একটি জাম্বো লোন, বা জাম্বো মর্টগেজ হল একটি পরিমাণের জন্য একটি হোম লোন যা ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক, সরকার-স্পনসর্ড এন্টারপ্রাইজগুলি (GSEs) দ্বারা কেনার জন্য যোগ্য বন্ধকগুলির উপর সেট করা "অনুযায়ী ঋণের সীমা" অতিক্রম করে যা শেষ পর্যন্ত বেশিরভাগ ক্রয় এবং পরিচালনা করে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে একক-পরিবার-গৃহ বন্ধক

জাম্বো এবং কনফর্মিং লোনের মধ্যে পার্থক্য

2019-এর জন্য, বেশিরভাগ মহাদেশীয় মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, কনফার্মিং লোনের সীমা হল $484,350৷ আলাস্কা, হাওয়াই, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের কিছু অঞ্চল এবং নিম্ন 48টি রাজ্যের নির্দিষ্ট কাউন্টিতে যেখানে বাড়ির দাম ব্যতিক্রমীভাবে বেশি, সীমাটি $726,525 বা জাতীয় মধ্যকার 150% হতে পারে। আপনি FHFA ওয়েবসাইটে সমস্ত মার্কিন কাউন্টির জন্য ঋণের সীমা চেক করতে পারেন৷

স্থানীয় সামঞ্জস্যপূর্ণ সীমার চেয়ে বেশি পরিমাণের জন্য একটি বন্ধকী একটি জাম্বো ঋণ হিসাবে বিবেচিত হয়৷

জাম্বো লোনগুলি সাধারণত কঠোর ক্রেডিট প্রয়োজনীয়তা এবং প্রচলিত বন্ধকের চেয়ে আবেদনকারীর অর্থের আরও কঠোর পর্যালোচনার সাথে আসে৷

একটি জাম্বো লোন কিভাবে কাজ করে?

একটি জাম্বো লোন কীভাবে কাজ করে তা বোঝার জন্য, "কনফর্মিং লোন" এর উদ্দেশ্য বোঝার জন্য এটি সহায়ক, যার একটি ধার দেওয়ার সীমা রয়েছে যা জাম্বো লোনের দ্বারা অতিক্রম করেছে:ফেডারেল হাউজিং ফাইন্যান্স এজেন্সি (FHFA), যা ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাককে নিয়ন্ত্রণ করে, তৈরি করা হয়েছিল গ্রেট ডিপ্রেশনের সময় নিশ্চিত করতে যে বন্ধকী ঋণদাতাদের কাছে আমেরিকানদের ধার দেওয়ার জন্য পর্যাপ্ত নগদ আছে যারা বাড়ি কিনতে চায়। সেই লক্ষ্যে, এফএইচএফএ ফ্যানি এবং ফ্রেডিকে ব্যাংক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অন্যান্য ঋণদাতাদের কাছ থেকে ঋণ কেনার অনুমোদন দেয়, কিন্তু শুধুমাত্র যদি সেই ঋণগুলি নির্দিষ্ট মানদণ্ড পূরণ করে যাতে ঋণগ্রহীতারা ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হয় তাহলে ক্ষতির হাত থেকে GSE-কে রক্ষা করার লক্ষ্যে। এই মানদণ্ডগুলির মধ্যে একটি হল যে বন্ধকগুলি অনুগত ঋণের সীমা অতিক্রম করতে পারে না, যা FHFA মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের প্রতিটি কাউন্টির জন্য বার্ষিক সেট করে।

ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক মর্টগেজ ব্যাকড সিকিউরিটিজ (এমবিএস) নামক আর্থিক উপকরণগুলিতে কনফর্মিং লোনের ব্যাচগুলিকে একত্রিত করে যা বিনিয়োগকারীরা পাবলিক মার্কেটে কেনা এবং বিক্রি করে, অনেকটা স্টকের মতো। GSEs এমবিএস বিক্রয় থেকে প্রাপ্ত আয় ব্যবহার করে আরও বেশি বন্ধকী ক্রয় এবং সুরক্ষার জন্য। ঋণদাতারা ফ্যানি এবং ফ্রেডির কাছে ঋণ বিক্রির অর্থ ব্যবহার করে আরও বন্ধকী দেওয়ার জন্য, এবং প্রক্রিয়াটি চলতে থাকে।

ফ্যানি মে বা ফ্রেডি ম্যাকের কাছে বন্ধক বিক্রি করার ক্ষমতা হল ঋণদাতার জন্য এক ধরনের নিরাপত্তা জাল বা গ্যারান্টি, তাই জাম্বো লোনের আবেদন বিবেচনা করার সময়, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি সাধারণত আবেদনকারীদের ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা যাচাই করার জন্য অতিরিক্ত সতর্ক থাকে। .

একটি জাম্বো লোনের জন্য ক্রেডিট স্কোর এবং প্রয়োজনীয়তাগুলি প্রয়োজনীয়

জাম্বো ঋণের আবেদনকারী-পরীক্ষার প্রক্রিয়া ঋণদাতা (এবং আবেদনকারী) দ্বারা পরিবর্তিত হতে পারে, তবে প্রচলিত বন্ধকীগুলির জন্য প্রয়োজনীয়তাগুলি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:

• উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর। অনেক ঋণদাতাদের একটি FICO ^® প্রয়োজন স্কোর ^☉ অনেক জাম্বো লোনের জন্য 720 বা আরও ভাল, এবং সাধারণত 660-এর কম স্কোর গ্রহণ করবে না, যেখানে ঋণদাতারা বন্ধক রাখার জন্য 600-এর মতো কম স্কোর গ্রহণ করতে পারে।
• বৃহত্তর ডাউন পেমেন্ট। যদিও ঋণদাতারা প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স (PMI) এর অন্তর্ভুক্তির সাথে 5% এর কম ডাউন পেমেন্ট সহ প্রচলিত বন্ধকী অনুমোদন করতে পারে, জাম্বো লোন ইস্যুকারীদের সাধারণত 20% বা এমনকি 30% পর্যন্ত ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন হয়। 20%-এর বেশি ডাউন পেমেন্ট PMI-এর প্রয়োজনীয়তাকে বাদ দেয়, কিন্তু বিরল ক্ষেত্রে যেখানে কোনও ঋণদাতা 20%-এর কম ডাউন পেমেন্ট গ্রহণ করে, PMI একটি জাম্বো লোনের প্রয়োজন হতে পারে ঠিক যেমনটি বন্ধকী ঋণের জন্য হয়৷
• বৃহত্তর নগদ প্রবাহ। বন্ধকী ঋণদাতারা সাধারণত একটি ঋণ-টু-আয় (DTI) অনুপাত খোঁজেন- যা মাসিক ঋণ পরিশোধকে মোট মাসিক আয় দ্বারা ভাগ করে গণনা করা হয়- জাম্বো মর্টগেজ ঋণ দেওয়ার সময় 36%-এর বেশি নয়। বিপরীতে, কিছু মানসম্মত বন্ধকীতে 50% পর্যন্ত ডিটিআই গ্রহণযোগ্য।
• অতিরিক্ত সম্পদ। জাম্বো লোনের মিস পেমেন্টের সম্ভাবনার বিরুদ্ধে সুরক্ষা হিসাবে, ঋণদাতাদের প্রায়ই আবেদনকারীদের প্রমাণ করতে হয় যে তাদের সঞ্চয় বা অন্যান্য তরল সম্পদের অ্যাক্সেস রয়েছে যা এক বছরের ঋণ পরিশোধের জন্য যথেষ্ট।
• উচ্চ সুদের হার। নন-কনফর্মিং লোনের সাথে যুক্ত অতিরিক্ত ঝুঁকি সাধারণত ঋণদাতাদের জাম্বো লোনের উপর 1 বা 2 শতাংশ পয়েন্টের সুদ বাড়ায় যা প্রচলিত লোনের উপর প্রচলিত হারের তুলনায়।
• অতিরিক্ত মূল্যায়ন। যে কোনো বন্ধকী ঋণের জন্য প্রয়োজনীয় স্ট্যান্ডার্ড সম্পত্তি মূল্যায়ন ছাড়াও, জাম্বো ঋণদাতাদের সম্পত্তির বাজার মূল্য নিশ্চিত করার জন্য একটি "দ্বিতীয় মতামত" মূল্যায়নের প্রয়োজন হতে পারে। যেহেতু জাম্বো লোনের সাপেক্ষে সম্পত্তিগুলি প্রতিবেশী সম্পত্তির তুলনায় প্রায়শই বড় এবং অস্বাভাবিক হয়, তাই প্রতিটি মূল্যায়ন একটি ঐতিহ্যগত সম্পত্তির তুলনায় একটির চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে৷
• অধিক ক্লোজিং খরচ। জাম্বো লোনের জন্য প্রয়োজনীয় আরও বিস্তৃত যাচাইকরণ প্রক্রিয়ার খরচ কভার করতে সাহায্য করার জন্য, ঋণদাতারা সাধারণত ক্রয় মূল্যের একটি উচ্চ শতাংশ (অর্থাৎ, আরও "পয়েন্ট") ঋণের উত্স খরচ হিসাবে চার্জ করে।

কখন জাম্বো লোন পাওয়া মানে?

আপনি যদি একটি বিলাসবহুল বাড়ি কিনতে চান, বা এমন সুবিধা সহ একটি যা এটিকে আপনার সম্প্রদায় বা কাউন্টির গড় বাড়ির তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি ব্যয়বহুল করে তোলে, তাহলে ক্রয়ের অর্থায়নের জন্য একটি জাম্বো লোন আপনার একমাত্র বিকল্প হতে পারে। একটি জাম্বো লোনের জন্য আবেদন করা তখনই বোধগম্য হয় যদি আপনার কাছে কঠোর যোগ্যতার প্রক্রিয়াটি পাস করার জন্য প্রয়োজনীয় আর্থিক সংস্থান থাকে, যার মধ্যে রয়েছে প্রায় 700 এর ক্রেডিট স্কোর বা তার চেয়ে ভাল এবং 20% বা তার বেশি ডাউন পেমেন্ট, অরিজিনেশন ফি, মূল্যায়নের জন্য পর্যাপ্ত তরল সম্পদ। (s) এবং ঋণে কমপক্ষে ছয় মাসের অর্থপ্রদান।

জাম্বো ঋণ কখন এড়ানো উচিত?

আপনি একটি জাম্বো লোন এড়াতে চাইতে পারেন যদি আপনি তার কঠোর যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা পূরণ করার আপনার ক্ষমতা নিয়ে সন্দেহ করেন। উপরন্তু, যদি আপনি মনে করেন যে ভবিষ্যতে কোনো সময়ে আপনাকে সম্পত্তিটি দ্রুত পুনঃবিক্রয় করতে হবে, আপনি স্থানীয় রিয়েল এস্টেট বাজার কতটা শক্তিশালী তা বিবেচনা করতে পারেন। যদি বাজার ধীর হয়, বা যদি সম্পত্তিটি বেশিরভাগ প্রতিবেশী সম্পত্তির তুলনায় অনেক বেশি ব্যয়বহুল হয়, তবে এটি পুনরায় বিক্রি করা কঠিন হতে পারে। এমনকি জোরালো বাজারেও, সম্ভাব্য ক্রেতারা সম্ভবত একই দীর্ঘ বন্ধকী-পরীক্ষা প্রক্রিয়ার অধীন হবেন যা আপনাকে একজন ক্রেতা হিসাবে যেতে হবে এবং এটি বিক্রয় সম্পূর্ণ করার জন্য প্রয়োজনীয় সময়ের পরিমাণ বাড়িয়ে দিতে পারে।

একটি জাম্বো মর্টগেজের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা একটি কঠিন প্রক্রিয়া হতে পারে, এবং ঋণ সম্ভবত খুব ভাল ক্রেডিট সহ আবেদনকারীদের জন্য সুদের হার এবং ফি এর পরিপ্রেক্ষিতে ব্যয়বহুল হতে পারে। যদি আপনার দর্শনীয় স্থানগুলি একটি ব্যতিক্রমী ব্যয়বহুল সম্পত্তিতে সেট করা হয়, এবং আপনার কাছে যোগ্যতা অর্জনের উপায় থাকে, তাহলে একটি জাম্বো লোন হতে পারে আপনার স্বপ্নের বাড়ির অর্থায়নের জন্য সেরা বিকল্প৷