ব্যয় পরিচালনা এবং সঞ্চয় করার জন্য বাজেট একটি চাবিকাঠি। স্বল্পমেয়াদে, একটি বাজেট নিশ্চিত করতে পারে যে আপনার হাতে একটি জরুরী তহবিল গঠনের জন্য অর্থ আছে এবং বিশেষ অনুষ্ঠানের জন্য, মাঝে মাঝে স্প্লার্জের প্রয়োজন হতে পারে। দীর্ঘ মেয়াদে, একটি বাজেট আপনাকে বড় আর্থিক লক্ষ্যগুলির জন্য প্রস্তুত করতে সাহায্য করতে পারে, যেমন একটি বাড়ি কেনা বা একটি নিরাপদ অবসর নিশ্চিত করা৷

মার্কিন গ্রাহকদের মাত্র এক-তৃতীয়াংশ মাসিক বাজেটের সাথে লেগে থাকে, এবং এটি একটি কারণ হতে পারে যে আমেরিকানদের অধিকাংশই পে-চেকের জন্য জীবনযাপন করে।

প্রথমে, একটি বাজেট সীমাবদ্ধ বলে মনে হতে পারে, কিন্তু আপনি দেখতে পাবেন যে এটি আসলে একটি স্বস্তি। আপনার অর্থের বিষয়ে দায়বদ্ধ হতে এবং অপ্রয়োজনীয় ঋণ এড়াতে সাহায্য করে বাজেট আপনার মূল্যবোধ এবং ব্যয় সারিবদ্ধ করার একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে৷

একটি বাজেট কি?

সবচেয়ে মৌলিকভাবে, একটি বাজেট ট্র্যাক করে যে টাকা আপনি আসছেন-আপনার আয়-এবং আপনি যে টাকা বাইরে যাচ্ছেন-আপনার খরচ। ঋণে যাওয়া এড়াতে, আপনার আয় আপনার ব্যয়ের চেয়ে বেশি হতে হবে।

আপনার মাসিক আয়ের সাথে আপনার মাসিক খরচের তুলনা করা আপনাকে গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে। আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে আপনি কিছু ধরণের খরচ কমাতে চান, বা বুঝতে পারেন যে আপনি যা ভেবেছিলেন তার চেয়ে বেশি সঞ্চয় করতে হবে। একটি বাজেট আপনাকে ঋণ পরিশোধের দিকে আরও আক্রমনাত্মক পন্থা নিতে অনুপ্রাণিত করতে পারে। আপনি যাই সিদ্ধান্ত নিন না কেন, একটি বাজেট তৈরি করা আপনাকে আপনার লক্ষ্য পূরণে সহায়তা করতে পারে।

বাজেটের উদ্দেশ্যে, আপনার মোট আয় এবং আপনার নিট আয়ের মধ্যে পার্থক্য করা গুরুত্বপূর্ণ। আপনার মোট আয় হল মোট পরিমাণ যা আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে প্রদান করেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি প্রতি ঘন্টায় $20 উপার্জন করেন এবং প্রতি সপ্তাহে 10 ঘন্টা কাজ করেন তবে আপনার মোট আয় প্রতি সপ্তাহে $200। যাইহোক, আপনার বেতন চেক সাধারণত এর থেকে কম হবে, কারণ আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে অর্থ প্রদান করার আগে, তারা ট্যাক্স এবং ফেডারেল বীমার মতো জিনিসগুলি নিয়ে নেয়।

এই খরচগুলি নেওয়ার পরে আপনি আপনার পেচেকে যে পরিমাণ দেখতে পান তা আপনার নেট আয় হিসাবে পরিচিত। একটি বাজেট তৈরি করার সময়, আপনি আপনার নিট আয়ের উপর নির্ভর করবেন, কারণ এটিই আপনি প্রতি মাসে প্রকৃত অর্থে পান।

বাজেটের সাথে আপনার খরচের দিকে ঘনিষ্ঠভাবে দেখাও জড়িত। দুই ধরনের খরচ আছে:স্থির এবং পরিবর্তনশীল। স্থির খরচ মাসে মাসে পরিবর্তিত হয় না এবং আপনাকে সেগুলি দিতে হবে। এর মধ্যে ভাড়া, গাড়ির পেমেন্ট এবং ইন্স্যুরেন্সের মতো জিনিস রয়েছে।

পরিবর্তনশীল খরচ প্রতি মাসে পরিবর্তিত হতে থাকে। এগুলিতে মুদি এবং পোশাকের মতো প্রয়োজনীয় জিনিসগুলি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, যা আপনি প্রতি মাসে বিভিন্ন পরিমাণে ব্যয় করতে পারেন, সেইসাথে ভ্রমণ এবং খাবার খাওয়ার মতো অপ্রয়োজনীয় জিনিসগুলি। পরিবর্তনশীল ব্যয়কে কখনও কখনও বিবেচনামূলক ব্যয় হিসাবেও উল্লেখ করা হয়। স্থির এবং পরিবর্তনশীল ব্যয়ের মধ্যে পার্থক্য করা একটি বাজেট তৈরির চাবিকাঠি।

একটি বাজেট তৈরি করা

একটি বাজেট তৈরি করতে সাধারণত এই মৌলিক পদক্ষেপগুলির প্রয়োজন হয়:

1. আপনার আয় নির্ধারণ করুন। আপনি যদি একজন পূর্ণ-সময়ের কর্মচারী হিসাবে অন্য কারো জন্য কাজ করেন, তাহলে নিয়মিত বেতনের সময় সহ আপনার একটি অনুমানযোগ্য আয়ের সম্ভাবনা রয়েছে। আপনি যদি অনিয়মিত ঘন্টা কাজ করেন বা সাইড গিগের উপর নির্ভর করেন তবে আপনি প্রতি মাসে কতটা বাড়ি নিয়ে যাবেন তা অনুমান করার জন্য যথাসাধ্য চেষ্টা করুন। অত্যধিক মূল্যায়ন না করার বিষয়ে সতর্ক থাকুন, অথবা আপনার বিল পরিশোধের সময় হলে আপনি ছোট হতে পারেন।

২. আপনার খরচের একটি হ্যান্ডেল পান৷৷ এমনকি যদি আপনি ভয় পান যে আপনার খরচ নিয়ন্ত্রণের বাইরে চলে গেছে, সেগুলিকে গণনা করুন যাতে আপনি জানতে পারেন যে আপনি প্রতি মাসে কত খরচ করছেন।

আপনি সাধারণত নির্দিষ্ট খরচ, যেমন ইউটিলিটি, বীমা পেমেন্ট, পরিবহন, ভাড়া বা বন্ধকের জন্য যা প্রদান করেন তা যোগ করে শুরু করুন। আপনার নেট আয় থেকে এই পরিমাণ বিয়োগ করুন। আপনার পরিবর্তনশীল খরচ যেমন মুদি, ভ্রমণ বা বিনোদন এবং সঞ্চয়ের জন্য যা বাকি আছে।

3. আপনার খরচ ট্র্যাক করুন: আপনার অর্থ কোথায় যাচ্ছে তা ট্র্যাক করুন এবং স্থির এবং পরিবর্তনশীল ব্যয়ের জন্য আপনি কতটা আলাদা করেছেন তার সাথে তুলনা করুন। প্রতি সপ্তাহে আপনার রসিদগুলিকে গণনা করুন বা আপনার অর্থ কোথায় যায় তা দেখতে আপনার ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট দেখুন৷

প্রতিটি ব্যয়কে পৃথকভাবে দেখার পরিবর্তে, আপনার ব্যয়কে বিভাগগুলিতে ভাগ করুন। এটি করা আপনাকে আপনার ব্যয়ের ধরণ সম্পর্কে একটি সাধারণ ধারণা দিতে পারে, প্রতিটি সামান্য খরচে আপনাকে আটকে না রেখে। কিছু ব্যাঙ্ক আসলে আপনার স্টেটমেন্টে বা তাদের ডিজিটাল ব্যাঙ্কিং পরিষেবার মাধ্যমে আপনার জন্য এটি করবে।

4. লক্ষ্য সেট করুন: মনে রাখবেন কি আপনাকে প্রথমে একটি বাজেট তৈরি করতে অনুপ্রাণিত করেছিল। সম্ভবত আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করার জন্য কাজ করছেন, অথবা আপনি পরের বছর ছুটির জন্য সঞ্চয় করার চেষ্টা করছেন। আপনার লক্ষ্যগুলি দীর্ঘমেয়াদী, স্বল্পমেয়াদী বা একটি সংমিশ্রণ কিনা তা নির্ধারণ করুন এবং সেগুলি পূরণ করার জন্য আপনি কতটা আলাদা করতে পারেন তা নির্ধারণ করুন৷

5. সংরক্ষণ করা শুরু করুন: একটি সঞ্চয় পরিকল্পনা তৈরি করা আপনার প্রাথমিক বাজেটের লক্ষ্যগুলির মধ্যে একটি হতে পারে। তবুও কিছু লোক ঋণ পরিশোধে বা বিবাহ বা ছুটির মতো একটি নির্দিষ্ট অনুষ্ঠানের পরিকল্পনা করার দিকে এতটাই মনোনিবেশ করে যে তারা দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের গুরুত্বকে হারিয়ে ফেলে। স্বল্পমেয়াদী লক্ষ্যগুলি আপনাকে অবসর গ্রহণের মতো দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলির জন্য অর্থ সঞ্চয় করতে বাধা না দেওয়ার চেষ্টা করুন। নিয়মিত সঞ্চয় করুন, এমনকি যদি আপনার সামর্থ্য থাকে অল্প পরিমাণে রাখা।

6. প্রয়োজনে পরিবর্তন করুন: আপনার বাজেট পাথরে লেখা উচিত নয় এবং আপনার জীবন পরিবর্তনের সাথে সাথে এটি পরিবর্তন হওয়া উচিত। যদি মনে হয় আপনার আয়, খরচ, এবং লক্ষ্যগুলি যোগ না করে, তাহলে এটি পিভট করার এবং আপনার ব্যয় করার উপায় পরিবর্তন করার সময় হতে পারে। আপনার পরিবর্তনশীল খরচ দেখুন এবং আপনি কি কাটতে পারেন তা বের করুন।

বাস্তববাদী হও. আপনাকে সমস্ত রেস্তোরাঁর ডাইনিং কাটাতে হবে না, তবে আপনি প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক বার নিজেকে সীমাবদ্ধ করতে পারেন। এবং যদি আপনার পরিস্থিতি রাস্তার নিচে পরিবর্তিত হয় - বলুন আপনি একটি বৃদ্ধি পেয়েছেন বা আপনার ভাড়া বেড়ে যায় - আপনাকে আবার পিভট করতে হতে পারে। আপনার লক্ষ্য এবং জীবনধারার সাথে তাল মিলিয়ে চলতে আপনার বাজেট সামঞ্জস্য করতে থাকুন।

বাজেটের প্রকারগুলি

সাধারণত, বাজেটের জন্য সর্বোত্তম পদ্ধতি হল যেটি আপনি আটকে রাখতে পারেন। কিন্তু কিভাবে আপনার খরচ গঠন করতে হয় সে বিষয়ে আপনার যদি কিছু নির্দেশনার প্রয়োজন হয়, তাহলে এখানে কিছু ভিন্ন বাজেটের কৌশল রয়েছে।

50-30-20 বাজেট: এই বাজেট এই ধারণার উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয়েছে যে আপনার আয়ের 50 শতাংশ প্রয়োজনের দিকে যেতে হবে, যেমন আবাসন, খাদ্য এবং অন্যান্য নির্দিষ্ট খরচ। তারপর ত্রিশ শতাংশ পরিবর্তনশীল খরচের জন্য বরাদ্দ করা হয়, যেমন বিনোদন এবং ডিনার আউট, এবং চূড়ান্ত 20 শতাংশ সঞ্চয়ের দিকে যায়।

আপনি আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে শতাংশে কিছুটা পরিবর্তন করতে পারেন। কিন্তু আদর্শভাবে, আপনি সম্ভবত 50-30-20 ব্রেকডাউনের যতটা সম্ভব কাছাকাছি থাকতে চান। এটি করা নিশ্চিত করতে সাহায্য করে যে আপনার কাছে বৃষ্টির দিনের তহবিলে রাখার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় থাকবে, যদিও এখনও নিজেকে উপভোগ করতে এবং মৌলিক প্রয়োজনীয়তাগুলি কভার করতে সক্ষম হবেন।

খাম পদ্ধতি: খামের বাজেটের জন্য আপনার ব্যয় নগদে সীমিত করা এবং আপনি কতটা ব্যয় করবেন সে সম্পর্কে খুব কঠোর হওয়া প্রয়োজন। এখানে কিভাবে এটা কাজ করে. প্রথমত, আপনি আপনার ব্যয়কে বিভাগগুলিতে বিভক্ত করুন, যেমন বিনোদন, মুদি এবং গ্যাস এবং প্রতিটি বিভাগের জন্য একটি খাম তৈরি করুন। প্রতিটি বিভাগের জন্য আপনি যে পরিমাণ অর্থ ব্যয় করার পরিকল্পনা করছেন তার সংশ্লিষ্ট খামে পুরো মাসের জন্য রাখুন৷

তারপরে, যখন আপনার মুদি কিনতে হবে বা আপনার গাড়িতে গ্যাসের প্রয়োজন হবে, আপনি সেই খাম থেকে টাকা নিবেন। যখন একটি খাম খালি থাকে, আপনি পরবর্তী মাস পর্যন্ত সেই বিভাগে আর কোনো খরচ করতে পারবেন না। খাম পদ্ধতিতে অন্য খামে ডুবানো থেকে বিরত থাকার জন্য নিয়মানুবর্তিতা প্রয়োজন, এবং এটি আপনাকে আপনি যা কিনছেন তা আরও যত্ন সহকারে বিবেচনা করতে সহায়তা করতে পারে।

শূন্য-সমষ্টি বাজেট: এই ধরনের বাজেটের সাথে, আপনি আপনার তৈরি করা প্রতিটি ডলার "ব্যয়" করতে ভুলবেন না, যাতে প্রতি মাসের শেষে, আপনার আয় বিয়োগ করে আপনার খরচ সবসময় শূন্যের সমান হয়। এই ধরনের বাজেটের জন্য আপনার প্রতিটি ডলারের জন্য একটি নির্দিষ্ট পরিকল্পনা থাকা প্রয়োজন। উদাহরণ স্বরূপ, যদি আপনার মাসিক আয় হয় $4,000 এবং একটি নির্দিষ্ট মাসে আপনার খরচ মোট $3,700, তাহলে শূন্য-রাশি বাজেটের প্রয়োজন হয় যে আপনি সেই অবশিষ্ট $300কে উদ্দেশ্যমূলক কোথাও রাখতে হবে যাতে আপনি শূন্যে ফিরে আসেন।

আপনি সেই অতিরিক্ত অর্থ একটি দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট যেমন IRA, একটি জরুরী তহবিল, বা ঋণ পরিশোধের দিকে রাখতে বেছে নিতে পারেন। তবে আপনি যাই করুন না কেন, আপনি এটিকে আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে ধুলো সংগ্রহ করতে দেবেন না।

আপনি যদি বর্তমান খরচের জন্য বাজেট শুরু করতে এবং ভবিষ্যতের লক্ষ্যগুলির জন্য সঞ্চয় করতে প্রস্তুত হন, তাহলে স্ট্যাশ ব্যাঙ্কিং এবং স্ট্যাশ ইনভেস্টমেন্ট অ্যাকাউন্ট সম্পর্কে আরও জানুন।