31 ডিসেম্বর, 2022-এর মধ্যে, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে যাতে আপনি COVID-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে পারেন।
একটি ঋণদাতার দৃষ্টিকোণ থেকে, আপনি টেকনিক্যালি আপনার ঋণের জন্য দেরী করছেন যদি আপনি তার বকেয়া দিনের মধ্যরাতের আগে অর্থপ্রদান করতে ব্যর্থ হন। কিন্তু ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোরের জগতে, অপরাধের বিভিন্ন মাত্রা রয়েছে, যার প্রত্যেকটির নিজস্ব অর্থ এবং ফলাফল রয়েছে।
অপরাধের এই বিভিন্ন স্তরকে যা আলাদা করে তা হল সময়—এবং আরও নির্দিষ্টভাবে, নির্ধারিত তারিখের পরে এবং অর্থপ্রদানের আগে কত দিন অতিবাহিত হয় (যদি এটি আদৌ করা হয়)। এটি কিভাবে কাজ করে তার একটি ব্রেকডাউন এখানে।
একটি ঋণের বকেয়া শেষ হওয়ার সময় আপনার ক্রেডিট এবং আর্থিক উপর বিভিন্ন প্রভাব ফেলবে।
আপনি যদি তার নির্ধারিত তারিখের 30 দিনের মধ্যে বিলম্বে অর্থ প্রদান করেন, তাহলে ফলাফলগুলি আপনার ঋণদাতার নীতি এবং বিচক্ষণতার উপর নির্ভর করবে। কিছু ঋণদাতা অর্থপ্রদানকে "সময়মতো" হিসাবে বিবেচনা করে যদি তারা নির্ধারিত তারিখের 10 দিনের মধ্যে প্রাপ্ত হয়। অন্যান্য ঋণদাতারা পেমেন্টের সময়সীমা মিস হওয়ার সাথে সাথে একটি বিলম্ব ফি আরোপ করে, যার পরিমাণ ঋণ বা ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের ধরন এবং অর্থপ্রদানের আকারের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে। (যদি আপনি আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করেন, তাহলে তারা বিলম্বের ফি সরিয়ে দেওয়ার কথা বিবেচনা করতে পারে।)
দেরিতে অর্থপ্রদান ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয় না যতক্ষণ না আপনি একটি সম্পূর্ণ বিলিং চক্র মিস করেন, যা সাধারণত 30 দিন। একবার পেমেন্টের 30 দিন দেরি হলে, বেশিরভাগ ঋণদাতারা এটিকে জাতীয় ক্রেডিট ব্যুরোতে (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) অপরাধী হিসাবে রিপোর্ট করবে, যার ফলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে অপরাধ দেখা দেয়। এটি, ঘুরে, আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর একটি উল্লেখযোগ্য নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। ঋণদাতারা প্রতি মাসে একই সময়ে সমস্ত অ্যাকাউন্ট ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করে না, তাই আপনার অ্যাকাউন্টের বকেয়া 30 দিন অতিবাহিত হওয়ার এবং যখন সেই অপরাধ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হয় তার মধ্যে একটি ব্যবধান থাকতে পারে।
আপনি যদি জানেন যে আপনি সময়মতো অর্থপ্রদান করতে পারবেন না, তাহলে নির্ধারিত তারিখের আগে আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন। এটি করা আপনাকে আপনার ক্রেডিট ক্ষতি এড়াতে একটি সুযোগ দিতে পারে। আপনার ঋণদাতা এখনও অর্থপ্রদান সংগ্রহ করতে চাইবে, কিন্তু আপনাকে সাহায্য করতে সক্ষম হতে পারে। ঋণদাতারা সাধারণত তহবিলের ক্ষতি রোধ করার চেষ্টা করার জন্য আপনার সাথে কাজ করে সত্যের পরে ক্ষতি পুনরুদ্ধারের জন্য আরও কঠোর পদক্ষেপ নেওয়ার চেয়ে। এই কারণেই আপনার অর্থপ্রদানের নির্দিষ্ট তারিখ মিস করার আগে বা যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সাহায্যের জন্য আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করা গুরুত্বপূর্ণ৷
আপনি যদি দ্বিতীয় মাসিক অর্থপ্রদানের শেষ তারিখ মিস করেন, তাহলে আপনার ঋণদাতা সম্ভবত অতিরিক্ত দেরী ফি বা জরিমানা নেবে এবং আপনার সেগুলি মওকুফ করার খুব বেশি সুযোগ থাকবে না। অ্যাকাউন্টটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের কারণে 60 দিন আগে চিহ্নিত করা হবে, যার ফলে আপনার ক্রেডিট স্কোর আরও কমে যেতে পারে।
আপনি 60 দিন অতিবাহিত করার পরে, ঋণদাতা মিস করা পেমেন্ট সংগ্রহ করার প্রচেষ্টা বাড়াতে পারে। আপনি চিঠি, ফোন কল এবং অনলাইন সতর্কতা বা ইমেলগুলির কিছু সংমিশ্রণ আশা করতে পারেন যা আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্টটি বর্তমান আনতে অনুরোধ করে।
আপনি শেষ পর্যন্ত আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি 90 দিনের বিগত বকেয়া নোটিশ দেখতে পাবেন, আর একটি নেতিবাচক এন্ট্রি যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে আরও ক্ষতি করতে পারে।
আপনার অ্যাকাউন্টটি 90 দিনের বিগত-নির্ধারিত চিহ্নে আঘাত করার পরে, আপনার ঋণদাতা সম্ভবত আপনাকে একটি প্রত্যয়িত চিঠি পাঠাবে যাতে আপনি আপনার পেমেন্টগুলি বর্তমান নিয়ে আসেন। প্রশ্নে থাকা ঋণের প্রকারের উপর নির্ভর করে, তারা তাদের ক্ষতি পুনরুদ্ধারের জন্য তাদের উদ্দেশ্য সম্পর্কে আপনাকে অবহিত করতে পারে:
এই বিজ্ঞপ্তিগুলি প্রায়ই ঋণদাতার সাথে কাজ করার আপনার শেষ সুযোগ চিহ্নিত করে। এই পর্যায়ে, আপনি এখনও আপনার অ্যাকাউন্টটি বর্তমান আনতে একটি অর্থপ্রদানের পরিকল্পনা সেট আপ করতে সক্ষম হতে পারেন৷
৷চার্জ-অফ, পুনরুদ্ধার এবং ফোরক্লোসারগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নেতিবাচক এন্ট্রি হিসাবে উপস্থিত হয় এবং সাধারণত প্রথম মিস পেমেন্ট থেকে সাত বছর পর্যন্ত থাকে যা তাদের ট্রিগার করেছিল।
120 দিন পরে, তাদের ক্ষতি পুনরুদ্ধার করার জন্য করা অন্য কোনো পদক্ষেপের পাশাপাশি, ঋণদাতা আপনার বকেয়া ঋণ একটি সংগ্রহ সংস্থার কাছে হস্তান্তর করতে পারে। একবার এটি ঘটলে, আপনি ঋণের উপর ভাল করার জন্য আপনার আসল পাওনাদারের সাথে আর কাজ করতে পারবেন না। আপনাকে অবশ্যই সংগ্রহ সংস্থার সাথে কাজ করতে হবে, এবং আসল অ্যাকাউন্টটিকে ভাল অবস্থানে ফিরিয়ে আনতে এর বেশি কিছু করা যাবে না।
যদি আপনার অ্যাকাউন্টটি "সংগ্রহের মধ্যে" রাখা হয়, তবে মূল অ্যাকাউন্টটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে বন্ধ হিসাবে উল্লেখ করা হবে এবং নতুন অ্যাকাউন্ট (সংগ্রহ সংস্থা দ্বারা তৈরি) আপনার প্রতিবেদনে যোগ করা হতে পারে, যা আপনার সংগ্রহ সংস্থার কাছে কত টাকা পাওনা এবং কিনা তা নির্দেশ করে ঋণ পরিশোধ করা হয় বা অনাদায়ী।
যদি আপনার অ্যাকাউন্টটি সংগ্রহে রাখা হয়, আপনি আশা করতে পারেন যে সংগ্রহ সংস্থা প্রাথমিক মিস পেমেন্টের প্রায় 180 দিন পরে ঋণ সংগ্রহের চেষ্টা শুরু করবে। সংগ্রহ সংস্থাগুলি তাদের অধ্যবসায়ের জন্য কুখ্যাত, তবে সাধারণত যদি আপনি লিখিতভাবে তাদের তা করতে বলেন তবে তাদের অবশ্যই আপনাকে কল করা বন্ধ করতে হবে। আপনি যদি এজেন্সির কাছে যে পরিমাণ পাওনা দেন তা সম্পূর্ণ পরিশোধ করলে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সংগ্রহ অ্যাকাউন্টটি "প্রদেয়" হিসেবে চিহ্নিত হবে। আপনি যদি সংগ্রহ সংস্থার সাথে আংশিক অর্থপ্রদানের বিষয়ে আলোচনা করেন, তাহলে আপনার অ্যাকাউন্টকে "নিষ্পত্তি করা হয়েছে" হিসেবে চিহ্নিত করা হবে। মনে রাখবেন যে নিষ্পত্তির একটি স্ট্যাটাসও নেতিবাচক বলে বিবেচিত হয়।
একটি সংগ্রহের অ্যাকাউন্ট অর্থপ্রদান করা বা নিষ্পত্তি করা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে উপকৃত করতে পারে ব্যবহৃত স্কোরিং মডেলের উপর নির্ভর করে:কিছু, কিন্তু সমস্ত নয়, স্কোর গণনা থেকে অর্থপ্রদানের সংগ্রহ বাদ দেয়। যাইহোক, আপনার স্কোর সম্ভবত দেরী অর্থপ্রদান, চার্জ-অফ এবং সংগ্রহের ক্রমবর্ধমান প্রভাবগুলির দ্বারা বেশ গুরুতরভাবে ক্ষতিগ্রস্ত হবে (প্লাস ফোরক্লোজার বা পুনরুদ্ধার, যদি প্রযোজ্য হয়)। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করার সময় একজন ঋণদাতা আপনার ঋণের আবেদন বিবেচনা করার সময় একটি অপ্রয়োজনীয় সংগ্রহের চেয়ে বেশি সুবিধাজনকভাবে একটি প্রদত্ত সংগ্রহ দেখতে পারে, যদিও অনেক ঋণদাতা আপনার ঋণযোগ্যতা নির্ধারণ করার সময় যে কোনো স্ট্যাটাসের সাম্প্রতিক সংগ্রহ অ্যাকাউন্টকে লাল পতাকা হিসাবে বিবেচনা করবে।
অর্থপ্রদান, অবৈতনিক বা নিষ্পত্তি করা, সংগ্রহের অ্যাকাউন্টগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রথম অপরাধের তারিখ থেকে সাত বছর ধরে থাকে যা চার্জ-অফের দিকে পরিচালিত করে।
সংগ্রহে যদি আপনার ঋণ বা ঋণ থাকে তবে আপনি একা নন। তবুও, পরিস্থিতি মোকাবেলা করার চেষ্টা করার জন্য এবং আপনার ক্রেডিট এবং আর্থিক ভিত্তি পুনর্নির্মাণ শুরু করার জন্য আপনার দ্রুত কাজ করা উচিত। এখানে কিছু পদক্ষেপ নিতে হবে।
বকেয়া ঋণ আপনার ক্রেডিট উপর দীর্ঘস্থায়ী খারাপ প্রভাব ফেলতে পারে, কিন্তু আপনি যদি এটি মোকাবেলা করার বিষয়ে সক্রিয় হন (এবং ভবিষ্যতে এটি মেনে চলেন), তাহলে আপনি এটিকে অতিক্রম করতে এবং আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য পুনর্নির্মাণ করতে পারেন।
কীভাবে ক্রেডিট ব্যুরোতে ভাড়ার অর্থপ্রদানের প্রতিবেদন করবেন
আপনি যদি বেকার হন তবে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ কীভাবে পরিচালনা করবেন
আমি কি এখনও কিছু দেরী পেমেন্টের সাথে একটি বন্ধকী ঋণ পেতে পারি?
যদি আমি একটি সংক্ষিপ্ত বিক্রয়ের জন্য প্রস্তুত হচ্ছি, দেরী অর্থপ্রদানের ব্যাপার কি?
একটি বন্ধকী বিলম্ব আমার ক্রেডিট ক্ষতি হবে?