যদিও বাড়ির মালিকানা আমাদের অনেকের জন্য একটি আকাঙ্খা, বাড়ির দাম ক্রমাগত বৃদ্ধির সাথে সাথে, এটি আরও নাগালের বাইরে চলে যাচ্ছে। সুতরাং আপনার পেনশনকে সম্পত্তির মালিক হওয়ার উপায় হিসাবে ব্যবহার করার কথা ভাবতে প্রলুব্ধ হয়, আপনি নিজে এতে বাস করতে চান বা ভবিষ্যতের জন্য এটিকে বাসার ডিম হিসাবে ব্যবহার করতে চান। খারাপ খবর হল, সম্পত্তি এবং আপনার পেনশনের ক্ষেত্রে আপনি কী করতে পারেন এবং কী করতে পারবেন না সে সম্পর্কে কঠোর নিয়ম রয়েছে এবং ব্যয়বহুল ভুলগুলি এড়াতে আপনাকে অবশ্যই সাবধানে চলতে হবে। এই নির্দেশিকাটি আপনাকে যা জানা দরকার তার রূপরেখা দেয়৷
সংক্ষিপ্ত উত্তর সত্যিই না. যদিও এটি বেআইনি নয়, স্ব-বিনিয়োগ করা ব্যক্তিগত পেনশন (SIPP) এর মধ্যে আবাসিক সম্পত্তি সহ চারপাশে কঠোর নিয়ম রয়েছে। যদি একটি বিনিয়োগকে আবাসিক বলে মনে করা হয়, তাহলে আপনি SIPP ট্যাক্স র্যাপারের সাথে আসা সমস্ত সাধারণ ট্যাক্স সুবিধা হারাবেন। আপনি সম্পত্তির মূল্যের কমপক্ষে 55% একটি মোটা ট্যাক্স বিলের সম্মুখীন হবেন, যার উপরে অন্য ট্যাক্স বিল জেনারেট করার জন্য যেকোন বিনিয়োগ লাভের সাথে।
কিন্তু এর মানে এই নয় যে আপনার পেনশনে কোনো সম্পত্তির এক্সপোজার থাকতে পারে না। আপনি সম্পত্তি তহবিলে বিনিয়োগ করে এটি পেতে পারেন, যা সাধারণত আপনাকে বাণিজ্যিক সম্পত্তি (অফিস বিল্ডিং, শপিং সেন্টার বা শিল্প প্রাঙ্গনের মতো জিনিসগুলি মনে করুন) বা রিয়েল এস্টেট ইনভেস্টমেন্ট ট্রাস্ট (REITs) এর এক্সপোজার দেবে যদি আপনি আবাসিক সম্পত্তির মালিক হতে চান। এই বিষয়ে আরও জানতে নীচে দেখুন৷
৷আপনি যদি সত্যিই আপনার নিজের আবাসিক সম্পত্তি কিনতে চান, আপনার কাছে আপনার পেনশন পাটের কিছু নগদ করার এবং আপনার বয়স 55 বছরের বেশি হলে একটি সম্পত্তি কেনার জন্য ব্যবহার করার বিকল্প রয়েছে। তবে এই কৌশলটির কিছু খারাপ দিক রয়েছে। যদি আপনার পেনশনে বিনিয়োগের একটি ভাল বৈচিত্র্যময় বিস্তার থাকে, তবে আপনার অর্থ বাজারে থাকাকালীন এবং (আশা করি) বৃদ্ধির সময় আপনি কয়েকটি ভিন্ন সম্পদ শ্রেণিতে আপনার ঝুঁকি ছড়িয়ে দিতেন। যখন আপনি নগদ অর্থ বের করেন, আপনি এখন বিস্তৃত আর্থিক বাজারের বাইরে এবং শুধুমাত্র একটি জিনিসের সংস্পর্শে এসেছেন - সম্পত্তির বাজার - তাই আপনি আপনার বৈচিত্র্যের সুবিধাগুলি হারিয়েছেন। যদিও আপনার সমস্ত স্টক এবং তহবিলের মূল্য বৃদ্ধির কোনও গ্যারান্টি ছিল না, তবে সম্ভবত তাদের মধ্যে কিছু হবে। এখন আপনার ডিমগুলি একটি ঝুড়িতে রয়েছে, তাই আপনাকে কেবল আশা করতে হবে যে বাড়ির দাম বাড়তে থাকবে। ইতিমধ্যে, আপনার নগদ একটি তরল সম্পদের সাথে বাঁধা আছে যা বিক্রি করতে সময় লাগবে, এবং সেই মুহুর্তে বাজার কী করছে তার উপর নির্ভর করে আপনি এটির জন্য যে মূল্য চান তা নাও পেতে পারেন৷
একটি বাড়ি কেনার জন্য পেনশনের অর্থ ব্যবহার করার সাথে যুক্ত অনেকগুলি বিভিন্ন খরচও রয়েছে। আপনি 55 বছর বয়সের পরে আপনার পাটের 25% ট্যাক্স-মুক্ত তুলতে পারেন, তবে এর উপরে যে কোনও কিছু আপনার ট্যাক্স বন্ধনীর উপর নির্ভর করে 45% এর মতো আয়কর বিলের সাথে আসবে। যদি আপনার প্রদানকারীর কাছে আপনার জন্য একটি আপ-টু-ডেট ট্যাক্স কোড না থাকে, তাহলে আপনি দেখতেও পেতে পারেন যে আপনার থেকে জরুরী ট্যাক্স চার্জ করা হয়েছে যা আপনাকে পরে আবার দাবি করতে হবে, তাই মোট বিল কিছুটা শক হতে পারে।
উত্তরাধিকার করের প্রভাবগুলি সম্পর্কে ভুলবেন না:আপনি মারা যাওয়ার সময় আপনার সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশনে যদি অর্থ অবশিষ্ট থাকে তবে এটি উত্তরাধিকার করের অধীন হবে না। কিন্তু আপনি যদি আপনার পেনশনের সঞ্চয় দিয়ে একটি বাড়ি কিনে থাকেন, তাহলে সেই বাড়িটি আপনার সম্পত্তির অংশ হবে এবং আপনার মৃত্যুর পর IHT-এর অধীন হবে।
তারপর সম্পত্তি ক্রয় নিজেই জড়িত খরচ আছে. আপনার সম্পত্তির মূল্যের উপর নির্ভর করে, যদি সম্পত্তিটির মূল্য £125,000 এর বেশি হয় (স্ট্যাম্প ডিউটি হলিডে সেপ্টেম্বর 2021 এর শেষে শেষ হওয়ার পরে), যদি আপনি প্রথমবার ক্রেতা না হন। পি>
আপনি যদি ক্রয়মূল্যের কিছু তহবিল দেওয়ার জন্য বন্ধকী ব্যবহার করেন তবে একজন সলিসিটর, একজন সার্ভেয়ার এবং একজন মর্টগেজ অ্যাডভাইজারের জন্যও ফি লাগবে।
বিদেশী সম্পত্তি সম্পর্কে কি? আপনি যদি বিদেশে একটি সম্পত্তি কেনার জন্য আপনার পেনশন তহবিল ব্যবহার করার কথা ভাবছেন, তাহলে আপনাকে উপরের সমস্ত পয়েন্ট এবং আরও কয়েকটি বিষয়ে চিন্তা করতে হবে। আপনি যে কোন স্থানীয় কর প্রদান করতে পারেন তা বিবেচনা করা উচিত, নিশ্চিত করুন যে আপনি সম্পত্তি কেনাকাটার স্থানীয় প্রবিধান এবং আপনি যে কোন মুদ্রার ঝুঁকির সম্মুখীন হতে পারেন তা বুঝতে পারেন। অফ-প্ল্যান প্রপার্টি কেনার আগে সাবধানে চিন্তা করুন, কারণ বিল্ডটি কখনই শেষ না হওয়ার সম্ভাবনা সবসময় থাকে এবং স্ক্যাম এড়াতে আপনার সম্পর্কে আপনার বুদ্ধি রাখুন। আপনি যদি একটি ছুটির সম্পত্তি কিনছেন, আপনি কি এটি নিজে ব্যবহার করবেন নাকি এটিকে ছেড়ে দেবেন? অতিথি খোঁজার সাথে সম্পর্কিত খরচ হবে এবং আপনাকে সাহায্য করার জন্য সম্ভবত একজন স্থানীয় এজেন্টের প্রয়োজন হবে।
আপনি দেখতে পাচ্ছেন, SIPP আবাসিক সম্পত্তির নিয়ম এবং করের প্রভাবগুলি কিছুটা মাইনফিল্ড। আপনি যদি একটি বাড়ি কেনার জন্য একটি পেনশন তহবিল ব্যবহার করার বিষয়ে বিবেচনা করছেন, তাহলে আপনাকে অবশ্যই পেশাদার পরামর্শ নিতে হবে, আদর্শভাবে আপনার পেনশনের ক্ষেত্রে একজন আর্থিক উপদেষ্টার কাছ থেকে এবং আপনার সম্পত্তি কেনার ক্ষেত্রে একজন বন্ধকী উপদেষ্টার কাছ থেকে। তাড়াহুড়ো করে সিদ্ধান্ত নিয়ে আপনার কষ্টার্জিত অবসর তহবিল নষ্ট করবেন না যা আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে অনেক মূল্য দিতে পারে।
আপনি কীভাবে বিশ্বাস করতে পারেন এমন একজন ভাল স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পেতে পারেন? একটি ব্যক্তিগত সুপারিশ আদর্শ কিন্তু যদি এটি সম্ভব না হয় তবে আপনি ব্যবহার করতে পারেন এমন কিছু দরকারী এবং বিনামূল্যের অনলাইন পরিষেবা রয়েছে৷ উদাহরণস্বরূপ, VouchedFor আপনাকে এর ডাটাবেস অনুসন্ধান করে আপনার কাছাকাছি একটি আইএফএ খুঁজে পেতে অনুমতি দেয় এবং এটি প্রকৃত ক্লায়েন্ট পর্যালোচনার ভিত্তিতে আর্থিক উপদেষ্টাদের রেট দেয়। MoneytotheMasses.com পাঠকরাও VouchedFor-এর মাধ্যমে বিনামূল্যে পেনশন পর্যালোচনা পেতে পারেন। এছাড়াও আপনি সঠিক আর্থিক উপদেষ্টা খোঁজার জন্য আমাদের গাইড পড়তে পারেন।
হ্যাঁ, এবং বাণিজ্যিক সম্পত্তি কেনার জন্য পেনশন ব্যবহার করার জন্য ট্যাক্স সুবিধা রয়েছে। আপনি সম্ভাব্যভাবে মূলধনের মূল্যায়ন এবং ভাড়ার আয়ের সুবিধা পেতে পারেন, তবে আপনি যখন বিক্রি করতে আসবেন তখন আপনি মূলধন লাভ কর প্রদান এড়াবেন, এবং যদি আপনি আপনার SIPP-এর মধ্যে এটি ধরে রাখেন তবে সম্পত্তি থেকে উৎপন্ন কোনো আয়ের উপর আপনাকে কর দিতে হবে না কারণ এটি একটি ট্যাক্স মোড়ক।
ব্যবসার মালিকরা যে জায়গা থেকে কাজ করেন তা কেনার জন্য এটি খুবই সাধারণ ব্যাপার যাতে ব্যবসা শেষ পর্যন্ত ভাড়া পরিশোধ করে এবং আয় থেকে তাদের পেনশন তহবিলের সুবিধা পায়।
আপনার SIPP-এ আপনার মালিকানাধীন অনুমোদিত সম্পত্তির মধ্যে রয়েছে দোকান, রেস্তোরাঁ, অফিস ব্লক বা কারখানা, গ্যারেজ, খামারভূমি, এমনকি একটি বিমানবন্দর, পাব বা চিড়িয়াখানা।
আপনি আপনার পেনশনের মাধ্যমে একটি বাই-টু-লেট সম্পত্তি ধারণ করতে পারবেন না কারণ এটি আবাসিক সম্পত্তি হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়, তবে আপনি আপনার পেনশন থেকে আপনার অর্থ বের করে নিতে পারেন এবং একটি কেনার জন্য ব্যবহার করতে পারেন। এই পরিস্থিতিতে, আপনি প্রত্যাহার করা অর্থের উপর একটি আয়কর বিল দিয়ে আঘাত করবেন (উপরে দেখুন)। তারপরে আপনি ভাড়ার আয়ের উপরও ট্যাক্সের মুখোমুখি হবেন, আপনি যদি কখনও বিক্রি করতে আসেন তবে মূলধন লাভ কর এবং আপনার মৃত্যুর পরে সম্পত্তির উপর উত্তরাধিকার কর দিতে হবে৷
বাই-টু-লেট, সেইসাথে স্ট্যাম্প ডিউটি, আইনি ফি এবং সমীক্ষার খরচের মতো সম্পত্তি কেনার সাথে সম্পর্কিত সাধারণ খরচগুলির সাথেও চিন্তা করার মতো অন্যান্য খরচ রয়েছে৷ আপনি যদি বাড়িওয়ালা হতে যাচ্ছেন, তাহলে আপনার সম্ভবত বীমার প্রয়োজন হবে, আপনাকে একজন লেটিং এজেন্ট বা সম্পত্তি ব্যবস্থাপককে নিযুক্ত করতে হতে পারে, সম্ভাব্য ভাড়াটেদের ক্রেডিট এবং রেফারেন্স চেক করার জন্য খরচ হতে পারে, তারা যে ঝুঁকি প্রদান করবে না তাদের ভাড়া, সাথে চলমান রক্ষণাবেক্ষণ ও মেরামতের খরচ।
আপনি যদি ক্রয়ের অংশে তহবিল দেওয়ার জন্য একটি বন্ধক ব্যবহার করেন, তাহলে বন্ধকের সুদের উপর ট্যাক্স ত্রাণের পরিবর্তনগুলি মনে রাখবেন যা সরকার বিনিয়োগকারীদের তাদের লাভের বিপরীতে তাদের বন্ধকী সুদের অফসেট করা থেকে বাই-টু-লেট বন্ধ করার জন্য এনেছে। নিয়মের পরিবর্তনগুলি বাড়িওয়ালাদের জন্য বাই-টু-লেটকে একটি সুস্পষ্ট অর্থ-স্পিনারের মতো কম দেখায়৷
আপনি যদি সম্পত্তির এক্সপোজার চান তবে একটি অনেক সস্তা এবং সহজ বিকল্প হল তহবিল রাখা যা হয় সরাসরি ভৌত সম্পত্তিতে বিনিয়োগ করে (যা 'ইট এবং মর্টার ফান্ড' নামে পরিচিত) বা পরোক্ষভাবে ডেভেলপার বা হাউসবিল্ডারদের মতো তালিকাভুক্ত সম্পত্তি কোম্পানির শেয়ার ধরে রাখে। আরেকটি বিকল্প হল রিয়েল এস্টেট ইনভেস্টমেন্ট ট্রাস্ট (REITs) রাখা, যা আপনাকে আবাসিক এবং বাণিজ্যিক উভয় সম্পত্তির এক্সপোজার দিতে পারে। REITs হল তরল এবং শেয়ারের মতোই খোলা বাজারে লেনদেন করা সহজ, এবং তারা তাদের আয়ের বেশিরভাগ ভাড়া তাদের শেয়ারহোল্ডারদের মধ্যে বিতরণ করে। ফান্ড লিটারেচার ভালো করে দেখে নিন যাতে আপনি জানতে পারেন কোন ধরনের এবং আপনি কি কিনছেন তা নিশ্চিত হতে পারেন।
অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার ক্ষেত্রে, সম্পত্তি বা পেনশন বেছে নেওয়ার সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে৷
আপনার জন্য সেরা বিকল্পটি আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর নির্ভর করবে বলে কোন সহজ উত্তর নেই, তাই পেশাদার পরামর্শ পান। কিন্তু, সংক্ষেপে, এখানে কিছু মূল বিষয় রয়েছে:
আপনার সামর্থ্য থাকলে সেরা বাজি হল সম্পত্তি এবং পেনশন উভয়েরই মিশ্রণ। আরেকটি বিকল্প যা একটি ভাল আপস হতে পারে তা হল লাইফটাইম আইএসএ। এটি আপনার বার্ষিক অবদানের উপরে 25% একটি উদার সরকারী বোনাস দেয় (আপনি বছরে £4,000 পর্যন্ত সঞ্চয় করতে পারেন)। আপনি সম্পত্তি ক্রয় বা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে এটি ব্যবহার করতে পারেন, তবে আপনি অর্থটি স্পর্শ করতে পারবেন না যদি না এটি এই দুটি উদ্দেশ্যে (এবং অবসর গ্রহণের বিকল্পের জন্য আপনার বয়স 60 বা তার বেশি) কোনো জরিমানা না করে এবং আপনার ক্ষতি না করে বোনাস।
পেনশন প্রদানকারী নির্বাচন করার সময়, আপনি খরচ কম রাখতে চাইবেন যাতে আপনি যতটা সম্ভব আপনার রিটার্ন রাখতে পারেন। আপনার জন্য সঠিক পণ্যটি খুঁজে পেতে, আমাদের SIPP তুলনা পৃষ্ঠাটি দেখুন৷
৷