আপনি যখন ঋণের বিকল্পগুলি নিয়ে গবেষণা করবেন, তখন আপনি দুটি ভিন্ন প্রকারে চলে যাবেন:একটি পরিবর্তনশীল-হার ঋণ এবং একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণ। স্থির-হার বনাম পরিবর্তনশীল-হার ঋণের দিকে তাকানোর সময় আপনাকে বেশ কয়েকটি বিবেচনা বিবেচনা করতে হবে।
যদিও আপনি ভাবতে পারেন যে ফিক্সড-রেট লোনগুলি স্বয়ংক্রিয় বিজয়ী, এটি সর্বদা হয় না। কিছু পরিস্থিতিতে, আপনি পরিবর্তনশীল হারে ঋণ নিতে পারেন।
এটি আপনাকে আরও সাশ্রয়ী মূল্যের অর্থ প্রদান করতে পারে এবং আপনার সঞ্চয়কে সর্বাধিক করতে সহায়তা করতে পারে৷
৷কিন্তু কোন ক্ষেত্রে এটি একটি নির্দিষ্ট হারের সাথে যেতে মানে? এবং যখন আপনি একটি পরিবর্তনশীল হার বিবেচনা করা উচিত? আপনার ঋণের বিকল্পগুলির তুলনা করার সময় আপনাকে যা মনে রাখতে হবে তা এখানে।
এই নিবন্ধে
তথ্য দেখায় যে ঋণগ্রহীতারা একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণের বিপরীতে পরিবর্তনশীল হারের ঋণের সাথে সামগ্রিকভাবে কম সুদ দিতে পারে। মনে রাখবেন যে ঐতিহাসিক প্রবণতা সবসময় ভবিষ্যত কর্মক্ষমতা একটি চিহ্ন নয়।
আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল ঋণের পরিশোধের সময়কাল, যা আপনার অর্থপ্রদানের উপর উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলতে পারে। পরিশোধের সময়কাল যত বেশি হবে, আপনি ঋণের জীবনকাল ধরে তত বেশি সুদ পরিশোধ করবেন।
বর্তমান সুদের হারের পরিবেশ আপনার বিবেচনায় একটি ভূমিকা পালন করবে। বিগত 48 বছরে, একটি 30-বছরের স্থায়ী-দরের বন্ধকের উপর সুদের হার 1981 সালে 18.63 শতাংশের মতো উচ্চ হয়ে 2012 সালে 3.31 শতাংশে নেমে এসেছে৷
সুদের হারের ক্ষেত্রে বেশ কিছু শক্তি রয়েছে। ফেডারেল রিজার্ভ ফেড ফান্ডের হার নির্ধারণ করে, যা স্বল্পমেয়াদী এবং পরিবর্তনশীল সুদের হারকে প্রভাবিত করে। আরেকটি কারণ হল মার্কিন ট্রেজারি নোট এবং বন্ডের জন্য বিনিয়োগকারীদের চাহিদা, যা নির্দিষ্ট হারের ঋণকে প্রভাবিত করে।
ব্যাঙ্কগুলিও একটি ভূমিকা পালন করে যেহেতু তারা ব্যবসার প্রয়োজনের উপর নির্ভর করে ঋণের উপর কি হারে চার্জ করতে হবে তা নির্ধারণ করে।
নীচের সংস্থানগুলি আপনাকে প্রতিটি ধরণের ঋণ এবং এটি বিভিন্ন পরিস্থিতিতে কীভাবে প্রযোজ্য তা বুঝতে সাহায্য করবে। আপনার বিকল্পগুলি বিবেচনা করার সময় সঠিক তথ্য থাকা আপনাকে একটি পরিবর্তনশীল এবং একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণের মধ্যে বেছে নিতে সহায়তা করবে৷
একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণের একটি সুদের হার রয়েছে যা ঋণের জীবদ্দশায় পরিবর্তিত হয় না। এর মানে হল যে যতদিন আপনার ঋণ থাকবে, ততদিন আপনার সুদের হার একই থাকবে, এমনকি যদি বাজারের হার বেড়ে যায়।
ফলস্বরূপ, আপনি ঋণের পুরো জীবনের জন্য সমান নিয়মিত অর্থপ্রদান পাবেন।
বছরের পর বছর ধরে আপনার নেওয়া অনেক ঋণ সম্ভবত নির্দিষ্ট হারের ঋণ ছিল। "স্থির হার" শব্দটি অনেক ধরনের ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, এটি একটি ব্যক্তিগত ঋণ, একটি বন্ধকী, একটি গাড়ী ঋণ, একটি ছাত্র ঋণ, এবং তাই হতে পারে।
যেহেতু এটি একটি স্থির ঋণের হার, আপনি যদি এগিয়ে আসেন তবেই এটি লক ডাউন করার অর্থ হয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি সুদের হার বাড়তে থাকে, তাহলে একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণ পাওয়া গেলে আপনি ঋণের জীবনের জন্য কম হার পাবেন।
যাইহোক, যদি রেট কমতে থাকে বা যদি দিগন্তে এমন আইন থাকে যা রেট হ্রাসের কারণ হতে পারে, তাহলে আপনি একটি রেট লক করে আপনার ওয়ালেটের ক্ষতি করবেন।
এর অর্থ হল আপনি আপনার ঋণের জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন যখন অন্য সবাই একটি ভাল চুক্তি পাচ্ছেন।
যদিও আপনি আপনার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন এবং রাস্তার নিচে একটি ভাল সুদের হার পেতে পারেন, সেখানে ফি যুক্ত রয়েছে। পুনঃঅর্থায়ন অর্থবহ কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনাকে একটি খরচ/সুবিধা বিশ্লেষণ করতে হবে।
মনে রাখবেন যে ঋণের ধরন এবং মেয়াদও নির্ধারণ করবে কোন ধরনের হার অর্থপূর্ণ।
উদাহরণস্বরূপ, স্বয়ংক্রিয় ঋণ সাধারণত 60 থেকে 72 মাস স্থায়ী হয়, যখন বন্ধকীগুলি প্রায়শই 15 থেকে 30 বছর ধরে থাকে। একটি বন্ধকী জন্য সঠিক ঋণ কি হতে পারে একটি গাড়ী কেনার জন্য সঠিক ঋণ নাও হতে পারে.
একটি পরিবর্তনশীল হারের ঋণের একটি হার থাকে যা বাজারের ওঠানামার উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হয়। ধার্যকৃত সুদ বকেয়া ঋণ ব্যালেন্সের উপর। এর মানে বর্তমান ঋণের সুদের হারের উপর নির্ভর করে আপনার পেমেন্ট পরিবর্তিত হবে।
পরিবর্তনশীল হারের ঋণে সাধারণত নির্দিষ্ট হারের ঋণের তুলনায় কম প্রারম্ভিক সুদের হার থাকে। এগুলি ফ্লোটিং রেট লোন নামেও পরিচিত। বিভিন্ন পরিবর্তনশীল হারের লোন আছে, তাই আপনি কোন প্রকার বিবেচনা করছেন তা নিয়ে আপনার গবেষণাটি নিশ্চিত করুন।
এই ধরনের ঋণ একটি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কিং সূচক অনুসরণ করে। এটি হারের পরিবর্তন অনুসরণ করে ব্যাংকগুলি অর্থ ধার করার জন্য একে অপরকে চার্জ করে।
এই হার মাসিক পরিবর্তিত হতে পারে, যা সেই মাসের জন্য আপনার অর্থপ্রদান এবং ঋণের জীবনের জন্য প্রত্যাশিত মোট সুদ উভয়কেই প্রভাবিত করে।
নিরপেক্ষ তৃতীয় পক্ষ সুদের হার সূচক প্রকাশ করে। বিভিন্ন ধরনের আছে, তাই আপনার নির্দিষ্ট পরিবর্তনশীল ঋণ কোনটি অনুসরণ করে তা খুঁজে বের করতে আপনার ঋণের কাগজপত্র পরীক্ষা করুন।
যাইহোক, কিছু পরিবর্তনশীল হারের ঋণ একটি ক্যাপ সহ আসে। এর মানে হল যে বাজারের সুদের হার যেভাবে পরিবর্তিত হোক না কেন আপনাকে কখনই নির্দিষ্ট সুদের হারের উপরে চার্জ করা হবে না।
একটি রেট ক্যাপ থাকা অত্যাবশ্যক হতে পারে কারণ এটি আপনার ঋণের অর্থপ্রদানকে হাতের বাইরে যেতে বাধা দেয় যদি বাজারের হারে খুব বেশি বৃদ্ধি হয়।
আপনার মর্টগেজের জন্য কোন ধরনের হার বেছে নেবেন তা বিবেচনা করার সময়, বর্তমান সুদের হারের পরিবেশ দেখুন। গত দশ বছরের তুলনায় যদি হার কম হয়, তবে সাশ্রয়ী মূল্যের অর্থ প্রদানের জন্য একটি নির্দিষ্ট হারে বন্ধক রাখা বোধগম্য৷
যদি রেট বাড়তে থাকে এবং সর্বকালের উচ্চতার কাছাকাছি থাকে, তাহলে পরিবর্তনশীল হারের ঋণ নিয়ে যাওয়া অনুকূল হতে পারে। আপনি আরও ভাল হার পেতে কয়েক বছর পরে আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন।
একটি পরিবর্তনশীল হার বন্ধক পাওয়া স্বল্পমেয়াদে একটি বাড়ি কেনা আরও সাশ্রয়ী করে তুলতে পারে। এর ফলে মাসিক পেমেন্ট কম হতে পারে, বাড়ির মালিকানার প্রথম কয়েক বছরে আপনার খরচ কমাতে সাহায্য করে।
আপনি যদি কয়েক বছরের জন্য আপনার বাড়িতে থাকতে চান এবং এটি বিক্রি করতে চান তবে এটি একটি দুর্দান্ত বিকল্প হতে পারে। আপনি কতদিনের জন্য বন্ধক রাখার পরিকল্পনা করছেন এবং কখন আপনি বাড়িটি বিক্রি করবেন তা নির্ধারণ করা গুরুত্বপূর্ণ।
পরিবর্তনশীল হার বন্ধকের সবচেয়ে সাধারণ ধরন একটি ARM নামে পরিচিত - সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধকের জন্য সংক্ষিপ্ত। এই ধরনের ঋণের মধ্যে সবচেয়ে জনপ্রিয় হল একটি 5/1 ARM যেখানে আপনি পাঁচ বছরের জন্য একটি প্রাথমিক হার পাবেন।
এর পরে, সুদের হার প্রতি বছর পরিবর্তিত হতে পারে। অন্যান্য ধরনের ARM গুলির মধ্যে রয়েছে 3/1 ARM, 7/1 ARM এবং 10/1 ARMs।
পরিচায়ক ARM রেট আপনি একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণের সাথে যা পেতে পারেন তার থেকে কম হতে থাকে। কিন্তু একবার হার সামঞ্জস্য হলে, এই সব পরিবর্তন হতে পারে.
সুদের হারে 0.25 শতাংশের পার্থক্য 30 বছরের বন্ধকীতে হাজার হাজার ডলারের টিউনে একটি বড় পার্থক্য করতে পারে।
আপনার স্টুডেন্ট লোনে আপনার কি ধরনের হার আছে তা নির্ভর করে, আংশিকভাবে, ঋণের ধরনের উপর। সমস্ত ফেডারেল ছাত্র ঋণের সুদের হার নির্দিষ্ট আছে। বিপরীতে, ব্যক্তিগত ছাত্র ঋণের একটি নির্দিষ্ট বা পরিবর্তনশীল হার থাকতে পারে।
আপনি যদি স্টুডেন্ট লোন নেওয়ার কথা ভাবছেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি প্রথমে আপনার ফেডারেল বিকল্পগুলিকে সর্বোচ্চ করে তুলেছেন। এর কারণ হল আপনি ফেডারেল ঋণের সাথে আয়-ভিত্তিক পরিশোধের পরিকল্পনা এবং ঋণ ক্ষমা প্রোগ্রামের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। ব্যক্তিগত ঋণ আপনাকে সেই বিকল্প দেয় না।
আপনি যখন প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন গ্রহণ করেন বা ফেডারেল লোন পুনঃঅর্থায়ন করেন, আপনি একটি পরিবর্তনশীল বা একটি নির্দিষ্ট হারের বিকল্প নির্বাচন করতে পারেন। বন্ধকীগুলির মতোই, একটি পরিবর্তনশীল হারের ঋণ আপনাকে সামনের দিকে অর্থ বাঁচাতে পারে। কিন্তু শেষ পর্যন্ত, আপনাকে অবশ্যই সুদের হার বৃদ্ধির সম্মুখীন হতে হবে।
ডটেড লাইনে আপনার নাম স্বাক্ষর করার আগে, আপনার ঋণ সম্পর্কিত সমস্ত কাগজপত্র পর্যালোচনা করুন। একবার আপনি ঋণের শর্তাবলীতে সম্মত হলে, আপনার আর্থিক পরিস্থিতি নির্বিশেষে প্রতি শতাংশ ফেরত দেওয়ার জন্য আপনি দায়ী থাকবেন।
ছাত্র ঋণ কলেজ ছাত্রদের মধ্যে একটি ক্রমবর্ধমান সমস্যা. সাম্প্রতিক পরিসংখ্যান অনুসারে, 69 শতাংশ শিক্ষার্থী ঋণ নিয়েছে এবং $29,800 এর গড় ঋণের সাথে স্নাতক হয়েছে, যার মধ্যে ব্যক্তিগত এবং ফেডারেল উভয় ঋণ রয়েছে।
ছাত্র ঋণ ঝেড়ে ফেলা কঠিন ঋণ এক. এমনকি যদি আপনি দেউলিয়া ঘোষণা করেন, তবে আপনার ছাত্র ঋণ নিষ্কাশন করা স্বয়ংক্রিয় নয়। ঋণ সাফ করার জন্য আপনাকে বেশ কয়েকটি হুপ দিয়ে যেতে হবে।
একটি ফেডারেল ঋণ নিয়ে যাওয়া আপনাকে একটি উচ্চ ঋণের পরিমাণ পরিচালনা করার বিকল্প দেয়। আপনি একটি ইনকাম-রিপেমেন্ট প্ল্যান চাইতে পারেন যা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আপনার বর্তমান আয়ের সাথে আপনার মাসিক পেগ করবে।
আপনি যদি পাবলিক সেক্টরে কাজ খুঁজে পান তবে আপনার কাছে ঋণ সহ্য করার বিকল্প রয়েছে।
একটি নির্দিষ্ট বনাম পরিবর্তনশীল হারের ঋণ নির্বাচন করা আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতি এবং বর্তমান অর্থনৈতিক জলবায়ুর উপর নির্ভর করে। কোন সম্পূর্ণ সঠিক বা ভুল উত্তর নেই. আপনার পরিস্থিতি নির্দেশ করবে কোন ধরনের ঋণ সবচেয়ে ভালো কাজ করে।
যারা তাদের মাসিক অর্থপ্রদান কত হবে তা জেনে উপভোগ করেন, তাদের জন্য একটি নির্দিষ্ট হারে ঋণ পাওয়া অর্থপূর্ণ।
আপনি যদি 10, 20 বা এমনকি 30 বছরের মতো দীর্ঘ সময়ের ফ্রেমে ঋণ পরিশোধ করার পরিকল্পনা করেন তবে এই পছন্দটিও বোধগম্য।
একটি নির্দিষ্ট হারে লক করলে রেট বৃদ্ধির কারণে অর্থপ্রদানের সম্ভাবনা কমে যাবে। এই ধরনের বড় ঋণের জন্য ভাল কাজ করতে পারে যেমন বন্ধকী, বিশেষ করে যদি আপনি ভবিষ্যতের জন্য সম্পত্তিতে থাকার পরিকল্পনা করেন।
অন্যদিকে, একটি পরিবর্তনশীল হারের ঋণ পাওয়া আপনার প্রাথমিক সঞ্চয়কে সর্বাধিক করবে। এটি একটি কম অর্থপ্রদানের সাথে আসতে পারে, যা আপনাকে আরও নড়বড়ে ঘরের সাথে ঋণ বহন করতে সহায়তা করতে পারে।
যাইহোক, মনে রাখবেন যে সুদের হার কিছু সময়ে বাড়বে এবং আপনাকে উচ্চতর অর্থপ্রদানের জন্য প্রস্তুত করতে হবে।
আপনি যদি অতিরিক্ত অর্থপ্রদান করে একটি ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার পরিকল্পনা করেন, তাহলে একটি পরিবর্তনশীল হারের ঋণ আপনার অর্থ সাশ্রয় করবে। এছাড়াও, আপনি যদি একটি বাড়ি কিনেন এবং আগামী কয়েক বছরের মধ্যে এটি বিক্রি করার পরিকল্পনা করেন, তাহলে একটি পরিবর্তনশীল-হার বন্ধক যেমন একটি ARM পাওয়ার অর্থ হতে পারে।
একটি নির্দিষ্ট হারে ঋণের হার পরিবর্তন করার একমাত্র উপায় হল পুনঃঅর্থায়ন। পরিবর্তনশীল-হারের ঋণে আরও বেশি নড়াচড়া করার জায়গা থাকে যাতে আপনি হার কমানোর সুবিধা নিতে পারেন।
উল্টো দিকে, আপনার পেমেন্ট বাড়তে পারে যদি বাজারের বিদ্যমান সুদের হার ঊর্ধ্বমুখী হয়।
আপনি পরিবর্তনশীল হার বা নির্দিষ্ট হারের ঋণ নিয়ে যাবেন কিনা তা আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। বিবেচনা করার কিছু কারণ হল ঋণের মেয়াদ, ঋণের পরিমাণ এবং পরিশোধের পরিকল্পনা।
ঋণের মেয়াদ যত বেশি হবে, সুদের হারের পরিবর্তন আপনার পেমেন্টের উপর তত বেশি প্রভাব ফেলবে।
উদাহরণস্বরূপ, একটি বন্ধকী সহ, আপনি যদি কয়েক বছরের মধ্যে স্থানান্তরের পরিকল্পনা করেন তবে একটি ARM অর্থবোধ করতে পারে। স্টুডেন্ট লোনের জন্য, ফেডারেল লোন, যা ফিক্সড-রেট, আপনাকে আর্থিক কষ্টের ক্ষেত্রে আরও বিকল্প দেয়।
প্রতিটি ঋণ প্রকারের ভালো-মন্দ মূল্যায়ন করুন এবং ঋণ নিতে সম্মত হওয়ার আগে সূক্ষ্ম প্রিন্ট পড়ুন।