অনেক ঋণ বহন চাপ হতে পারে। কিছু লোকের জন্য, বিভিন্ন পাওনাদারের সাথে একাধিক অর্থপ্রদানের কৌশল পরিচালনা করা খুব বেশি হতে পারে। ঋণ একত্রীকরণ লিখুন, ঋণ পুনঃঅর্থায়নের একটি পদ্ধতি যা অন্যদের পরিশোধ করার জন্য একটি নতুন ঋণ গ্রহণ করে। ঋণ একত্রীকরণ আপনাকে প্রতি মাসে বিলের সংখ্যা সীমিত করতে সাহায্য করতে পারে এবং সম্ভাব্যভাবে আপনার সুদের টাকা বাঁচাতে পারে।
ঋণ একত্রীকরণের ক্ষেত্রে, আপনার ক্রেডিট ইতিহাস এবং ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করে আপনার কাছে বেশ কয়েকটি বিকল্প রয়েছে। কিছু লোক ব্যক্তিগত বা ঋণ একত্রীকরণ ঋণ ব্যবহার করে উচ্চ-সুদের ঋণ একত্রিত করতে, যেমন ক্রেডিট কার্ড বিল এবং পে-ডে লোন। অন্যরা কম বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) সহ একটি কার্ডে উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স স্থানান্তর করে বা বকেয়া ঋণ পরিশোধের জন্য একটি হোম ইকুইটি ঋণ গ্রহণ করে তাদের ঋণ একত্রিত করে। উভয় বিকল্পই আপনাকে একটি মাসিক অর্থপ্রদান এবং কম সুদের হার দিতে পারে, যা আপনাকে আরও সহজে আপনার ঋণ পরিচালনা করতে সহায়তা করে।
এই অংশে, আমরা কীভাবে একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ পেতে পারি এবং এটি আপনার জন্য সঠিক পছন্দ কিনা তা নিয়ে আলোচনা করব।
লোকেদের ঋণ একত্রিত করার দুটি প্রধান কারণ রয়েছে:প্রতি মাসে তাদের অর্থপ্রদানের সংখ্যা হ্রাস করা এবং তাদের ঋণের জীবনের সুদের অর্থ সংরক্ষণ করা।
আপনার যদি অনেক বেশি সুদের ঋণ থাকে, প্রায়শই ক্রেডিট কার্ড থেকে, আপনি সময়ের সাথে সাথে আপনার পরিশোধ করা মোট পরিমাণ কমাতে একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ বিবেচনা করতে পারেন। আপনি বর্তমানে যে সুদের হার প্রদান করছেন তার চেয়ে সামান্য কম সুদের হার সহ একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণে অ্যাক্সেস আপনার পরিশোধ করা মোট পরিমাণ থেকে হাজার হাজার ডলার শেভ করতে সহায়তা করতে পারে। আপনার খারাপ ক্রেডিট থাকলেও, একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ এখনও আপনার জন্য কাজ করতে পারে।
আপনি যদি একাধিক পেমেন্ট পরিচালনা করতে কঠিন সময় পান তাহলে আপনি একত্রীকরণ বিবেচনা করতে পারেন। বিভিন্ন ক্রেডিট কার্ড বিল পরিশোধ করার পরিবর্তে, ঋণ একত্রীকরণ আপনাকে সেই সমস্ত ঋণগুলিকে এক জায়গায় টেনে আনতে দেয়, আপনাকে শুধুমাত্র একটি মাসিক অর্থ প্রদান করে। এটি আপনার মনকে সহজ করতে পারে এবং আপনাকে একটি পেমেন্ট মিস করা এড়াতে সাহায্য করতে পারে—যা আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর গুরুতর প্রভাব ফেলতে পারে।
যেহেতু একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ মূলত শুধুমাত্র একটি ব্যক্তিগত ঋণ যা আপনি আপনার বিদ্যমান সমস্ত ঋণ অনুমান করার জন্য ব্যবহার করেন, এটি একাধিক সুবিধার সাথে আসে এবং আপনার ইচ্ছামতো ব্যবহার করা যেতে পারে।
আপনি কোনো ঋণ একত্রীকরণ ঋণের জন্য আবেদন করার আগে, আপনার বর্তমান ঋণ এবং সুদের হারের একটি তালিকা নিয়ে শুরু করুন। আপনি প্রতি মাসে কত ঋণ পরিশোধ করছেন তা তালিকাভুক্ত করুন এবং আপনার একত্রীকরণের জন্য মোট ডলারের পরিমাণ ঋণের হিসাব করুন। এটি আপনাকে বুঝতে সাহায্য করবে যে আপনার বিদ্যমান ঋণগুলিকে একত্রিত করার জন্য আপনাকে কতটা ধার করতে হবে এবং আপনাকে এগিয়ে যাওয়ার জন্য অর্থ সঞ্চয় করার জন্য আপনার প্রয়োজনীয় সুদের হার সম্পর্কে ধারণা দেবে।
এরপরে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলির একটি অনুলিপি পান এবং সঠিকতার জন্য সেগুলি পর্যালোচনা করুন। আপনার ক্রেডিট স্কোরগুলিও বোঝা উচিত, কারণ ঋণ একত্রীকরণ ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর পর্যালোচনা করবে যখন সিদ্ধান্ত নেবে যে আপনি ঋণের জন্য অনুমোদন করবেন কিনা। (ক্রেডিট স্কোরিং রেঞ্জের সাথে নিজেকে পরিচিত করুন এবং কোনটি একটি ভাল স্কোর হিসাবে বিবেচিত হয়; সাধারণত, FICO ® তে 700 এর উপরে কিছু স্কোর ☉ মডেলটি ভাল বলে বিবেচিত হয়।) আপনার স্কোর ঋণদাতাদেরকে আপনি কোন APR এর জন্য যোগ্য তা নির্ধারণ করতেও সাহায্য করবে।
যদি আপনার স্কোর ভালো বা চমৎকার পরিসরে হয়, তাহলে আপনার সম্ভবত কম APR সহ ব্যক্তিগত ঋণের জন্য অনুমোদন পাওয়ার একটি শক্তিশালী সুযোগ রয়েছে। কিন্তু যদি আপনার ক্রেডিট ন্যায্য থেকে দরিদ্র পরিসরে হয়, তাহলে আপনার ঋণ একত্রিত করা একটু কঠিন হতে পারে। যাইহোক, কম প্রতিষ্ঠিত ক্রেডিট বা কম ক্রেডিট স্কোর সহ লোকেদের জন্য ঋণ রয়েছে। শুধু মনে রাখবেন যে কম ক্রেডিট স্কোর সহ আবেদনকারীরা প্রায়ই তাদের নতুন ঋণের উচ্চ সুদের হারের জন্য অনুমোদিত হয়, তাই আপনি যখন আবেদন করবেন তখন হারের দিকে মনোযোগ দেওয়া গুরুত্বপূর্ণ।
অবশেষে, একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণের জন্য কেনাকাটা করুন এবং শর্তাবলী তুলনা করুন। আপনার লক্ষ্য হল সম্ভাব্য সর্বনিম্ন সুদের হার সুরক্ষিত করা, তবে আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে আপনি মাসিক অর্থপ্রদানের সামর্থ্য রাখতে পারেন এবং ঋণদাতা যে কোনো ফি নিতে পারে তার প্রতি মনোযোগ দিতে পারেন। আপনি এমন একটি ঋণদাতা খুঁজে বের করার কথাও বিবেচনা করতে পারেন যা আপনাকে নগদ খরচ করতে প্রলুব্ধ করতে পারে এমন একটি চেক পাঠানোর পরিবর্তে সরাসরি আপনার অন্যান্য পাওনাদারদের কাছে টাকা পাঠাবে৷
এই পরামর্শগুলি অনুসরণ করে ঋণ একত্রিত করার সময় আপনি সম্ভাব্য সর্বোত্তম ঋণ পান তা নিশ্চিত করুন:
যেহেতু একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ আপনার অর্থ সাশ্রয় করার কথা, তাই আপনার নতুন সুদের হার আপনার বিদ্যমান হারের চেয়ে কম তা নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ। একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ বাছাই করার আগে আপনার সমস্ত ধার নেওয়ার বিকল্পগুলি পর্যালোচনা করুন, কারণ কেউ কেউ অন্যদের তুলনায় ভাল শর্তাবলী এবং সুবিধাগুলি অফার করতে পারে। আপনার নিজের ব্যাঙ্ক ছাড়াও, অন্যান্য ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি, সেইসাথে এক্সপেরিয়ানের মার্কেটপ্লেসগুলিকে ডেট কনসোলিডেশন লোনের সম্পূর্ণ নির্বাচনের জন্য দেখুন৷
এই গণনাটি আপনাকে বুঝতে সাহায্য করবে যে আপনি একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ ব্যবহার করে সুদের কত টাকা সঞ্চয় করতে পারেন।
বলুন আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণে $5,000 আছে যার গড় APR প্রায় 25%। 36 মাসেরও বেশি সময় ধরে, আপনার মাসিক অর্থপ্রদান প্রায় $240 এবং আপনি মোট $2,500 সুদ প্রদান করবেন। আপনি যদি এই ঋণটিকে 36 মাসের মধ্যে 17% গড় APR সহ একটি নতুন ঋণে একত্রিত করেন, তাহলে সুদের জন্য আপনি যে পরিমাণ পরিশোধ করবেন তা প্রায় $1,700-এ নেমে আসবে এবং আপনার মাসিক অর্থপ্রদান $200-এ নেমে আসবে। এই ঋণের জীবনকাল ধরে, আপনি সুদের আনুমানিক $1,440 সঞ্চয় করবেন৷
† প্রদত্ত তথ্য শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে এবং আর্থিক পরামর্শ হিসাবে বোঝা উচিত নয়। এক্সপেরিয়ান প্রদত্ত ফলাফলের নির্ভুলতার গ্যারান্টি দিতে পারে না। আপনার ঋণদাতা অন্যান্য ফি চার্জ করতে পারে যা এই গণনায় ফ্যাক্টর করা হয়নি। আপনার দেওয়া তথ্যের উপর ভিত্তি করে এই ফলাফলগুলি একটি আনুমানিক প্রতিনিধিত্ব করে এবং আপনার বিশেষ প্রয়োজনের বিষয়ে আপনার নিজের আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা উচিত৷
ব্যক্তিগত ঋণ ব্রাউজ করুনসম্পূর্ণ ব্যক্তিগত লোন ক্যালকুলেটর চেষ্টা করুন আরও বৈশিষ্ট্য সহ একটি নতুন উইন্ডো খোলে।
অনেক ঋণ পণ্য উৎপত্তি ফি বা প্রিপেমেন্ট জরিমানা সহ আসে যা বেশ খাড়া হতে পারে। আপনি যদি নির্ধারিত সময়ের আগে আপনার ঋণ পরিশোধ করার আশা করেন, তাহলে একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি আপনার জন্য সঠিক নয়। একটি লোন নির্বাচন করার আগে কেনাকাটা করা আপনাকে সাহায্য করবে কোনটি আপনার জন্য সঠিক শর্তাবলী।
যদি আপনি একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণের জন্য অস্বীকৃত হন, এখানে কয়েকটি বিকল্প রয়েছে যা সাহায্য করতে পারে:
আপনি হয়তো প্রত্যাখ্যান করেছেন কারণ ঋণদাতা মনে করেন যে আপনি যে পরিমাণ চেয়েছেন তা জারি করার ক্ষেত্রে অনেক বেশি ঝুঁকি রয়েছে। পরিমাণ কমিয়ে, আপনি ঝুঁকি কম করেন, এবং ঋণদাতা আপনাকে অনুমোদনের জন্য আরও উন্মুক্ত হতে পারে। এই ক্ষেত্রে, আপনার এখনও একাধিক অর্থপ্রদান থাকতে পারে, তবে ঋণ একত্রীকরণ ঋণ তাদের বেশিরভাগই কভার করতে পারে।
ডেট ম্যানেজমেন্ট প্ল্যান, বা ডিএমপির মাধ্যমে, একজন ক্রেডিট কাউন্সেলর এমন একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে সাহায্য করতে পারেন যা আপনি কীভাবে আপনার বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ করবেন তার রূপরেখা দেয়। একবার আপনি এই প্ল্যানে সম্মত হলে, আপনি ক্রেডিট কাউন্সেলিং সংস্থাকে সরাসরি অর্থ প্রদান করবেন এবং আপনি যে পরিশোধের পরিকল্পনায় সম্মত হয়েছেন সেই অনুযায়ী তারা আপনার মাসিক অর্থ প্রদান করবে।
একজন স্বনামধন্য ক্রেডিট কাউন্সেলর খুঁজতে, ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং বা আমেরিকার ফিনান্সিয়াল কাউন্সেলিং অ্যাসোসিয়েশন দ্বারা স্বীকৃত একজনের সন্ধান করুন। ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ জাস্টিস অনুমোদিত ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিগুলির একটি রাজ্য-দ্বারা-রাষ্ট্র তালিকাও বজায় রাখে। কীভাবে একজন ক্রেডিট কাউন্সেলর বেছে নেবেন সে সম্পর্কে আরও তথ্যের জন্য, ফেডারেল ট্রেড কমিশন থেকে এই পরামর্শগুলি দেখুন৷
কিছু ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট ইতিহাস ছাড়া অন্য তথ্য ব্যবহার করে যখন আপনাকে একটি নতুন ঋণের জন্য বিবেচনা করে। কিছু কোম্পানি সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় শিক্ষা, কর্মসংস্থান, আয় এবং আপনার পটভূমির অন্যান্য দিক বিবেচনা করে। যদি আপনার ক্রেডিট খারাপ থাকে এবং একটি প্রচলিত ঋণদাতা দ্বারা অনুমোদন না পেতে পারেন, তাহলে আপনি এই ধরনের কোম্পানির সাথে ভাগ্য পেতে পারেন।
তাত্ক্ষণিকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে চান? এক্সপেরিয়ান বুস্ট ™ আপনি ইতিমধ্যে যে ইউটিলিটি এবং মোবাইল ফোন বিল পরিশোধ করছেন তার জন্য আপনাকে ক্রেডিট দিয়ে সাহায্য করে। এখন পর্যন্ত, সেই অর্থপ্রদানগুলি আপনার স্কোরে ইতিবাচক প্রভাব ফেলেনি।
এই পরিষেবাটি সম্পূর্ণ বিনামূল্যে এবং আপনার নিজের ইতিবাচক অর্থপ্রদানের ইতিহাস ব্যবহার করে দ্রুত আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে পারে৷ এটি দরিদ্র বা সীমিত ক্রেডিট পরিস্থিতিতে যাদের সাহায্য করতে পারে। অন্যান্য পরিষেবা যেমন ক্রেডিট মেরামতের জন্য আপনার হাজার হাজার টাকা খরচ হতে পারে এবং শুধুমাত্র আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট থেকে ভুল দূর করতে সাহায্য করে৷