আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে আপনার ঋণের সুদের হার বা আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে, আপনার বাড়ির কিছু ইক্যুইটিতে অ্যাক্সেস পেতে বা আপনার ঋণ প্রোগ্রাম পরিবর্তন করতে সাহায্য করতে পারে।
একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের প্রক্রিয়াটি প্রথম স্থানে আপনার বন্ধকী ঋণ পেতে যে প্রক্রিয়াটির মধ্য দিয়ে গিয়েছিল তার অনুরূপ। ফেডারেল রিজার্ভ মার্চ 2020 এ তার লক্ষ্যমাত্রার সুদের হার 0% কমিয়েছে, যা বন্ধকী সুদের হার পালাক্রমে হ্রাস করতে পারে। এপ্রিলের শুরুতে গড় হার ছিল 3.74%, এবং চমৎকার ক্রেডিট সহ লোকেরা এমন হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে যা আরও কম।
প্রক্রিয়াটি যে সম্ভাব্য সুবিধাগুলি অফার করে তার সদ্ব্যবহার করতে আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের জন্য এখানে ছয়টি ধাপ রয়েছে৷
ভাল ক্রেডিট থাকার অনেক সুবিধা আছে, এবং আপনি আপনার প্রথম বন্ধকী ঋণ পাওয়ার পর থেকে যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত হয়, তাহলে এটি আপনার বর্তমানে যে অর্থ প্রদান করছেন তার চেয়ে কম সুদের হার পাওয়ার সম্ভাবনাকে উন্নত করতে পারে। তাই আপনি আবেদন প্রক্রিয়া শুরু করার আগে, আপনার FICO ® চেক করুন স্কোর ☉ আপনার বর্তমান অবস্থা বুঝতে। একবার আপনি আপনার FICO ® জানেন স্কোর, আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন তা দেখতে স্কোর পরিসরটি দেখুন:
আপনি এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং স্কোর বিনামূল্যে পরীক্ষা করতে পারেন। অনেক প্রচলিত বন্ধকী ঋণদাতা আপনার ঋণের আবেদন অনুমোদন করতে পারে যদি আপনার FICO ® স্কোর 620 বা তার বেশি, কিন্তু 700-এর দশকের মাঝামাঝি এবং তার বেশি স্কোর আপনাকে কম হারে স্কোর করার সেরা সুযোগ দেবে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর ছাড়াও, ঋণদাতারা আপনার অর্থপ্রদানের ইতিহাস, সাম্প্রতিক ক্রেডিট অ্যাপ্লিকেশন, আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত, দেউলিয়া হওয়া এবং ফোরক্লোসারের মতো প্রধান নেতিবাচক আইটেম এবং আরও অনেক কিছুর মতো অন্যান্য বিষয়গুলিও দেখবে৷
ফলস্বরূপ, তালিকাভুক্ত কোনো ভুলত্রুটি নেই তা নিশ্চিত করতে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করাও গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যদি এমন কিছু খুঁজে পান যা আপনি ভুল বা প্রতারণামূলক বলে মনে করেন, তাহলে ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিগুলির সাথে বিরোধ করুন। যদি এটি নির্ধারণ করা হয় যে আপনি সঠিক, আইটেমটি সংশোধন বা সরানো হবে, যা আরও ভাল ঋণের হার পেতে সহজ করে তুলতে পারে।
বন্ধকী সুদের হার প্রতিদিন পরিবর্তিত হয়, এবং কখনও কখনও দিনে একাধিকবার। অনেকগুলি আপডেটের সাথে, বর্তমান হার এবং প্রবণতাগুলির উপর আপনার গবেষণা করা গুরুত্বপূর্ণ৷
৷কিন্তু শুধুমাত্র সুদের হার আপনার এখন যা আছে তার থেকে কম, এর মানে এই নয় যে আপনি অর্থ সাশ্রয় করবেন। এর কারণ, প্রাথমিক বন্ধকী প্রক্রিয়ার মতোই, পুনঃঅর্থায়ন ক্লোজিং খরচের সাথে আসে যা ঋণের পরিমাণের 2% থেকে 6% পর্যন্ত হতে পারে।
ফলস্বরূপ, আপনাকে একটি টার্গেট সুদের হার নির্ধারণ করতে হবে যা আপনার ক্লোজিং খরচের সমান বা তার বেশি সুদের সঞ্চয় করবে। একটি অনলাইন মর্টগেজ ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে, প্রতি বছর কম হারে আপনি কত টাকা সুদের সঞ্চয় করবেন তা নির্ধারণ করুন, তারপরে সমাপনী খরচের পরিমাণকে সেই অঙ্কের দ্বারা ভাগ করুন যাতে এটি ভাঙতে আপনার কত সময় লাগবে।
আপনি যদি সেই সময়ের চেয়ে বেশি সময় বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করে থাকেন, তাহলে শেষ পর্যন্ত আপনার অর্থ সাশ্রয় হবে।
এছাড়াও, এটি বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনার পুনঃঅর্থায়নের লক্ষ্য কম সুদের হার নাও হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধক থাকতে পারে এবং ভবিষ্যতে হারের ওঠানামা এড়াতে আপনি একটি নির্দিষ্ট সুদের হারে স্যুইচ করতে চান, অথবা আপনি আপনার বাড়ির কিছু ইক্যুইটি ট্যাপ করার জন্য একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন পেতে চাইতে পারেন। এটি আপনার জন্য সঠিক আর্থিক বিকল্প কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য নম্বরগুলি চালাতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য একজন পেশাদারের সাথে কাজ করুন৷
আপনার নতুন বন্ধকী ঋণে কম সুদের হার স্কোর করার সেরা উপায়গুলির মধ্যে একটি হল কেনাকাটা। সুদের হার নির্ধারণের জন্য প্রতিটি ঋণদাতার নিজস্ব মানদণ্ড রয়েছে এবং আপনি অন্যটির তুলনায় একটির সাথে কম হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সক্ষম হতে পারেন৷
এছাড়াও, ক্লোজিং খরচ এবং ফি ঋণদাতা থেকে ঋণদাতা পর্যন্ত পরিবর্তিত হতে পারে, তাই একাধিক বিকল্পের তুলনা করা আপনাকে আপনার সঞ্চয় সর্বাধিক করতে সাহায্য করতে পারে। আপনি কিসের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন সে সম্পর্কে আপনাকে একটি ভাল ধারণা দেওয়ার জন্য বন্ধকী ঋণদাতাদের থেকে কমপক্ষে তিন বা চারটি উদ্ধৃতি পাওয়ার পরিকল্পনা করুন। এই প্রক্রিয়াটি আপনাকে আলোচনায় কিছু শক্তি অর্জন করতেও সাহায্য করতে পারে কারণ আপনি সুদ এবং ফি থেকে আপনার খরচ কমাতে চান৷
এছাড়াও, সৌভাগ্যবশত, একাধিক ঋণদাতাদের সাথে আবেদন জমা দেওয়া আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর উল্লেখযোগ্য নেতিবাচক প্রভাব ফেলবে না। কারণ ক্রেডিট স্কোরিং মডেলগুলি সাধারণত বন্ধকী, অটো এবং স্টুডেন্ট লোন অ্যাপ্লিকেশানগুলি থেকে একাধিক অনুসন্ধানগুলিকে একত্রিত করে, যতক্ষণ না আপনি আপনার সমস্ত আবেদনগুলি অল্প সময়ের মধ্যে জমা দেন - সাধারণত মডেলের উপর নির্ভর করে 14 থেকে 45 দিনের মধ্যে৷
প্রতিটি ঋণদাতার নিজস্ব বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন ঋণের ফি রয়েছে, যার অর্থ কিছু ঋণদাতারা ফি চার্জ করতে পারে যা অন্যরা করে না। এছাড়াও, কিছু ঋণদাতা নির্দিষ্ট পরিষেবার জন্য অন্যদের তুলনায় বেশি চার্জ করতে পারে।
বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের সাথে সম্পর্কিত সাধারণ ফি অন্তর্ভুক্ত:
ফি যত কম হবে, কম সুদের হার থেকে আপনি যে সঞ্চয় লাভ করছেন তা ভাঙতেও তত কম সময় লাগবে। ঋণদাতারা সাধারণত ক্লোজিং খরচের অনুমান সহ একটি লোন ডিসক্লোজার প্রদান করে, তাই বিভিন্ন ফি আইটেমাইজ করা নিশ্চিত করুন এবং অন্যান্য ঋণদাতাদের খরচের সাথে তুলনা করুন।
একটি বন্ধকী ঋণ একটি উল্লেখযোগ্য আর্থিক প্রতিশ্রুতি, তাই এটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি আপনার নতুন চুক্তির সম্পূর্ণ শর্তাবলী পড়ার জন্য সময় নিন। ঋণের সাথে সম্পর্কিত ফি বোঝার পাশাপাশি, আপনি যদি খুব তাড়াতাড়ি লোন পরিশোধ করেন তাহলে আপনাকে একটি প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি চার্জ করা হবে কিনা তাও নির্ধারণ করুন—যা আপনি আবার পুনঃঅর্থায়ন করলে বা বাড়ি বিক্রি করলে ঘটতে পারে।
এছাড়াও, আপনি নতুন ঋণদাতার সাথে চুক্তির সম্পূর্ণ সুযোগ বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করতে চুক্তির সমস্ত ধারা পড়ুন। আপনি যদি একটি শব্দ বুঝতে না পারেন, তাহলে স্পষ্টতার জন্য জিজ্ঞাসা করতে দ্বিধা করবেন না।
কিছু ক্ষেত্রে, ঋণদাতা আপনাকে দ্রুত স্বাক্ষর করার জন্য চাপ দেওয়ার চেষ্টা করতে পারে। আপনি যদি প্রক্রিয়াটি সম্পর্কে অস্বস্তি বোধ করেন তবে একটি ভিন্ন ঋণদাতার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন। এছাড়াও, নোট করুন যে বন্ধকী ঋণদাতারা আপনাকে সাধারণত 30 থেকে 60 দিনের জন্য একটি সুদের হার লক করার অনুমতি দেবে, কিন্তু কখনও কখনও 120 দিন পর্যন্ত-যা আপনাকে যথেষ্ট সময় দেবে তা নিশ্চিত করার জন্য আপনি প্রস্তুত কিনা। প্রক্রিয়া সহ।
এবং যদি রেট লক পিরিয়ডের সময় সুদের হার আরও কমে যায়, তাহলে আপনি আপনার ঋণদাতার সাথে বর্তমান হারে আপনার রেট "ফ্লোটিং ডাউন" ফি এর জন্য কথা বলতে পারেন বা অন্য ঋণদাতার সাথে প্রক্রিয়াটি শুরু করতে পারেন।
আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের দিকে এগিয়ে যাওয়ার সময়ে, এটি অপরিহার্য যে আপনি নতুন ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের জন্য আবেদন করবেন না। যেহেতু বন্ধকী ঋণদাতা আবেদনের সময় এবং বন্ধ করার আগে আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করবে, তাই পুনঃঅর্থায়ন প্রক্রিয়া চলাকালীন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলা এড়ানোও গুরুত্বপূর্ণ।
এই পরামর্শের কয়েকটি কারণ রয়েছে:
যেমন, আপনি যদি একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড বা গাড়ি লোন পাওয়ার আশা করছেন, তাহলে সেই ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলির জন্য আবেদন করার জন্য আপনার পুনঃঅর্থায়ন ঋণ বন্ধ করা পর্যন্ত অপেক্ষা করুন৷
একটি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন একটি সহজ প্রক্রিয়া বলে মনে হতে পারে, কিন্তু এতে খরচ এবং সঞ্চয়ের সম্ভাবনা সহ অনেকগুলি চলমান অংশ জড়িত৷
প্রক্রিয়াটি আপনার পিছনে পাওয়ার প্রচেষ্টায় তাড়াহুড়ো করা এড়িয়ে চলুন। কেনাকাটা করার জন্য আপনার সময় নিন এবং আপনার বিকল্পগুলি নিয়ে গবেষণা করুন, এবং এই সত্যটির সুবিধা নিন যে বন্ধকী ঋণদাতারা খরচ এবং সঞ্চয় পর্যালোচনা করতে, নম্বরগুলি চালাতে, চুক্তির শর্তাবলী পর্যালোচনা করতে এবং সিদ্ধান্ত নিতে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আপনার রেট লক করবে। এটা আপনার জন্য উপযুক্ত।
এছাড়াও, মনে রাখবেন যে যদি আপনার ক্রেডিট উন্নত হয়, কিন্তু আপনি এখনও চালানোর জন্য কিছু জায়গা পেয়ে থাকেন, আপনি ভবিষ্যতে আবার পুনঃঅর্থায়ন করার সুযোগ পাবেন।