31 ডিসেম্বর, 2022-এর মধ্যে, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে যাতে আপনি COVID-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে পারেন।
আপনি কতটা বন্ধকী বহন করতে পারবেন তা নির্ধারণ করতে, আপনাকে ডাউন পেমেন্ট হিসাবে ব্যবহার করার জন্য উপলব্ধ তহবিল, আপনার মাসিক খরচ (ঋণ পরিশোধ সহ) এবং আপনার আয়ের কোন অংশটি মাসিক কভার করতে হবে তা সহ আপনার বেশ কয়েকটি বিষয় বিবেচনা করা উচিত। বন্ধকী পেমেন্ট।
আপনি যখন বন্ধকের জন্য আবেদন করেন, বেশিরভাগ ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোরের জন্য তিনটি জাতীয় ক্রেডিট ব্যুরো (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) থেকে এক বা একাধিক থেকে অনুরোধ করেন। যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর ন্যূনতম থ্রেশহোল্ডের নিচে পড়ে (ঋণদাতার বিবেচনার ভিত্তিতে নির্ধারিত), তাহলে আপনার আবেদন প্রত্যাখ্যান করা হতে পারে। বন্ধকী ঋণদাতাদের ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজনীয়তা পরিবর্তিত হয়, কিন্তু 300 থেকে 850 এর FICO স্কেলে ন্যূনতম 620 একটি বন্ধকের জন্য অস্বাভাবিক নয় এবং বেশিরভাগ ঋণদাতারা FICO ® এর সাথে আবেদনকারীদের প্রত্যাখ্যান করবে স্কোর ☉ 580 এর নিচে।
যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর সবেমাত্র ঋণদাতার ন্যূনতম প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে, আপনি তুলনামূলকভাবে উচ্চ সুদের হার এবং ঋণের ফি প্রদানের আশা করতে পারেন। ঋণদাতারা সাধারণত কম ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে বেশি স্কোরের চেয়ে বেশি চার্জ করে। একটি "ন্যায্য" FICO ® এর মধ্যে পার্থক্য স্কোর এবং একটি "ভাল" পরিসরের অর্থ হতে পারে বন্ধকের জীবনের জন্য হাজার হাজার ডলার সঞ্চয়।
আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করার পাশাপাশি, বেশিরভাগ ঋণদাতারা তাদের উপর ভিত্তি করে ক্রেডিট রিপোর্টগুলি ঘনিষ্ঠভাবে দেখবে। একটি রিপোর্টে নেতিবাচক এন্ট্রি যেমন বিলম্বে বা মিস করা অর্থপ্রদান, সংগ্রহ সংস্থাগুলিতে স্থানান্তরিত অ্যাকাউন্টগুলি, বা আরও গুরুতর আইটেম যেমন ফোরক্লোজার বা দেউলিয়া হওয়াগুলিও বন্ধকী আবেদন প্রত্যাখ্যান করার কারণ হতে পারে৷
বন্ধকী চাওয়ার আগে আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন তা জানতে, ঋণের জন্য আবেদন করার অন্তত তিন থেকে ছয় মাস আগে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করা ভালো। আপনি AnnualCreditReport.com এ বছরে একবার প্রতিটি ক্রেডিট ব্যুরো থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের একটি অনুলিপি পেতে পারেন, অথবা আপনার এক্সপেরান ক্রেডিট রিপোর্ট এবং বিনামূল্যে স্কোর পেতে পারেন। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট সাবধানে পর্যালোচনা করুন এবং আপনার ক্রেডিট মর্টগেজ-রেডি পেতে পদক্ষেপ নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন:
আপনি যখন একটি বন্ধকী ঋণের জন্য আবেদন করেন, তখন একজন ঋণদাতার প্রধান বিবেচনার মধ্যে একটি হবে আপনার ঋণ থেকে আয় (DTI) অনুপাত, যা আপনার মাসিক আয়ের অংশ যা ঋণ পরিশোধের দিকে যায়। আপনার ডিটিআই অনুপাত গণনা করতে, আপনার পুনরাবৃত্ত ঋণ-সম্পর্কিত ব্যয়গুলি (ক্রেডিট কার্ড বিল, ছাত্র ঋণ, অটো লোন, ইত্যাদি) যোগ করুন এবং সেই যোগফলকে আপনার স্থূল মাসিক আয় দ্বারা ভাগ করুন (ব্যয়ের আগে আপনি যে পরিমাণ উপার্জন করেন, কর, অবসর গ্রহণের সঞ্চয়) , ইত্যাদি)। যদি আপনার মোট উপার্জন মাসে $6,000 হয় এবং আপনার মোট ঋণ-সম্পর্কিত খরচের যোগফল $2,700 হয়, তাহলে আপনার DTI অনুপাত 2,700/6,000 বা 45%। ঋণদাতার দৃষ্টিকোণ থেকে, আপনার ডিটিআই অনুপাত যত কম হবে, ততই ভাল, কারণ উচ্চ ডিটিআই অনুপাত সহ কারও বন্ধকী ঋণের অতিরিক্ত ঋণ পরিশোধ করতে অসুবিধা হতে পারে।
সর্বাধিক গ্রহণযোগ্য ডিটিআই অনুপাত ঋণদাতাদের মধ্যে পরিবর্তিত হয়, তবে যে ঋণগ্রহীতারা যোগ্য বন্ধক গ্রহণ করেন যা ফেডারেল হোম-লেন্ডিং নির্দেশিকা পূরণ করে তাদের অবশ্যই ডিটিআই অনুপাত 43% বা তার কম হতে হবে এবং অনেক ঋণদাতারা 36%-এর বেশি ডিটিআই-এর জন্য খোঁজেন৷
ডাউন পেমেন্টের জন্য আপনি যে পরিমাণ নগদ রাখেন তা আপনি কতটা বাড়ি এবং বন্ধক রাখতে পারবেন তা নির্ধারণে একটি প্রধান ভূমিকা পালন করে। এটি ঋণদাতা আপনাকে ঋণ দিতে ইচ্ছুক এবং ফি এবং যে সুদের চার্জ প্রযোজ্য হবে তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করে। এই সংখ্যাগুলি, ঘুরে, আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদানের পরিমাণ নির্ধারণ করে৷
৷কত বড় ডাউন পেমেন্ট করতে হবে তা নির্ধারণ করার সময়, বন্ধকী ঋণদাতারা ডাউন পেমেন্ট সম্পর্কে কীভাবে চিন্তা করে তা বোঝা সহায়ক। ডাউন পেমেন্টের উপর ফোকাস করার পরিবর্তে, ঋণদাতারা একটি সম্পত্তির মূল্যের শতাংশের উপর ফোকাস করে যা ডাউন পেমেন্ট দ্বারা আচ্ছাদিত নয়-অর্থাৎ, সম্পত্তির মূল্যের অংশ যা তারা ঋণ দিয়ে কভার করতে ইচ্ছুক। ঋণদাতারা (এবং ফেডারেল কর্তৃপক্ষ যারা তাদের নিয়ন্ত্রন করে) এটিকে লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাত হিসাবে পরিচিত একটি চিত্র ব্যবহার করে উল্লেখ করে, যা সম্পত্তির মূল্য দ্বারা ঋণের পরিমাণকে ভাগ করে গণনা করা হয়:
একটি $200,000 বাড়ির ক্ষেত্রে, যদি আপনি সম্পত্তিতে 10% ডাউন পেমেন্ট ($20,000) করেন, সম্পত্তিটি কেনার জন্য আপনাকে যে পরিমাণ ধার করতে হবে তার LTV অনুপাত হবে $180,000 $200,000 বা 90% দ্বারা বিভক্ত। আপনি যদি আপনার ডাউন পেমেন্ট $30,000 (ক্রয় মূল্যের 15%) এ বাড়িয়ে দেন, তাহলে LTV অনুপাত 85% এ কমে যাবে।
"কনফর্মিং মর্টগেজ" যা ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাকের দ্বারা নির্ধারিত ক্রয়ের প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করে, সরকার-স্পন্সর করা উদ্যোগগুলি যেগুলি অবশেষে বেশিরভাগ ইউএস একক-পরিবার-গৃহ বন্ধকগুলি কিনে, তাদের এলটিভি অনুপাত 80%-এর বেশি হতে পারে না - যার অর্থ হল পেমেন্ট কমপক্ষে 20%।
প্রচলিত বন্ধকী ঋণদাতারা 95% (অথবা 5% এর মতো কম পেমেন্ট) LTV অনুপাতের সাথে "নন-কনফর্মিং" ঋণ জারি করতে পারে। এই লোনের সুদের হার এবং ফি সাধারণত কনফর্মিং লোনের তুলনায় অনেক বেশি, এবং 80%-এর বেশি এলটিভি সহ ঋণগ্রহীতাদের সাধারণত ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা কিনতে হয়, যা মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদানে বৃদ্ধি পেতে পারে।
আপনি ধার নিতে পারেন এমন মোট পরিমাণ নির্ধারণে এর গুরুত্ব ছাড়াও, আপনার ডাউন পেমেন্টের পরিমাণ প্রায়শই মূল ফি নির্ধারণে একটি ভূমিকা পালন করে, আপনি সাধারণত যখন আপনি একটি বন্ধকী ঋণ গ্রহণ করেন তখন আপনি অর্থ প্রদান করেন। অনেক ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাদের উৎপত্তি ফি কমানোর জন্য উচ্চ ডাউন পেমেন্ট ট্রেড করার বিকল্প দেয়। ফি লোনের পরিমাণের শতাংশ পয়েন্ট বা সহজভাবে "পয়েন্ট" এর পরিপ্রেক্ষিতে প্রকাশ করা হয় এবং এই "ডিসকাউন্ট পয়েন্ট" কেনার অর্থ একটি ঋণের জীবনের বড় সঞ্চয় হতে পারে।
আপনার বন্ধকীতে যে সুদের হার প্রযোজ্য তা হল সময়ের সাথে সাথে আপনার ঋণের খরচের একক সবচেয়ে বড় নির্ধারক, কিন্তু আপনি যে পরিমাণ অর্থপ্রদান করবেন সেটিও একটি বড় কারণ।
মার্কিন বন্ধকী ঋণগুলি সাধারণত 15 বছর বা 30 বছরের পরিশোধের সময়সীমা বহন করে, যদিও দীর্ঘ এবং কম পরিশোধের সময়কাল পাওয়া যায়। সংক্ষিপ্ত ঋণের সময়কাল সাধারণত কম সুদের হারের সাথে আসে, এবং যেহেতু এই হারগুলি অনেক কম সময়ের জন্য প্রয়োগ করা হয়, তাই ঋণের জীবনকালের জন্য তাদের খরচ দীর্ঘ ঋণের তুলনায় যথেষ্ট কম। দীর্ঘমেয়াদী ঋণের প্রধান সুবিধা হল দীর্ঘ সময়ের মধ্যে ঋণ পরিশোধের অর্থ হল কম মাসিক অর্থপ্রদান।
শুধুমাত্র ঋণ পরিশোধের শর্তাবলীর তাৎপর্য ব্যাখ্যা করার জন্য, অন্যান্য বিষয়গুলিকে সমান ধরে রেখে, 15-বছর এবং 30-বছরের বন্ধকীগুলির মধ্যে মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ এবং মোট খরচের (মূল্য এবং সুদ) মধ্যে পার্থক্য বিবেচনা করুন যার মূল্য $226,800 মূল্যের মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে। তুলনা করার উদ্দেশ্যে, আমরা ধরে নেব যে উভয় লোনের সুদের হার হল 4.5%, এবং আপনি 20% ($45,360) ডাউন পেমেন্ট করেছেন, তাই PMI বিবেচ্য নয়:
| আপনি যে অর্থ প্রদান করবেন তা কীভাবে একটি বন্ধক মেয়াদ প্রভাবিত করে | ||
|---|---|---|
| 15 বছরের বন্ধক | 30 বছরের বন্ধক | |
| বাড়ি ক্রয় মূল্য | $226,800 | $226,800 |
| ডাউন পেমেন্ট | $45,360 (20%) | $45,360 (20%) |
| সুদের হার | 4.5% | 4.5% |
| মাসিক অর্থপ্রদান | $1,506 | $996 |
| মোট পরিশোধের পরিমাণ | $255,632 | $343,618 |
আপনার বন্ধকী কভার করার জন্য আপনি প্রতি মাসে কতটা বাজেট করতে পারবেন তা নির্ধারণ করার সময়, ভুলে যাবেন না যে আপনি যখন একজন বাড়ির মালিক হবেন তখন বন্ধকী ছাড়িয়ে আপনি সম্ভবত অনেকগুলি নতুন খরচ বহন করবেন। নিশ্চিত করুন যে আপনার পরিকল্পনা পর্যাপ্ত তহবিলকে খরচগুলি কভার করার অনুমতি দেয় যেমন:
আপনি যখন এটি কিনবেন তখন আপনার বাড়ির বয়স এবং অবস্থার উপর নির্ভর করে, আপনাকে ছাদ, চুল্লি, HVAC ইউনিট প্রতিস্থাপন করতে বা বাড়ির যন্ত্রপাতি বা অন্যান্য বৈশিষ্ট্য আপডেট করার জন্য খরচের পরিকল্পনা করতে হতে পারে। প্রতি মাসে সেইসব প্রকল্পের জন্য কিছু তহবিল আলাদা করে রাখলে সেগুলোকে জরুরী অবস্থা থেকে রোধ করতে সাহায্য করতে পারে।
† প্রদত্ত তথ্য শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে এবং আর্থিক পরামর্শ হিসাবে বোঝা উচিত নয়। এক্সপেরিয়ান প্রদত্ত ফলাফলের নির্ভুলতার গ্যারান্টি দিতে পারে না। আপনার ঋণদাতা অন্যান্য ফি চার্জ করতে পারে যা এই গণনায় ফ্যাক্টর করা হয়নি। আপনার দেওয়া তথ্যের উপর ভিত্তি করে এই ফলাফলগুলি একটি আনুমানিক প্রতিনিধিত্ব করে এবং আপনার বিশেষ প্রয়োজনের বিষয়ে আপনার নিজের আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা উচিত৷
সম্পূর্ণ মর্টগেজ ক্যালকুলেটর চেষ্টা করুন আরও বৈশিষ্ট্য সহ একটি নতুন উইন্ডো খোলে।
একবার আপনি নির্ধারণ করেছেন যে আপনাকে ডাউন পেমেন্ট হিসাবে কতটা ব্যবহার করতে হবে এবং আপনি একটি মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদানের জন্য কতটা সামর্থ্য রাখতে পারেন, বন্ধকী অফারগুলির তুলনা করা শুরু করুন৷ একবার আপনি আপনার পছন্দের ঋণদাতার সাথে স্থির হয়ে গেলে, আপনি একটি বাড়ির জন্য কেনাকাটা শুরু করার আগে একটি বন্ধকের জন্য আগে থেকে অনুমোদন নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন৷
আপনি যদি প্রথমবারের মতো বাড়ির ক্রেতা হন, একজন পরিষেবা সদস্য বা অভিজ্ঞ (অথবা একজনের বেঁচে থাকা স্বামী/স্ত্রী), অথবা দেশের একটি গ্রামীণ অংশে একটি বাড়ি খুঁজছেন এবং আপনি নির্দিষ্ট আয়ের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেন, তাহলে আপনি একটি বা আমেরিকানদের বাড়ির মালিক হতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা আরও ফেডারেল প্রোগ্রাম। একজন লাইসেন্সপ্রাপ্ত রিয়েল এস্টেট পেশাদার বা ব্যাংক, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা গৃহ ঋণদাতার একজন ঋণ কর্মকর্তা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারেন যে আপনি কোন প্রোগ্রামের জন্য যোগ্য এবং কোন বন্ধকী প্রকার আপনার জন্য সবচেয়ে ভালো।