এটা উদ্বেগজনক যে ঋণের সাথে আপনার মাথার উপর প্রবেশ করা কত সহজ। স্নোবলের মতো নিচের দিকে গড়িয়ে যাচ্ছে, বন্ধকী, ঋণ, ক্রেডিট কার্ড এবং চিকিৎসা বিলগুলি দ্রুত ঋণের পাহাড়ে পরিণত হতে পারে যা আপনি পরিশোধ করতে পারবেন না। পরের জিনিসটি আপনি জানেন, ঋণ সংগ্রহকারীরা আপনার দরজা বন্ধ করে দিচ্ছে।
একটি ঋণ নিষ্পত্তি প্রোগ্রাম আপনাকে পালাতে সাহায্য করতে পারে। ঋণদাতারা প্রায়শই সম্পূর্ণ ক্ষতি হিসাবে এটিকে বাতিল করার ঝুঁকির পরিবর্তে আপনার পাওনা থেকে কম অর্থের জন্য মীমাংসা করতে ইচ্ছুক। আপনি হয় আপনার নিজের ঋণ নিষ্পত্তির জন্য আলোচনা করতে পারেন বা ফ্রিডম ডেট রিলিফের মতো একটি কোম্পানির সাথে কাজ করতে পারেন।
বড় কোম্পানিগুলির অ্যাকাউন্টেন্টদের ছোট বাহিনী থাকে যারা তাদের সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করে যখন একটি নিষ্পত্তি গ্রহণ করা স্মার্ট। কিন্তু পৃথক ঋণদাতাদের একই সম্পদ নেই। মীমাংসা আপনার ঋণ সমস্যার সর্বোত্তম সমাধান কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য আপনাকে নিজেকে গণিত করতে হবে।
একটি ঋণ নিষ্পত্তিতে, আপনি আপনার পাওনাদারদের আপনার পাওনা থেকে কম অর্থ প্রদান করতে সম্মত হন। বেশীরভাগ ক্ষেত্রে, আপনাকে অবশ্যই এই পরিমাণ অর্থ এককভাবে প্রদান করতে হবে। বিনিময়ে, তারা বাকি ঋণ বাতিল করতে সম্মত হয় এবং এর জন্য আপনার বিরুদ্ধে মামলা করতে পারে না বা আপনার পরে ঋণ সংগ্রহকারীদের পাঠাতে পারে না।
প্রথম নজরে, কেন ঋণদাতারা ঋণ নিষ্পত্তি গ্রহণ করবে তা স্পষ্ট নয়। কেন তারা 40,000 ডলারের ঋণের জন্য $20,000 স্থির করবে?
যদি তারা মনে করে যে আপনি এটি পরিশোধ করতে পারবেন না, তাহলে বেশ কিছু কারণ আছে যেটা আটকে রাখার চেয়ে নিষ্পত্তি করা একটি ভাল বিকল্প।
ঋণ নিষ্পত্তির সুস্পষ্ট সুবিধা হল আপনার পাওনার চেয়ে কম ঋণ থেকে মুক্তি পাওয়া। অনেক পাওনাদার মূল পরিমাণের অর্ধেকেরও কম জন্য একটি ঋণ নিষ্পত্তি করবে। এবং যদি আপনি একটি ছোট একমুঠো অর্থপ্রদান করতে পারেন, তাহলে আপনি মাসিক অর্থপ্রদানের তুলনায় অনেক দ্রুত ঋণমুক্ত হতে পারেন৷
যাইহোক, ঋণ নিষ্পত্তি এছাড়াও উল্লেখযোগ্য downsides আছে. আপনার ঋণ থেকে মুক্ত হওয়ার এই সুযোগে ঝাঁপিয়ে পড়ার আগে, আপনাকে পরিণতি সম্পর্কে সচেতন হতে হবে।
আপনার পাওনাদারদের সাথে আলোচনার প্রাথমিক খারাপ দিক হল এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে আরও ক্ষতি করতে পারে। তবে এটি সম্ভবত ইতিমধ্যেই সমস্ত মিস পেমেন্টের কারণে ভুগছে।
ঋণদাতারা কেবলমাত্র আলোচনা করতে ইচ্ছুক যদি তারা বিশ্বাস করে যে আপনি তাদের ফেরত দিতে যাচ্ছেন না। তাদের আপনাকে গুরুত্ব সহকারে নেওয়ার জন্য, আপনি যখন আলোচনা করছেন তখন আপনাকে অর্থপ্রদান এড়িয়ে যেতে হবে।
প্রতিটি মিসড পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য আরেকটি ধাক্কা, এবং শেষ পর্যন্ত আপনি একটি নিষ্পত্তি পেতে পারেন এমন কোন গ্যারান্টি নেই। এবং এমনকি যদি আপনার পাওনাদাররা একটি নিষ্পত্তিতে সম্মত হন, আপনার ক্রেডিট ক্ষতি শেষ হয় না। "নিষ্পত্তি" হিসাবে তালিকাভুক্ত একটি ঋণ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি গুরুতর কালো দাগ যা সাত বছর ধরে চলে।
তবে এটি প্রায়শই বিকল্পগুলির তুলনায় কম ক্ষতিকারক। দেউলিয়া হওয়া আপনার ক্রেডিটকে আরও বেশি ক্ষতি করে, এবং তাই অতীতের বকেয়া ব্যালেন্স সহ অ্যাকাউন্ট খোলা রেখে দেয়। এছাড়াও, ঋণ পরিশোধ না করায় আপনার পাওনাদারের কাছ থেকে অন্যান্য ক্ষতিকারক পদক্ষেপ হতে পারে, যেমন:
পাওনাদারদের সাথে আলোচনা করা আপনার ক্রেডিটকে ধাক্কা নরম করার একটি উপায়ও দেয়। আপনি কতটা অর্থ প্রদান করবেন এবং কীভাবে তারা ক্রেডিট ব্যুরোতে আপনার নিষ্পত্তিকৃত ঋণের রিপোর্ট করবেন তা নিয়ে আলোচনা করতে পারেন। আপনি যদি তাদের অ্যাকাউন্টটিকে "সম্মত হিসাবে অর্থপ্রদান" হিসাবে চিহ্নিত করতে রাজি করাতে পারেন তবে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে "নিষ্পত্তি করা" বা "প্রদেয় নিষ্পত্তি" হিসাবে চিহ্নিত ঋণের চেয়ে কম ক্ষতি করে।
আপনি যখন একটি ঋণ নিষ্পত্তি করেন, IRS সেই ক্ষমা করা ঋণকে করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচনা করতে পারে। সাধারণভাবে, আপনাকে অবশ্যই $600 বা তার বেশি যেকোনো বাতিল ঋণের উপর কর দিতে হবে।
যদি ক্ষমা করা ঋণের পরিমাণ কয়েক হাজারের মধ্যে হয়, তাহলে তা আপনার পরবর্তী ট্যাক্স বিলে বড় ধরনের বাধা সৃষ্টি করতে পারে।
ঋণ নিষ্পত্তিতেও দীর্ঘ সময় লাগতে পারে। আপনার পাওনাদারদের একমুঠো অর্থ প্রদানের জন্য আপনাকে যথেষ্ট অর্থ জমা করতে হবে।
আপনি আপনার সমস্ত ঋণ নিষ্পত্তি করার আগে অনেক ঋণ-নিষ্পত্তি কোম্পানি আপনাকে কমপক্ষে 36 মাস (তিন বছর) জন্য একটি বিশেষ অ্যাকাউন্টে অর্থপ্রদান করতে চায়। ফেডারেল ট্রেড কমিশনের মতে, তিন বছর শেষ হওয়ার আগেই অনেক লোক প্রোগ্রাম থেকে বেরিয়ে যায়। DIY ঋণ নিষ্পত্তি দ্রুত হতে পারে, কিন্তু এটি এখনও একটি দীর্ঘ প্রক্রিয়া।
আপনি যদি একটি ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানি ব্যবহার করেন, তাহলে বিবেচনা করার জন্য ফি আছে।
বেশিরভাগ ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থাগুলি আপনার ঋণের 15% এবং 25% এর মধ্যে একটি ফি চার্জ করে — হয় নিষ্পত্তিকৃত পরিমাণ বা মোট পরিমাণ। তার মানে আপনি যদি $5,000-এর জন্য $10,000 ধার দেন, তাহলে ফি $750 থেকে $2,500 পর্যন্ত হতে পারে।
যদিও ঋণ নিষ্পত্তি করা স্বল্পমেয়াদে আপনার ক্রেডিটকে আঘাত করে, এটি প্রায়শই আপনার অর্থকে ট্র্যাকে ফিরিয়ে আনার সর্বোত্তম উপায়। যাইহোক, ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার জন্য অন্যান্য উপযুক্ত বিকল্প রয়েছে।
আপনি যদি এটি করার একটি উপায় বের করতে পারেন তবে আপনার ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা সর্বদা সর্বোত্তম বিকল্প। প্রায়শই একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ বা ক্রেডিট কাউন্সেলিং সাহায্য করতে পারে। এবং যদি আপনার পরিস্থিতি মরিয়া হয়, তাহলে দেউলিয়া হওয়া আপনার ঋণ থেকে মুক্তি পাওয়ার এবং আবার শুরু করার সবচেয়ে সহজ উপায় হতে পারে।
ঋণ নিষ্পত্তি আপনার জন্য সর্বোত্তম বিকল্প কিনা তা নির্ধারণ করতে, আপনার পরিস্থিতি মূল্যায়ন করুন। বেশ কিছু কারণ ঋণ নিষ্পত্তিকে আপনার জন্য সেরা পছন্দ করে তুলতে পারে।
পাওনাদাররা অন্যদের তুলনায় কিছু ধরনের ঋণ নিয়ে আলোচনা করতে ইচ্ছুক। সাধারণভাবে, তারা যদি মনে করে যে তারা পুরো অর্থের জন্য আটকে রাখার চেয়ে কম ঝামেলায় তাদের বেশি টাকা ফেরত পেতে পারে তবে তারা একটি ঋণ নিষ্পত্তি করতে আরও প্রস্তুত।
ঋণদাতারা সাধারণত আলোচনা করতে ইচ্ছুক থাকে সেগুলির মধ্যে রয়েছে:
অন্যান্য ধরনের ঋণ আলোচনা করা অনেক কঠিন। যদি আপনার ঋণের সিংহভাগ এই ধরনের একটি হয়, তাহলে এটি নিষ্পত্তি করা কঠিন হবে। তারা অন্তর্ভুক্ত:
বেশীরভাগ ঋণদাতারা ৯০ দিনের বেশি সময় অতিবাহিত করা ঋণের জন্য শুধুমাত্র একটি ঋণ নিষ্পত্তি বিবেচনা করে। এবং একবার আপনার ঋণ চার থেকে ছয় মাস দেরি হলে, পাওনাদার আপনাকে একটি নিষ্পত্তির প্রস্তাব দেবে।
কারণ পাওনাদাররা সাধারণত এই বিন্দুর পরে যেকোনও ঋণ সংগ্রহ করা ছেড়ে দেন।
পরিবর্তে, তারা এটি চার্জ বন্ধ. তারা তাদের বই থেকে এটি সরিয়ে দেয় এবং এটি একটি সংগ্রহ সংস্থা বা ঋণ ক্রেতার কাছে দেয় এবং তারা কিছুই পায় না। সুতরাং আপনি এই গুরুত্বপূর্ণ ছয় মাসের চিহ্নের যত কাছাকাছি যাবেন, আপনার ঋণের সিংহভাগ বাতিল হওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি।
যাইহোক, একটি ঋণ নিষ্পত্তির জন্য জিজ্ঞাসা করার আগে যে দীর্ঘ অপেক্ষা করার downsides আছে. আপনি আলোচনা করার সময় আপনাকে পেমেন্ট এড়িয়ে যেতে হবে, যার ফলে আপনার ক্রেডিট স্কোর আরও নিচে নেমে যাবে এবং আপনি ঋণ কমাতে সফল হবেন এমন কোনো গ্যারান্টি নেই।
এছাড়াও, আপনি 90-দিনের চিহ্ন অতিক্রম করার জন্য যত বেশি অপেক্ষা করবেন, আপনার ঋণ সংগ্রহে শেষ হওয়ার ঝুঁকি তত বেশি হবে। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য আরও গুরুতর আঘাত।
আপনার সর্বোত্তম বাজি হল পাওনাদারের সাথে দর কষাকষি শুরু করা যত তাড়াতাড়ি আপনার ঋণ 90 দিন অতিবাহিত হয়। যত তাড়াতাড়ি আপনি সমস্যাটি নিয়ে কাজ শুরু করবেন, আপনার ক্রেডিট রেটিং-এর ক্ষতি কমানোর সম্ভাবনা তত বেশি।
আপনি যদি আপনার ঋণ নিষ্পত্তি করার জন্য একটি চুক্তি করতে চান, তাহলে এটি ব্যাক আপ করার জন্য অর্থ প্রদান করে। ঋণদাতারা একটি চুক্তিতে সম্মত হওয়ার সম্ভাবনা বেশি থাকে যদি আপনি তাদের ছোট একটি সিরিজের পরিবর্তে একটি বড় একক অর্থ প্রদানের প্রস্তাব দেন। যেহেতু আপনি ইতিমধ্যে বিদ্যমান অর্থপ্রদানগুলি মিস করেছেন, তাই তাদের উদ্বিগ্ন হওয়ার কারণ রয়েছে যে আপনি নতুন প্ল্যানেও অর্থপ্রদান করবেন না।
ঋণ নিষ্পত্তির জন্য পর্যাপ্ত পরিমাণে একক পরিমাণ পাওয়ার সম্ভাব্য উপায়গুলির মধ্যে রয়েছে:
আপনি যদি পর্যাপ্ত পরিমাণ অর্থের সাথে আসতে না পারেন তবে আপনি আপনার পাওনাদারদের সাথে একটি অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা করার চেষ্টা করতে পারেন। আপনি সম্ভবত এইভাবে মোট অর্থ প্রদান করবেন, তবে পৃথক অর্থপ্রদানগুলি পরিচালনা করা সহজ হতে পারে। আপনি যদি ঋণ নিষ্পত্তির জন্য একটি পেমেন্ট প্ল্যানে সম্মত হন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি সামগ্রিকভাবে কত টাকা দেবেন তা বুঝতে পেরেছেন।
আপনার পাওনা থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে কম ঋণ নিষ্পত্তি করতে পারদর্শী আলোচনার দক্ষতা প্রয়োজন। অনেকাংশে, এটা আত্মবিশ্বাসের ব্যাপার। আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে আপনি একটি ভাল দর কষাকষি করতে পারেন, আপনি সম্ভবত করতে পারেন।
আগে থেকে আপনার বিক্রয় পিচ অনুশীলন করা আপনাকে কল করার সময় আরও আত্মবিশ্বাসী বোধ করতে সাহায্য করতে পারে। প্রয়োজনে বন্ধুর সাহায্য নিন।
অনেক কিছু ঝুঁকির মধ্যে থাকা অবস্থায় আপনি আলোচনা করার ক্ষমতা সম্পর্কে এখনও অনিশ্চিত হলে, পেশাদার সাহায্যের জন্য দেখুন। একটি ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি আপনার পাওনাদারদেরকে আপনার নিজের থেকে পরিশোধের পরিকল্পনার সাথে কথা বলার চেয়ে বেশি ভাগ্যবান হতে পারে।
এবং যদি ঋণ সংগ্রহকারীরা আপনাকে কঠিন সময় দিচ্ছে, একজন আইনজীবীর সাথে কথা বলুন। বেশিরভাগ দেউলিয়া আইনজীবী একটি বিনামূল্যের প্রাথমিক পরামর্শ অফার করে এবং তারা আপনাকে পরামর্শ দিতে পারে যে ঋণদাতারা ঋণ সংগ্রহের জন্য আইনত কী করতে পারে এবং কী করতে পারে না।
ঋণ নিষ্পত্তি ঋণ সমস্যার একটি দ্রুত বা সহজ সমাধান নয়। এটি একটি দীর্ঘ প্রক্রিয়া যা পার হতে কয়েক মাস বা এমনকি বছরও লাগতে পারে। এবং ঋণ চলে গেলেও, আপনাকে এখনও ক্ষমা করা ঋণের উপর ট্যাক্স এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি মেরামত করতে হবে।
কিন্তু অনেক ক্ষেত্রেই বিকল্পের চেয়ে ঋণ নিষ্পত্তিই ভালো। যদিও এটি আপনার ক্রেডিটকে আঘাত করে, এটি দেউলিয়া হওয়ার মতো ক্ষতিকর নয়। এবং যদি আপনার ঋণগুলি অন্য কোনও উপায়ে পরিশোধ করার জন্য খুব বেশি হয়, তবে সেগুলি নিষ্পত্তি করা আপনাকে একবার এবং সব সময় জন্য আপনার পিঠ থেকে ঋণের বোঝা থেকে মুক্তি পাওয়ার সুযোগ দেয়।