বন্ধকী ঋণদাতারা ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত ব্যবহার করে ঋণগ্রহীতাদের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করে। এটি আপনার মাসিক মোট আয়ের শতাংশকে প্রতিনিধিত্ব করে যা আপনার বন্ধকী, ছাত্র ঋণ, গাড়ির পেমেন্ট এবং সর্বনিম্ন ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট সহ মাসিক ঋণ পরিশোধে যায়। ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত আয়কর, স্বাস্থ্য বীমা বা গাড়ি বীমার মতো বড় ব্যয়কে বিবেচনায় নেয় না। সাধারণত, ঋণদাতারা 36% বা তার কম অনুপাত খুঁজছেন, যদিও এটি এখনও 43% পর্যন্ত ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত সহ একটি বন্ধক পাওয়া সম্ভব। চিন্তিত যে আপনি একটি বাড়ি কিনতে খুব বেশি ঋণ আছে? একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার প্রয়োজন এবং লক্ষ্যগুলির জন্য একসাথে একটি আর্থিক পরিকল্পনা করতে সাহায্য করতে পারে।
আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত গণনা করতে, আপনার পুনরাবৃত্ত মাসিক ঋণের বাধ্যবাধকতাগুলি যোগ করুন, যেমন আপনার ন্যূনতম ক্রেডিট কার্ডের অর্থপ্রদান, ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদান, গাড়ির অর্থপ্রদান, হাউজিং পেমেন্ট (ভাড়া বা বন্ধকী), শিশু সহায়তা, ভরণপোষণ এবং ব্যক্তিগত ঋণের অর্থপ্রদান। এই সংখ্যাটিকে আপনার মাসিক প্রি-ট্যাক্স আয় দ্বারা ভাগ করুন। যখন একজন ঋণদাতা আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত গণনা করে, তখন এটি আপনার বর্তমান ঋণ এবং আপনার ভবিষ্যতের ঋণের দিকে নজর দেবে যার মধ্যে আপনার সম্ভাব্য বন্ধকী ঋণের বোঝা অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।
ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত ঋণদাতাদের একটি ধারণা দেয় যে আপনি কীভাবে আপনার ঋণ পরিচালনা করছেন। এটি তাদের ভবিষ্যদ্বাণী করতে দেয় যে আপনি আপনার বন্ধকী বিল পরিশোধ করতে সক্ষম হবেন কিনা। সাধারণত, কোনো একক মাসিক ঋণ আপনার মাসিক আয়ের 28% এর বেশি হওয়া উচিত নয়। এবং যখন আপনার সমস্ত ঋণ পরিশোধ একত্রিত হয়, তখন সেগুলি 36% এর বেশি হওয়া উচিত নয়। যাইহোক, যেমন আমরা আগেই বলেছি, আপনি একটি উচ্চ ঋণ-থেকে-আয় অনুপাতের সাথে একটি বন্ধক পেতে পারেন (নীচের বিভাগে আরও পড়ুন)।
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত আপনার জীবনযাত্রার ব্যয়কে অন্তর্ভুক্ত করে না। সুতরাং গাড়ি বীমা প্রদান, বিনোদন ব্যয় এবং মুদির খরচের মতো জিনিসগুলি অনুপাতের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত নয়। যদি আপনার জীবনযাত্রার ব্যয়গুলি নতুন বন্ধকী অর্থপ্রদানের সাথে একত্রিত হয়ে আপনার টেক-হোম বেতনের চেয়ে বেশি হয়, তাহলে আপনাকে জীবনযাত্রার খরচগুলি কাটতে বা কাটতে হবে যা স্থির নয়, যেমন, রেস্তোরাঁ এবং ছুটি৷
2021-এর স্ট্যান্ডার্ড FHA নির্দেশিকাগুলি একটি বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য বাড়ির ক্রেতাদের সর্বোচ্চ ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত 43% রাখার অনুমতি দেয়। যদিও কিছু ঋণদাতা উচ্চ অনুপাত গ্রহণ করতে পারে।
যোগ্য মর্টগেজ হল কিছু বৈশিষ্ট্য সহ হোম লোন যা নিশ্চিত করে যে ক্রেতারা তাদের ঋণ ফেরত দিতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যোগ্য বন্ধকগুলির অতিরিক্ত ফি নেই৷ এবং তারা ঋণগ্রহীতাদের ঋণের পণ্যগুলি এড়াতে সাহায্য করে - যেমন ঋণাত্মকভাবে বর্জন করা ঋণ - যা তাদের আর্থিক সঙ্কটের ঝুঁকিতে ফেলে দিতে পারে।
ব্যাঙ্কগুলি কম ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত সহ বাড়ির ক্রেতাদের অর্থ ধার দিতে চায়। 43%-এর বেশি যে কোনো অনুপাত নির্দেশ করে যে একজন ক্রেতা ঝুঁকিপূর্ণ ঋণগ্রহীতা হতে পারে। একজন ঋণদাতার কাছে, উচ্চ ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত সহ কেউ অতিরিক্ত ঋণ নেওয়ার সামর্থ্য রাখে না। এবং যদি ঋণগ্রহীতা তার বন্ধকী ঋণে খেলাপি হয়, তাহলে ঋণদাতা অর্থ হারাতে পারে।
যদিও 43% হল সর্বোচ্চ ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত গৃহ ক্রেতাদের জন্য FHA নির্দেশিকা দ্বারা সেট করা, আপনি নিম্ন অনুপাত থাকলে উপকৃত হতে পারেন। উচ্চাকাঙ্ক্ষী বাড়ির মালিকদের জন্য আদর্শ ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত হল 36% বা তার নীচে৷
অবশ্যই আপনার ঋণ থেকে আয় অনুপাত কম, ভাল. কম ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত সহ ঋণগ্রহীতাদের কম বন্ধকী হারের জন্য যোগ্যতা অর্জনের একটি ভাল সুযোগ রয়েছে।
বন্ধকী ঋণদাতারা চান সম্ভাব্য ক্লায়েন্টরা ঋণ পরিশোধের জন্য তাদের আয়ের প্রায় এক তৃতীয়াংশ ব্যবহার করুক। আপনি যদি একটি বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করার চেষ্টা করছেন, তাহলে আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত 36% বা তার কম রাখা ভাল। এইভাবে, আপনি আরও ভাল ঋণের শর্তাবলী সহ একটি বন্ধক পাওয়ার সম্ভাবনাগুলিকে উন্নত করবেন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Weekend Images Inc.