আপনি 401(k) ফিতে কত খরচ করছেন? আপনি কি জানেন যে আপনি তাদের অর্থ প্রদান করছেন? আমাদের মধ্যে অনেকেই এই খরচগুলি সম্পর্কে অজ্ঞ, কিন্তু 401(k) সহ প্রায় সবাই সেগুলি প্রদান করে৷

ফি নিয়ে চিন্তিত নন? আপনি একা নন, কিন্তু আপনি ভুল করেছেন

এখানে কিছু তথ্য আছে:

• সকল 401(k) অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে 95% ফি প্রদান করে।
• 64% মার্কিন বিনিয়োগকারীরা মনে করেন যে তারা অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে কোনো ফি প্রদান করেন না।
• মাত্র 27% মার্কিন বিনিয়োগকারী জানেন যে তারা 401(k) ফিতে কত টাকা দিচ্ছেন৷
• ফি শত হাজার পর্যন্ত যোগ করতে পারে৷ আপনার জীবদ্দশায় ডলারের।

আপনি যদি সংখ্যাগরিষ্ঠদের মধ্যে থাকেন যারা জানেন না যে আপনি কী ফি প্রদান করছেন, আপনার 401(k) ফি কমাতে আপনি কী করতে পারেন তা খুঁজে বের করার এবং আবিষ্কার করার সময় এসেছে। আপনার যদি 403(b) বা 457 প্ল্যান থাকে, তাহলে আপনিও এই তথ্য জানতে চাইবেন।

401(k) ফি:কী যুক্তিসঙ্গত এবং কী অতিরিক্ত?

401(k) প্ল্যান ফি আপনার অ্যাকাউন্টের মূল্যের 0.5% থেকে কম থেকে 2.0% পর্যন্ত হতে পারে। পরিকল্পনা যত বড় হবে, এর ফি তত কম হবে।

আপনি যদি 0.5% থেকে 1.0% অর্থ প্রদান করেন তবে আপনি ভাল করছেন, যদিও কম সবসময়ই ভাল:একটি অতিরিক্ত 0.5% সময়ের সাথে সাথে একটি বিশাল পার্থক্য করে।

আপনি যদি 2.0%-এর বেশি অর্থ প্রদান করেন, তাহলে ফি বছরগুলি গ্রাস করে যা আপনি কাজের পরিবর্তে অবসরে ব্যয় করতে পারেন৷

এটি শুধুমাত্র ফি নয় যে আপনাকে আঘাত করতে হবে, কিন্তু সময়ের সাথে সাথে আপনি যে ফি হারিয়েছেন তাও ফেরত দিতে পারে।

ফি সত্যিই যোগ করতে পারে

সুতরাং, ধরা যাক আপনার বয়স 35 এবং আপনি আপনার 401(k) এ $100,000 জমা করেছেন। এবং, আপনি পরবর্তী 30 বছরের জন্য বছরে আরও $10,000 অবদান রাখবেন। আপনি গড় বার্ষিক রিটার্ন পান, ফি-এর আগে, 8%।

আপনি নীচের চার্টে দেখতে পাচ্ছেন, 0.5% ফি এবং 2.5% ফি 30 বছরের সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের মধ্যে পার্থক্য উল্লেখযোগ্য। নীচের উদাহরণে, একটি $686,739.63 পার্থক্য রয়েছে৷

আপনাকে 2.5% ফি প্ল্যানে বছরে অতিরিক্ত $9,480.71 সঞ্চয় করতে হবে যা 0.5% ফি প্ল্যান আপনাকে দেবে।

আপনার ফি কীভাবে কমানো আপনার ভবিষ্যতের অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সকে প্রভাবিত করতে পারে তার জন্য একটি ব্যক্তিগতকৃত প্রজেকশন পেতে New Retirement Planner ব্যবহার করুন। আপনি যদি মনে করেন যে আপনি 1% এর বেশি ফি প্রদান করছেন, একটি দৃশ্যকল্প চালান যেখানে আপনি আপনার রিটার্নের হার 0.5-1.5% বৃদ্ধি করে (ফি হ্রাসের প্রতিনিধিত্ব করে) এবং আপনার ভবিষ্যতের ব্যালেন্স মূল্যায়ন করুন। এই খরচগুলি কতটা কমানো আপনার সম্পদকে প্রভাবিত করতে পারে তা দেখে আপনি অবাক হতে পারেন। তারপর, বাস্তব জীবনে আপনার ফি কমাতে পদক্ষেপ নিন।

আপনার 401(k) ফি কীভাবে কম করবেন

আপনি কোন ফি প্রদান করছেন তা জানুন, তারপর আপনার বিনিয়োগের উদ্দেশ্য বা ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে আপস না করে আপনি সেগুলি কমাতে পারেন কিনা তা খুঁজে বের করুন।

1. আপনার ফি গণনা করে শুরু করুন

আপনার 401(k) ফি গণনা করতে ধৈর্য এবং অধ্যবসায় লাগবে।

এখানে কিছু টিপস আছে:

প্রসপেক্টাস পড়ুন: প্রসপেক্টাস দিয়ে শুরু করুন। ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ লেবার প্রয়োজন যে 401(k) প্রদানকারীরা একটি প্রসপেক্টাসে সমস্ত ফি প্রকাশ করে। আপনি যখন একটি প্ল্যানে নথিভুক্ত হন তখন আপনি প্রসপেক্টাস পাবেন এবং এটি প্রতি বছর আপডেট করা হয়।

এটি ঠিক হালকা পড়া নয়, তবে আপনি কী অর্থ প্রদান করছেন তা নির্ধারণ করার মূল চাবিকাঠি

প্রসপেক্টাসে "ব্যয়ের অনুপাত," "মোট পরিচালন ব্যয়," বা "সম্পদ-ভিত্তিক ফি" এর মতো খরচগুলি দেখুন৷

আপনার পরিকল্পনা প্রশাসককে জিজ্ঞাসা করুন: আপনার সর্বোত্তম বিকল্প হল সর্বদা এমন কাউকে জিজ্ঞাসা করা যিনি জানেন, যেমন আপনার প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর বা আপনার কোম্পানির এইচআর ডিপার্টমেন্টের ব্যক্তি যিনি 401(k) পরিকল্পনা নিয়ে কাজ করেন। আপনি যে ফি প্রদান করছেন তা তাদের ব্যাখ্যা করতে এবং আপনি এই তথ্য কোথায় পাবেন তা দেখাতে সক্ষম হওয়া উচিত।

সারাংশ প্ল্যান বর্ণনা চেষ্টা করুন: আপনি প্রশাসনিক ফিতে কি প্রদান করছেন তা জানতে, আপনার কোম্পানির সারাংশ পরিকল্পনার বিবরণ দেখুন। এটি আপনার অনলাইন অ্যাকাউন্টের নথি বিভাগে বা আপনার মানব সম্পদ প্রতিনিধির মাধ্যমে উপলব্ধ হওয়া উচিত।

আপনার অ্যাকাউন্টের বিবৃতি পর্যালোচনা করুন: আপনার অ্যাকাউন্ট স্টেটমেন্টে সেই সময়ের জন্য আপনি যে ফি প্রদান করেছেন তা দেখানো একটি বিভাগ থাকা উচিত।

আপনি প্রতিটি বিনিয়োগের খরচ একটি প্রসপেক্টাস বা ফ্যাক্ট শীটে পাবেন যা আপনি আপনার অনলাইন অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে বা আপনার প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর বা এইচআর ডিপার্টমেন্ট থেকে পেতে পারেন। যদি আপনার একটি তহবিলে $5,000 থাকে এবং এর ব্যয়ের অনুপাত 0.10% হয়, তাহলে সেই তহবিল ধরে রাখতে আপনার খরচ বছরে $5।

408(b)(2) প্রকাশ দেখুন: আপনার একটি বার্ষিক ফি প্রকাশের বিজ্ঞপ্তিও পাওয়া উচিত, যাকে 408(b)(2) প্রকাশও বলা হয়। যদি আপনি না করেন, এটির জন্য জিজ্ঞাসা করুন৷

ব্যক্তিগত বিনিয়োগের মূল্যায়ন করুন: প্রতিটি বিনিয়োগের সাথে সম্পর্কিত ফি দেখুন। নিয়োগকর্তাদেরকে তহবিলের সাথে সম্পর্কিত সমস্ত ফি ভাগ করতে হবে যাতে আপনি একটি জ্ঞাত সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। আপনাকে সাবধানে পড়তে হতে পারে, কিন্তু কোন ভুল করবেন না — ফি তালিকাভুক্ত করা হয়েছে৷

2. অনুরূপ বিনিয়োগের সাথে আপনার পরিকল্পনার স্থির ব্যয় অনুপাতের তুলনা করুন

বিনিয়োগ ফি আপনার সবচেয়ে বড় উদ্বেগ হওয়া উচিত।

আপনি যে বিনিয়োগ ফি প্রদান করছেন তা আপনার পরিকল্পনার বাইরের ফিগুলির সাথে তুলনা করে শুরু করুন৷

এটি করার জন্য আপনাকে আপনার কোম্পানির পরিকল্পনায় প্রতিটি বিনিয়োগের জন্য ব্যয়ের অনুপাত খুঁজে বের করতে হবে। কোম্পানীর পরিকল্পনার বাইরে উপলব্ধ অনুরূপ বিনিয়োগের সাথে এই খরচগুলি কীভাবে তুলনা করে দেখুন৷

উদাহরণ স্বরূপ, যদি আপনার কোম্পানি একটি রাসেল 2000 মিউচুয়াল ফান্ড অফার করে, তাহলে পরিকল্পনার বাইরে উপলব্ধ একটি রাসেল 2000 ইনডেক্স ফান্ডের সাথে তার ফি কীভাবে তুলনা করবে?

3. সক্রিয়ভাবে পরিচালিত থেকে নিষ্ক্রিয়ভাবে পরিচালিত বিনিয়োগে স্যুইচ করুন

কখনও কখনও একটি পরিকল্পনা যুক্তিসঙ্গত মূল্য এবং ভয়ানক মূল্য উভয় তহবিল থাকবে. তহবিলের মধ্যে আপনার কিছু বিনিয়োগ পরিবর্তন করা আপনাকে আরও ভাল ফলাফল দিতে পারে। আপনি আপনার অর্থ একটি ব্যয়বহুল, সক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিল থেকে একই সম্পদ শ্রেণিতে একটি সস্তা, নিষ্ক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিলে স্থানান্তর করতে সক্ষম হতে পারেন৷

একটি সক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিল হল একটি যেখানে কেউ কীভাবে অর্থ বিনিয়োগ করবেন সে সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নেয়। (একটি প্যাসিভলি পরিচালিত তহবিল , বিপরীতে, সহজভাবে একটি বাজার সূচক অনুসরণ করে। বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য এটির কোনো ব্যবস্থাপনা দল নেই।)

একটি সাধারণ নিয়ম হিসাবে, সক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিলগুলি আরও ব্যয়বহুল এবং তুলনামূলক নিষ্ক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিলের তুলনায় ভাল কার্যকারিতা অফার করে না যার সংজ্ঞা অনুসারে, অনেক কম ফি রয়েছে। সক্রিয়ভাবে পরিচালিত তহবিলগুলির ক্ষতিগুলি এতটাই সুপরিচিত যে 401(k) পরিকল্পনা প্রশাসকদের যুক্তিযুক্তভাবে সেগুলি অফার করার জন্য কোনও অজুহাত নেই৷

4. সেরা বিনিয়োগ বিকল্পের জন্য আপনার প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটরকে লবি করুন

আপনি যদি দেখেন যে আপনার প্ল্যানে বিনিয়োগগুলি ব্যয়বহুল, তাহলে আরও ভাল বিকল্পগুলি অফার করার বিষয়ে আপনার পরিকল্পনা প্রশাসকের সাথে কথা বলুন। প্ল্যান অংশগ্রহণকারীদের সর্বোত্তম স্বার্থে 401(k) পরিচালনা করতে তাদের আইনত প্রয়োজন৷

5. রোলওভার পুরানো 401(k)s

পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তাদের কাছ থেকে আপনার কাছে থাকা 401(k)গুলি সম্পর্কে ভুলবেন না। আপনি হয়ত দেখতে পাবেন যে এই তহবিলগুলি রোল করার ফলে আপনাকে আরও ভাল বিনিয়োগের বিকল্প, কম ফি এবং আরও নিয়ন্ত্রণ দিতে পারে৷

6. অ্যাডমিনিস্ট্রেটিভ ফি:এটা কোন খরচ নয় এটা তারা প্রতিনিধিত্ব করতে পারে

অ্যাডমিনিস্ট্রেটিভ ফি পরিবর্তন করা আপনার নিয়ন্ত্রণের মধ্যে থাকবে না যদি না সেগুলি এতটাই মারাত্মক হয় যে আপনি কম ফিগুলির জন্য আপনার কোম্পানিকে লব করতে চান৷ তারা সম্ভবত আপনার সবচেয়ে বড় খরচ হবে না।

যাইহোক, উচ্চ প্রশাসনিক ফি আপনাকে আপনার 401(k) প্ল্যানে অন্যান্য অত্যধিক ফি এর উপস্থিতি সম্পর্কে পরামর্শ দিতে পারে।

7. প্ল্যানের বাইরের বিকল্পগুলির সাথে পৃথক পরিষেবা ফি তুলনা করুন

বেশিরভাগ 401(k) পরিকল্পনা অংশগ্রহণকারীদের বিনিয়োগের পরামর্শ দেয়। যারা প্রায় সকলেই এটিকে একটি অপ্ট-ইন পরিষেবা করে তোলে যার জন্য ব্যক্তি অর্থ প্রদান করে। আপনি যদি 401(k) প্ল্যান লোনের জন্য আবেদন করেন তাহলে আপনাকে একটি ফি চার্জ করা হতে পারে।

• এই ফিগুলির পরিমাণ নির্দিষ্ট পরিষেবার উপর নির্ভর করে।
• আপনি আপনার পরিকল্পনার সারাংশ পরিকল্পনার বিবরণে বা আপনার বিবৃতিতে এই ফিগুলি সনাক্ত করতে সক্ষম হতে পারেন৷

আপনি আপনার পরিকল্পনার বাইরে যা দিতে পারেন তার সাথে এই পরিষেবাগুলির খরচ তুলনা করুন৷

আপনার অবসরে অর্থ যোগান, অন্য কারো নয়

এটি সবই একটি বিষয়ের উপর নির্ভর করে:আপনি যত বেশি ফি প্রদান করবেন, তত বেশি আপনি আপনার নিজের পরিবর্তে অন্য কারো অবসরে অর্থায়নে সহায়তা করছেন।