আমাদের সকলেরই ধারণা আছে যে বেশি আয় এবং কম ঋণ উভয়ই ভালো জিনিস। কিন্তু আয় এবং ঋণের মধ্যে আদর্শ অনুপাত কী? যদি আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত খুব বেশি হয়, তাহলে আপনার আয়ের কোনো ধাক্কা আপনাকে ঋণের অস্থিতিশীল মাত্রায় ফেলে দিতে পারে। সম্পূর্ণভাবে ঋণ এড়ানোরও অসুবিধা রয়েছে (যদি আপনি ঋণে নিজেকে খোঁড়াখুঁড়ি করতে ভয় পান তবে নো-ফি ক্রেডিট কার্ড এবং সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড বিবেচনা করুন)। ঋণ-থেকে-আয় অনুপাতের জন্য আমাদের গাইডের সাথে আপনার জন্য এটিকে ভেঙে দেওয়া যাক।
আমাদের ক্রেডিট কার্ড ক্যালকুলেটর দেখুন .
আপনি জানেন কিভাবে এটা কাজ করে. প্রতি মাসে আপনি যে টাকা আসছেন এবং আপনার পাওনা টাকা বের করুন। আপনার সেল ফোন এবং ইন্টারনেটের মতো জিনিসগুলির জন্য আপনার পুনরাবৃত্ত বিল রয়েছে৷ মুদি এবং পরিবহনে আপনার নিয়মিত খরচ আছে। তারপরে, আপনার ঋণের সেবা করার জন্য আপনি যে অর্থ ব্যয় করেন তা রয়েছে। সেটা হতে পারে আপনার বন্ধকী, অটো লোন, স্টুডেন্ট লোন, পার্সোনাল লোন বা ক্রেডিট কার্ড ডেট।
এমন মাস আছে যখন আপনি মনে করেন যে আপনার সমস্ত অর্থ আপনার ঋণের অর্থ পরিশোধে চলে যায়? মনে হচ্ছে আপনার হাতে একটি উচ্চ ঋণ-টু-আয় অনুপাত (DTI) থাকতে পারে। ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত হল এমন একটি সংখ্যা যা আপনার মোট মাসিক ঋণ এবং আপনার মোট মাসিক আয়ের মধ্যে সম্পর্ক প্রকাশ করে। এখানে সূত্র:
DTI =মোট মাসিক ঋণ পরিশোধ/মোট মাসিক আয়
বলুন আপনি আপনার বন্ধকীতে প্রতি মাসে $1,600 প্রদান করবেন। আপনি আপনার ছাত্র ঋণের জন্য মাসে $ 400 প্রদান করেন এবং অন্য কোন ঋণ নেই। আপনার মোট মাসিক ঋণ পরিশোধের পরিমাণ $2,000 এ আসে। আপনার স্থূল মাসিক আয় হল কর এবং কর্তনের আগে আপনি যে অর্থ উপার্জন করেন। যদি তা $6,000 হয়, আপনার DTI হল 33%৷
৷ 
আপনার দৃষ্টিকোণ থেকে, ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত একটি গুরুত্বপূর্ণ সংখ্যার উপর নজর রাখতে হবে। কারণ এটি আপনাকে আপনার আর্থিক পরিস্থিতি কতটা অনিশ্চিত সে সম্পর্কে অনেক কিছু বলে। যদি আপনার ঋণ হয়, বলুন, আপনার আয়ের 60%, আপনার আয়ের উপর যে কোনো আঘাত আপনাকে ঝাঁকুনি দেবে। যদি আপনাকে অন্যান্য ক্ষেত্রে আপনার খরচ বাড়াতে হয় (উদাহরণস্বরূপ, চিকিৎসা খরচ), 25% ডিটিআই আছে এমন ব্যক্তির তুলনায় আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য আপনার কাছে কঠিন সময় হবে।
ঋণদাতা এবং ঋণদাতাদের দৃষ্টিকোণ থেকে, ডিটিআই ঝুঁকির একটি গুরুত্বপূর্ণ পরিমাপ। উচ্চ ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত সহ লোকেরা তাদের বন্ধকী এবং অন্যান্য ঋণে ডিফল্ট হওয়ার সম্ভাবনা বেশি। আপনি যখন একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করেন, তখন আপনার DTI গণনা করা বন্ধকী আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়ার অংশ হবে। সাধারণভাবে, 43% হল সর্বোচ্চ ডিটিআই যা আপনি পেতে পারেন এবং এখনও একটি যোগ্য মর্টগেজ পেতে পারেন। আপনি একটি যোগ্য মর্টগেজ চান কারণ এটি আরও ঋণগ্রহীতার সুরক্ষার সাথে আসে, যেমন ফি সীমা।
যদি 43% হল সর্বোচ্চ ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত, আপনি এখনও একটি যোগ্য বন্ধকের জন্য প্রয়োজনীয়তা পূরণ করার সময় থাকতে পারেন, তাহলে এটি ভাল হিসাবে গণ্য হবে ঋণ থেকে আয় অনুপাত? সাধারণত উত্তর হল:একটি অনুপাত 36% বা তার নিচে। 36% নিয়ম বলে যে আপনার DTI কখনই 36% পাস করা উচিত নয়। 36% এর একটি DTI আপনাকে 43% এর DTI এর চেয়ে বেশি নড়বড়ে রুম দেয়, যা আপনাকে আপনার আয় এবং ব্যয়ের পরিবর্তনের জন্য কম ঝুঁকিপূর্ণ করে তোলে। অবশ্যই, আপনি যদি আপনার অর্থব্যবস্থা এমনভাবে পরিচালনা করতে পারেন যাতে আপনার ডিটিআই, বলুন, 18%, ততই ভালো।
ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত হল আপনার আর্থিক নিরাপত্তার একটি গুরুত্বপূর্ণ পরিমাপ। এটি যত কম হবে, আপনার ঋণ তত বেশি সাশ্রয়ী হবে। একটি কম DTI দিয়ে, আপনি সম্ভবত ভাল আবহাওয়া ঝড় এবং ঝুঁকি নিতে পারেন। আপনি যদি এমন একটি চাকরি নিতে চান যা কম বেতন দেয় কিন্তু এমন একটি ক্ষেত্রে থাকে যেখানে আপনি সবসময় যোগদানের স্বপ্ন দেখেছেন, তাহলে আপনাকে কম আয়ের সাথে সামঞ্জস্য করার বিষয়ে তেমন চিন্তা করতে হবে না। প্লাস, ঋণ =চাপ। আপনার ডিটিআই যত বেশি হবে, আপনি তত বেশি অনুভব করতে পারবেন যে আপনি ট্রেডমিলে আছেন, শুধু আপনার পাওনাদারদের পরিশোধ করার জন্য কাজ করছেন। এটা কেউ চায় না।
আপনি যদি আপনার জন্য আদর্শ ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত নির্ধারণে সাহায্য চান, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টা সাহায্য করতে পারেন। SmartAsset-এর SmartAdvisor-এর মতো একটি ম্যাচিং টুল আপনাকে আপনার প্রয়োজন মেটানোর জন্য একজন ব্যক্তিকে খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে। প্রথমে আপনি আপনার পরিস্থিতি এবং আপনার লক্ষ্য সম্পর্কে কয়েকটি প্রশ্নের উত্তর দিন। তারপর প্রোগ্রামটি হাজার হাজার উপদেষ্টাকে তিনজন বিশ্বস্ত ব্যক্তিদের কাছে সংকুচিত করে যারা আপনার চাহিদা পূরণ করে। তারপরে আপনি তাদের সম্পর্কে আরও জানতে তাদের প্রোফাইলগুলি পড়তে পারেন, তাদের ফোনে বা ব্যক্তিগতভাবে সাক্ষাৎকার নিতে পারেন এবং ভবিষ্যতে কার সাথে কাজ করবেন তা চয়ন করতে পারেন৷ এটি আপনাকে আপনার জন্য অনেক কঠোর পরিশ্রম করার সময় একটি ভাল ফিট খুঁজে পেতে দেয়৷
ফটো ক্রেডিট:© iStock/pinstock, © iStock/Pamela Moore, © iStock/DragonImages