ক্রেডিট কখনও কখনও "আমি যদি করি অভিশপ্ত, আমি না করলে অভিশপ্ত" এর মতো মনে হতে পারে। আপনি যদি ঋণ পরিশোধ করেন এবং একটি অ্যাকাউন্ট বন্ধ করেন, তাহলে আপনি সম্ভবত আপনার ক্রেডিট স্কোর হ্রাস দেখতে পাবেন। কিন্তু আপনি যদি ক্রমাগত ঋণ জমা করতে দেন — অথবা শুধুমাত্র ন্যূনতম অর্থপ্রদান করেন — তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোরও কমে যাবে।
কোন ভুল করবেন না:ঋণ পরিশোধ করা দীর্ঘমেয়াদে একটি ভাল জিনিস। দুর্ভাগ্যবশত, গুরুতর ঋণ প্রায়শই শুধুমাত্র একত্রীকরণ, নিষ্পত্তি বা দেউলিয়াত্বের মাধ্যমে সমাধান করা হয়, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে কমিয়ে আনতে পারে।
তাই, সমাধান কি? আপনার ঋণ পরিশোধ করার সেরা উপায় কি? ঋণমুক্ত জীবনযাপন করা কি সত্যিই মূল্যবান? চলুন দেখে নেওয়া যাক।
প্রথমত, আপনার ক্রেডিট স্কোরের সাথে ঋণের সম্পর্ক বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। অনেক লোক অনুমান করে যে কম ঋণ =একটি উচ্চ স্কোর। এটা পুরোপুরি সত্য নয়। আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনি কত সময় ধরে ক্রেডিট ব্যবহার করছেন, সেইসাথে আপনার উপলব্ধ কত ক্রেডিট রয়েছে তাও প্রতিফলিত করে। ঋণদাতারা দেখতে চান যে আপনি বছরের পর বছর ধরে দায়িত্বের সাথে ক্রেডিট ব্যবহার করছেন।
এর মানে হল যে আপনি যখন অর্থ প্রদান করেন এবং একটি অ্যাকাউন্ট বন্ধ করে দেন, তখন আপনার গড় অ্যাকাউন্টের বয়স কমে যায়। এবং যদি সেই অ্যাকাউন্টটি একটি ঘূর্ণায়মান-ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট হয়, যেমন একটি ক্রেডিট কার্ড, তাহলে এটি বন্ধ করার অর্থ হল আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট কমে গেছে। পালাক্রমে, আপনার স্কোরও তাই।
আদর্শভাবে, তারপরে, আপনার কাছে ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের মিশ্রণ রয়েছে:কিছু ঘূর্ণায়মান এবং কিছু "কিস্তি" (যেমন আপনার স্বয়ংক্রিয় ঋণ)। আপনি কিছু পুরানো অ্যাকাউন্ট খোলা রাখতে চাইতে পারেন তবে সেগুলির খুব কম ব্যবহার করুন। সেই কারণে, কিছু ভোক্তা একটি ক্রেডিট কার্ড বজায় রাখবে যা তারা সুদের হারের অর্থপ্রদান এড়াতে প্রতি মাসে পরিশোধ করে, সেইসাথে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ ঋণ যেমন একটি বন্ধকী।
যদি আপনার ঋণ আপনাকে এমনভাবে পঙ্গু করে দেয় যে আপনি আপনার মৌলিক খরচ বহন করতে পারবেন না, এখন চরম ব্যবস্থা নেওয়ার সময় হতে পারে। ঋণ নিষ্পত্তি পরিষেবাগুলি আপনার পাওনাদারদের সাথে আলোচনা করবে যাতে আপনি অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার বিনিময়ে কম পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে পারেন। এছাড়াও ঋণ একত্রীকরণ প্রদানকারী রয়েছে যারা আপনাকে একটি নতুন লাইন অফ ক্রেডিট ইস্যু করবে যাতে আপনি একটি মাসিক পেমেন্টের মাধ্যমে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে পারেন।
এই উভয় পদ্ধতির অবশ্যই নেতিবাচক প্রভাব রয়েছে। যেমন আমরা উল্লেখ করেছি, আপনার অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা আপনার স্কোরকে ডিং করবে। ঋণ নিষ্পত্তি সর্বদা একটি কম পরিশোধের পরিমাণের বিনিময়ে অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা জড়িত। এর মানে প্রায়ই আপনি সেই প্রদানকারীর সাথে আর কোনো অ্যাকাউন্ট খুলতে পারবেন না।
এছাড়াও, অনেক ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানি পরামর্শ দেয় যে তারা আলোচনা করার সময় আপনি অর্থ প্রদান বন্ধ করুন। এর কারণ হল বেশিরভাগ ঋণদাতারা স্থায়ী হবে না যদি না তারা গুরুতরভাবে চিন্তিত হয় যে আপনি তাদের ফেরত দেবেন না। দুর্ভাগ্যবশত, এটি একটি বিপজ্জনক পরামর্শ:দেরিতে অর্থপ্রদান আপনার স্কোরের উপর একটি বিশাল নেতিবাচক প্রভাব ফেলে এবং এটি আপনার প্রতিবেদনে 7 বছর ধরে থাকবে। একটি নিষ্পত্তি না হওয়া পর্যন্ত অর্থপ্রদান বজায় রাখার চেষ্টা করুন এবং শুধুমাত্র সেই ঋণগুলির জন্য ঋণ নিষ্পত্তি ব্যবহার করুন যেগুলি ইতিমধ্যেই গুরুতরভাবে বকেয়া রয়েছে৷
আপনি যখন নিষ্পত্তি করবেন, তখন আপনার অ্যাকাউন্টটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে উল্লেখ করা হবে। ভবিষ্যত ঋণদাতারা তা দেখতে পাবে এবং আপনাকে ক্রেডিট দিতে কম ঝুঁকবে। আদর্শভাবে, আপনি সম্পূর্ণরূপে আপনার ঋণ পরিশোধ করেন, যা সময়ের সাথে সাথে আপনার স্কোরকে বাড়িয়ে তুলবে। আপনি যদি আপনার ঋণের বাধ্যবাধকতাগুলি পরিশোধ করতে সক্ষম না হন, তবে, ঋণ নিষ্পত্তি একটি বড় ঋণের জন্য একটি ভাল বিকল্প যা কমপক্ষে এক বছর আগের বকেয়া। সেই মুহুর্তে, অপরাধের প্রভাবগুলি সমাধান করার জন্য স্কোর হ্রাস সম্ভবত মূল্যবান হবে।
ঋণ একত্রীকরণ একটি নতুন কিস্তি অ্যাকাউন্ট খোলার সাথে জড়িত, যা অবিলম্বে আপনার ঋণের বোঝা বাড়ায় এবং একটি কঠিন অনুসন্ধানের সাথে আসে — উভয়ই আপনার ক্রেডিট স্কোর হ্রাস করে। তাই আপনি যদি এই বিকল্পটি বেছে নেন, তাহলে আপনার অ্যাকাউন্টের অর্থ পরিশোধ করা অব্যাহত থাকা সত্ত্বেও আপনার স্কোর কমে গেলে অবাক হবেন না।
যেভাবেই হোক, এই পদ্ধতিগুলি মাসিক ঋণের ভারসাম্য বজায় রাখার জন্য পছন্দনীয় যা আপনি বহন করতে পারবেন না। শেষ পর্যন্ত, বিলম্বিত অর্থপ্রদান এবং অপরাধ আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর অনেক বেশি প্রভাব ফেলে — তাই নিষ্পত্তি বা একত্রীকরণ থেকে স্কোর ড্রপ নিয়ে খুব বেশি চিন্তা করবেন না যদি এগুলির যেকোন একটি আপনাকে ঋণ চক্র থেকে বাঁচতে দেয়। এটি বলেছে, একত্রীকরণ বা ঋণ নিষ্পত্তি আপনার নিজের আর্থিক পরিস্থিতি এবং লক্ষ্যগুলির উপর নির্ভর করে এটি মূল্যবান হতে পারে - সর্বদা প্রথমে আপনার গবেষণা করুন।
দেউলিয়া হওয়া আপনার ঋণের বোঝা থেকে একটি সহজ উপায় বলে মনে হতে পারে, তবে এটি পারমাণবিক বিকল্প। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর একটি বড় প্রভাব ফেলবে এবং 10 বছর পর্যন্ত আপনার রিপোর্টে থাকবে, যা অটো লোন এবং বন্ধক সহ ভবিষ্যতের ক্রেডিট পাওয়া খুব কঠিন করে তুলতে পারে। এটি সম্ভাব্য বাড়িওয়ালা এবং নিয়োগকর্তাদেরও ভয় দেখাতে পারে যারা ক্রেডিট চেক চালান।
আপনি যখন দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করেন, আপনি একজন আইনজীবীর সাথে কাজ করেন যিনি আপনাকে এমন একটি মামলা করতে সাহায্য করবেন যে আপনি আপনার ঋণের বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে পারবেন না। পাওনাদাররা তখন আপনাকে আপনার ঋণ থেকে মুক্তি দেবে এবং সমস্ত অ্যাকাউন্ট বন্ধ করে দেবে। যাইহোক, এটি এত সহজ নয়। ঋণ কভার করতে সাহায্য করার জন্য আপনাকে প্রায়ই যেকোন সম্পদ বিক্রি করতে বলা হবে এবং আপনি যে দেউলিয়া হওয়ার যোগ্যতা অর্জন করেছেন তা প্রমাণ করা সহজ।
দেউলিয়াত্বের দুটি প্রকার রয়েছে:অধ্যায় 7, যেখানে আপনি নির্দিষ্ট সম্পত্তি বিক্রি করেন এবং শূন্য ঋণের বাধ্যবাধকতার বিনিময়ে আপনার ঋণদাতাদের কাছে আয় দেন এবং অধ্যায় 13, যেখানে আপনার ঋণগুলি পুনর্গঠিত হয় যাতে আপনি 3-তে তাদের পরিশোধ করতে পারেন। 5 বছর. 13 অধ্যায়ের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা সহজ হতে পারে, তবে আপনি এখনও আপনার ক্রেডিট স্কোরে একটি আঘাত নেবেন।
একটি দেউলিয়া সম্ভাব্য ঋণদাতাদের একটি শক্তিশালী বার্তা পাঠায় যে আপনি একজন উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ ঋণগ্রহীতা। যদিও আপনি যদি আর কখনও ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করতে না চান তবে এটি আপনাকে উদ্বেগজনক নাও করতে পারে, মনে রাখবেন যে দেউলিয়া হওয়া এবং এর ফলে আপনার ক্রেডিট স্কোর হ্রাস 10 বছর পর্যন্ত আপনার বাড়ি কেনা বা ভাড়া নেওয়ার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে৷
ভাল খবর হল যে এমনকি দেউলিয়াত্ব আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে চিরতরে থাকে না। অধ্যায় 7 দেউলিয়া 10 বছর পরে এবং অধ্যায় 13 দেউলিয়া সাত বছর পরে সরানো হয়। সেই সময়ের মধ্যে, আপনি এখনও আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণ করতে পারেন। আপনি দেউলিয়াত্ব থেকে পুনরুদ্ধার করার সময় একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড বা একটি বিল-রিপোর্টিং পরিষেবা যেমন এক্সপেরিয়ান বুস্ট ব্যবহার করার চেষ্টা করুন৷
একটি নিয়ম হিসাবে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে বেশিরভাগ নেতিবাচক আইটেম 7 বছরের জন্য থাকবে (10 এর জন্য অধ্যায় 7 দেউলিয়া)। তাদের উপস্থিতি আপনার স্কোর নিচে টেনে আনবে. যাইহোক, আপনি যে পরিমাণ ক্রেডিট ব্যবহার করছেন তা কমিয়ে এবং শূন্য ব্যালেন্স সহ আপনার পুরানো অ্যাকাউন্ট(গুলি) খোলা রেখে আপনি আপনার স্কোরের একটি মোটামুটি দ্রুত উন্নতি দেখতে পারেন।
সময়ের সাথে সাথে, ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলির একটি ভাল মিশ্রণের জন্য নিয়মিত সময়মত পেমেন্ট আপনার স্কোরকে বাড়িয়ে তুলবে। অপরাধ এবং দেউলিয়া হওয়া শেষ পর্যন্ত বন্ধ হয়ে যাবে। যাইহোক, আপনি যদি আপনার সমস্ত অ্যাকাউন্ট বন্ধ করে দেন, তাহলে আপনি ঋণমুক্ত হলেও আপনার স্কোর কম থাকতে পারে। কারণ ক্রেডিট ব্যুরোও মূল্যায়ন করছে আপনার কতটা ভালো ক্রেডিট ইতিহাস আছে।
সুতরাং, আপনি যদি ঋণ নিষ্পত্তি বা একত্রীকরণ চয়ন করেন, আপনার ক্রেডিট ব্যবহার সম্পর্কে কৌশলী হন। আদর্শভাবে, আপনি আপনার বিভিন্ন ধরণের ঋণের বাধ্যবাধকতা হ্রাস করেন যাতে আপনি কম চাপের সাথে বাঁচতে পারেন, তবে আপনি এখনও একটি বন্ধকী, স্বয়ংক্রিয় ঋণ বা ব্যবসায়িক ঋণ পেতে পারেন। একটি ক্রেডিট কার্ড খোলা রাখুন যা দিয়ে আপনি পুনরাবৃত্ত কেনাকাটা করতে পারেন এবং প্রতি মাসে এটি সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে পারেন। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ায় এবং আপনাকে সুদের খরচ বা অপরাধের হুমকি থেকে বাঁচায়।
যা বলা হয়েছে, ঋণমুক্ত হওয়া আপনার জন্য আর্থিক এবং অন্যথায় অনেক বেশি সুযোগ খুলে দেয়। "ঋণ-মুক্ত" সাধারণত ক্রেডিট কার্ড ঋণ ছাড়া জীবনযাপন বোঝায়; আবার, আপনি যদি নিয়মিত অর্থপ্রদান করেন তাহলে একটি খোলা ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট বা বন্ধকী থাকাতে কোনো ভুল নেই। আপনার মূল লক্ষ্য হওয়া উচিত দায়িত্বের সাথে ক্রেডিট ব্যবহার করা এবং সুদ এড়ানো। এটি করার জন্য, ঘূর্ণায়মান অ্যাকাউন্টের জন্য 0% ব্যালেন্স রাখার চেষ্টা করুন এবং আপনার কিস্তি সময়মত পেমেন্ট করুন।
যেমনটি আমরা উল্লেখ করেছি, ঋণমুক্ত হওয়া আপনার স্কোর ড্রপ করতে পারে, তা অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার কারণে, আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট হ্রাস করার কারণে, অথবা নিষ্পত্তি বা একত্রীকরণ ব্যবহার করার কারণে। সুতরাং, বন্ধকী বা স্বয়ংক্রিয় ঋণের জন্য আপনাকে যোগ্য করার জন্য আপনার স্কোর যথেষ্ট বৃদ্ধি পাওয়ার আগে এক বছর পর্যন্ত কয়েক মাস অপেক্ষা করার জন্য প্রস্তুত থাকুন। এটি আগাম পরিকল্পনা করার জন্য অর্থ প্রদান করে:একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে ঋণমুক্ত হওয়ার লক্ষ্য তৈরি করুন যাতে আপনি আপনার প্রয়োজনীয় ঋণগুলি অ্যাক্সেস করতে পারেন। যাই হোক না কেন, আপনার স্কোরে সাময়িক ডিপ হল সর্বদা আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক স্বাস্থ্যের মূল্য।
যারা ঋণমুক্ত জীবনযাপন করেন তারা কঠোর জীবন পরিবর্তন বা জরুরী পরিস্থিতি মোকাবেলা করতে আরও ভালভাবে সক্ষম হন। ঋণ পরিশোধের জন্য তাদের মাসিক আয়ের বেশি হারানোর পরিবর্তে, তারা একটি জরুরি তহবিলের জন্য সেই অর্থ সঞ্চয় করতে পারে এবং একটি "বৃষ্টির দিনের" জন্য প্রস্তুত থাকতে পারে৷
ঋণমুক্ত জীবনযাপন মানুষকে ভ্রমণ, দাতব্য দান, স্টার্টআপে বিনিয়োগ এবং অন্যান্য জিনিস করার স্বাধীনতা দেয় যা তাদের সুস্থতার পাশাপাশি সমাজে ব্যাপকভাবে অবদান রাখে। বড় ঋণদাতাদের পকেটে লাইন দেওয়ার পরিবর্তে, তারা ছোট ব্যবসা এবং তাদের পরিবারকে সমর্থন করতে পারে।
এছাড়াও, একটি ভারী ঋণের বোঝা ছাড়াই, লোকেরা একটি সাইড হাস্টল চালু করতে, তাদের নিজস্ব কোম্পানি খুঁজে পেতে বা অন্যান্য ক্রিয়াকলাপ করতে সক্ষম হয় যা আয় তৈরি করে। যখন তাদের এটির প্রয়োজন হয়, তারা এই প্রচেষ্টাগুলিকে সমর্থন করার জন্য আরও সহজে একটি ব্যবসায়িক ঋণ পেতে পারে কারণ তাদের ভাল ক্রেডিট রয়েছে৷
একটি ঋণ মুক্ত জীবন আপনি আপনার আর্থিক স্বাস্থ্যের জন্য শট কল যেখানে একটি. আপনি কীভাবে আপনার ঋণদাতাদের ফেরত দেবেন তা ভেবে প্রতিদিনের চাপে ভোগার পরিবর্তে আপনি আপনার লক্ষ্য এবং সুস্থতার জন্য সঠিক পছন্দ করতে পারেন।
ঋণ নিষ্পত্তি বা একত্রীকরণ করার জন্য আপনার বিকল্পগুলি মূল্যায়ন করার সময়, অথবা আপনি যদি দেউলিয়া হওয়ার কথা বিবেচনা করেন, দীর্ঘমেয়াদী সুবিধার বিপরীতে স্বল্পমেয়াদী প্রভাবগুলি ওজন করা গুরুত্বপূর্ণ। কখনও কখনও, একটি কঠোর বাজেট এবং আপনার ঋণ দ্রুত পরিশোধ করার জন্য কিছু ত্যাগ স্বীকার করা আপনার আর্থিক লক্ষ্য পূরণের জন্য সর্বোত্তম পদক্ষেপ। এমন পরিস্থিতিতে যেখানে আপনি আপনার ঋণের বোঝার কারণে শ্বাস নিতে পারবেন না, যদিও, নিষ্পত্তি এবং একত্রীকরণের স্বল্পমেয়াদী প্রভাব এটির মূল্য হতে পারে। এবং দেউলিয়া হওয়ার পরেও, ঋণ পুনর্নির্মাণ করা এবং ঋণমুক্ত জীবনধারা অর্জন করা সম্ভব। সর্বদা প্রথমে আপনার গবেষণা করুন এবং সাবধানে আপনার অনন্য পরিস্থিতি মূল্যায়ন করুন। প্রত্যেকের জন্য কোন একক উত্তর নেই!
আরো উপদেশ খুঁজছেন?