ক্রেডিট কার্ড কেনাকাটা একটি হাওয়া করতে পারে. আপনি নগদ বহন না করে বা ঝিঙে কয়েন জমা না করে দোকান থেকে দোকানে যেতে পারেন। মনে হতে পারে এই প্লাস্টিকের টুকরোগুলি আপনাকে ব্যয় করার জন্য অফুরন্ত অর্থ দেয়, তবে এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে ক্রেডিট কার্ডগুলি ক্রেডিট সীমা সহ আসে। এবং আপনি সেই সীমাতে পৌঁছানোর কতটা কাছাকাছি এসেছেন তা আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর প্রভাব ফেলে৷
আপনার ক্রেডিট কার্ডের ক্রেডিট লাইন $2,000 বা $10,000 হোক না কেন, সেই সংখ্যাটি পাতলা বাতাসে তৈরি হয়নি। আপনি যখন কার্ডের জন্য আবেদন করেছিলেন, তখন আপনার ঋণদাতা সম্ভবত আপনার আর্থিক পটভূমিতে দেখেছেন এবং আপনার আয়, আপনার ক্রেডিট স্কোর, দেউলিয়া হওয়ার ঝুঁকি এবং/অথবা আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাতের উপর ভিত্তি করে আপনাকে একটি ক্রেডিট সীমা নির্ধারণ করেছেন (আপনি কতটা বিনিয়োগ করছেন আপনার আয়ের তুলনায় প্রতি মাসে ঋণ পরিশোধ করা।
তবে সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়েছিল, আপনার ক্রেডিট লিমিট একটি গুরুত্বপূর্ণ নম্বর জানার জন্য। আপনি যদি আপনার ক্রেডিট কার্ড "সর্বোচ্চ" করেন তবে এর অর্থ আপনি সীমা পর্যন্ত ব্যয় করেন। যখন এটি ঘটে, আপনি সম্ভবত আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর প্রভাব দেখতে পাবেন।
আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত হল আপনার উপলব্ধ ক্রেডিটটির শতাংশ যা আপনি ব্যবহার করছেন (আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ আপনার ক্রেডিট সীমা দ্বারা বিভক্ত)। আপনি এই ধারণার মধ্যে থাকতে পারেন যে আপনি কোনো প্রতিকূল প্রভাবের সম্মুখীন না হয়েই সীমা পর্যন্ত ব্যয় করতে পারবেন। আমরা আপনাকে বলতে শুনেছি, "আমার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী বলেছেন যে আমি $6,000 পর্যন্ত খরচ করতে পারি৷ আমি যদি এই মাসে আমার কার্ডের সর্বোচ্চ খরচ করি, ছাত্র ঋণের অর্থ প্রদান করি বা আমার বাড়ির বন্ধকী ঋণের যত্ন নিই তাহলে ঠিক আছে...ঠিক আছে?" না।
আপনার ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও (আপনার ঋণ-থেকে-ক্রেডিট অনুপাত বা আপনার ব্যালেন্স-থেকে-সীমা অনুপাত নামেও পরিচিত) আপনার ক্রেডিট স্কোর গণনা করার জন্য ব্যবহৃত কারণগুলির মধ্যে একটি। একটি উচ্চ অনুপাত মানে একটি কম ক্রেডিট স্কোর।
আপনার FICO® ক্রেডিট স্কোর পাঁচটি প্রধান উপাদান নিয়ে গঠিত এবং প্রতিটির মোট স্কোরের মধ্যে একটি নির্দিষ্ট ওজন রয়েছে।
আপনি কীভাবে ঋণের সাথে মোকাবিলা করেছেন এবং অতীতে আপনার স্কোরের 35% অর্থ প্রদান করেছেন। আপনি যে নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খুলেছেন তার সংখ্যা এবং পরিমাণের পাশাপাশি আপনার বিভিন্ন ধরনের ঋণ (ক্রেডিট কার্ড, স্টুডেন্ট লোন, অটো লোন ইত্যাদি) মিলে আপনার স্কোরের 10% তৈরি করে। আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য আপনার ক্রেডিট স্কোরের 15% জন্য দায়ী।
অবশেষে, আপনার ঋণ-থেকে-ক্রেডিট অনুপাত এবং আপনি কত ঋণ একসাথে বহন করেন তা আপনার FICO® স্কোরের 30% হয়। এই সব মানে আপনি আপনার ক্রেডিট সীমা পরিষ্কার বাহা করতে চাইতে পারেন. ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও যতটা সম্ভব কম রাখাই ভালো। সংক্ষেপে, উচ্চ ঋণ-থেকে-ক্রেডিট অনুপাত আপনার ক্রেডিট স্কোরকে (ওরফে ড্রাইভ ডাউন) করতে পারে।
মনে রাখবেন FICO® স্কোরিং মডেল দুটি ভিন্ন ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত গণনা করে। একটি আপনার ওয়ালেটে থাকা প্রতিটি ক্রেডিট কার্ডের জন্য আপনার ঋণ থেকে ক্রেডিট অনুপাতের উপর ভিত্তি করে। আপনি মোট কত খরচ করেছেন তা দেখানোর জন্য অন্যটি এই সমস্ত সংখ্যাগুলিকে একসাথে যোগ করে আপনার সমস্ত ক্রেডিট লাইনের সাথে সম্পর্কিত।
তিনটি ক্রেডিট রিপোর্টিং ব্যুরোতে বিশেষভাবে ক্রেডিট কার্ড। ঋণের অন্যান্য রূপ যা আপনি ধরে রাখতে পারেন আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর একই প্রভাব ফেলবে না। যেহেতু ক্রেডিট কার্ডগুলি আপনাকে একটি ঘূর্ণায়মান ব্যালেন্স বহন করতে দেয় যা আপনি প্রতি মাসে পরিশোধ করা এড়াতে পারেন, তাই ক্রেডিট কার্ডগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোরের "অবধারিত পরিমাণ" বিভাগে অন্যান্য ঋণের ঋণের চেয়ে বেশি ওজন বহন করে।
টিপ:এই ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ডগুলির মাধ্যমে বিদ্যমান ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করুন
আপনার ক্রেডিট ব্যবহার অনুপাত গণনা করার সূত্রটি বেশ সহজবোধ্য। একটি পৃথক কার্ডের জন্য এটি বের করতে, আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট লাইন দ্বারা আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স ভাগ করুন। আপনি যদি শুধুমাত্র একটি ক্রেডিট কার্ড পেয়ে থাকেন এবং আপনি এই মাসে সম্ভাব্য $2,000 এর মধ্যে $400 খরচ করে থাকেন, তাহলে আপনার ঋণ-থেকে-ক্রেডিট অনুপাত 20%।
কিন্তু বলুন আপনার কাছে $1,000, $3,500 এবং $5,000 এর ক্রেডিট লাইন সহ তিনটি ক্রেডিট কার্ড আছে৷ আপনি প্রথমে সেই সংখ্যাগুলি যোগ করে আপনার সামগ্রিক ক্রেডিট ব্যবহার খুঁজে পেতে পারেন। তারপর, আপনার ক্রেডিট সীমার যোগফল দ্বারা তিনটি কার্ড জুড়ে আপনার মোট ব্যালেন্স ভাগ করুন। আপনি যদি প্রতিটিতে $200 খরচ করে থাকেন, তাহলে আপনার ঋণ থেকে ক্রেডিট অনুপাত হবে প্রায় 6% ($600কে $9,500 দিয়ে ভাগ করে)।
ক্রেডিট কার্ডের জন্য আদর্শ ঋণ থেকে ক্রেডিট অনুপাত কি? FICO® পরামর্শ দেয় যে একটি ভাল ঋণ-থেকে-ক্রেডিট অনুপাত শতাংশ 30% এর নিচে। এবং এটি আলাদাভাবে আপনার যেকোনো একটি কার্ডে আপনার অনুপাতের সাথে সাথে আপনার সামগ্রিক অনুপাতের জন্যও যায়৷
কারণ আপনি পারবেন৷ আপনার ক্রেডিট কার্ড দিয়ে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ খরচ করার অর্থ এই নয় যে আপনার উচিত . প্রকৃতপক্ষে, 30% ঋণ-থেকে-ক্রেডিট অনুপাতের নীচে থাকা একটি ভাল ধারণা যাতে আপনার ক্রেডিট স্কোর কোনও আঘাত না নেয় যা আপনাকে একটি বাড়ি কেনা বা বিদ্যমান একটিকে পুনরায় অর্থায়ন করা থেকে বিরত রাখবে। আপনার ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও যত কম হবে তত ভালো।
আপনার ব্যয় নিয়ন্ত্রণে রাখার পাশাপাশি, আপনি আপনার ক্রেডিট সীমা বাড়িয়ে আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাতও কমাতে পারেন। আপনি যদি ছয় মাস বা তার বেশি সময় ধরে ক্রেডিট লাইন বাড়ানোর জন্য না বলে থাকেন এবং আপনার আয় না কমে, আপনার ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি সম্ভবত আপনার ক্রেডিট সীমা বাড়াতে রাজি হবে। কিন্তু যদি আপনার ক্রেডিট লিমিট বাড়ানোর ফলে আপনি আরও বেশি খরচ করতে প্রলুব্ধ করেন, তাহলে সেই কৌশল থেকে সাবধান হওয়া গুরুত্বপূর্ণ।
আপডেট করুন :এখনও আর্থিক প্রশ্ন আছে? আমরা সাহায্য করতে পারি. অনেক লোক আর্থিক পরিকল্পনা সাহায্যের জন্য আমাদের কাছে পৌঁছেছে, আমরা আপনাকে একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পেতে আমাদের নিজস্ব মিল পরিষেবা শুরু করেছি। SmartAdvisor ম্যাচিং টুল আপনাকে আপনার প্রয়োজন মেটাতে কাজ করার জন্য একজন ব্যক্তি খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে। প্রথমে আপনি আপনার পরিস্থিতি এবং আপনার লক্ষ্য সম্পর্কে কয়েকটি প্রশ্নের উত্তর দেবেন। তারপর প্রোগ্রামটি আপনার বিকল্পগুলিকে তিনটি বিশ্বস্ত ব্যক্তিদের কাছে সংকুচিত করবে যারা আপনার প্রয়োজন অনুসারে। তারপরে আপনি তাদের সম্পর্কে আরও জানতে তাদের প্রোফাইল পড়তে পারেন, তাদের ফোনে বা ব্যক্তিগতভাবে সাক্ষাৎকার নিতে পারেন এবং ভবিষ্যতে কার সাথে কাজ করবেন তা চয়ন করতে পারেন৷ এটি আপনাকে একটি ভাল ফিট খুঁজে পেতে অনুমতি দেয় যখন প্রোগ্রামটি আপনার জন্য অনেক কঠোর পরিশ্রম করে৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/pidjoe