আপনি যদি আপনার সমস্ত ঋণ পরিশোধ করার চেষ্টা করছেন কিন্তু ক্রমবর্ধমানভাবে অভিভূত বোধ করছেন তবে এটি একটি নতুন কৌশলের জন্য সময় হতে পারে। আপনার ঋণ নিয়ন্ত্রণে আনার একটি উপায় হল ঋণ একত্রীকরণের মাধ্যমে। ঋণ একত্রিত করতে, কোনটি আপনার জন্য কাজ করতে পারে তা বোঝার জন্য বিভিন্ন পদ্ধতি নিয়ে গবেষণা শুরু করুন।
সঠিকভাবে সম্পন্ন হলে, ঋণ একত্রীকরণ আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে এবং আপনার ঋণ দ্রুত পরিশোধ করতে সাহায্য করতে পারে। যাইহোক, কিছু পন্থা সচেতন হওয়ার জন্য নির্দিষ্ট ঝুঁকি উপস্থাপন করে। এই কারণে, আপনি আপনার ঋণ একত্রিত করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, প্রতিটি পদ্ধতি কীভাবে কাজ করে এবং এটি আপনার জন্য সঠিক পছন্দ কিনা তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।
আপনি যখন ঋণ একত্রিত করেন, তখন আপনি একাধিক ঋণ যেমন ক্রেডিট কার্ড, চিকিৎসা বিল এবং অন্যান্য অনিরাপদ ঋণ, কম সুদের হার সহ একটি মাসিক অর্থপ্রদানে একত্রিত করেন। এটি একটি কার্যকর আর্থিক কৌশল হতে পারে যদি আপনার ঋণ থাকে যা উচ্চ সুদ বহন করে এবং আপনি সেই ঋণ পরিশোধ করার পরিকল্পনায় লেগে থাকতে প্রস্তুত থাকেন।
ঋণ একত্রীকরণ ব্যবহার করে আপনার ঋণ একত্রিত করতে এবং পরিশোধ করতে আপনি ব্যবহার করতে পারেন এমন বেশ কয়েকটি পদ্ধতি রয়েছে। আপনার বিকল্পগুলি বুঝতে পড়ুন এবং আপনার জন্য সবচেয়ে ভাল কাজ করে এমন একটি চয়ন করুন৷
ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ডগুলি সাধারণত 12 থেকে 20 মাসের মধ্যে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ব্যালেন্স ট্রান্সফারে প্রচারমূলক 0% বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) সহ আসে। ধারণাটি হল আপনার ঋণ নতুন কার্ডে স্থানান্তর করা এবং সুদ পরিশোধ এড়াতে প্রারম্ভিক সময়ের মধ্যে সেই ঋণ পরিশোধ করা।
ঋণ একত্রিত করার জন্য একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড ব্যবহার করার বিষয়ে বিবেচনা করার সময়, নিশ্চিত করুন যে আপনি যে পরিমাণ ঋণ হস্তান্তর করছেন তা আপনার ক্রেডিট সীমা থেকে কম। এবং ট্রান্সফার ফি হিসাব করতে ভুলবেন না এবং কার্ডের সূক্ষ্ম প্রিন্ট পড়তে ভুলবেন না। আপনি হয়তো দেখতে পাবেন যে নতুন কেনাকাটার জন্য APR ব্যালেন্স ট্রান্সফার রেট থেকে আলাদা, যা আপনি কার্ডে নতুন কেনাকাটা করলে আপনার খরচ হতে পারে। সাধারণত নতুন ঋণ না নিয়ে আপনার বিদ্যমান ঋণ পরিশোধের জন্য একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড ব্যবহার করাই উত্তম।
আপনি যদি মনে না করেন যে আপনি প্রচারমূলক সময় শেষ হওয়ার আগে বেশিরভাগ ব্যালেন্স পরিশোধ করতে পারবেন, তাহলে আপনার নতুন কার্ডের চলমান APR আপনি বর্তমানে আপনার অন্যান্য কার্ডে যে হারগুলি প্রদান করছেন তার থেকে কম কিনা তা পরীক্ষা করে দেখুন। যদি তা না হয়, তাহলে এই বিকল্পটি আপনার ঋণ মোকাবেলা করার সর্বোত্তম উপায় নাও হতে পারে।
আরেকটি বিকল্প হল একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ যা আপনি আপনার বর্তমান ঋণ পরিশোধের চেয়ে কম APR প্রদান করে। যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর ভাল অবস্থায় থাকে, তাহলে এই ধরনের ব্যক্তিগত ঋণ আপনাকে সুদের পরিমাণ কমিয়ে শত শত বা এমনকি হাজার হাজার ডলারে আপনার মোট ঋণ কমাতে সাহায্য করতে পারে।
উদাহরণ স্বরূপ, ধরা যাক আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণে $10,000 ধার আছে যার গড় APR প্রায় 22%, এবং আপনি বর্তমানে ন্যূনতম পেমেন্ট মেটানোর জন্য প্রতি মাসে $400 প্রদান করছেন। এই ঋণ পরিশোধ করতে আপনার 184 মাস সময় লাগবে এবং আপনি শুধুমাত্র সুদের জন্য $8,275.44 পরিশোধ করবেন। এখন ধরুন আপনি 11% সুদের হার সহ $10,000 একত্রীকরণ ঋণের জন্য অনুমোদন পেয়েছেন। প্রায় $217 এর একটি নির্দিষ্ট মাসিক অর্থপ্রদানের সাথে, আপনি এই ঋণটি মাত্র 60 মাসে পরিশোধ করতে সক্ষম হবেন এবং $5,200 এরও বেশি সুদ সংরক্ষণ করতে পারবেন।
এটি বলেছে, যদি আপনার কাছে স্টারলার ক্রেডিট থেকে কম থাকে, তাহলে আপনি এমন শর্তগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারবেন না যা ঋণ একত্রীকরণ ঋণকে সার্থক করে তুলবে। তবে আপনি নিরুৎসাহিত হওয়ার আগে, আশেপাশে কেনাকাটা করুন যাতে আপনি আপনার কাছে উপলব্ধ সমস্ত বিকল্পগুলি জানেন।
ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা (DMPs) হল অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সি দ্বারা অফার করা প্রোগ্রাম। এগুলি ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের মতো বিপুল পরিমাণ অনিরাপদ ঋণের সাথে লড়াইকারীদের সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। তারা ছাত্র ঋণ বা সুরক্ষিত ঋণ যেমন বন্ধকী বা অটো লোন কভার করে না।
ডিএমপি-তে সাইন আপ করার আগে, এই বিকল্পটি আপনার জন্য একটি ভাল পছন্দ কিনা তা দেখতে আপনি একজন ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে আপনার আর্থিক পরিস্থিতির উপর যান। আপনি যদি সিদ্ধান্ত নেন যে, পরামর্শদাতা আপনার পাওনাদারদের সাথে কম সুদের হার, মাসিক অর্থপ্রদান, ফি বা উপরের সমস্ত বিষয়ে আলোচনার জন্য যোগাযোগ করবেন এবং তারা আপনার অ্যাকাউন্টে অর্থপ্রদানকারী হয়ে উঠবেন। একবার তারা আপনার পাওনাদারদের সাথে একটি চুক্তিতে পৌঁছালে, আপনি ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সির কাছে অর্থপ্রদান শুরু করবেন, যেটি আপনার পাওনাদারদের অর্থ প্রদানের জন্য অর্থ ব্যবহার করবে।
আপনি যখন একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনায় সম্মত হন, তখন আপনাকে আপনার ক্রেডিট কাউন্সেলরের প্রয়োজনীয়তা অনুযায়ী আপনার ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করতে হতে পারে। আপনার আরও ক্রেডিট এর জন্য আবেদন করা এড়ানো উচিত, কারণ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নতুন ঋণ দেখলে আপনার পাওনাদাররা সম্ভবত প্রোগ্রাম থেকে প্রত্যাহার করে নেবেন।
যদিও ঋণ নিষ্পত্তি একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা অনুরূপ মনে হতে পারে, এই বিকল্পটি আপনার ক্রেডিট অনেক বড় ঝুঁকি উপস্থাপন করতে পারে. আপনি নিজেই ঋণ নিষ্পত্তি করার চেষ্টা করতে পারেন বা একটি ঋণ নিষ্পত্তিকারী কোম্পানি ভাড়া করে আপনার জন্য একটি ফি দিয়ে এটি করতে পারেন (সাধারণত নিষ্পত্তিকৃত পরিমাণের 15% থেকে 25% এর মধ্যে)।
লক্ষ্য হল আপনার পাওনাদারদের সাথে একটি পেমেন্ট নিয়ে আলোচনা করা যা আপনার সম্পূর্ণ বকেয়া ব্যালেন্সের চেয়ে কম। আপনার মূল ঋণের চেয়ে কম অর্থ প্রদান করা একটি বড় চুক্তির মতো মনে হতে পারে - যতক্ষণ না আপনি আপনার ক্রেডিট এর পরিণতি বিবেচনা করেন, যা যথেষ্ট হতে পারে। উপরন্তু, ক্ষমা করা ঋণ আইআরএস-এর কাছে আয় হিসাবে রিপোর্ট করা হতে পারে, যার অর্থ আপনাকে এতে কর দিতে হতে পারে।
আপনি যদি একটি ঋণ নিষ্পত্তিকারী কোম্পানির সাথে কাজ করেন, তবে এটি সাধারণত আপনার বিল পরিশোধ বন্ধ করতে হবে যখন এটি আপনার নতুন নিষ্পত্তিকৃত পরিমাণে আলোচনা করে, যা সাধারণত মোট ব্যালেন্সের 50% থেকে 80% হয়। দেরিতে অর্থপ্রদানের বিষয়টি ক্রেডিট ব্যুরোতে (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) রিপোর্ট করা হবে এবং সাত বছরের জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে থাকবে। এই অ্যাকাউন্টগুলি এমনকি সংগ্রহে যেতে পারে যখন আপনি আপনার ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানির আলোচনা সম্পূর্ণ করার জন্য অপেক্ষা করেন। এই সমস্ত কাজ আপনার ক্রেডিট এর উপর যথেষ্ট নেতিবাচক প্রভাব ফেলবে।
সেজন্য আপনি শুধুমাত্র শেষ অবলম্বন হিসাবে ঋণ নিষ্পত্তি বিবেচনা করা উচিত। উদাহরণস্বরূপ, আপনার যদি ইতিমধ্যেই গুরুতরভাবে অপরাধী বা সংগ্রহে থাকা অ্যাকাউন্ট থাকে তবে এটি অর্থপূর্ণ হতে পারে। অন্যথায়, ঋণ একত্রিত করার জন্য অন্যান্য পদ্ধতিগুলি দেখুন৷
ঋণ একত্রীকরণের এই দুটি পদ্ধতি শুধুমাত্র আপনার ক্রেডিট স্কোরের সাথে নয়, আপনার সম্পদের সাথেও সম্ভাব্য ঝুঁকির সাথে যুক্ত। এর মধ্যে রয়েছে আপনার বাড়ির বিপরীতে ধার নেওয়া এবং আপনার অবসরের অ্যাকাউন্ট থেকে ধার নেওয়া।
আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি থাকলে, আপনি আপনার অন্যান্য ঋণ পরিশোধের জন্য প্রয়োজনীয় নগদ পেতে হোম ইক্যুইটি লোন বা লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) ব্যবহার করতে সক্ষম হতে পারেন। এই পদ্ধতিটি জনপ্রিয় কারণ হোম ইক্যুইটি লোন এবং লাইন অফ ক্রেডিট কম সুদের হার অফার করে, কারণ তারা আপনার বাড়িকে ঋণের জন্য জামানত হিসাবে ব্যবহার করে। কিন্তু সেখানেই বিপদ রয়েছে:আপনি যদি আপনার পেমেন্টে ডিফল্ট না হন তাহলে আপনার বাড়ি হারানোর ঝুঁকি রয়েছে।
আপনার 401(k) থেকে ধার নেওয়ার জন্য, আপনি আপনার অবসরকালীন তহবিল থেকে 50% বা সর্বোচ্চ $50,000 পেতে পারেন। কোন ক্রেডিট চেক নেই, সুদের হার কম এবং আপনার পেচেক থেকে পরিশোধ করা হয়। যাইহোক, একবার আপনি আপনার 401(k) থেকে তহবিল বের করে নিলে, তারা চক্রবৃদ্ধি সুদের ক্ষমতা হারাবে যা আপনার অ্যাকাউন্টকে বাড়তে দেয়। অধিকন্তু, আপনি যদি সম্পূর্ণ পরিমাণ অর্থ ফেরত না দেন, তাহলে আপনাকে প্রত্যাহার করা অর্থের উপর একটি প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা এবং আয়কর দিতে হতে পারে।
ঋণ একত্রীকরণের এই পদ্ধতিগুলির সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকিগুলির কারণে, আপনি শুধুমাত্র আর্থিক জরুরী অবস্থায় বা অন্যান্য বিকল্পগুলি শেষ হয়ে গেলে সেগুলি বিবেচনা করতে চাইতে পারেন৷
দীর্ঘমেয়াদে, আপনার ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনায় লেগে থাকা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে সাহায্য করতে পারে। যাইহোক, আপনি ঋণ একত্রিত করতে শুরু করার সাথে সাথে আপনি আপনার স্কোর হ্রাস দেখতে পাবেন। আপনার স্কোর পুনরুদ্ধার করতে কতক্ষণ লাগবে তা নির্ভর করবে আপনার বেছে নেওয়া একত্রীকরণ পদ্ধতির উপর।
এখানে কিছু উপায় রয়েছে যা ঋণ একত্রীকরণ আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করতে পারে:
আপনি যে ঋণ একত্রীকরণ পদ্ধতি বেছে নিন না কেন, আপনি নিতে পারেন সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপটি হল আপনার সমস্ত পেমেন্ট সময়মতো করার মাধ্যমে একটি ইতিবাচক অর্থপ্রদানের ইতিহাস বজায় রাখা। এটি আপনার স্কোরগুলিকে স্বল্প এবং মধ্যমেয়াদী নেতিবাচক প্রভাবগুলি থেকে পুনরুদ্ধার করতে এবং এমনকি দীর্ঘমেয়াদে উন্নতি করতে সহায়তা করতে পারে৷
ঋণ একত্রীকরণ আপনার জন্য একটি ভাল বিকল্প কিনা তা আপনার আর্থিক পরিস্থিতি এবং আপনি যে ধরনের ঋণ একত্রীকরণ করতে চান তার উপর নির্ভর করে। এই পথটি আপনার জন্য অর্থপূর্ণ কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনার পরিস্থিতি সাবধানে বিবেচনা করুন৷
এই পরিস্থিতিতে ঋণ একত্রীকরণ বিবেচনা করুন:
এই পরিস্থিতিতে ঋণ একত্রীকরণ সর্বোত্তম পদ্ধতি নাও হতে পারে:
ঋণ পরিচালনা করার সময় ঋণ একত্রীকরণ একটি কার্যকর হাতিয়ার হতে পারে, কিন্তু এটি একটি জাদু বুলেট নয়। নতুন ক্রেডিট নেওয়া বা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে সম্ভাব্য ক্ষতির সাথে জড়িত নয় এমন অন্যান্য সমাধান আপনি চেষ্টা করতে পারেন।
কখনও কখনও ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে যা লাগে তা হল একটি বাজেট তৈরি করা এবং এটি অনুসরণ করা। একটি বাজেট তৈরি করতে, আপনার মাসিক খরচ গণনা করে এবং আপনার আয়ের সাথে তুলনা করে শুরু করুন। প্রয়োজনীয় জিনিসগুলি পরিশোধ করার পরে আপনার কাছে কত অতিরিক্ত অর্থ আছে তা নির্ধারণ করার পরে, বাস্তবসম্মত ঋণ পরিশোধ এবং সঞ্চয় লক্ষ্য নির্ধারণ করুন এবং পরিকল্পনায় প্রতিশ্রুতিবদ্ধ। আপনার অগ্রগতি ট্র্যাক করতে আপনার ব্যয় রেকর্ড করা নিশ্চিত করুন৷
একটি আর্থিক তালিকা নিন এবং দেখুন আপনি ঋণ একত্রীকরণের মতো পদ্ধতি ব্যবহার না করে আপনার ঋণের সাথে লড়াই করতে পারেন কিনা। এখানে প্রধান জিনিসটি হল শৃঙ্খলাবদ্ধ থাকা এবং আপনার সামর্থ্যের চেয়ে বেশি ব্যয় না করা।
ঋণ নির্মূল করার আরেকটি পন্থা হল ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি, যা আপনার সমস্ত অ্যাকাউন্ট পরিশোধ করার জন্য কাজ করার সময় সর্বোচ্চ সুদের হারের সাথে ঘূর্ণায়মান ঋণ পরিশোধের উপর ফোকাস করে।
এই পদ্ধতির জন্য, সর্বোচ্চ সুদের হার থেকে সর্বনিম্ন পর্যন্ত আপনার সমস্ত ঋণ তালিকাভুক্ত করুন এবং তাদের সকলের উপর ন্যূনতম ব্যালেন্স পরিশোধ করুন। তারপরে, সর্বোচ্চ সুদের হার সহ ঋণের দিকে আরও বেশি অর্থ প্রদানের জন্য আপনার বাজেট যা দেয় তা ব্যবহার করুন। আপনি এটি পরিশোধ করা শেষ হলে, আপনার তালিকার দ্বিতীয় সর্বোচ্চ সুদের হার সহ ঋণের দিকে এগিয়ে যান এবং আরও অনেক কিছু।
উচ্চ সুদের ঋণ আপনার কাছে সবচেয়ে ব্যয়বহুল, তাই প্রথমে এটি বাদ দিলে আপনার সবচেয়ে বেশি অর্থ সাশ্রয় হয়।
এই পদ্ধতিটি ঋণ তুষারপাত পদ্ধতির অনুরূপ, কিন্তু এই উদাহরণে, আপনি সর্বনিম্ন থেকে শুরু করে ব্যালেন্সের মাধ্যমে আপনার ঋণ অর্ডার করবেন।
আপনার সমস্ত ঋণের ন্যূনতম ব্যালেন্স পরিশোধ করার পরে, সর্বনিম্ন ব্যালেন্স সহ ঋণের দিকে আরও বেশি রাখার জন্য যেকোনো অতিরিক্ত অর্থ ব্যবহার করুন। একবার এটি পরিশোধ করা হলে, পরবর্তী সর্বনিম্ন ব্যালেন্স সহ ঋণের দিকে এগিয়ে যান এবং আরও অনেক কিছু। এইভাবে আপনি দ্রুত ঋণের সংখ্যা কমাতে পারেন, যা আপনাকে চালিয়ে যেতে অনুপ্রাণিত করতে পারে কারণ আপনি দ্রুত অগ্রগতি দেখতে পাবেন।
আপনি যদি ঋণ একত্রীকরণ বিবেচনা করছেন, তাহলে আপনার আর্থিক পরিস্থিতি সাবধানতার সাথে মূল্যায়ন করা এবং এটি আপনার জন্য সঠিক সমাধান কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনার বিকল্পগুলি নিয়ে গবেষণা করা সর্বোত্তম। আপনি শুরু করার আগে, আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন তা দেখতে আপনার বিনামূল্যের ক্রেডিট স্কোরটি একবার দেখুন এবং আপনার ঋণ পরিশোধ করার জন্য কাজ করার সময় আপনার অগ্রগতি এবং যেকোনো পরিবর্তন ট্র্যাক করতে এটি নিরীক্ষণ করা নিশ্চিত করুন৷