গবেষণা দেখায় যে আপনার সারা জীবনে প্রায় 11টি চাকরি থাকতে পারে। আপনি যখন চাকরি থেকে চাকরিতে যাবেন তখন আপনাকে গ্রাহক এবং সহকর্মীদের বিদায় জানাতে হবে, তবে একটি জিনিস যা আপনি রাখতে পাবেন তা হল আপনার কোম্পানির পেনশন।
2012 সালে স্বয়ংক্রিয়-নথিভুক্তির প্রবর্তনের সাথে, নিয়োগকর্তাদের এখন (আইন অনুসারে) কোম্পানির পেনশন স্কিমে 22 বছর বা তার বেশি বয়সী (এবং যারা বার্ষিক £10,000-এর বেশি আয় করেন) সমস্ত কর্মচারীদের নথিভুক্ত করতে হবে৷ কর্মচারীদের এখনও অপ্ট-আউট করার পছন্দ রয়েছে, যার অর্থ তারা আর তাদের বেতনের 5% অবদান রাখে না, তবে, তারা করার আগে তাদের সাবধানে চিন্তা করা উচিত কারণ তারা 3% অতিরিক্ত নিয়োগকর্তার অবদান ছেড়ে দেবে।
আপনি যদি নিয়মিত চাকরি পরিবর্তন করেন এবং প্রতিবার আপনার কোম্পানির পেনশনে অবদান রাখেন, তাহলে আপনি বিভিন্ন প্রদানকারীর সাথে অবসরকালীন সঞ্চয় পাত্রের সাথে শেষ করতে পারেন। এর অর্থ হতে পারে বিভিন্ন সেট ম্যানেজমেন্ট ফি প্রদানের পাশাপাশি বিভিন্ন প্রদানকারীর কাছ থেকে কাগজপত্র পরিচালনা করতে হবে।
আপনার পেনশনগুলিকে এক পাত্রে একত্রিত করা আপনার একাধিক পেনশন পরিচালনাকে সহজ করে তুলতে পারে কারণ এটি কাগজপত্রের পরিমাণ কমিয়ে দেবে এবং আপনি শুধুমাত্র এক সেট চার্জ দিতে হবে৷ আপনি কোন ফান্ডে বিনিয়োগ করেছেন তাও ট্র্যাক রাখতে পারেন, কর্মক্ষমতা নিরীক্ষণ করতে পারেন এবং সব কিছু এক জায়গায় পরিবর্তন করতে পারেন। উপরন্তু, মানি টু দ্য ম্যাসেস একটি একচেটিয়া অফার সুরক্ষিত করেছে যেখানে PensionBee আপনার পেনশনে £750 পর্যন্ত এককালীন অবদান দেবে
আমাদের গাইডে আপনার পেনশন একত্রিত করার কথা বিবেচনা করা উচিত কিনা সে সম্পর্কে আরও তথ্য খুঁজুন, 'আমার কি পেনশন একত্রিত করা উচিত? - আপনার যা জানা দরকার'।
আপনি বছরের পর বছর ধরে বেশ কয়েকটি পেনশন তৈরি করেছেন এবং মূল কাগজপত্র খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে পারে৷ ভাল খবর হল যে আপনার অতীতের পেনশনগুলি সনাক্ত করার জন্য আপনার হাতে মূল নথির প্রয়োজন নেই কারণ এমন পরিষেবা রয়েছে যা আপনাকে কেবল সেগুলি সনাক্ত করতেই সাহায্য করতে পারে না, সেগুলিকে একত্রিত করতেও আপনাকে সাহায্য করতে পারে৷
বর্তমানে একটি বড় উন্নয়নের উপর কাজ করা হচ্ছে পেনশন ড্যাশবোর্ড তৈরি করা যা প্রাথমিকভাবে 2019 সালে কোনো এক সময় লঞ্চ করার জন্য নির্দিষ্ট করা হয়েছিল। ধারণাটি হল যে এটি প্রত্যেককে তাদের পেনশনের পাত্রগুলি ঠিক কোথায় অবস্থিত তা দেখতে অনুমতি দেবে। , তারা মূল্য কত এবং তাদের সম্ভাব্য অবসর আয় কি হতে পারে. যাইহোক, দুই বছর পরে এবং ড্যাশবোর্ড বাস্তবায়িত করতে ব্যর্থ হয়েছে। যখন এটি শেষ পর্যন্ত চালু হয়, তখন এটি মনে রাখা মূল্যবান যে এটি শুধুমাত্র একটি খুব প্রাথমিক স্তরে তথ্য দেখানোর জন্য ডিজাইন করা হয়েছে এবং কোনো প্রকার একত্রীকরণের অনুমতি দেবে না৷
Fintech ফার্ম PensionBee* একটি ট্রেসিং পরিষেবা এবং সেইসাথে একটি পরিষেবা অফার করে যা আপনার পেনশন পাত্রগুলিকে একীভূত করবে৷ এটি একটি চটকদার পরিষেবা যা, একবার আপনি পেনশনবিকে অনুমতি দিলে আপনার পেনশনগুলিকে একটি পাত্রে ট্রেস, স্থানান্তর এবং একীভূত করবে। একবার আপনার টাকা পেনশনবি-এর সাথে থাকলে, আপনি আপনার বিনিয়োগ শৈলীর সাথে মানানসই বিভিন্ন পরিকল্পনা থেকে বেছে নিতে পারেন৷
আপনার পেনশন একত্রিত করার একটি গুরুত্বপূর্ণ দিক হল নিশ্চিত করা যে আপনি প্রস্থান ফি দ্বারা ক্ষতিগ্রস্ত হবেন না বা আপনার বিদ্যমান প্ল্যানগুলির দ্বারা অফার করা কোনো সুবিধা মিস করবেন না৷ PensionBee প্রতিশ্রুতি দেয় যে যদি এটি আবিষ্কার করে যে একজন পুরানো পেনশন প্রদানকারী £10-এর বেশি এক্সিট ফি নেয় বা আপনার পেনশন বিশেষ সুবিধা বা গ্যারান্টি সহ আসে, তবে এটি স্থানান্তর সম্পূর্ণ করার আগে অনুমতি চাইবে। আপনি যদি এই পরিস্থিতিতে নিজেকে খুঁজে পান তাহলে আপনি একজন স্বনামধন্য আর্থিক পরিকল্পনাকারীর কাছ থেকে স্বাধীন আর্থিক পরামর্শ পেয়ে ভালো হতে পারেন। আমাদের নিবন্ধটি দেখুন 'কীভাবে একজন ভালো আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পেতে হয় তার 10 টি টিপস'।
পেনশনবি আপনার পেনশন সনাক্ত করার জন্য চার্জ করে না কিন্তু একবার সেগুলি একটি পেনশনবি অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত হলে, আপনার অর্থ ব্যবস্থাপনা ফি সাপেক্ষে হবে, যা 0.50% থেকে 0.95% পর্যন্ত। PensionBee পেনশন ট্রেসিং পরিষেবার চেয়েও বেশি কিছু অফার করে, যা আমরা নীচে বর্ণনা করছি, কারণ এটি পুরো প্রক্রিয়া জুড়ে সমর্থন এবং প্রতিক্রিয়া প্রদান করে সেইসাথে একটি সুবিধাজনক জায়গা থেকে আপনার সম্মিলিত পেনশন পাত্রগুলি নিরীক্ষণ করার ক্ষমতা প্রদান করে। আরও তথ্যের জন্য আমাদের স্বাধীন পেনশনবি পর্যালোচনা পড়ুন।
পেনশন ট্রেসিং পরিষেবার মাধ্যমে সরকার একটি বিনামূল্যের টুল অফার করে যা আপনার বর্তমান বা প্রাক্তন নিয়োগকর্তার স্কিম প্রদানকারীকে সনাক্ত করতে পারে৷ একটি অনলাইন প্রশ্নাবলী ব্যবহার করে, আপনি কর্মক্ষেত্রের পেনশন, ব্যক্তিগত পেনশন বা সিভিল সার্ভিস, এনএইচএস বা সশস্ত্র বাহিনীর পেনশন অনুসন্ধান করতে পারেন। আপনাকে নিয়োগকর্তার নাম, তার আগের কোন নাম, ব্যবসার ধরন এবং আপনি কখন এই স্কিমের অন্তর্ভুক্ত ছিলেন তা জানতে হবে।
আপনি একবার এই বিবরণগুলি প্রবেশ করালে, পেনশন ট্রেসিং পরিষেবা আপনাকে প্রাসঙ্গিক পেনশন স্কিম প্রদানকারী কে এবং তাদের ঠিকানা বলতে সক্ষম হবে৷ এই পরিষেবাটির কিছু সীমা রয়েছে কারণ এটি আপনাকে বলবে না যে আপনি আসলে কোম্পানির মাধ্যমে পেনশন পেয়েছেন কিনা এবং আপনি যদি পর্যাপ্ত তথ্য দিতে অক্ষম হন তবে এটি ফলাফল ফেরত দিতে ব্যর্থ হতে পারে। আপনার একটি অ্যাকাউন্ট আছে কিনা তা খুঁজে বের করতে এবং এটিতে অ্যাক্সেস পেতে তাদের সাথে যোগাযোগ করা আপনার উপর ছেড়ে দেওয়া হয়েছে।
আপনি যদি ইতিমধ্যেই জানেন যে আপনার পেনশন কার কাছে আছে, তাহলে আপনি একটি সেল্ফ ইনভেস্টেড পার্সোনাল পেনশন (SIPP) এর মাধ্যমে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের আরও নিয়ন্ত্রণ নিতে পারেন। একটি SIPP আপনাকে আপনার অর্থ কোথায় বিনিয়োগ করা হবে তা নিয়ন্ত্রণ করতে এবং অনলাইনে আপনার পোর্টফোলিওর কর্মক্ষমতা নিরীক্ষণ করার একটি অ্যাক্সেসযোগ্য উপায় প্রদান করবে। আপনি একটি DIY বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্মের সাথে একটি SIPP সেট আপ করতে পারেন যেমন AJ বেল বা Hargreaves Lansdown এবং তারপর অন্তর্ভুক্ত করার জন্য আপনার নিজস্ব তহবিল, শেয়ার এবং বিনিয়োগ ট্রাস্ট বেছে নিতে পারেন। যুক্তরাজ্যের সেরা SIPP-গুলির তুলনার জন্য আমাদের সেরা কেনার টেবিলগুলি দেখুন৷
বিকল্পভাবে, Nutmeg বা MoneyFarm-এর মতো রোবো-উপদেষ্টারা আপনাকে SIPP র্যাপারের মধ্যে এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড (ETFs) এবং সূচক ট্র্যাকারগুলির ঝুঁকি-রেটেড পোর্টফোলিও রাখতে দেবে। বেশিরভাগ বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্ম এবং রোবো-উপদেষ্টারা আপনার জন্য পেনশন স্থানান্তর প্রক্রিয়া পরিচালনা করবে, আপনাকে যা করতে হবে তা হল আপনি যে স্কিমগুলি থেকে স্থানান্তর করছেন তার বিশদ বিবরণ এবং পোর্টফোলিও মান। MoneyFarm, AJ Bell, Hargreaves Lansdown এবং Nutmeg এর আমাদের রিভিউ পড়ুন আমরা তাদের SIPP প্রস্তাবগুলিকে কীভাবে রেট করি তা দেখুন।
আপনার কাছে আর একটি বিকল্প হল আপনার পুরানো পেনশন সঞ্চয়গুলিকে আপনার বর্তমান নিয়োগকর্তার পেনশন স্কিমে স্থানান্তর করা৷ সরকার-সমর্থিত পেনশন স্কিম প্রদানকারী Nest, যা অনেক নিয়োগকর্তারা স্বয়ংক্রিয়-এনরোলমেন্টের জন্য ব্যবহার করে, একটি স্থানান্তর প্রক্রিয়া প্রদান করে, কিন্তু এটি অবশ্যই আপনার দ্বারা করা উচিত। আপনি পোস্টে একটি ফর্ম পাঠানোর জন্য অনুরোধ করতে পারেন যা আপনাকে আপনার পুরানো প্রদানকারীর কাছে ফরোয়ার্ড করতে হবে। তারপরে তারা আপনার পেনশনের একটি মূল্য এবং সম্পূর্ণ বিশদ প্রদান করবে যা স্থানান্তর সম্পূর্ণ করতে Nest-এ পাঠানো যেতে পারে। আপনি যদি অতীতে একাধিক পেনশন পেয়ে থাকেন তবে আপনাকে এই প্রক্রিয়াটি পুনরাবৃত্তি করতে হবে যা কিছু সময় নিতে পারে। বেশিরভাগ প্রদানকারী সংজ্ঞায়িত বেনিফিট স্কিম (DB) এর পরিবর্তে শুধুমাত্র সংজ্ঞায়িত অবদান (DC) থেকে স্থানান্তরের অনুমতি দেবে, যা আমরা এই নিবন্ধে পরে আরও ব্যাখ্যা করি।
যখন আপনি আপনার বিদ্যমান পেনশন পেনশনবিতে স্থানান্তর করেন তখন £750 পর্যন্ত পেনশন অবদান পান (ঝুঁকিতে থাকা মূলধন)
প্রস্তাব গ্রহণকোনও আর্থিক উপদেষ্টার প্রয়োজন ছাড়াই আপনার পেনশন একত্রিত করার প্রচুর উপায় রয়েছে, তবে আপনাকে ঝুঁকি সম্পর্কে সচেতন হতে হবে৷ একটি বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্ম বা রোবো-উপদেষ্টার মাধ্যমে আপনার অবসর গ্রহণের পাত্রকে পরিচালনা করা সহজ পরিকল্পনায় একীভূত করা আপনাকে আরও বেশি নিয়ন্ত্রণ দিতে পারে, তবে আপনার পুরানো স্কিমে আপনি কী ছেড়ে দিচ্ছেন তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। মোটা এক্সিট ফি হতে পারে এবং আপনি যে প্ল্যাটফর্মে যাচ্ছেন সেই প্ল্যাটফর্মের চার্জের সাথে বর্তমান ব্যবস্থাপনা খরচের তুলনা করা গুরুত্বপূর্ণ।
একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে পেনশন স্থানান্তরের সাথে জড়িত ঝুঁকিগুলি বোঝার সাথে সাথে আপনার পেনশন স্থানান্তর করার মাধ্যমে আপনি যে কোন সুবিধা হারাচ্ছেন সে বিষয়ে পরামর্শ দিতে সাহায্য করতে পারেন, যেমন গ্যারান্টিড অ্যানুইটি রেট (GAR)৷ আইন অনুসারে, যে কেউ ডিফাইনড বেনিফিট (ডিবি) পেনশন থেকে অর্থ স্থানান্তর করে, যাকে চূড়ান্ত বেতন স্কিম হিসাবেও পরিচিত, একটি SIPP বা ব্যক্তিগত পেনশনে অর্থ স্থানান্তর করতে হবে যদি পাত্রটির মূল্য £30,000 এর বেশি হয়। আপনি যদি £30,000 এর বেশি মূল্যের একটি সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশনে থাকেন এবং আপনার একটি GAR থাকে তবে একই নিয়ম প্রযোজ্য৷
আপনার সমস্ত পেনশনকে এক জায়গায় স্থানান্তর করা সহজ শোনায় কারণ আপনি প্রশাসনকে হ্রাস করেন এবং আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি আরও সহজে নিরীক্ষণ ও পরিচালনা করতে পারেন৷ এটি সবই খুব ভাল একটি আরও অ্যাক্সেসযোগ্য অভিজ্ঞতা রয়েছে তবে আপনার পেনশন একত্রিত করার ঝুঁকিগুলি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ৷
পেনশন পোর্টফোলিওর কর্মক্ষমতার অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ দিক হল এর ফি। আপনি স্টক মার্কেটে কী ঘটছে তা নিয়ন্ত্রণ করতে পারবেন না তবে আপনি আপনার পেনশনের জন্য কতটা অর্থ প্রদান করছেন সে সম্পর্কে আপনি নজর রাখতে পারেন এবং বলতে পারেন। আপনার বর্তমান স্কিম ছেড়ে যাওয়ার জন্য যেকোন এক্সিট ফি এবং আপনার নতুন প্রদানকারী যে ফি নেবে তা নিশ্চিত করার জন্য এটি সরানোর সুবিধার চেয়ে বেশি নয় তা পরীক্ষা করা মূল্যবান। বিভিন্ন বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্ম জুড়ে ফি পরিবর্তিত হবে। আমাদের নিবন্ধটি দেখুন 'সর্বোত্তম এবং সস্তা SIPPs - কম খরচে DIY পেনশন'৷
আপনার বিনিয়োগগুলি কীভাবে পরিচালনা করা হয় তা নিয়েও আপনাকে খুশি হতে হবে৷ আপনার পেনশনের উপর আরও নিয়ন্ত্রণের জন্য আপনি আপনার পেনশন একত্রিত করার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন, তবে নিশ্চিত করুন যে আপনি বিনিয়োগ করার জন্য তহবিলের পছন্দ সম্পর্কে সচেতন। কিছু প্ল্যাটফর্মে ETF বা বিনিয়োগ ট্রাস্ট অন্তর্ভুক্ত নাও হতে পারে।
আপনি কি একজন সক্রিয় বা প্যাসিভ ফান্ড বিনিয়োগকারী? বেশিরভাগ কর্মক্ষেত্রের পেনশন স্কিমগুলি মোটামুটি সতর্ক সক্রিয়ভাবে পরিচালিত পোর্টফোলিওতে ডিফল্ট থাকে, তবে আপনার নিজের তহবিল নির্বাচন করার বা একটি ট্র্যাকার বেছে নেওয়ার বিকল্প থাকতে পারে যদি আপনি নিজের বিনিয়োগ কৌশল সম্পর্কে আত্মবিশ্বাসী হন।
PensionBee* আপনার পেনশনগুলিকে একটি সহজ-ব্যবস্থাপনার পাত্রে একীভূত করতে পারে যা আপনাকে বিভিন্ন ঝুঁকির সাতটি পরিকল্পনার মধ্যে একটিতে বিনিয়োগ করতে দেয়৷ আপনি এটির স্মার্টফোন অ্যাপ ব্যবহার করে সুবিধামত আপনার পেনশন পরিচালনা করতে পারেন এবং Trustpilot এ প্রায় 5,000টি স্বাধীন পর্যালোচনা থেকে এটির 5.0 এর মধ্যে 4.7 রেটিং রয়েছে। উপরন্তু, শুধুমাত্র সীমিত সময়ের জন্য, পেনশনবি £750 পর্যন্ত অবদান রাখবে যখন আপনি একটি পেনশনবি প্ল্যানে কমপক্ষে একটি পেনশন স্থানান্তর করেন (ঝুঁকিতে মূলধন)।
একজন রোবো-অ্যাডভাইজার একটি ভাল সমাধান হতে পারে যদি আপনি পিছনের আসন নিতে আগ্রহী হন এবং কাউকে আপনার পক্ষে বিনিয়োগের সিদ্ধান্তগুলি পরিচালনা করতে দেন৷ রোবো-উপদেষ্টারা একটি প্যাসিভ ফান্ড ম্যানেজমেন্ট পদ্ধতি ব্যবহার করে, তুলনামূলকভাবে কম ফি দিয়ে ইটিএফ এবং ট্র্যাকারগুলিতে বিনিয়োগ করে। আমাদের সেরা কেনার টেবিলগুলি দেখুন যা যুক্তরাজ্যের সেরা রোবো-উপদেষ্টাদের তুলনা করে৷
বিকল্পভাবে, আপনি একটি SIPP-এ বিনিয়োগ করে আপনার পেনশন পাত্র সক্রিয়ভাবে পরিচালনা করতে পারেন৷ একটি SIPP-এর মাধ্যমে আপনি যে কোনও জায়গায় বিনিয়োগ করতে পারেন যেখানে আপনি নিজের পছন্দের পেনশন তহবিল তৈরি করতে এবং সময়ের সাথে সাথে সেগুলি পরিচালনা করতে চান। আপনি আপনার বিনিয়োগের একমাত্র দায়িত্বে থাকবেন এবং তাই সাধারণত শুধুমাত্র তাদের জন্য সুপারিশ করা হয় যারা বিনিয়োগ বোঝেন এবং যাদের গবেষণা করার সময় আছে৷
স্বয়ংক্রিয়-নথিভুক্তির প্রবর্তনের সাথে, একটি ক্রমবর্ধমান সংখ্যক লোক অনিবার্যভাবে একাধিক পেনশন পাত্রের সাথে শেষ হবে যখন তারা চাকরি থেকে চাকরিতে যাবে। তাই পেনশনবি-এর মতো কোম্পানিগুলিকে একটি বাস্তব সমাধান প্রদান করা দেখে আনন্দিত হয়৷ সর্বদা নিশ্চিত করুন যে একত্রীকরণের যেকোন সিদ্ধান্ত সাবধানে এবং বিবেচ্যভাবে নেওয়া হয়েছে কারণ ভুল সিদ্ধান্ত নেওয়ার অর্থ হতে পারে আপনি অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট কম।
কোন লিঙ্কের পাশে * থাকলে এর মানে হল এটি একটি অনুমোদিত লিঙ্ক। আপনি যদি লিঙ্কের মাধ্যমে যান, মানি টু দ্য ম্যাসেস একটি ছোট ফি পেতে পারে যা মানি টু দ্য ম্যাসেসকে বিনামূল্যে ব্যবহার করতে সহায়তা করে। আপনি যদি মানি টু দ্য ম্যাসেস – পেনশনবিকে সাহায্য করতে না চান তবে নিচের লিঙ্কটি ব্যবহার করা যেতে পারে।
ভ্যানগার্ডের জ্যাক ব্রেনান:সম্পদ তৈরির সেরা উপায়
জীবন বীমার অর্থ ব্যবহার করার জন্য একজন বিধবার জন্য সর্বোত্তম উপায় কী?
আমার পেনশন স্থানান্তর করার সেরা জায়গা কোথায়?
কিভাবে সেরা পেনশন ড্রডাউন প্রদানকারীদের তুলনা করা যায়
পেনশনবি পর্যালোচনা - এটি কি আপনার পেনশন খুঁজে পেতে এবং একত্রিত করার সর্বোত্তম উপায়?