত করেন।
আমার টাকার কি হবে? আপনি যে অর্থ উত্তোলন করেন না তা বিনিয়োগ করা থাকে যাতে এটি বাড়তে পারে। এটি এমন তহবিলে থাকা উচিত যা ঝুঁকির জন্য আপনার ক্ষুধার সাথে মেলে এবং আপনার আয় লক্ষ্য পূরণের সর্বোত্তম সুযোগ রয়েছে (একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে এটি পেতে সহায়তা করতে পারেন)। আপনি আপনার নিজস্ব তহবিল চয়ন করতে পারেন, বা একটি তৈরি পোর্টফোলিও চয়ন করতে পারেন৷ উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে মাল্টি-অ্যাসেট ফান্ড, রিস্ক-রেটেড পোর্টফোলিও, প্যাসিভ ফান্ড বা লাভ সহ তহবিল অফার করা হতে পারে।
2015 সাল থেকে, সমস্ত নতুন আয় ড্রডাউন প্ল্যান যা সেট আপ করা হয়েছে তাকে ‘ফ্লেক্সি-অ্যাক্সেস ড্রডাউন’ বলা হয়। এই সময়ের আগে, আপনার কাছে একটি 'ক্যাপড ড্রডাউন' পরিকল্পনাও থাকতে পারে, যা আপনি আপনার পেনশন পাত্র থেকে কতটা নিতে পারবেন তা সীমিত করে আপনি সারাজীবনের বার্ষিকী থেকে যে আয় পেতে পারেন তার 150% পর্যন্ত। কোনও নতুন ক্যাপড ড্রডাউন প্ল্যান সেট আপ করা হচ্ছে না, তবে আপনি যদি ইতিমধ্যে একটি পেয়ে থাকেন তবে এটি বিদ্যমান নিয়মের অধীনে চলে। আপনি যদি ড্রডাউন ক্যাপের উপরে যান তবে এটি ভবিষ্যতের পেনশন সঞ্চয়ের উপর আপনার কর ত্রাণ হ্রাস করে।
ফ্লেক্সি-অ্যাক্সেস ড্রডাউন আপনাকে আপনার পেনশন পাটের 25% অগ্রিম, করমুক্ত নিতে দেয় এবং এর পরে আপনি কতটা প্রত্যাহার করবেন তার কোনও সীমা নেই৷ আপনি যদি চান তবে আপনি এক সাথে পুরো লট বের করতে পারেন (কিন্তু এটি সাধারণত সুপারিশ করা হয় না!) নগদ একক রাশি সম্পর্কে আরও জানতে নীচে দেখুন৷
৷আপনি যে পরিমাণ অর্থ উত্তোলন করেন তার প্রথম 25% করমুক্ত। এর পরে, আপনি ব্যক্তিগত ভাতা থ্রেশহোল্ডের উপরে যে কোনও কিছুর উপর সাধারণ আয়কর হার প্রদান করেন যা 2021/22 কর বছরে £12,570। আপনি এর উপরে পরবর্তী £37,700 এর উপর 20% ট্যাক্স (বেসিক রেট), £50,270 এর উপরে যেকোনো কিছুতে 40% (উচ্চ হার) এবং £150,000 এর উপরে 45% (অতিরিক্ত হার) প্রদান করবেন।
আপনি একটি বার্ষিকী থেকে যে কোনো আয় পাবেন তাও একইভাবে আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হবে৷
সম্ভবত প্রধান পেনশন ড্রডাউন সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল নমনীয়তা এবং এটি অফার করে নিয়ন্ত্রণ। আপনি যখন প্রয়োজন হিসাবে কম বা বেশি আয় করতে পারেন, একটি বার্ষিকীর বিপরীতে যখন আপনি প্রতি বছর একই সেট পরিমাণ পান (যদিও সম্ভবত একটি দুর্বল বার্ষিক হারে লক করা হয়)। এটি ট্যাক্স পরিকল্পনার জন্য উপযোগী কারণ আপনি এক কর বছরে টাকা তোলা বন্ধ রাখতে পারেন যদি এটি আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দেয়। আরেকটি হল আপনার পাত্রের বেশির ভাগই বিনিয়োগে থাকে যাতে এটি সময়ের সাথে সাথে বাড়তে পারে, তাই আপনি ইতিমধ্যেই অবসর গ্রহণ করলেও আপনি এখনও আপনার বাসা বাঁধছেন।
নমনীয় ড্রডাউনের প্রধান 'প্রো'টিকে একটি 'কন' হিসাবেও বিবেচনা করা যেতে পারে যে আপনি একটি বার্ষিকীর সাথে যেভাবে একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয় পাবেন না। অন্যান্য অসুবিধা হল যে বিভিন্ন প্রদানকারীর কাছ থেকে অফারগুলি তুলনা করা কঠিন হতে পারে কারণ সেগুলি মোটামুটি জটিল হতে পারে। পেনশন ড্রডাউনের সাথে, আপনার পুঁজি এখনও স্টক মার্কেটে ঝুঁকির মধ্যে রয়েছে, যা অবসরে থাকা কিছু লোককে উদ্বিগ্ন করতে পারে যারা মার্কেট ক্র্যাশে সবকিছু হারানোর ভয় পান। এবং, অবশ্যই, আপনার নগদ বিনিয়োগ রাখা এবং নিয়মিত পর্যালোচনা করার জন্য আপনি এখনও ফি এবং চার্জ প্রদান করছেন, এটি নিশ্চিত করার জন্য যে এটি যতক্ষণ আপনার প্রয়োজন ততক্ষণ স্থায়ী হবে। আপনি মারা গেলে আপনার সুবিধাভোগীদের আপনার পাত্রের উপর উত্তরাধিকার কর বা আয়কর দিতে হতে পারে। এবং এমন একটি ঝুঁকি রয়েছে যে আপনি খুব বেশি টাকা তুলতে পারেন বা আপনার বিনিয়োগ কমে যেতে পারে এবং আপনার অর্থ ফুরিয়ে যেতে পারে, তাই পেনশন ড্রডাউনের যত্নশীল ব্যবস্থাপনা প্রয়োজন।
সাধারণভাবে বলতে গেলে, পেনশন ড্রডাউন এমন লোকদের জন্য কাজ করে যাদের তাদের পেনশন পাত্র থেকে নিয়মিত নির্দিষ্ট আয়ের প্রয়োজন নেই, সম্ভবত তাদের আয়ের অন্যান্য উত্সও রয়েছে। আপনি আপনার পেনশন থেকে যা পান তাতে নমনীয়তা থাকা দক্ষ ট্যাক্স পরিকল্পনায় অনেক সাহায্য করতে পারে। পেনশন ড্রডাউন আপনাকে আপনার বিকল্পগুলিকে খোলা রাখার অনুমতি দেয় - আপনি যদি চয়ন করেন তবে আপনি সর্বদা একটি বার্ষিকী কিনতে বা নগদ হিসাবে পরবর্তীতে তোলার জন্য আপনার কিছু পাত্র ব্যবহার করতে পারেন। আপনার যদি একটি বড় পাত্র থাকে তবে এটি একটি ভাল বিকল্প হতে পারে এবং আপনি অবসর নেওয়ার পরেও বিনিয়োগ করতে চান৷
আপনাকে অফারে বিনিয়োগ তহবিলের পরিসর এবং তাদের বিভিন্ন ঝুঁকি প্রোফাইল এবং অস্থিরতা বিবেচনা করতে হবে এবং একটি ড্রডাউন পণ্য আপনাকে বাজারের সেরা পারফরম্যান্স তহবিলে অ্যাক্সেস দেবে কিনা। আপনি কীভাবে আপনার ড্রডাউন প্ল্যান অ্যাক্সেস এবং পরিচালনা করতে চান সে সম্পর্কেও আপনার চিন্তা করা উচিত – উদাহরণস্বরূপ, আপনার সরবরাহকারীর একটি ভাল ডিজিটাল অফার থাকা কি আপনার জন্য গুরুত্বপূর্ণ? এছাড়াও, আপনি যে চার্জগুলি প্রদান করবেন এবং আপনি পেতে পারেন এমন কোনও অতিরিক্ত গ্যারান্টি পরীক্ষা করুন৷
আপনার পাত্রের আকার, আপনার বয়স, আপনার জীবনধারা, আপনার বিনিয়োগ এবং আপনি কতদিন অবসরে থাকতে পারেন তার উপর নির্ভর করে একটি টেকসই আয় কী হবে তাও আপনাকে ভাবতে হবে। ইউনিভার্সিটি অফ ইয়র্কের 2017 সালের একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে 4% হল একটি জাদু সংখ্যা যা আপনি একটি আরামদায়ক জীবনের জন্য প্রতি বছর একটি পেনশন পাত্র থেকে আয় হিসাবে উত্তোলন করতে পারেন খুব বেশি কিছু না নিয়ে বা আপনার মৃত্যুর পরে খুব বেশি খরচ না করে।
কিন্তু ইনস্টিটিউট এবং অ্যাকচুয়ারিজ অনুষদ দ্বারা 2018 সালে প্রকাশিত একটি গবেষণাপত্রে দেখা গেছে যে 3.5% হল টেকসই আয়ের জন্য প্রয়োজনীয় ড্রডাউন হার। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, একজন সুস্থ ব্যক্তি যিনি 65 বছর বয়সে ড্রডাউন শুরু করেন তিনি £100,000 পেনশন পাত্র থেকে বছরে £3,500 নিতে পারেন এবং এটি টেকসই হবে, গবেষণায় দেখা গেছে। কিন্তু যদি তারা 55 বছর বয়সে ড্রডাউনে প্রবেশ করে, তাহলে সংখ্যাটি 3% এ নেমে যাবে।
হ্যাঁ আপনি পারেন। কিন্তু একবার আপনি আপনার পেনশন থেকে আয় করা শুরু করলে, আপনি প্রতি কর বছরে শুধুমাত্র £4,000 পেনশনে দিতে পারবেন এবং তারপরও কর ত্রাণ পেতে পারেন (এটিকে অর্থ কেনার বার্ষিক ভাতা বলা হয়)।
প্রধান ঝুঁকি হল আপনার টাকা শেষ হয়ে যাবে৷ এটি হতে পারে কারণ আপনি খুব তাড়াতাড়ি বের করে ফেলেছেন, বা আপনার বিনিয়োগগুলি কম পারফর্ম না করার কারণে, বা এইগুলির সংমিশ্রণ। যদিও আপনি আপনার বাসার ডিম বজায় রাখতে চান যাতে এটি অনেক বছর স্থায়ী হয়, একইভাবে আপনি এত সতর্ক হতে চান না যে আপনি খুব কমই কিছু প্রত্যাহার করেন এবং আপনি জীবন কাটাতে এবং উপভোগ করতে সংগ্রাম করেন। আজীবন আপনার পেনশন তহবিল তৈরি করার পরে, এটি আপনাকে যে আর্থিক নিরাপত্তা দেয় তা থেকে আপনি উপকৃত হন তা নিশ্চিত করুন৷
জনপ্রিয় বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্ম যেমন AJ Bell, Hargreaves Lansdown, Charles Stanley Direct এবং Bestinvest অফার ড্রডাউন পণ্য, সেইসাথে বড় জীবন এবং পেনশন কোম্পানি এবং অ্যাসেট ম্যানেজার যেমন Aviva, L&G, প্রুডেন্সিয়াল এবং স্কটিশ উইডোস . রোবো-উপদেষ্টারাও এখন ড্রডাউন বিকল্পগুলি অফার করতে শুরু করেছে – মানিফার্ম বা জায়ফল পরীক্ষা করে দেখুন। বিকল্পভাবে, বিভিন্ন প্রদানকারী কীভাবে স্ট্যাক আপ করে তা দেখতে আপনি একটি তুলনামূলক ওয়েবসাইট ব্যবহার করতে পারেন।
আপনি মারা গেলে আপনার পেনশনের উত্তরাধিকারী হিসেবে আপনি একজন সুবিধাভোগীকে নির্দিষ্ট করতে পারেন৷ এটা যে কেউ হতে পারে, শুধু একজন পত্নী বা সঙ্গী নয়। আপনি যদি আপনার পেনশন থেকে নগদ অর্থ উত্তোলন করেন যা আপনি এখনও ব্যয় করেননি, তবে এটি আপনার সম্পত্তির অংশ হবে এবং যে কেউ এটির উত্তরাধিকারী হয় তাকে এর উপর আয়কর বা উত্তরাধিকার কর দিতে হতে পারে।
আপনি মারা যাওয়ার সময় যদি আপনি ইতিমধ্যেই আয় কমতে থাকেন, তাহলে একজন সুবিধাভোগী আপনার পাত্রটি নগদ হিসাবে নিতে পারেন, তবে তাদের বয়সের উপর নির্ভর করে এর উপর ট্যাক্স দিতে হবে। তাদের কাছে ড্রডাউনে থাকার এবং একটি আয় পেতে থাকার বিকল্পও রয়েছে - আয়কর 75 বছরের বেশি বয়সীদের জন্য প্রযোজ্য। তারা বার্ষিক কেনার জন্য পাত্রের কিছু বা সমস্ত অর্থ ব্যবহার করতেও বেছে নিতে পারে।
আপনি যদি ইতিমধ্যেই একটি বার্ষিকী পেয়ে থাকেন, তাহলে কী হবে তা নির্ভর করে প্রকারের উপর৷ আপনি মারা গেলে কেউ কেউ কেবল অর্থপ্রদান করা বন্ধ করে দেবে, কিন্তু কিছু (যৌথ বার্ষিকীর মতো) একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একজন সুবিধাভোগীকে অর্থ প্রদান করতে থাকবে এবং কিছু (মূল্য-সুরক্ষিত বার্ষিকী) তাদের যা কিছু অবশিষ্ট থাকবে তার থেকে একমুঠো অর্থ প্রদান করবে।
আপনি যদি পেনশন ড্রডাউন বেছে নিতে না চান তবে আপনার পাত্রের জন্য বিকল্প বিকল্প রয়েছে।
বার্ষিকী কেনার প্রয়োজনীয়তা অদৃশ্য হয়ে যায় যখন সরকার 2015 সালে পেনশন স্বাধীনতা প্রবর্তন করে। কিন্তু, বিক্রয় হ্রাসের প্রাথমিক সময়ের পরে, বার্ষিকতা তাদের কিছু জনপ্রিয়তা ফিরে পেতে শুরু করেছে। আপনি যখন একটি বার্ষিকী কিনবেন, আপনি কার্যকরভাবে আপনার বাকি জীবনের জন্য (একটি আজীবন বার্ষিক) বা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য যেমন পাঁচ বা দশের জন্য একটি নির্দিষ্ট বার্ষিক পেআউটের বিনিময়ে একটি বীমা কোম্পানির কাছে কার্যকরভাবে আপনার পেনশন পাটের কিছু বা সমস্ত বিক্রি করেন। বছর (একটি নির্দিষ্ট মেয়াদী বার্ষিক)। যদিও কেউ কেউ কম হারে অর্থ প্রদান করে, জীবনের জন্য একটি নিয়মিত সেট আয়ের নিরাপত্তা এখনও অনেক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি লোভনীয় বিকল্প।
আরেকটি বিকল্প হল আপনার পেনশন থেকে এক বা একাধিক নগদ একলাপ যোগ করা কিন্তু, মনে রাখবেন, শুধুমাত্র প্রথম 25% ট্যাক্স মুক্ত, আপনি বাকিতে আয়কর প্রদান করবেন যাতে আপনি আপনার কঠিন- সংরক্ষিত অবসর তহবিল দ্রুত একটি বড় ট্যাক্স বিল দ্বারা ক্ষয়প্রাপ্ত. আপনি যদি এক কর বছরে খুব বেশি খরচ করেন, তবে আপনি একটি উচ্চ কর বন্ধনীতেও শেষ হতে পারেন - একটি দ্বিগুণ আঘাত৷
আপনি বার্ষিক, নগদ অর্থ এবং কিছু বিনিয়োগ বা আয় ড্রডাউনের মিশ্রন করতে পারেন, এখানে কোনো একটি মাপ সব মানায় না। গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল আপনি আপনার পেনশনের মূল্য সর্বাধিক করুন এবং নিশ্চিত করুন যে এটি যতদিন সম্ভব স্থায়ী হয়। এই কারণে, পেশাদার আর্থিক পরামর্শ নেওয়ার বিষয়টি বিবেচনা করা মূল্যবান যাতে আপনি একটি ব্যয়বহুল সিদ্ধান্ত না নেন যাতে আপনি পরে অনুশোচনা করেন। একজন স্বনামধন্য আর্থিক উপদেষ্টা বেছে নিতে সহায়তা পেতে, এখানে আমাদের গাইড পড়ুন।