একটি বিপরীত বন্ধকী একটি ঋণ পেতে বাড়ির মালিকদের জামানত হিসাবে তাদের বাড়ি ব্যবহার করার অনুমতি দিয়ে কাজ করে। বিপরীত বন্ধকগুলি এমন লোকদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যারা সরাসরি তাদের বাড়ির মালিক বা এতে যথেষ্ট ইক্যুইটি রয়েছে এবং বাড়িতে থাকার সময় সেই ইকুইটিটিতে ট্যাপ করতে চান৷
তবে, রিভার্স মর্টগেজের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনাকে কিছু প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে, এবং আপনি আবেদন করার আগে সুবিধা এবং অসুবিধা উভয়ই জানা গুরুত্বপূর্ণ।
একটি বিপরীত বন্ধকী স্ব-ব্যাখ্যামূলক যে এটি একটি ঐতিহ্যগত বন্ধকী ঋণের বিপরীত করে:একটি বাড়ি কেনার জন্য অর্থ ধার করার পরিবর্তে, আপনি একটি ঋণ সুরক্ষিত করতে আপনার বাড়িতে ইক্যুইটি ব্যবহার করতে পারেন। অন্য কথায়, একটি বিপরীত বন্ধক আপনার বাড়ির ইকুইটিতে এক বা একাধিক অগ্রিম অর্থপ্রদান হিসাবে দেখা যেতে পারে।
বিপরীত বন্ধক তিন ধরনের আছে:
একটি বিপরীত বন্ধকী প্রাথমিকভাবে অবসর-বয়সী লোকেদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যারা জীবনযাত্রার ব্যয়গুলি কভার করার জন্য তহবিল অ্যাক্সেস করতে চাইছেন কিন্তু তা পাওয়ার জন্য তাদের বাড়ি বিক্রি করতে চান না।
আপনি যে অর্থ পান তা সাধারণত ট্যাক্স-মুক্ত বলে বিবেচিত হয়, এবং যতক্ষণ আপনি বাড়িতে থাকেন এবং সম্পত্তি কর, বাড়ির মালিকদের বীমা এবং বাড়ির সামগ্রিক রক্ষণাবেক্ষণ করেন ততক্ষণ আপনাকে এর কোনও ফেরত দিতে হবে না।
যখন আপনি শেষ পর্যন্ত বাড়িটি বিক্রি করেন, বাইরে চলে যান বা আপনি (এবং কিছু পরিস্থিতিতে আপনার স্ত্রী) মারা যান, ঋণটি অবশ্যই পরিশোধ করতে হবে, হয় আপনি, আপনার পত্নী বা আপনার সম্পত্তি। যদি আপনার বা আপনার স্ত্রীর মৃত্যুতে ঋণটি বকেয়া আসে, তাহলে আপনার সম্পত্তির পাওনা পরিশোধ করার জন্য আপনার উত্তরাধিকারীদের বাড়িটি বিক্রি করতে হতে পারে।
বিপরীত বন্ধকীগুলি সাধারণত একটি বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম, অরিজিনেশন ফি, সার্ভিসিং ফি এবং তৃতীয় পক্ষের ফি সহ বেশ কয়েকটি খরচ সহ আসে। এছাড়াও, ঋণের জীবনকালের উপর সুদ জমা হবে।
HECM-এর সাথে, উদাহরণস্বরূপ, প্রাথমিক বন্ধকী প্রিমিয়াম হল ঋণের পরিমাণের 2%, এবং আপনি বার্ষিক একটি চলমান 0.5% প্রদান করবেন। উৎপত্তি ফি হবে $2,500 বা আপনার বাড়ির মূল্যের প্রথম $200,000 এর 2%, সাথে $200,000-এর বেশি পরিমাণের 1%- মোট $6,000 এর বেশি।
বন্ধকীতে আপনার ঋণের পরিমাণ বিভিন্ন কারণের দ্বারা নির্ধারিত হয়। বিপরীত বন্ধকী ধরনের উপর নির্ভর করে, কিছু মানদণ্ড ঋণদাতা, সরকারী সংস্থা বা অলাভজনক সংস্থার দ্বারা পরিবর্তিত হতে পারে।
HECMগুলির জন্য, এই কারণগুলির মধ্যে রয়েছে:
একটি HECM এর মাধ্যমে, আপনি বিভিন্ন উপায়ে আপনার ঋণের টাকা পেতে পারেন, যার মধ্যে রয়েছে:
আপনার পরিস্থিতির জন্য সঠিক অর্থপ্রদানের বিকল্প নির্বাচন করা কঠিন হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একমুঠো অর্থ বিতরণ আপনাকে আরও অগ্রিম দেয় কিন্তু অন্যান্য বিকল্পের তুলনায় কম সামগ্রিকভাবে। এছাড়াও, আপনি সম্ভবত আজীবন বিকল্পের জন্য একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আরও বেশি অর্থ পাবেন কারণ পরবর্তীটি ঋণদাতার জন্য ঝুঁকিপূর্ণ।
কিছু ক্ষেত্রে, যাইহোক, আপনি ফি দেওয়ার পরে আপনার অর্থপ্রদানের পদ্ধতিটি পরিবর্তন করতে সক্ষম হতে পারেন। আপনি যদি ভুল পছন্দ করার বিষয়ে চিন্তিত হন, তাহলে আপনার বিকল্পগুলি খুঁজে পেতে আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন৷
একক-উদ্দেশ্য এবং মালিকানা বিপরীত বন্ধকগুলির জন্য যোগ্যতার মানদণ্ড ঋণদাতা দ্বারা পরিবর্তিত হয়, কিন্তু আপনি যদি একটি HECM খুঁজছেন, প্রয়োজনীয়তাগুলি স্পষ্ট:
এছাড়াও, সম্পত্তিটি অবশ্যই একটি একক-পরিবারের বাড়ি, আপনার দখলে থাকা একটি ইউনিট সহ একটি দুই থেকে চার-ইউনিট বাড়ি, একটি HUD-অনুমোদিত কনডোমিনিয়াম প্রকল্প, বা FHA প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে এমন একটি তৈরি বাড়ি হতে হবে।
যদি একজন পত্নী এখনও 62 বছর বয়সী না হন, তাহলে তাদের ঋণে ঋণগ্রহীতা হিসেবে অন্তর্ভুক্ত করা যাবে না। যাইহোক, ঋণগ্রহীতা পত্নী পরবর্তী অর্থ প্রদান ছাড়াই মারা যাওয়ার পরেও তারা বাড়িতে থাকার যোগ্য হতে পারে। এছাড়াও, বয়স্ক পত্নী মারা যাওয়ার পরে চলমান অর্থপ্রদান নিশ্চিত করার জন্য অ-ধারী স্বামী / স্ত্রীর 62 বছর হওয়ার পরে একটি বিপরীত বন্ধকী পুনর্বিন্যাস করার একটি বিকল্প রয়েছে৷
যোগ্য বাড়ির মালিকদের জন্য, কিছু পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে একটি বিপরীত বন্ধক বিবেচনা করা মূল্যবান হতে পারে।
উল্টো দিকে, একটি বিপরীত বন্ধকী আপনাকে আপনার খরচ করা ঋণের মাসিক অর্থপ্রদান করতে হবে না। যাইহোক, আপনাকে এখনও আপনার সম্পত্তি ট্যাক্স, আপনার বাড়ির মালিকদের বীমা প্রিমিয়াম এবং ঋণদাতার প্রয়োজনে অন্য যেকোন চলমান খরচ দিতে হবে।
যদিও কিছু স্পষ্ট পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে এটি একটি বিপরীত বন্ধক সম্পর্কে চিন্তা করা মূল্যবান, কিছু পরিস্থিতিতে এটি মোটেই অর্থবহ হবে না৷
একটি বিপরীত বন্ধকী জন্য কোন ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন নেই, প্রাথমিকভাবে কারণ ঋণদাতারা জানতে চান যে মূল জিনিসটি হল আপনি বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণের জন্য প্রয়োজনীয় চলমান খরচগুলি পরিচালনা করতে পারবেন কিনা৷
ঋণদাতারা, যাইহোক, আপনি কোনো ফেডারেল ঋণে অপরাধী কিনা তা দেখতে পাবেন। এছাড়াও, যদি আপনার ক্রেডিট ইতিহাস দেখায় যে আপনার অর্থপ্রদান না করার বা ঋণ খেলাপি করার অভ্যাস আছে, তাহলে আপনাকে জীবন প্রত্যাশা সেট অ্যাসাইড (LESA) বলে সেট আপ করতে হতে পারে।
একটি LESA মূলত একটি অ্যাকাউন্ট যেখানে আপনি সম্পত্তি কর এবং বীমা খরচগুলি কভার করার জন্য একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ আলাদা করে রাখেন, যা ঋণদাতা ব্যবহার করতে পারেন যদি আপনি সেগুলি পরিশোধ করা বন্ধ করেন। একটি LESA-তে আপনার কত টাকা জমা করতে হবে তা আপনার ক্রেডিট এবং আয়, মাসিক সম্পত্তি কর এবং বীমা খরচ এবং সর্বকনিষ্ঠ ঋণগ্রহীতার আয়ুষ্কালের উপর ভিত্তি করে।
আপনি বিপরীত বন্ধকের জন্য আবেদন প্রক্রিয়া শুরু করার আগে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোরের একটি অনুলিপি পান এবং LESA ছাড়া অনুমোদন পাওয়া কঠিন হতে পারে এমন কিছু সন্ধান করুন। যদি সম্ভব হয় এই সমস্যাগুলি সমাধান করুন। আপনি যদি না পারেন, তাহলে আপনি একটি LESA বহন করতে পারবেন কিনা বা আপনি অন্য বিকল্পগুলি খোঁজার চেয়ে ভাল কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনার সম্পদগুলি দেখুন৷
আপনার বাড়ি আপনার মালিকানাধীন সবচেয়ে মূল্যবান সম্পদ এক হতে পারে. তাই যখন একটি বিপরীত বন্ধকের অনেক আকর্ষণীয় বৈশিষ্ট্য রয়েছে, এটি আপনার জন্য সর্বোত্তম বিকল্প কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনার যথেষ্ট সময় নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ।
কারণ আপনার উত্তরাধিকারীরা প্রভাবিত হবেন, এটি সম্পর্কে তাদের সাথে কথা বলাও মূল্যবান হতে পারে, এটি মনে রেখে যে আপনি শেষ পর্যন্ত এই বিষয়ে চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত নেবেন।
এবং আপনি একটি HECM পাওয়ার পরিকল্পনা করছেন বা না করছেন, আপনার পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে একটি বিপরীত বন্ধক আপনার উপর যে প্রভাব ফেলতে পারে তা আপনি বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করতে একজন HECM পরামর্শদাতার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন।