আপনি যদি একজন প্রথম-বারের গৃহ ক্রেতা হন যার ক্রেডিট কিছু উন্নতি ব্যবহার করতে পারে, তাহলে আপনি একটি প্রচলিত বন্ধকী ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারবেন না—অথবা যদি আপনি করেন, তাহলে সুদের হার অস্বাভাবিকভাবে বেশি হতে পারে।

আপনি যদি প্রথমবারের জন্য একটি বাড়ি কেনার জন্য প্রস্তুত হন তবে একটি FHA ঋণ আপনার জন্য সঠিক হতে পারে, তবে আপনার কাছে নগদ সঞ্চয় এবং ক্রেডিট ন্যূনতম যা নাক্ষত্রের চেয়ে কম। এই সরকার-সমর্থিত বন্ধকী ঋণ প্রধান সুবিধার সাথে আসে, কিন্তু বিবেচনা করার জন্য কিছু গুরুত্বপূর্ণ ত্রুটি রয়েছে।

একটি FHA ঋণ কি?

একটি FHA ঋণ হল সরকার কর্তৃক ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের মাধ্যমে বীমাকৃত একটি বন্ধকী, যদিও আপনি একটি ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়নের মতো নিয়মিত ঋণদাতার মাধ্যমে ঋণের জন্য আবেদন করেন এবং প্রাপ্ত করেন। এই ঋণগুলি প্রথমবারের গৃহ ক্রেতাদের জন্য তৈরি করা হয় কারণ ঋণ নেওয়ার মানদণ্ড একটি প্রচলিত ঋণের চেয়ে বেশি নম্র।

এফএইচএ ঋণের একটি প্রধান ড্র হল আপনি 3.5% এর মতো কম রাখতে পারেন এবং সুদের হার এবং শর্তাবলী নতুন ঋণগ্রহীতাদের জন্য অনুকূল। যাইহোক, এই সুবিধাগুলির বিনিময়ে, আপনাকে ঋণের জীবনের জন্য বন্ধকী বীমা প্রদান করতে হবে।

এফএইচএ ঋণ কীভাবে কাজ করে

FHA ঋণ ঋণদাতাদের দ্বারা জারি করা হয়, কিন্তু তারা সরকার দ্বারা বীমা করা হয়। এর অর্থ হল যদি একজন ঋণগ্রহীতা ঋণদাতাকে ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন যিনি একটি FHA-যোগ্য বন্ধক ইস্যু করেন, FHA ঋণদাতার আর্থিক ক্ষতি কভার করে।

এই সুরক্ষার বিনিময়ে, এফএইচএ-এর কিছু ঋণ নেওয়ার মানদণ্ড পূরণের জন্য তার প্রোগ্রামের অধীনে দেওয়া ঋণের প্রয়োজন হয়। কিন্তু যেহেতু এই ঋণগুলি সরকার-সমর্থিত এবং প্রথমবারের মতো গৃহ ক্রেতাদের জন্য উদ্দিষ্ট, তাই ঋণ নেওয়ার প্রয়োজনীয়তাগুলি প্রচলিত ঋণগুলির তুলনায় আরও নম্র।

আরও উদার মানগুলির নেতিবাচক দিক হল যে বেশিরভাগ FHA ঋণের জন্য আপনাকে ঋণের জীবনের জন্য বন্ধকী বীমা প্রদান করতে হবে। (এটি থেকে বেরিয়ে আসার একমাত্র উপায় হল কমপক্ষে 10% নামিয়ে দেওয়া, এবং তারপরে 11 বছর পরে বন্ধকী বীমা বন্ধ হয়ে যায়।) অন্যদিকে, প্রচলিত ঋণের জন্য শুধুমাত্র বন্ধকী বীমা প্রয়োজন যতক্ষণ না আপনি 20% ইক্যুইটিতে পৌঁছান। বাড়ি.

কখন একটি FHA ঋণ একটি ভাল ধারণা?

এফএইচএ ঋণ অর্থপূর্ণ হয় যদি আপনি একটি ডাউন পেমেন্টের জন্য অনেক বেশি সঞ্চয় না করেন, অথবা যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনাকে একটি প্রচলিত ঋণের জন্য যোগ্য করার জন্য যথেষ্ট ভাল আকারে না থাকে। যদি আপনি চিন্তিত হন যে আপনার সুদের হার একটি প্রচলিত ঋণের সাথে খুব বেশি হবে, অথবা আপনি যদি আপনার কিছু সমাপনী ফি অর্থায়ন করতে চান তবে এটি সঠিক পছন্দ হতে পারে।

এখানে কেন একটি FHA ঋণ আকর্ষণীয় হতে পারে যদি আপনি এই মানদণ্ডগুলির মধ্যে যেকোনো একটি পূরণ করেন:

• লো ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজনীয়তা। যদি আপনার FICO ^® স্কোর ^☉ 580 বা তার বেশি, আপনি মাত্র 3.5% ডাউন পেমেন্ট সহ একটি FHA বন্ধক পেতে পারেন। যদিও কিছু প্রচলিত লোন এখন 3% কম পেমেন্ট করার অনুমতি দেয়, আপনার ক্রেডিট ভাল আকারে না থাকলে সেগুলি পাওয়া সহজ নয়৷
• নিম্ন সর্বনিম্ন ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন। 3.5% ডাউন পেমেন্টের জন্য FHA থ্রেশহোল্ড, একটি FICO ^® স্কোর 580, সাবপ্রাইম ঋণগ্রহীতাদের জন্য সীমার নিম্ন প্রান্তে। কিন্তু আপনি যদি 10% ডাউন পেমেন্ট করতে পারেন, তাহলে আপনি FICO ^® এর মাধ্যমে একটি FHA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন 500 এর মতো কম স্কোর।
• অনুকূল সুদের শর্তাবলী। একটি এফএইচএ ঋণের বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) সাধারণত 1.5 থেকে 2 পয়েন্ট বেশি হয় প্রচলিত ফিক্সড-রেট বন্ধকীগুলির জন্য যা ভাল থেকে দুর্দান্ত ক্রেডিট সহ ঋণগ্রহীতাদের কাছে উপলব্ধ। কিন্তু এফএইচএ হার সাধারণত সাবপ্রাইম বন্ধকীতে প্রাথমিক হারের চেয়ে কম। এছাড়াও, FHA ঋণের সুদের হার স্থির থাকে, যখন অধিকাংশ সাবপ্রাইম লোনে সামঞ্জস্যযোগ্য হার থাকে যা তিন থেকে পাঁচ বছরের প্রাথমিক সময়ের পরে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে।
• ক্লোজিং ফি অর্থায়নের বিকল্প। ঋণদাতারা আপনার বন্ধকী প্রক্রিয়াকরণের জন্য অনেক ফি চার্জ করে, এবং ঐতিহ্যগত বন্ধকের সাথে, আপনি যখন বাড়ি বন্ধ করবেন তখন তাদের অবশ্যই সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করতে হবে। এই ফি হাজার হাজার ডলার পর্যন্ত যোগ করে এবং প্রত্যেকের পকেট থেকে সেগুলি পরিশোধ করার সামর্থ্য থাকে না। এফএইচএ এই ফিগুলির মধ্যে কিছুকে ঋণের অর্থায়নে রোল করার অনুমতি দেয়, তাই আপনি বন্ধ করার সময় পরিবর্তনের একটি বড় অংশ নিয়ে আসার পরিবর্তে সময়ের সাথে সাথে তাদের পরিশোধ করতে পারেন। মনে রাখবেন যে ক্লোজিং ফি ঋণদাতা থেকে ঋণদাতার মধ্যে পরিবর্তিত হয়, এবং তারা মোটামুটিভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোরের সাথে মিলে যায়, কম স্কোরের জন্য বেশি পরিমাণে বন্ধের খরচ প্রয়োজন।

এফএইচএ ঋণের ক্ষতিকর দিকগুলি কী?

যদিও একটি এফএইচএ ঋণ একটি জীবন রক্ষাকারী হতে পারে যদি আপনি একটি বাড়ি কিনতে চান এবং হাতে সীমিত নগদ বা খুব ভালো ক্রেডিট স্কোর থাকে, তবে এই ঋণগুলির কিছু ত্রুটি রয়েছে যা আপনার আবেদন করার আগে আপনার সচেতন হওয়া উচিত।

• খুব কঠোর মূল্যায়ন মান। ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ হাউজিং অ্যান্ড আরবান ডেভেলপমেন্ট (HUD) এর কঠোর সম্পত্তি মূল্যায়ন মান রয়েছে যা FHA ঋণের যোগ্যতা থেকে অনেক সম্পত্তি বাদ দেয়। বাড়িটিকে আপনার প্রাথমিক বা প্রধান বাসস্থান হতে হবে, তাই আপনি এটিকে বিনিয়োগ সম্পত্তি হিসাবে ব্যবহার করতে পারবেন না (যদিও FHA ঋণ চার ইউনিট পর্যন্ত কিছু বহু-ইউনিট সম্পত্তির জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে)। ভ্রাম্যমাণ বাড়ি এবং অন্যান্য প্রিফেব্রিকেটেড বাসস্থান যোগ্যতা অর্জন করতে পারে, কিন্তু অনেক কনডমিনিয়াম তা পারে না৷
• বাধ্যতামূলক বন্ধকী বীমা। কম ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতারা পরিসংখ্যানগতভাবে উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর সহ লোকেদের তুলনায় তাদের ঋণে অর্থপ্রদান বা ডিফল্ট মিস করার সম্ভাবনা বেশি, তাই ঋণদাতাদের ঝুঁকি কমানোর জন্য FHA ঋণগ্রহীতাদের বন্ধকী বীমা প্রদান করতে হবে। FHA নির্দেশিকা অনুসারে, এই বীমার খরচ দুটি অর্থপ্রদানের ধরন জুড়ে বিস্তৃত:
  • ঋণের পরিমাণের 1.75% একটি একক বাল্ক পেমেন্ট বন্ধ হওয়ার সময়। অন্যান্য সমাপনী খরচের মতো, এটি ঋণ অর্থায়নে অন্তর্ভুক্ত করা যেতে পারে।
  • ঋণের মেয়াদ, ডাউন পেমেন্ট এবং পরিমাণের উপর নির্ভর করে 0.45% থেকে 1% অতিরিক্ত বার্ষিক প্রিমিয়াম আপনার মাসিক পেমেন্টে যোগ করা হয়।

যদিও এটি আপনার FHA ঋণের মধ্যে বাল্ক বন্ধকী বীমা পেমেন্ট এবং অন্যান্য সমাপনী খরচগুলি রোল করতে সক্ষম হওয়া সুবিধাজনক, এটি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান বাড়ায় এবং আপনি সারাজীবনের জন্য যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন তার সাথে আপনি কয়েক হাজার ডলার যোগ করতে পারেন। ঋণ আপনার নিজের একটি বাড়ি কেনার সুযোগের জন্য এটি মূল্যবান হতে পারে, তবে সম্ভাব্য খরচ সম্পর্কে সচেতন হওয়া গুরুত্বপূর্ণ।

আমি কিভাবে একটি FHA ঋণ পেতে পারি?

যদি একটি FHA লোন আপনার জন্য উপযুক্ত বলে মনে হয়, তাহলে কীভাবে একটি পেতে হয় তা এখানে:

• প্রথমে, নিশ্চিত করুন যে আপনি ন্যূনতম যোগ্যতা পূরণ করেছেন। আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন যাতে আপনি জানতে পারেন যে আপনি FHA এর যোগ্যতার মান পূরণ করেন কিনা। আপনার স্থায়ী কর্মসংস্থান ইতিহাস এবং একটি বৈধ সামাজিক নিরাপত্তা নম্বরের প্রমাণও প্রয়োজন। আপনি FHA মর্টগেজের জন্য যোগ্য কিনা এবং প্রয়োজনীয় ডাউন পেমেন্ট সুরক্ষিত করার বিষয়ে নির্দেশনার জন্য পরামর্শের স্থানীয় উত্সগুলি খুঁজে পেতে আপনি FHA এর বিনামূল্যের হাউজিং কাউন্সেলর অনুসন্ধান সরঞ্জাম বা স্মার্টফোন অ্যাপ ব্যবহার করতে পারেন। একজন যোগ্য পরামর্শদাতা আপনার একটি FHA ঋণ পাওয়ার জন্য প্রয়োজনীয় কাগজপত্র নেভিগেট করার জন্য একটি বড় সাহায্য হতে পারে৷
• আবেদন করতে প্রস্তুত? আপনার এলাকায় যোগ্য ঋণদাতা খুঁজে পেতে FHA ওয়েবসাইট দেখুন। আপনি QuickenLoans এর মতো অনলাইন ঋণদাতাদেরও দেখতে পারেন। অন্য যেকোনো ধরনের ঋণের মতো, ঋণদাতারা তাদের নিজস্ব সুদের হার, ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজনীয়তা এবং ফি নির্ধারণ করে, FHA নির্দেশিকাগুলির সুযোগের মধ্যে। এর মানে হল আপনি সর্বোত্তম সম্ভাব্য চুক্তি পেতে চারপাশে কেনাকাটা করতে পারেন — এবং করা উচিত৷ সুদের একটি শতাংশ পয়েন্ট পার্থক্যের মাত্র একটি ভগ্নাংশ 30 বছরের ঋণের জীবনে আপনাকে হাজার হাজার ডলার বাঁচাতে পারে।
• যদি আপনি একটি 3.5% ডাউন পেমেন্ট FHA ঋণের জন্য যোগ্য হন, তাহলে সম্ভব হলে ন্যূনতম প্রয়োজনের চেয়ে বেশি ডাউন পেমেন্ট দেওয়ার কথা বিবেচনা করুন। অথবা তাদের অর্থায়নের পরিবর্তে বিক্রয়ের তারিখে কিছু বা সমস্ত সমাপনী খরচ পরিশোধ করার কথা বিবেচনা করুন। (কোন পরিস্থিতি আপনার জন্য বেশি উপকারী তা দেখতে একজন কাউন্সেলরের সাথে পরামর্শ করুন।) এই পদক্ষেপগুলি গ্রহণ করলে দীর্ঘ যাত্রায় আপনার প্রচুর নগদ সঞ্চয় হয়।

বন্ধক পাওয়ার জন্য অন্যান্য বিকল্পগুলি

যদি একটি এফএইচএ ঋণ আপনার জন্য সঠিক বন্ধকের মতো মনে না হয়, তবে প্রথমবারের গৃহ ক্রেতাদের জন্য আরও অনেক বিকল্প রয়েছে। এখানে কয়েকটি আছে:

• যদি আপনার ক্রেডিট একটি FHA ঋণের জন্য যা প্রয়োজন তার থেকে বেশি হয়, তাহলে আপনি একটি প্রচলিত ঋণের জন্য যোগ্য কিনা তা পরীক্ষা করে দেখতে পারেন, বিশেষ করে যেহেতু অনেক ঋণদাতা এখন কম ডাউন পেমেন্ট দিয়ে অফার করে।
• যদি আপনি একজন বর্তমান বা প্রাক্তন সামরিক পরিষেবা সদস্য বা স্বামী/স্ত্রী হন, তাহলে আপনি VA ঋণের জন্য যোগ্য হতে পারেন। এই সরকার-সমর্থিত বন্ধকীগুলি শূন্য ডাউন পেমেন্টের অনুমতি দেয় এবং কোনও বন্ধকী বীমা প্রয়োজন নেই৷
• যারা স্বল্প আয়ের মানুষ এবং একটি গ্রামীণ এলাকায় একটি বাড়ি কিনতে চান তারা USDA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন৷ এই সরকার-সমর্থিত ঋণ দুটি ধরনের আসে, কিন্তু উভয়ই কম বা কোন ডাউন পেমেন্টের অনুমতি দেয় এবং সুদের হার কম।

সুবিধা এবং অসুবিধা তুলনা করুন

একবার আপনি আপনার বিনামূল্যের ক্রেডিট স্কোর পেয়ে গেলে এবং আপনি একটি FHA ঋণের জন্য যোগ্য হতে পারেন কিনা তা নির্ধারণ করার পরে, বীমা খরচগুলি ঘনিষ্ঠভাবে দেখুন এবং বিবেচনা করুন যে সুবিধাগুলি এর চেয়ে বেশি কিনা। আপনার অনন্য পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, আপনি হয় অন্য ধরনের বন্ধক দিয়ে ভালো হতে পারেন, অথবা একটি FHA ঋণ আপনার স্বপ্নের বাড়ির চাবিকাঠি হতে পারে।