যখন আপনার এত বেশি ঋণ থাকে যে মনে হয় আপনি কখনই এটি পরিশোধ করবেন না, দেউলিয়া হওয়া আপনার সেরা বা একমাত্র বিকল্প বলে মনে হতে পারে। আপনি দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করার পরে আপনার ঋণের কী হবে তা নির্ভর করে আপনি যে ধরনের দেউলিয়াত্ব ফাইল করেছেন তার উপর৷
একটি অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্বের সাথে, আপনার সম্পদগুলি লিকুইডেট হয়ে যায় (বিক্রীত) এবং আয় আপনার পাওনাদারদের পরিশোধ করে। একটি অধ্যায় 13 দেউলিয়া হয়ে, আপনি আপনার পাওনাদারদের সাথে একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা তৈরি করেন৷
যদিও দেউলিয়া হওয়া আপনাকে নতুন করে শুরু করতে সাহায্য করতে পারে, অনেক ঋণের সাথে এটি সবার জন্য সঠিক বিকল্প নয়। ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার জন্য অন্যান্য, কম কঠোর উপায় রয়েছে যা একই পরিণতি বহন করে না।
আপনি ব্যক্তিগত দেউলিয়া হওয়ার প্রক্রিয়া শুরু করার আগে, কেন এটি আপনার জন্য সঠিক বিকল্প নাও হতে পারে তার কিছু কারণ বিবেচনা করুন৷
যদিও দেউলিয়াত্ব ফাইল করা কিছু ঋণ মুছে ফেলতে পারে বা অন্যদের উপর ন্যূনতম অর্থপ্রদান করার অনুমতি দিতে পারে, এটি অগত্যা একটি নিরাময়-সমস্ত নয়। এটি আপনার আর্থিক পরিস্থিতি এবং ব্যক্তিগত জীবনে দীর্ঘস্থায়ী প্রভাব ফেলতে পারে। দেউলিয়া হওয়ার পরিণতি আপনার পরিস্থিতি আরও খারাপ করতে পারে, ভাল নয়৷
আপনার যদি প্রচুর ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বা অন্যান্য ধরনের ভোক্তা ঋণ যেমন ব্যক্তিগত ঋণ বা অসুরক্ষিত ঋণ থাকে তাহলে দেউলিয়াত্ব আপনাকে একটি পরিষ্কার (ইশ) স্লেট দিতে পারে। কিন্তু কিছু ধরনের ঋণ আছে যেগুলো দেউলিয়া হলে তা দূর হবে না।
ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনগুলি অনেক বেশি দেউলিয়া-প্রমাণ হওয়ার জন্য কুখ্যাত, উদাহরণস্বরূপ। আপনার ঋণের বেশির ভাগ যদি ছাত্র ঋণের আকারে হয়, তাহলে দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করা আপনাকে তা থেকে বাঁচতে সাহায্য নাও করতে পারে।
ফেডারেল স্টুডেন্ট এইড অফিসের মতে, এটি উল্লেখ করার মতো হতে পারে যে আপনি যদি দেউলিয়া আদালতে প্রমাণ করতে সক্ষম হন যে আপনার ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পরিশোধ করা চালিয়ে যাওয়া "আপনার উপর অযাচিত কষ্ট" তৈরি করবে, আদালত তাদের ছাড় দিতে পারে, ফেডারেল স্টুডেন্ট এইড অফিস অনুসারে। সেই কষ্টটি এখন বিদ্যমান থাকা দরকার এবং আদালতের নিষ্পত্তিতে সম্মত হওয়ার জন্য অদূর ভবিষ্যতের জন্য অব্যাহত থাকা প্রয়োজন।
যদিও স্টুডেন্ট লোন ঋণ হতে পারে সবচেয়ে পরিচিত ধরনের ঋণ যা দেউলিয়া হওয়ার পরে (সাধারণত) ছাড় হয় না, এটি দেউলিয়াত্ব-প্রমাণ একমাত্র ঋণ থেকে অনেক দূরে। মার্কিন আদালতের মতে, অন্যান্য ঋণের মধ্যে রয়েছে:
অতিরিক্তভাবে, আপনার পাওনাদাররা উপরের তালিকায় অন্তর্ভুক্ত নয় এমন কিছু ঋণের নিষ্কাশন রোধ করতে আদালতকে জিজ্ঞাসা করতে সক্ষম হতে পারে। এবং, আপনি যদি দেউলিয়া হওয়ার পরে আপনার বাড়ি বা আপনার যানবাহন রাখতে চান, তাহলে আপনাকে সেগুলির উপর আপনার যে কোনো ঋণ আছে তা পেতে এবং বর্তমান থাকতে হবে।
আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর সবচেয়ে বড় প্রভাব ফেলে এমন একটি কারণ হল আপনার পেমেন্টের ইতিহাস। আপনি যদি আপনার এক বা একাধিক লোনে দেরি করেন, তাহলে আপনার স্কোর কমে যাওয়ার সম্ভাবনা থাকে। আপনি যদি সম্মতি অনুযায়ী আপনার ঋণ পরিশোধ না করেন তাহলেও একই কথা প্রযোজ্য — উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি ন্যূনতম বকেয়া থেকে কম অর্থ প্রদান করেন।
আপনি যখন আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য দেউলিয়াত্ব ব্যবহার করেন, আপনি কার্যকরভাবে সম্মতি অনুযায়ী আপনার ঋণ পরিশোধ করছেন না। ফলস্বরূপ, আপনি ফাইল করার পরে আপনার স্কোর কমে যাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে।
দেউলিয়া হওয়ার পরে আপনার স্কোর কতটা কমে যায় তা নির্ভর করে শুরুটা কতটা ভালো ছিল তার উপর। MyFICO-এর মতে যাদের ক্রেডিট স্কোর বেশি তাদের স্কোর উল্লেখযোগ্যভাবে কমে যেতে পারে।
যদি আপনার স্কোর শুরুতে এতটা দুর্দান্ত না হয়, তাহলে আপনি দেউলিয়া হওয়ার পরে এটি কিছুটা কম আঘাত পেতে পারে।
ভাল খবর হল আপনি আপনার স্কোর আবার ফিরিয়ে আনতে পারেন। এতে কিছুটা সময় লাগতে পারে এবং আপনার যে কোনো তাৎক্ষণিক পরিকল্পনাকে লাইনচ্যুত করতে পারে, যেমন বন্ধকের জন্য আবেদন করা বা ক্রেডিট কার্ড বা অন্যান্য ঋণে কম সুদের হার পাওয়া।
প্রো টিপ :আপনি যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে চান, একটি বিনামূল্যের এক্সপেরিয়ান বুস্ট অ্যাকাউন্টের জন্য সাইন আপ করুন . এক্সপেরিয়ান বুস্ট আপনার সেল ফোন এবং স্ট্রিমিং পরিষেবার মতো জিনিসগুলি থেকে অর্থপ্রদানের ইতিহাসে ফ্যাক্টরিং করে তাত্ক্ষণিকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে সাহায্য করবে৷ এক্সপেরিয়ান বুস্ট সম্পর্কে আরও জানুন .
ভাল খবর হল যে দেউলিয়াত্ব জীবনের জন্য নয়। আপনি আপনার আর্থিক জীবনকে আবার একসাথে রাখতে এবং এগিয়ে যেতে পারেন। খুব ভালো খবর নয় যে দেউলিয়া হওয়ার প্রবণতা প্রায়ই লেগে থাকে৷
৷একটি অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্বের বিবরণ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে 10 বছরের জন্য থাকবে। আপনি যদি অধ্যায় 13 ফাইল করেন, যা আপনাকে একটি অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা তৈরি করতে দেয়, তাহলে দেউলিয়াত্ব আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাত বছর ধরে থাকবে।
এক দশক পর্যন্ত আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে দেউলিয়া হওয়া আরও ক্রেডিট পাওয়া কঠিন করে তুলতে পারে। আপনি যদি একটি নতুন ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করেন বা আপনি যদি বন্ধক দিয়ে একটি বাড়ি কিনতে চান তবে আপনি সেরা শর্তাবলী নাও পেতে পারেন৷ আপনি ক্রেডিট থেকে সম্পূর্ণরূপে লক আউট হবেন না কিন্তু আপনি যে অফারগুলি পাবেন তা সেরা নাও হতে পারে৷
৷দেউলিয়া হওয়ার চেষ্টা করার এবং এড়ানোর আরেকটি কারণ হল এটি নির্দিষ্ট ক্ষেত্রে চাকরি খোঁজার আপনার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে। অনেক নিয়োগকর্তা একটি প্রাক-কর্মসংস্থান ব্যাকগ্রাউন্ড চেক চালান, যার মধ্যে একটি ক্রেডিট চেক অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
আইনত, একজন নিয়োগকর্তা দেউলিয়া হওয়ার কারণে আপনাকে চাকরি অস্বীকার করতে পারে না। কিন্তু এটি আপনার প্রতিবেদনে অন্যান্য তথ্য দেখতে পারে, যেমন মিসড পেমেন্টের ইতিহাস, এবং সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় সেই তথ্য ব্যবহার করতে পারে। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে যা আছে তা যদি একজন নিয়োগকর্তার নিয়োগের সিদ্ধান্তকে প্রভাবিত করে, তাহলে তাদের আপনাকে জানাতে হবে যে তারা কীভাবে সিদ্ধান্তে এসেছে এবং কেন তারা এটি করেছে।
মনে রাখবেন যে একজন সম্ভাব্য নিয়োগকর্তা আপনার সম্মতি ছাড়া আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করতে পারবেন না। কিন্তু ক্রেডিট চেক প্রত্যাখ্যান করা আপনাকে চাকরির দৌড় থেকে ছিটকে দিতে পারে।
মার্কিন আদালতগুলি নিশ্চিত করে যে দেউলিয়া হওয়ার তথ্য সর্বজনীন রেকর্ডের অংশ হয়ে উঠেছে, যার অর্থ যে কেউ এটি দেখতে পারে বা আপনি দেউলিয়া হওয়ার জন্য দায়ের করেছেন কিনা তা খুঁজে বের করতে পারেন। এর অর্থ হতে পারে যে কোনও নোংরা আত্মীয় বা প্রতিবেশী আপনার দেউলিয়াত্ব সম্পর্কে জানতে পারে যদি তারা এটি নিজের উপর নেয়।
এটা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ যে কাউকে আপনার দেউলিয়াত্বের রেকর্ডগুলি দেখার জন্য একটি প্রচেষ্টা করতে হবে। যদিও আপনার দেউলিয়া হওয়ার বিশদ বিবরণ রয়েছে যে কেউ আগ্রহ নিচ্ছেন কিনা তা দেখার জন্য, এটি এমন নয় যে কেউ আপনাকে অনলাইনে খুঁজলে আপনার নামের পাশে একটি বিশাল "B" থাকবে।
দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইলিং বিনামূল্যে নয়। কিছু লোক যারা ফাইলিং করে উপকৃত হতে পারে তারা আসলে প্রক্রিয়াটির খরচ তাদের সামর্থ্যের চেয়ে বেশি বলে মনে করে।
দেউলিয়া হওয়ার খরচ কয়েকটি কারণের উপর নির্ভর করে, যেমন আপনাকে একজন অ্যাটর্নি নিয়োগ করতে হবে কিনা এবং আপনি যে ধরনের দেউলিয়াত্ব ফাইল করেছেন তার উপর নির্ভর করে। অধ্যায় 7 দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইলিং এবং প্রশাসনিক ফি $338 এবং অধ্যায় 13 এর জন্য ফি $313৷
আপনাকে দেউলিয়া আইনজীবী নিয়োগ করতে হবে না, তবে এটি করা আপনাকে সর্বোত্তম মামলা উপস্থাপন করতে এবং সম্ভাব্য সর্বোত্তম অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা তৈরি করতে সহায়তা করতে পারে। দেউলিয়া আইনজীবীর খরচ ফাইলিং ফি ছাড়াও। এটি আপনার অবস্থান এবং আপনার পরিস্থিতির বিশদ বিবরণের উপর নির্ভর করে কয়েকশ থেকে কয়েক হাজার ডলার পর্যন্ত চলতে পারে৷
অনেক ক্ষেত্রে, সম্পূর্ণরূপে দেউলিয়া হওয়া এড়ানোর সর্বোত্তম বিকল্প হল এমন পরিস্থিতিতে না যাওয়া যেখানে আপনাকে ঋণ ত্রাণ বা ঋণ সংগ্রহের কলগুলি বন্ধ করার জন্য সহায়তা পাওয়ার কথাও বিবেচনা করতে হবে।
যদি আপনার কিছু ঋণ থাকে এবং আপনার মাথার ওপরে যাওয়ার বিষয়ে চিন্তিত থাকেন, তাহলে আপনি দেউলিয়া হওয়ার সম্ভাবনা কমাতে আপনার আর্থিক ব্যবস্থা করতে পারেন।
বাজেট প্রতি মাসে আপনার অর্থ কোথায় যাচ্ছে তার একটি প্রাণবন্ত চিত্র পেইন্ট করে। একটি বাজেট তৈরি করা আপনাকে দেখতে সাহায্য করে যে আপনার ব্যয়গুলি আপনার আয়ের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ কিনা বা আপনি যা করছেন তার উপর ভিত্তি করে আপনি খুব বেশি ব্যয় করছেন কিনা।
এছাড়াও আপনি আপনার আর্থিক ভবিষ্যত সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নিতে আপনার বাজেটের তথ্য ব্যবহার করতে পারেন, যেমন একটি কম ব্যয়বহুল স্থানে চলে যাওয়া বা প্রতি মাসে আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে আরও কিছু আলাদা করার সিদ্ধান্ত নেওয়া।
বাজেট করার অনেক উপায় আছে। আমি শূন্য-ভিত্তিক বাজেটের একজন অনুরাগী কারণ এটি পে-চেক-টু-পে-চেক চক্র ভাঙতে সাহায্য করে এবং পে-ডে লোন এবং অন্যান্য ধরনের উচ্চ-সুদের ঋণের উপর আপনার নির্ভরতা কমাতে পারে। আপনার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত একটি খুঁজে পেতে আপনাকে বিভিন্ন বাজেট পদ্ধতি নিয়ে পরীক্ষা-নিরীক্ষা করতে হতে পারে।
প্রো টিপ :আপনি যদি বাজেটের একটি সহজ উপায় চান, টিলারের জন্য সাইন আপ করুন . তারা স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার মাসিক আয় এবং খরচগুলিকে একটি Google শিটে টেনে নেবে। এটি আপনাকে এক জায়গায় আপনার অর্থের একটি পরিষ্কার দৃষ্টিভঙ্গি দিতে সাহায্য করবে৷
৷যখন আপনার খরচ আপনার মাসিক আয়ের বেশি হয়, তখন চিকিৎসা বিল পরিশোধ করা বা আপনার বন্ধকীতে আপনার মাসিক অর্থ প্রদান করা কঠিন।
আপনার আয় বৃদ্ধি আপনাকে আপনার ঋণ কমাতে এবং আরও সঞ্চয় করতে সাহায্য করতে পারে, আপনাকে একটি আর্থিক কুশন দেয় যা আপনাকে ভবিষ্যতে টাকা ধার করা এড়াতে সাহায্য করতে পারে।
আপনার আয় বাড়ানোর ক্ষেত্রে আপনার কাছে অনেকগুলি বিকল্প রয়েছে। আপনি একটি সাইড হাস্টল শুরু করতে পারেন বা সাইড গিগ পেতে পারেন, আপনি আপনার নিয়োগকর্তাকে বাড়ানোর জন্য জিজ্ঞাসা করতে পারেন, বা আপনি একটি ভাল বেতনের চাকরি খুঁজে পেতে পারেন। কিছু বিকল্প অন্যদের তুলনায় সহজ এবং তাৎক্ষণিক হতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার এখন আরও অর্থের প্রয়োজন হয়, তবে এটি একটি ভাল বেতনের ক্যারিয়ারে স্যুইচ করার চেয়ে খণ্ডকালীন বা চুক্তির কাজ বাছাই করা দ্রুত হতে পারে। আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে বাড়ানোর জন্য ইচ্ছুক হতে পারে তবে এটি তাদের সময়সূচীতে হতে পারে, আপনার নয়।
আপনার খরচ কাটছাঁট করা হল নিজেকে দেউলিয়া আদালতের বাইরে রাখার আরেকটি উপায়, বিশেষ করে যদি আপনার ঋণগুলি এখনও অতিরিক্ত বোঝা হয়ে না থাকে। আপনার যখন চিন্তা করার জন্য মাসিক পেমেন্ট কম থাকে, তখন আপনি আপনার ঋণের জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে বা ভবিষ্যতের জরুরী অবস্থার জন্য আরও বেশি সঞ্চয় করতে সজ্জিত হন।
আপনার খরচ কমানোর সময় আপনি দুটি পন্থা নিতে পারেন। একটি বিকল্প হল জীবনের ছোট দৈনন্দিন খরচের উপর ফোকাস করা। এগুলি হল আপনার মুদির বিল, খাবার এবং পানীয়, আপনার সাবস্ক্রিপশন পরিষেবা এবং আপনি যখন বাইরে থাকবেন তখন আপনি কিনবেন এমন কিছু খরচ।
স্বতন্ত্রভাবে, ছোট খরচ তাৎপর্যপূর্ণ দেখায় না। একটি $5 ল্যাটি, একটি $10 বোতল নেইলপলিশ বা $12 মাসিক সাবস্ক্রিপশন কেটে ফেললে কি সত্যিই আপনার খরচের এতটাই ক্ষতি হবে? তাদের নিজস্ব, এত না. কিন্তু একবার আপনি সমস্ত ছোট ছোট জিনিস যোগ করে ফেললে এবং যেগুলি ব্যবহার করেন না বা প্রয়োজন হয় না সেগুলি ছেড়ে দেওয়ার সিদ্ধান্ত নিলে, আপনি উল্লেখযোগ্য সঞ্চয় দেখতে পাবেন৷
দ্বিতীয় বিকল্পটি হল আপনার জীবনের বড়-টিকিট খরচের উপর ফোকাস করা। এই খরচগুলির মধ্যে আপনার বন্ধকী বা আবাসন খরচ, স্বাস্থ্য বীমা এবং পরিবহন খরচ অন্তর্ভুক্ত।
একটি সস্তা এলাকায় বা কম ভাড়া বা বন্ধকী পেমেন্ট সহ একটি বাড়িতে যাওয়ার সময় সময়ের সাথে সাথে অর্থ সাশ্রয় করতে সহায়তা করতে পারে, সেখানে থাকার জন্য একটি নতুন জায়গা খুঁজে বের করার এবং বিবেচনা করার জন্য সেখানে যাওয়ার জন্য অগ্রিম খরচ রয়েছে৷
আপনার আবাসন খরচ কমানোর আরেকটি উপায় হল আপনার যদি জায়গা থাকে তাহলে আপনার বাড়ি ভাগ করার জন্য একজন রুমমেট খুঁজে বের করা। আপনি Airbnb-এর মতো একটি সাইটে একটি বা দুটি রুম তালিকাভুক্ত করার কথাও বিবেচনা করতে পারেন অথবা Vrbo .
আপনার পরিবহন খরচ কমাতে, আপনি আপনার মালিকানাধীন গাড়ির সংখ্যা কমাতে বা সম্পূর্ণভাবে গাড়ি-মুক্ত করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। আপনি যেখানে থাকেন তার উপর নির্ভর করে, প্রতিদিনের কাজকর্মের জন্য আপনার গাড়ির প্রয়োজন নাও হতে পারে।
যদি আপনার স্বাস্থ্য বীমা থাকে যার জন্য প্রতি মাসে একটি সুন্দর পয়সা খরচ হয় এবং আপনার পকেটের বাইরের চিকিৎসা ব্যয় অনেক বেশি না থাকে, তাহলে উচ্চ কর্তনযোগ্য এবং কম মাসিক প্রিমিয়াম সহ একটি পলিসিতে পরিবর্তন করা অর্থপূর্ণ হতে পারে।
আইটেম বিক্রি করা আপনাকে কয়েকটি উপায়ে দেউলিয়া হওয়া এড়াতে সহায়তা করতে পারে। আপনার যদি জামানত দ্বারা সুরক্ষিত ঋণ থাকে, যেমন একটি গাড়ি ঋণ, ঋণের সাথে সংযুক্ত আইটেম বিক্রি করলে ঋণ পরিশোধের জন্য প্রয়োজনীয় অর্থ পাওয়া যাবে।
ঋণের সাথে আবদ্ধ নয় এমন মূল্যবান সম্পদ বিক্রি করা আপনাকে কিছুটা অতিরিক্ত নগদ দিতে পারে, আপনাকে একটি কুশন তৈরি করতে সাহায্য করে যাতে আপনি যখন আপনার বড় বা অপ্রত্যাশিত খরচ হয় তখন আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ড বা অন্যান্য ধরনের ঋণের দিকে ঝুঁকে পড়া এড়াতে পারেন ভবিষ্যতে।
আজকাল ঋণে জর্জরিত হওয়া সত্যিই সহজ।
আপনি যদি অনলাইনে কেনাকাটা করেন, আপনি সম্ভবত চেকআউটে "এখন কিনুন এবং পরে অর্থপ্রদান করুন" (BNPL) বিকল্পটি দেখেছেন। BNPL প্রোগ্রামগুলি আপনাকে পোশাক এবং অন্যান্য ভোগ্যপণ্য ক্রয় করতে এবং মাসিক কিস্তিতে অর্থ প্রদান করতে দেয়। যদিও এটি ক্রেডিট কার্ড এবং অন্যান্য অর্থপ্রদানের বিকল্পগুলির একটি দ্রুত এবং সহজ বিকল্প হিসাবে প্রচার করা হয়েছে, তবে এটির সাথে আপনার মাথায় প্রবেশ করা সহজ৷
স্টোর ক্রেডিট কার্ড প্রোগ্রামগুলির ক্ষেত্রেও একই কথা সত্য যেগুলি আপনাকে বিশেষ ছাড় বা পুরস্কার পয়েন্ট দিয়ে প্রলুব্ধ করার চেষ্টা করে৷
যদিও ঋণের এই ফর্মগুলি পাওয়া সত্যিই সহজ, সেগুলি খুব গভীরে প্রবেশ করাও সত্যিই সহজ। আপনি যদি প্রচুর ভোক্তা ঋণ এড়াতে চান এবং দেউলিয়া হওয়ার সম্ভাবনা থাকে তবে আপনার সেরা বিকল্প হল না বলা।
আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, একটি বাজেট তৈরি করা, আপনার খরচ কমানো, বা কিছু সম্পত্তি বিক্রি করা আপনাকে ঋণের সমস্যা এড়াতে সাহায্য করার জন্য যথেষ্ট নাও হতে পারে।
যদি ঋণদাতারা আপনাকে কল করে, ফোরক্লোজার আসতে থাকে, বা ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলি আপনার পিঠ থেকে সরে না যায়, তাহলে দেউলিয়া হওয়ার কিছু বিকল্প বিবেচনা করা সার্থক হতে পারে।
আপনার যদি ব্যালেন্স এবং উচ্চ সুদের হার সহ বেশ কয়েকটি ক্রেডিট কার্ড থাকে, বা আপনার যদি একাধিক ধরণের অন্যান্য ঋণ থাকে, তবে সেগুলিকে একটি ঋণে একত্রিত করা আপনার জন্য অর্থবহ হতে পারে। একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ একাধিক ঋণ একত্রিত করে।
ঋণ একত্রীকরণের সাথে, একজন ঋণদাতা আপনাকে একক অঙ্কের ধার দেবে, যা আপনি আপনার অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করতে ব্যবহার করেন। ঋণ একত্রীকরণ ঋণ সাধারণত প্রতিটি পৃথক ঋণের চেয়ে কম সুদের হার আছে. যেহেতু আপনি শুধুমাত্র একটি লোন দিয়ে শেষ করেছেন, আপনার চিন্তা করার জন্য শুধুমাত্র একটি মাসিক পেমেন্ট আছে।
যারা দেউলিয়া হওয়ার বিকল্প খুঁজছেন তাদের জন্য ঋণ একত্রীকরণ সঠিক বিকল্প নয়। লক্ষ্য আপনার ঋণ দূর করা নয়, বরং একটি একক, কম খরচে ঋণ পাওয়ার মাধ্যমে ঋণকে আরও পরিচালনাযোগ্য এবং সাশ্রয়ী করা।
এটি করার জন্য, কম হারের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার যথেষ্ট উচ্চ ক্রেডিট রেটিং থাকতে হবে। আপনার ঋণের নতুন মাসিক অর্থ প্রদানের জন্য আপনার যথেষ্ট আয় থাকা উচিত।
আপনি যদি কম সুদে একত্রীকরণ ঋণের জন্য যোগ্য না হন তবে আপনার কাছে আরও কয়েকটি বিকল্প রয়েছে।
ঋণ নিষ্পত্তি, কখনও কখনও ঋণ ত্রাণ বলা হয়, দেউলিয়া না হয়ে আপনার ঋণ কমিয়ে আনার একটি উপায় হতে পারে। ঋণ নিষ্পত্তির সাথে, আপনার পাওনাদাররা আপনার পাওনার চেয়ে কম গ্রহণ করতে সম্মত হন৷
অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে আপনি কতটা পিছিয়ে আছেন তার উপর নির্ভর করে, একজন ঋণদাতা ঋণের নিষ্পত্তিকে ভালো-কিছুর চেয়ে ভালো বিকল্প হিসেবে দেখতে পারেন। ঋণদাতারা আপনাকে দেউলিয়া ঘোষণা করার চেয়ে কম অর্থপ্রদানকে ভালো মনে করতে পারে, এই ক্ষেত্রে তারা কিছুই না পাওয়ার ঝুঁকি নেবে।
যদিও ঋণ ত্রাণ বা নিষ্পত্তি আপনাকে আরও সাশ্রয়ী মূল্যের মাসিক অর্থপ্রদান পেতে সাহায্য করতে পারে এবং ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার পথ খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে, এটি হালকাভাবে যোগাযোগ করার মতো কিছু নয়। ফেডারেল ট্রেড কমিশন যেমন সতর্ক করেছে, সেখানে যথেষ্ট সংখ্যক প্রতারণামূলক ঋণ ত্রাণ সংস্থা রয়েছে।
এই কোম্পানিগুলি আপনাকে ঋণ খনন করতে সাহায্য করার প্রতিশ্রুতি দেয় কিন্তু প্রায়শই উচ্চ ফি চার্জ করে বা আপনার ঋণের সাথে তারা কী করতে চলেছে তা সম্পূর্ণরূপে প্রকাশ করে না। আপনি একটি ঋণ ত্রাণ কোম্পানির সাথে কাজ করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, এটি বৈধ কিনা তা নিশ্চিত করতে আপনার গবেষণা করুন৷
৷আরেকটি ঋণ ত্রাণ বিকল্প হল একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা (DMP) এর জন্য সাইন আপ করা। একটি DMP একটি ঋণ নিষ্পত্তি পরিকল্পনা অনুরূপ হতে পারে কিন্তু কিছু মূল পার্থক্য আছে. প্রথমত, অলাভজনক সংস্থাগুলি সাধারণত তাদের ক্লায়েন্টদের ডিএমপি অফার করে। এর মানে হল যে একটি ডিএমপি প্রদানকারী সংস্থাটি আপনার কাছ থেকে লাভ পেতে চাইছে না।
ডিএমপিগুলি সাধারণত কিছু ধরণের ক্রেডিট কাউন্সেলিং এর সাথে সংযুক্ত থাকে। আপনি শুধু আপনার ঋণদাতা এবং ঋণদাতাদের সাথে আলোচনা করার এবং আপনার বাজেটের সাথে আরও ভালভাবে কাজ করে এমন একটি মাসিক অর্থপ্রদান পাওয়ার সুযোগ পাচ্ছেন না, আপনি আপনার আর্থিক দক্ষতা এবং জ্ঞানকেও উন্নত করছেন।
একটি ডিএমপি একটি ঋণমুক্ত কার্ড নয়। আপনি যখন DMP-এর জন্য সাইন আপ করেন তখন আপনার শেষ ঋণ পরিশোধ করতে বেশ কয়েক বছর সময় লাগতে পারে। এই সময়ের মধ্যে, আপনাকে সাধারণত নতুন ঋণ নেওয়ার অনুমতি দেওয়া হবে না, যা উপকারী হতে পারে যদি আপনি খুব বেশি ঋণ নেওয়ার জন্য সংগ্রাম করে থাকেন তবে আপনার যদি অন্য আর্থিক লক্ষ্যগুলি আপনি অর্জন করতে চান তবে তা সীমিত হতে পারে।
বেশিরভাগ ছাত্র ঋণের ঋণ দেউলিয়া হয়ে যাবে না, তাই আপনি যদি প্রাথমিকভাবে আপনার স্নাতক বা স্নাতক ডিগ্রির কারণে ঋণের মধ্যে ডুবে থাকেন, তাহলে দেউলিয়া হওয়া আপনাকে সাহায্য করতে তেমন কিছু করবে না।
আপনার যদি ফেডারেল ছাত্র ঋণ থাকে তবে একটি বিকল্প যা সাহায্য করতে পারে তা হল আপনার অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা সামঞ্জস্য করা। শিক্ষা বিভাগের ছাত্র ঋণের জন্য বেশ কিছু আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনা রয়েছে। আপনি কতটা পাওনা, আপনি কত উপার্জন করেছেন এবং আপনি কখন ঋণ নিয়েছেন তার উপর নির্ভর করে আপনি উল্লেখযোগ্যভাবে কম মাসিক অর্থপ্রদানের জন্য যোগ্য হতে পারেন।
আপনার পেমেন্ট প্ল্যান পরিবর্তন করার সুযোগে ঝাঁপিয়ে পড়ার আগে কিছু জিনিস মাথায় রাখতে হবে। আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার ঋণের প্রতি মাসে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন তা কোনো মূল বা এমনকি আপনার ঋণের সমস্ত সুদ পরিশোধের জন্য যথেষ্ট নাও হতে পারে। এটি শেষ পর্যন্ত ঋণ পরিশোধ করতে এবং ঋণকে আরও ব্যয়বহুল করতে আপনার কতক্ষণ সময় লাগে তা প্রসারিত করতে পারে।
একটি অস্থায়ী পরিমাপ হিসাবে একটি আয়-চালিত পরিশোধের পরিকল্পনার কথা ভাবা ভাল হতে পারে। আপনি যদি সত্যিই আপনার ঋণ পরিশোধ করতে এবং শেষ পূরণ করতে সংগ্রাম করে থাকেন তবে এটি ব্যবহার করুন। কিন্তু একবার আপনার একটু বাড়তি আয় হয়ে গেলে বা আরও বেশি আয় করা শুরু করলে, সেই ঋণগুলিকে আন্তরিকভাবে পরিশোধ করতে উচ্চ গিয়ারে চলে যান।
আপনি যখন ঋণের গভীরে থাকেন, তখন দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করা আপনার একমাত্র বিকল্প বলে মনে হতে পারে। কিন্তু এমন কিছু পদক্ষেপ আছে যা আপনি আপনার ঋণ কমাতে বা আপনার আর্থিক অবস্থার উন্নতির জন্য নিতে পারেন।
প্রত্যেকের অবস্থা ভিন্ন। আপনি দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করার প্রক্রিয়া শুরু করার আগে, আপনার ঋণের ধরন বিবেচনা করুন, আপনার কতটা পাওনা আছে এবং আপনি এক বছর, পাঁচ বছর এবং 10 বছরে আপনার আর্থিক অবস্থা কেমন দেখতে চান।
আপনার লাইফস্টাইলে কিছু সামঞ্জস্য বা আপনার পাওনাদারদের সাথে কয়েকটি ফোন কল আপনার ঋণ এবং আর্থিক পরিস্থিতি ট্র্যাকে ফিরিয়ে আনতে আপনার প্রয়োজন হতে পারে।