একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন হল এক ধরনের বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন ঋণ যা আপনাকে আপনার বাড়ির কিছু ইকুইটি ট্যাপ করতে দেয় যদি আপনার অতিরিক্ত নগদের প্রয়োজন হয়। আপনি যদি ঋণ একত্রিত করতে, বাড়ির সংস্কারের জন্য অর্থায়ন করতে বা অন্যান্য বড় খরচের জন্য অর্থ দিতে চান তবে আপনি এটি বিবেচনা করতে পারেন।
নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন পাওয়ার কিছু সম্ভাব্য অসুবিধা রয়েছে, তবে, বিশেষ করে যদি আপনার বাজেটে উচ্চ মাসিক অর্থপ্রদানের জন্য অনেক জায়গা না থাকে। ক্যাশ-আউট পুনঃঅর্থায়নের জন্য আবেদন করার আগে কী বিবেচনা করতে হবে তা এখানে।
বেশিরভাগ অংশের জন্য, একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন একটি ঐতিহ্যগত বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন ঋণের অনুরূপভাবে কাজ করে। উভয় প্রক্রিয়াই আপনার বিদ্যমান বন্ধকীকে একটি নতুন দিয়ে প্রতিস্থাপন করে যা একটি নতুন সুদের হার, মাসিক অর্থপ্রদান এবং আরও অনেক কিছুর সাথে আসতে পারে।
প্রাথমিক পার্থক্য হল একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ঋণ আপনার মর্টগেজের অবশিষ্ট ব্যালেন্সের চেয়ে বড় হবে—যা আপনাকে নগদ পার্থক্য পকেটে রাখার অনুমতি দেয়।
ক্যাশ-আউট পুনঃঅর্থায়ন প্রক্রিয়া কীভাবে কাজ করতে পারে তা এখানে। ধরা যাক $400,000 মূল্যের বাড়িতে আপনার $250,000 বন্ধকী ব্যালেন্স আছে। কিছু বাড়ির সংস্কারের খরচ কভার করার জন্য আপনার $20,000 দরকার, তাই একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ঋণের মাধ্যমে, আপনি আপনার $250,000 ঋণকে $270,000 ঋণের সাথে প্রতিস্থাপন করবেন এবং নগদে $20,000 পার্থক্য পাবেন।
আপনি যেকোন কিছুর জন্য নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন থেকে আপনার তহবিল ব্যবহার করতে পারেন। আরও কিছু সাধারণ কারণের মধ্যে রয়েছে বাড়ির উন্নতি, ঋণ একত্রীকরণ এবং অন্যান্য বড় খরচ।
এটি বলেছিল, আপনি যে পরিমাণ চান তা পাবেন এমন কোনও গ্যারান্টি নেই। অনেক ঋণদাতা আপনাকে আপনার বাড়ির মূল্যের 80% পর্যন্ত ধার করার অনুমতি দেয়। তাই যদি আপনার একটি $400,000 বাড়ি থাকে, তাহলে আপনি একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে সর্বোচ্চ যে পরিমাণ ধার নিতে পারেন তা হল $320,000, তবে আপনি আপনার বাড়িতে কতটা ইক্যুইটি আছে তা সহ অন্যান্য কারণের দ্বারা সীমাবদ্ধ হতে পারেন৷
একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন করলে আপনার আর্থিক অবস্থার উন্নতিতে সাহায্য করতে পারে, কিছু সম্ভাব্য ত্রুটি রয়েছে যা ন্যায্যতা প্রমাণ করা কঠিন করে তুলতে পারে:
একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন অর্থপূর্ণ হতে পারে যদি আপনি আপনার সামগ্রিক আর্থিক পরিস্থিতির উন্নতির জন্য আপনার বাড়িতে থাকা ইক্যুইটিটি ব্যবহার করতে চান।
উদাহরণস্বরূপ, উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধের জন্য অর্থ ব্যবহার করলে আপনি সুদের চার্জে অর্থ সাশ্রয় করতে পারেন এবং আপনাকে সামান্য বাজেটে ত্রাণ প্রদান করতে পারে। এবং আপনি যদি আপনার বাড়িতে উন্নতি করার কথা ভাবছেন, তাহলে স্বল্প সুদে নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ব্যবহার করে কাজ করা এবং আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি করা সম্ভব হবে৷
অন্যান্য সম্ভাব্য বিকল্পগুলির মধ্যে রয়েছে সন্তানের শিক্ষার জন্য অর্থ সঞ্চয় করা, আপনার জরুরি তহবিলকে শক্তিশালী করা বা অন্যান্য বড় খরচের জন্য অর্থ প্রদান করা।
আপনি যদি বিবাহবিচ্ছেদ পেয়ে থাকেন এবং নিজেকে বা আপনার প্রাক্তন পত্নীকে বাড়ির বাইরে কিনতে চান তবে নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন করাও একটি ভাল ধারণা হতে পারে।
বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করতে যে পরিমাণ সময় লাগে তার কারণে, এটি একটি জরুরী খরচ কভার করার একটি দুর্দান্ত উপায় নাও হতে পারে যা অবিলম্বে যত্ন নেওয়া দরকার৷
একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ঋণ সাধারণত একটি ঐতিহ্যগত বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন ঋণ হিসাবে একই যোগ্যতার মানদণ্ডের সাথে আসে।
প্রধান পার্থক্য হল যে একটি ঋণ পাওয়ার জন্য আপনার সাধারণত আপনার বাড়িতে 20% এর বেশি ইক্যুইটি থাকতে হবে—প্রথাগত পুনঃঅর্থায়ন ঋণের সাথে, আপনার লোন-টু-ভ্যালু রেশিও (LTV) 100-এর কাছাকাছি না হওয়া পর্যন্ত ডিল-কিলার হতে পারে না। %।
আপনার LTV ছাড়াও, ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট স্কোর, ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত, আপনি কতদিন ধরে আপনার বাড়িতে বাস করছেন, আপনার কাজের ইতিহাস এবং আরও অনেক কিছু সহ অন্যান্য বিষয়গুলিও বিবেচনা করবে।
এর মানে হল যে আপনি প্রথমবার বাড়ি কেনার পর থেকে যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর কমে যায়, আপনার ঋণ বেশি থাকে বা আপনার চাকরির পরিস্থিতি কিছুটা নড়বড়ে হয়, তাহলে নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের জন্য অনুমোদন পাওয়া চ্যালেঞ্জিং হয়ে উঠতে পারে। অন্যদিকে, যদি আপনার অবস্থার উন্নতি হয়, তাহলে আপনি আপনার মূল ঋণের তুলনায় আপনার নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ঋণে আরও ভাল সুদের হার পেতে পারেন।
প্রতিটি ঋণদাতার নিজস্ব ক্রেডিট মানদণ্ড রয়েছে, তাই আপনার যোগ্যতা নির্ধারণের জন্য প্রাক-অনুমোদন প্রক্রিয়ার মাধ্যমে সরাসরি ঋণদাতাদের সাথে কাজ করুন। এবং যখন খারাপ ক্রেডিট সহ একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন করা সম্ভব, ঋণদাতা যে ঝুঁকি নিচ্ছে তা কমানোর জন্য অতিরিক্ত প্রয়োজনীয়তা থাকতে পারে৷
আপনি কেন একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করছেন তার উপর নির্ভর করে, আপনার কাছে অর্থ সঞ্চয় বা ধার করার জন্য বেশ কয়েকটি আকর্ষণীয় বিকল্প থাকতে পারে। এখানে বিবেচনা করার কিছু আছে:
ব্যক্তিগত ঋণ হল ধারের একটি বহুমুখী রূপ যা আপনি বিভিন্ন ধরণের খরচ কভার করতে ব্যবহার করতে পারেন, তবে মনে রাখতে কিছু বিধিনিষেধ রয়েছে (উদাহরণস্বরূপ, অনেক ঋণদাতা আপনাকে কলেজের খরচগুলি কভার করার জন্য ধার করতে দেয় না)। ব্যক্তিগত ঋণ প্রদানকারীর মাধ্যমে তহবিল সুরক্ষিত করা ঋণ একত্রীকরণ, বাড়ির উন্নতি এবং অন্যান্য বড় খরচের জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে।
ব্যক্তিগত ঋণের সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল যে সেগুলি সাধারণত অনিরাপদ হয়, তাই আপনি ডিফল্টের ক্ষেত্রে আপনার বাড়ি বা গাড়ির মতো আপনার বড় কোনো ব্যক্তিগত সম্পদ হারানোর ঝুঁকি নেবেন না। যাইহোক, যেহেতু কোন জামানত নেই, তাদের সুদের হার আপনি একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে পেতে পারেন তার চেয়ে বেশি হতে পারে।
কম খরচে আপনার বাড়ির ইকুইটি ট্যাপ করার আরেকটি উপায় হল হোম ইকুইটি লোন বা হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC)। একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়নের বিপরীতে, এইগুলি পৃথক ঋণ যা আপনি ঋণ একত্রিত করতে, বাড়ির সংস্কারের অর্থায়ন বা অন্যান্য বড় খরচের জন্য অর্থ প্রদান করতে ব্যবহার করতে পারেন।
এছাড়াও, যখন সমাপনী খরচ একই হারে চার্জ করা হয়, তখন আপনি কেবলমাত্র সেই পরিমাণের উপর অর্থ প্রদান করবেন যা আপনি প্রকৃতপক্ষে ধার করেছেন, আপনার সম্পূর্ণ বন্ধকী ব্যালেন্স নয়। একটি HELOC এবং একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন একই রকম, যদিও, তারা উভয়ই আপনার বাড়ির ইকুইটি জামানত হিসাবে ব্যবহার করে, তাই অ-প্রদানের ফলে ফোরক্লোজার হতে পারে৷
যদিও ঋণ এবং স্নোবল ঋণ পরিশোধ করার পদ্ধতি আপনাকে তাত্ক্ষণিক নগদ আধান দেবে না, তারা আপনাকে সুদের অর্থ সঞ্চয় করতে পারে এবং সময়ের সাথে সাথে আপনার বাজেটে আরও নগদ তৈরি করতে পারে।
ডেট স্নোবল পদ্ধতিটি আপনাকে সর্বনিম্ন ব্যালেন্স সহ অ্যাকাউন্ট ব্যতীত আপনার সমস্ত ঋণের ন্যূনতম অর্থ প্রদান করে কাজ করে।
আপনি সেই ব্যালেন্সের দিকে যতটা পারেন ততটা রাখবেন যাতে এটি আরও দ্রুত পরিশোধ করা যায়। একবার এটি পরিশোধ হয়ে গেলে, আপনি প্রতি মাসে সেই ঋণের দিকে যা রেখেছিলেন তা নিন এবং আপনার পরবর্তী সর্বনিম্ন ব্যালেন্সে আপনি যে মাসিক অর্থপ্রদান করছেন তাতে এটি যোগ করুন। আপনি ঋণমুক্ত না হওয়া পর্যন্ত আপনার অ্যাকাউন্ট পরিশোধের প্রক্রিয়া চালিয়ে যান।
ঋণ তুষারপাত পদ্ধতি একটি অনুরূপ কৌশল কিন্তু প্রথমে সর্বোচ্চ সুদের হারের সাথে আপনার ব্যালেন্স লক্ষ্য করে। এই পদ্ধতির সাহায্যে, আপনি ঋণ স্নোবল পদ্ধতির বিপরীতে সুদের উপর আরও সঞ্চয় করতে সক্ষম হতে পারেন। কিন্তু যদি আপনি আপনার ঋণ পরিশোধের সাথে অনুপ্রাণিত থাকার জন্য সংগ্রাম করে থাকেন, তাহলে স্নোবল পদ্ধতি আপনাকে প্রথম দিকে আরও জয় এনে দিতে পারে।
আপনি যদি অর্থপ্রদান করতে সমস্যায় পড়েন, তাহলে আপনার পাওনাদারদের সাথে যোগাযোগ করুন যে তারা আপনাকে কোন ত্রাণ বিকল্পগুলি অফার করতে পারে। আপনি যদি সময়মতো বিল পরিশোধ করে থাকেন এবং সাধারণত ভালো ক্রেডিট থাকে, তাহলে আপনি আপনার বর্তমান ঋণদাতার কাছ থেকে কম সুদের হার পেতে পারেন নাকি অন্য কোনো মাধ্যমে পেতে পারেন তা পরীক্ষা করে দেখুন।
যদি আপনার ঋণ পরিস্থিতি ভয়াবহ হয় কিন্তু আপনি দেউলিয়া হওয়া এড়াতে চান, তাহলে একজন ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে যোগাযোগ করার কথা বিবেচনা করুন। তারা একটি ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনা সুপারিশ করতে পারে, যা সাধারণত তিন থেকে পাঁচ বছর চলে এবং আপনাকে আপনার সমস্ত অনিরাপদ ঋণের জন্য ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিতে শুধুমাত্র একটি মাসিক অর্থ প্রদান করতে দেয়। এজেন্সি, ঘুরে, আপনার ঋণদাতাদের সরাসরি অর্থ প্রদান করে।
আপনার জন্য জিনিসগুলিকে আরও সাশ্রয়ী করতে এই সংস্থাগুলির একটি কম সুদের হার বা কম মাসিক পেমেন্ট নিয়ে আলোচনা করার ক্ষমতা থাকতে পারে৷
প্ল্যানের সাথে সম্পর্কিত খরচগুলি কভার করার জন্য আপনাকে একটি সামান্য অগ্রিম ফি এবং কম মাসিক ফি দিতে হবে, তবে এই ফিগুলি বিকল্পের সাথে তুলনা করে সহজেই মূল্যবান হতে পারে৷
এমনকি আপনি যদি তুলনামূলকভাবে কম ক্রেডিট স্কোর সহ নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন-বা অন্য কোনো অর্থায়ন বিকল্পের জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন, আপনার ক্রেডিট উন্নত করার জন্য কাজ করার সময় না পাওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করা একটি ভাল ধারণা হতে পারে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করে শুরু করুন আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন এবং কোন এলাকায় আপনাকে সম্বোধন করতে হবে সে সম্পর্কে ধারণা পেতে। তারপরে কিছু সমস্যা সমাধানের জন্য কাজ করার জন্য সময় নিন যা আপনাকে কম সুদের হার এবং সামগ্রিকভাবে আরও ভাল শর্তাদি স্কোর করতে বাধা দিতে পারে।
আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার প্রক্রিয়াটি কিছুটা সময় নিতে পারে, কিন্তু যদি আপনার নগদের প্রয়োজন জরুরী না হয়, তাহলে এই পদক্ষেপগুলি গ্রহণ করলে শেষ পর্যন্ত আপনার নতুন ঋণের সুদের চার্জে আরও বেশি অর্থ সাশ্রয় হতে পারে।