আমাদের বিশেষজ্ঞ গাইডের সাহায্যে, ঋণ পুনর্গঠন কী, আজ কীভাবে আপনার ঋণ পুনর্গঠন করবেন এবং আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক পরিস্থিতির জন্য এটি একটি ভাল ধারণা কিনা তা শিখুন।
সাম্প্রতিক বছরগুলিতে আমেরিকানদের মধ্যে ঋণ বাড়ছে। ফেডারেল রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ নিউইয়র্কের মতে, 2017 সালের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ভোক্তা ঋণ বেড়েছে $12.84 ট্রিলিয়ন। এটি 2008 সালে মহামন্দার পর থেকে সর্বোচ্চ ঋণ ছিল।
মহামারীটি গ্রাহকদের জন্য জিনিসগুলিকে আরও খারাপ করে তুলেছে। 2020 সালে, বেকারত্বের হার 3.5% প্রাক-COVID থেকে 2020-এর মাঝামাঝি সময়ে সর্বোচ্চ 14.8%-এ পৌঁছেছে। ফলস্বরূপ, 2021 সালের তৃতীয় ত্রৈমাসিকে গৃহস্থালী ঋণের মাত্রা বেড়ে $15.24 ট্রিলিয়ন হয়েছে, যার অর্থ এখন আগের চেয়ে অনেক বেশি মানুষ ঋণগ্রস্ত।
আপনি যদি নিজেকে ঋণের গভীরে খুঁজে পান তবে আপনাকে ঋণ পুনর্গঠন এবং এটি কীভাবে আপনার ঋণ নিষ্পত্তি করতে সহায়তা করতে পারে তা বুঝতে হবে। এই পোস্টে, আমরা ঋণ পুনর্গঠন এবং এটি কীভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে কথা বলব। আমরা বৈধ বিকল্প নিয়েও আলোচনা করব। আসুন সরাসরি অনুসন্ধান করি।
সাধারণত গৃহীত ঋণ পুনর্গঠন সংজ্ঞা হল আপনার ঋণকে অন্য ধরনের ঋণে রূপান্তরিত করা যা আপনি সহজেই পরিচালনা করতে পারেন, তাই পরিশোধ করতে পারেন। পুনর্গঠন হয় একটি কোম্পানি, একটি দেশ, বা একটি ব্যক্তি দ্বারা করা যেতে পারে। প্রক্রিয়াটি সাধারণত কিছু আর্থিক অসুবিধার প্রতিক্রিয়া হিসাবে হয়, যেমন ক্রেডিট কার্ড ঋণ, বা অন্যান্য বিদ্যমান ঋণ।
ঋণ পুনর্গঠন আপনার ঋণ পরিচালনা এবং নিষ্পত্তি করা সহজ করে তোলে, যা আপনাকে খেলাপি এড়াতে সাহায্য করে। প্রক্রিয়াটি আরও ভাল পরিশোধের শর্তাদি নিয়ে আলোচনা করে, যেমন কম সুদের হার বা বর্ধিত পরিশোধের সময়কাল, যা ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতা উভয়েরই উপকার করে।
ঋণদাতা খেলাপির মাধ্যমে অর্থ হারানোর ঝুঁকি এড়াতে পায়। অন্যদিকে, ঋণগ্রহীতা কম পরিমাণ অর্থ প্রদান করে (ঋণের একটি ভগ্নাংশ) এবং দেউলিয়া হওয়া থেকে রক্ষা পায়।
আপনি যদি ক্রেডিট কার্ড বা অন্যথায় একটি গভীর আর্থিক সংগ্রামের মধ্যে থাকেন, তাহলে আতঙ্কিত হবেন না। কিভাবে ঋণ পুনর্গঠন করতে হয় সে বিষয়ে আপনাকে গাইড করতে নিচের ধাপগুলি অনুসরণ করুন।
একবার আপনি বুঝতে পারেন যে আপনি ঋণ পরিশোধের চুক্তি পূরণ করবেন না, আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করা উচিত এবং আপনার আর্থিক সংগ্রামের ব্যাখ্যা করা উচিত। ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করা দেখায় যে আপনি দায়িত্বশীল এবং আপনার আর্থিক চ্যালেঞ্জগুলি পরিচালনা করতে ইচ্ছুক।
বুঝুন যে আপনার ঋণদাতারা আপনাকে সাহায্য করতে বাধ্য নয়। আপনি তাদের সাথে যোগাযোগ করতে পারেন, কিন্তু তারা এখনও তাদের পরিশোধের নীতিগুলি ধরে রাখতে বেছে নেয়।
যদি এটি ঘটে, এবং আপনি এগিয়ে যান এবং ডিফল্ট হন, আপনার ঋণদাতা আপনার বিরুদ্ধে মামলা করতে পারে বা ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করতে পারে। যাইহোক, এটি আপনাকে নিরুৎসাহিত করা উচিত নয়, কারণ অনেক ঋণদাতা আপনাকে সাহায্য করতে এবং ঋণ নিষ্পত্তির বিকল্প প্রস্তাব করতে ইচ্ছুক।
যদি ঋণদাতারা আপনার কথা শোনেন, তাহলে সম্ভবত তারা আপনাকে ঋণ নিষ্পত্তির বিকল্প অফার করবে। যদি আপনার ঋণদাতা ঋণ পুনর্গঠনের প্রস্তাব করেন, তাহলে আপনার কাছে বর্ধিত পরিশোধের মেয়াদ বা কম সুদের হারের বিকল্প থাকতে পারে। ঝুঁকি এবং সুবিধাগুলি বিবেচনা করার সময় আপনার বিকল্পগুলি পরিমাপ করুন এবং আপনার জন্য কোনটি সবচেয়ে ভাল কাজ করে তা নির্ধারণ করুন৷
৷আপনার ঋণদাতারা আপনার সাথে আলোচনা করতে ইচ্ছুক হতে পারে। সুতরাং একটি ভাল চুক্তি পেতে, আপনার কাছে দুর্দান্ত আলোচনার দক্ষতা রয়েছে তা নিশ্চিত করুন তবে খুব বেশি আশা করবেন না। আপনি কম মোট পেমেন্ট বা সুদের হার হ্রাস করার জন্য আলোচনা করার চেষ্টা করতে পারেন।
আলোচনার পরে, আপনার ঋণদাতারা আপনাকে নতুন শর্তাবলী দেবে যা আপনাকে আনুষ্ঠানিকভাবে গ্রহণ করতে এবং স্বাক্ষর করতে হবে। যদি এটি ঘটে থাকে তবে নিশ্চিত করুন যে আপনি অনুসরণ করেছেন এবং কোনো ভুল বোঝাবুঝি এড়াতে আপনার ঋণ পরিশোধ করেছেন।
পূর্বে উল্লিখিত হিসাবে, ঋণ পুনর্গঠন একটি প্রতিষ্ঠান, দেশ, বা ব্যক্তি ঘটতে পারে। পদ্ধতিগুলি নির্ভর করে কে প্রক্রিয়াটির সাথে জড়িত তার উপর। এখন বিভিন্ন প্রকার নিয়ে আলোচনা করা যাক।
ব্যবসা বিভিন্ন কারণে ঋণ বহন. কারণ যাই হোক না কেন, এই ঋণ পরিশোধ করা চ্যালেঞ্জিং হতে পারে। যাইহোক, ঋণ পরিশোধের প্রক্রিয়া সহজ করার জন্য ঋণ পুনর্গঠন আসে।
ব্যবসায়িক ঋণ পুনর্গঠন করার জন্য কোম্পানিগুলির জন্য বিভিন্ন উপায় রয়েছে। তারা অন্তর্ভুক্ত;
এটি ঘটে যখন ঋণদাতারা ব্যবসার ঋণের একটি শতাংশ কাটতে সম্মত হন। কিছু ক্ষেত্রে, ঋণদাতা ইক্যুইটির বিনিময়ে অবশিষ্ট ঋণ সম্পূর্ণভাবে বন্ধ করে দিতে পারে, যার অর্থ ঋণদাতা ব্যবসার একটি অংশ পায়। ইক্যুইটি বিকল্পটি উপকারী হতে পারে যদি ব্যবসার সম্পদ মূল্যবান হয় এবং বকেয়া ঋণ বিশাল হয়৷
একটি "চুল কাটা" ব্যবসার জন্য আরেকটি পুনর্গঠন বিকল্প। এটি ব্যালেন্সের একটি অংশ বন্ধ বা সুদের হার কমানোর জন্য ঋণদাতাদের সাথে আলোচনার অন্তর্ভুক্ত। আলোচনাটি ব্যবসা এবং বন্ডহোল্ডারদের মধ্যে ঘটে।
একটি কোম্পানি কলযোগ্য বন্ড ইস্যু করতে পারে। কলযোগ্য বন্ডগুলি এমন ক্ষেত্রে একটি প্রতিরক্ষামূলক ব্যবস্থা হিসাবে দেওয়া হয় যেখানে সুদের হার খুব বেশি হয় এবং কোম্পানির ঋণ পরিশোধ করা কঠিন হতে পারে৷
কলযোগ্য বৈশিষ্ট্য সহ যেকোন বন্ডের অর্থ হল এটি খালাসযোগ্য। বৈশিষ্ট্যটি ইস্যুকারীকে বর্তমান ঋণের জন্য কম সুদের হারের জন্য আলোচনার মাধ্যমে ঋণ পুনর্গঠন করার অনুমতি দেয়।
দেশগুলো প্রতিনিয়ত ঋণ নেয়। খেলাপি ঋণের দ্বারপ্রান্তে থাকা বেশিরভাগ দেশই ঋণকে ব্যক্তিগত থেকে পাবলিকের দিকে সরানোর সিদ্ধান্ত নেয়। এটি ঋণের জন্য চার্জ করা সুদের হার সহজ করে।
কোম্পানিগুলির মতোই, দেশগুলি "চুল কাটার" মাধ্যমে পুনর্গঠন বেছে নিতে পারে। এর মানে হল যে বন্ডহোল্ডাররা বেশিরভাগ ক্ষেত্রে 25% হ্রাস দ্বারা সুদের হার কমাতে সম্মত হবে। বন্ডহোল্ডাররা বন্ডের মেয়াদপূর্তির তারিখও বাড়িয়ে দিতে পারে, সরকারকে তাদের ঋণ পরিশোধের জন্য আরও সময় দেয়।
ব্যক্তিগত ঋণ পুনর্গঠন তাদের ব্যক্তিগত ঋণ বা ঋণ পরিশোধে চ্যালেঞ্জ আছে এমন ব্যক্তিদের জন্য একটি বিকল্প। আপনি সরাসরি আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করতে পারেন এবং নতুন শর্তাবলীর জন্য আলোচনা করতে পারেন। যাইহোক, এটি একটি গ্যারান্টি নয় যে ঋণদাতারা আপনার অনুরোধে সম্মত হবেন৷
৷ঋণ পুনর্গঠনের জন্য আপনার বিকল্পগুলি বোঝা আপনাকে একটি জ্ঞাত সিদ্ধান্ত নিতে এবং একটি ভাল চুক্তি পেতে সাহায্য করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, ঋণদাতারা আপনার বন্ধক 25% কমিয়ে দিতে পারে কিন্তু বিনিময়ে বাড়ি বিক্রির 40% টাকা চাইতে পারে।
আপনি যদি আপনার আলোচনার দক্ষতায় আত্মবিশ্বাসী না হন, তাহলে ঋণ পুনর্গঠন সংস্থাগুলি অথবা ঋণ ত্রাণ সংস্থাগুলি আপনাকে আলোচনার প্রক্রিয়ায় সাহায্য করতে পারে৷
কৌশলগত ঋণ পুনর্গঠন হল একটি স্কিম যা ঋণদাতাদের একটি বকেয়া ঋণকে একটি প্রধান ইক্যুইটি শেয়ারে রূপান্তর করার অধিকার দেয়। এটি বেশিরভাগ ব্যবসায় ঘটে। যদি ঋণদাতারা মনে করেন যে মালিকানার পরিবর্তন ব্যবসার জন্য একটি ভাল আর্থিক অবস্থান প্রদান করবে, তাহলে তাদের তা করার অধিকার রয়েছে৷
একটি ঋণ পুনর্গঠন সমস্যা কৌশলগত ঋণ পুনর্গঠন প্রক্রিয়ার মধ্যে ঘটতে পারে. এটি ঘটে যখন ঋণদাতারা কোন ঋণগ্রহীতাকে ছাড় দেয় তারা সাধারণত বিবেচনা করে না।
ঋণ পুনর্গঠন আপনার আর্থিক অবস্থান, আলোচনার দক্ষতা এবং আপনার ঋণদাতাদের উপর নির্ভর করে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, ঋণদাতারা দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করার প্রান্তে থাকা দুর্বল ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে অর্থ গ্রহণ করা উপকারী বলে মনে করেন। এর কারণ হল প্রাপ্ত পরিমাণ প্রায়ই দেউলিয়া হওয়ার জন্য ক্লায়েন্ট ফাইল করার পরে প্রাপ্ত ক্ষতিপূরণের চেয়ে ভাল।
আপনার যদি একটি দুর্দান্ত ঋণ পুনর্গঠন চুক্তির প্রয়োজন হয় তবে আপনার আলোচনার দক্ষতা কাজে আসবে। আপনি যদি আলোচনায় ভালো না হন, তাহলে TurboDebt বা ঋণ পরামর্শদাতার মতো ঋণ ত্রাণ সংস্থাগুলি আপনাকে প্রক্রিয়াটিতে সহায়তা করবে৷
একটি ঋণ পুনর্গঠন প্রক্রিয়ার সাফল্য শেষ পর্যন্ত ঋণদাতার কাছে নেমে আসবে। কিছু পাওনাদার আপনার কথা শুনবে এবং ঋণ পরিশোধের শর্তাদি খসড়া করবে, অন্যরা স্বয়ংক্রিয়ভাবে একটি পেমেন্ট ডিফল্ট করার জন্য আপনার বিরুদ্ধে মামলা করবে। আর সেজন্যই আপনাকে ঋণ অনুমোদনের আগে তার শর্তাবলী সাবধানে পড়তে হবে।
ঋণ পুনর্গঠন খুব ব্যয়বহুল হতে পারে, বিশেষ করে যখন ঋণদাতারা আপনার বাড়ি বা কোম্পানির কাছে কিছু ইক্যুইটি চায়। আপনি আপনার সম্পত্তি বা ব্যবসার সম্পূর্ণ মালিকানা বজায় রাখতে এবং আপনার ঋণ নিষ্পত্তি করার জন্য অন্যান্য বিকল্প উপলব্ধ। নিচে কিছু বিকল্প আছে।
ঋণ একত্রীকরণ পুরানো ঋণ পরিশোধের জন্য একটি নতুন ঋণ গ্রহণ জড়িত। প্রথমত, এই পুরানো ঋণ পরিশোধ করার জন্য আপনাকে কত ঋণের প্রয়োজন তা নির্ধারণ করতে আপনাকে একাধিক ঋণ একত্রিত করতে হবে। আপনি বিভিন্ন পরিশোধের শর্তাবলী পেতে পারেন যেগুলি থেকে বেছে নেওয়ার জন্য পরিচালনাযোগ্য। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, ঋণ একত্রীকরণের ফলে সুদের হার কম হয় এবং মাসিক পেমেন্ট হয়। শেষ পর্যন্ত, এর ফলে মোট পেমেন্ট কমে যায়।
পেমেন্ট ডিফারমেন্ট আপনাকে কোনো জরিমানা ছাড়াই আপনার ঋণ পরিশোধ করা এড়িয়ে যেতে দেয়। ঋণদাতারা শুধুমাত্র তখনই এর সাথে সম্মত হতে পারে যদি আপনি একটি ছোটখাট বিপত্তির সম্মুখীন হন বা অন্য কোনো অনুষ্ঠানে কখনোই ডিফল্ট পেমেন্ট না করেন।
অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং সংস্থা রয়েছে যা আপনাকে আপনার ঋণ পরিশোধের শর্তাবলী নিয়ে আলোচনা করতে সাহায্য করবে। আপনি যদি একটি সুপরিচিত সংস্থার সাথে যোগাযোগ করেন তবে আপনার কাছে একটি ভাল চুক্তির আরও ভাল সুযোগ রয়েছে৷
আপনি একটি ঋণ নিষ্পত্তি বেছে নিতে পারেন৷ যদি আপনি অবিলম্বে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন। ঋণ ব্যবস্থাপনা প্রক্রিয়ার অনুরূপ আরও ভাল শর্তাবলীর জন্য আপনার পাওনাদারদের সাথে আলোচনা করা জড়িত। যাইহোক, আপনার ঋণদাতারা এই শর্তে আপনার ঋণ কমাতে পারে যে আপনি একমুঠো অর্থ প্রদান করবেন। প্রক্রিয়াটির মাধ্যমে আপনাকে সাহায্য করার জন্য আপনি একটি ঋণ নিষ্পত্তি অ্যাটর্নি বা কোম্পানি নিয়োগ করতেও বেছে নিতে পারেন৷
৷দেউলিয়া আপনার শেষ অবলম্বন হওয়া উচিত. আপনি যদি দেউলিয়া হওয়ার যোগ্যতা অর্জন করেন তবে আপনি আপনার সমস্ত অনিরাপদ ঋণ মুছে ফেলতে পারেন। যাইহোক, এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের খরচে আসবে, কারণ আপনি দীর্ঘমেয়াদে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করবেন।
আপনার ঋণদাতাদের কাছে যাওয়ার আগে, আপনার ঋণ পুনর্গঠনের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বোঝা উচিত। যদি খরচগুলি সুবিধার চেয়ে বেশি হয়, তাহলে আপনার ঋণ নিষ্পত্তি করার জন্য অন্যান্য পদ্ধতিগুলি সন্ধান করুন। নীচে ঋণ পুনর্গঠনের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি রয়েছে৷৷
হ্যাঁ. আপনি যদি আপনার ঋণ নিষ্পত্তি করতে না পারেন তবে ঋণ পুনর্গঠন একটি ভাল ধারণা। আপনি দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করা বেছে নিতে পারেন, তবে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে দীর্ঘ সময়ের জন্য ক্ষতি করতে পারে- দেউলিয়া হওয়ার উপর নির্ভর করে 7 থেকে 10 বছরের মধ্যে।
কৌশলগত ঋণ পুনর্গঠন এমন একটি পরিস্থিতি যেখানে আপনার ঋণদাতারা, বেশিরভাগ ব্যাংক, আপনার বকেয়া ঋণের ভারসাম্যকে ইক্যুইটিতে রূপান্তর করতে পারে।
আপনি ঋণের সুদ কমাতে বা ঋণ পরিশোধের মেয়াদ বাড়ানোর জন্য আপনার ঋণদাতার কাছে যান। ঋণদাতারা গ্রহণ করলে, আপনাকে নতুন অর্থপ্রদানের শর্তাবলী দেওয়া হবে।
ঋণ পুনর্গঠন তিন ধরনের আছে:কোম্পানি, দেশ এবং ব্যক্তিদের জন্য ঋণ পুনর্গঠন।
ঋণ পুনর্গঠন করা হচ্ছে ঋণের শর্তাবলী পরিবর্তন করা যাতে এটি আরও সাশ্রয়ী হয়।
ঋণ পুনর্গঠন আপনাকে কম সুদের হারে আপনার ঋণ নিষ্পত্তি করতে অনুমতি দেবে। অন্যান্য ঋণদাতারাও আপনার সম্পত্তির ইক্যুইটির বিনিময়ে আপনার ঋণ বাতিল করতে পারে। শর্তাবলী এই ধরনের ঋণ ত্রাণ নিয়ে এগিয়ে যাওয়ার জন্য অনুকূল কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়া আপনার উপর নির্ভর করে। আপনি যদি শর্তাবলী ব্যয়বহুল বলে মনে করেন, তাহলে অন্যান্য ঋণ পরিশোধের পদ্ধতির কথা ভাবুন যা সমানভাবে পরিচালনাযোগ্য।