ধার নেওয়ার ক্ষেত্রে, দুই ধরনের ঋণ আছে, অবলম্বন এবং অপ্রত্যাশিত। রিকোর্স ডেট ব্যক্তিকে ঋণের জন্য ব্যক্তিগতভাবে দায়বদ্ধ রাখে। যদি আপনি একটি অবলম্বন ঋণে ডিফল্ট করেন, তাহলে ঋণদাতার কাছে আপনার ব্যক্তিগত সম্পদের পিছনে যাওয়ার জন্য লাইসেন্স বা অবলম্বন থাকবে, যদি জামানতের মূল্য ঋণের অবশিষ্ট পরিমাণকে কভার না করে। রিকোর্স লোন প্রায়ই নির্মাণ অর্থায়ন বা রিয়েল এস্টেটে বিনিয়োগ করতে ব্যবহৃত হয়। রিকোর্স লোন সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার, সেগুলি কীভাবে কাজ করে এবং কীভাবে সেগুলি অন্যান্য ধরণের ঋণ থেকে আলাদা তা এখানে রয়েছে৷
রিকোর্স লোন হল এক ধরনের ঋণ যা ঋণদাতাকে ঋণগ্রহীতার যেকোনো সম্পদের পিছনে যেতে দেয় যদি সেই ঋণগ্রহীতা ঋণে খেলাপি হয়। যে কোনো ঋণদাতার প্রথম পছন্দ হল ঋণের জামানতকৃত সম্পদ বাজেয়াপ্ত করা। উদাহরণস্বরূপ, যদি কেউ একটি অটো লোনে অর্থপ্রদান করা বন্ধ করে দেয়, ঋণদাতা গাড়িটি ফেরত নেবে এবং এটি বিক্রি করবে।
যাইহোক, যদি কেউ একটি হার্ড মানি লোনে খেলাপি হয়ে যায়, যা এক ধরনের রিকোর্স লোন, ঋণদাতা ঋণগ্রহীতার বাড়ি বা অন্যান্য সম্পদ বাজেয়াপ্ত করতে পারে। তারপর, ঋণদাতা মূল বকেয়া ভারসাম্য পুনরুদ্ধার করতে এটি বিক্রি করবে। যদি সম্পূর্ণ ঋণের বাধ্যবাধকতা পূরণ না হয় তবে আশ্রিত ঋণ ঋণদাতাদের মজুরি বা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট অ্যাক্সেস করার অনুমতি দেয়।
মূলত, আশ্রিত ঋণ ঋণদাতাদের তাদের বিনিয়োগ পুনরুদ্ধার করতে সাহায্য করে যদি ঋণগ্রহীতারা তাদের ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হয় এবং সেই ঋণের সাথে সংযুক্ত জামানত মূল্য বকেয়া ব্যালেন্স কভার করার জন্য যথেষ্ট না হয়।
যখন একজন ঋণগ্রহীতা ঋণ নেয়, তখন তার কাছে সাধারণত বিভিন্ন বিকল্প থাকে। বেশিরভাগ হার্ড মানি লোন হল রিকোর্স লোন। অন্য কথায়, ঋণগ্রহীতা অর্থপ্রদান করতে ব্যর্থ হলে, ঋণদাতা ঋণগ্রহীতার অন্যান্য সম্পদ যেমন তার বাড়ি বা গাড়ি বাজেয়াপ্ত করতে পারে এবং ঋণের জন্য ধার করা অর্থ পুনরুদ্ধার করতে বিক্রি করতে পারে।
ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতার অন্যান্য সম্পদের পিছনে যেতে পারেন বা ঋণগ্রহীতার বিরুদ্ধে আইনি ব্যবস্থা নিতে পারেন। ঋণদাতা বাজেয়াপ্ত করতে পারে এমন অন্যান্য সম্পদের মধ্যে সেভিংস অ্যাকাউন্ট এবং চেকিং অ্যাকাউন্ট অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, তারা ঋণগ্রহীতার মজুরি সজ্জিত করতে বা আরও আইনি পদক্ষেপ নিতে সক্ষম হতে পারে।
যখন একজন ঋণদাতা ঋণের শর্তাবলী লেখেন, ঋণদাতা ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হলে ঋণদাতা কোন ধরনের সম্পদ অনুসরণ করতে পারেন তা তালিকাভুক্ত করা হয়। আপনি যদি আপনার ঋণ খেলাপি হওয়ার ঝুঁকিতে থাকেন, তাহলে আপনার ঋণদাতা কী অনুসরণ করতে পারে এবং আপনার বিকল্পগুলি কী তা দেখতে আপনি আপনার ঋণের ভাষা দেখতে চাইতে পারেন৷
অনিরাময় ঋণগুলিও সুরক্ষিত ঋণ, তবে একজন ব্যক্তির সমস্ত সম্পত্তির দ্বারা সুরক্ষিত হওয়ার পরিবর্তে, অপ্রত্যাশিত ঋণগুলি কেবলমাত্র সুরক্ষিত জামানত হিসাবে জড়িত সম্পদ দ্বারা. উদাহরণস্বরূপ, একটি বন্ধকী সাধারণত একটি নন-রিকোর্স লোন, কারণ ঋণদাতা শুধুমাত্র বাড়ির পিছনে যাবে যদি একজন ঋণগ্রহীতা অর্থপ্রদান করা বন্ধ করে দেয়। একইভাবে, বেশিরভাগ অটো লোন হল নন-কোর্স লোন, এবং ব্যাঙ্ক বা ঋণদাতা শুধুমাত্র গাড়িটি বাজেয়াপ্ত করতে সক্ষম হবে যদি ঋণগ্রহীতা অর্থপ্রদান করা বন্ধ করে দেয়।
নন-কোর্স লোন ঋণদাতাদের জন্য ঝুঁকিপূর্ণ কারণ তাদের কাছে তাদের অর্থ ফেরত পাওয়ার জন্য কম বিকল্প থাকবে। অতএব, বেশিরভাগ ঋণদাতারা শুধুমাত্র অত্যাধিক উচ্চ ক্রেডিট স্কোর সহ লোকেদের জন্য অপ্রত্যাশিত ঋণ অফার করবে।
বিভিন্ন ধরনের অবলম্বন ঋণ রয়েছে যা ঋণ নেওয়ার আগে আপনার সচেতন হওয়া উচিত। কিছু সাধারণ অবলম্বন ঋণ হল:
ঋণগ্রহীতাদের জন্য, রিকোর্স লোনের সুবিধা এবং অন্তত একটি ক্ষতি উভয়ই আছে। একটি রিকোর্স লোন নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনার প্রতিটি মূল্যায়ন করা উচিত।
যদিও তারা আগে থেকে ঝুঁকিপূর্ণ মনে হতে পারে, তবে অবলম্বন ঋণ এখনও ঋণগ্রহীতাদের কাছে আকর্ষণীয়।
একটি আশ্রিত ঋণের একটি প্রধান অসুবিধা জড়িত ঝুঁকি. একটি অবলম্বন ঋণের সাথে, ঋণগ্রহীতা ব্যক্তিগতভাবে দায়বদ্ধ। এর মানে হল যে ঋণগ্রহীতা যদি খেলাপি করে, তবে ঋণের জামানত ছাড়াও আরও বেশি কিছু ঝুঁকিতে পড়তে পারে।
লোনগুলিকে দুই প্রকারে ভাগ করা যায়, আশ্রিত ঋণ এবং অপ্রত্যাশিত ঋণ। রিকোর্স লোন, যেমন হার্ড মানি লোন, ঋণদাতাকে ঋণ চুক্তিতে জামানত হিসাবে তালিকাভুক্ত করা থেকে বেশি কিছু করার অনুমতি দেয় যদি একজন ঋণগ্রহীতা ঋণে খেলাপি হয়। কখন ঋণ খেলাপি হয় তা নির্ধারণ করার বিষয়ে আপনার রাজ্যের আইনগুলি পরীক্ষা করতে ভুলবেন না। যদিও রিকোর্স লোনের সুবিধা রয়েছে, যা প্রায়শই নির্মাণের জন্য অর্থায়ন, যানবাহন কেনা বা রিয়েল এস্টেটে বিনিয়োগের জন্য ব্যবহার করা হয়, যেমন কম সুদের হার এবং আরও সহজ অনুমোদন প্রক্রিয়া, সেগুলি নন-কোর্স লোনের চেয়ে বেশি ঝুঁকি বহন করে।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/aee_werawan, ©iStock.com/PictureLake, ©iStock.com/designer491