ক্যাশ-আউট রিফাইন্যান্সিং এবং হোম ইক্যুইটি লোন আপনাকে টাকা ধার করার জন্য জামানত হিসাবে আপনার বাড়ি ব্যবহার করতে দেয়। কোন বিকল্পটি আপনার জন্য সবচেয়ে ভাল তা খুঁজে বের করা আপনার বর্তমান বন্ধকী, বাড়িতে আপনার কতটা ইক্যুইটি, ঋণদাতাদের অফার এবং আপনার ঋণযোগ্যতার উপর নির্ভর করতে পারে।
একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন হল একটি বন্ধকী ঋণ যা আপনাকে আপনার বর্তমান বন্ধকটিকে একটি নতুন দিয়ে প্রতিস্থাপন করে আপনার বাড়ির কিছু ইকুইটি ধার করতে দেয়৷ নতুন লোনটি আপনার আগের ব্যালেন্সের চেয়ে বেশি হবে এবং আপনি নগদে পার্থক্য পাবেন।
প্রক্রিয়াটি আপনার প্রথম বন্ধক নেওয়ার মতো হতে পারে এবং আপনার বাড়ির মূল্য নির্ধারণের জন্য একটি মূল্যায়নের প্রয়োজন হতে পারে। সাধারণত, আপনি বাড়ির মূল্যের প্রায় 80% থেকে 85% পর্যন্ত ধার নিতে পারেন। যাইহোক, যদি আপনার লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাত 80% এর উপরে হয়, তাহলে আপনাকে আপনার নতুন বন্ধকীতে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমার জন্য অর্থ প্রদান করতে হতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বাড়ির মূল্য $300,000 হয়, তার 80% হল $240,000৷ আপনার বর্তমান মর্টগেজ ব্যালেন্স $200,000 হলে, আপনি $240,000 এর জন্য একটি ক্যাশ-আউট রেফি পেতে এবং $40,000 নগদ পেতে সক্ষম হতে পারেন।
তারপরে আপনি আপনার নতুন বন্ধকের শর্তাবলীর উপর ভিত্তি করে ঋণ পরিশোধ করবেন। ক্রয় বন্ধকের মতো, আপনি একটি নির্দিষ্ট এবং পরিবর্তনশীল হার এবং প্রায়শই আপনার পুনঃঅর্থায়নে 15- থেকে 30 বছরের শর্তাবলীর মধ্যে বেছে নিতে সক্ষম হতে পারেন৷
আদর্শভাবে, আপনি কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন, যা আপনাকে অর্থ সঞ্চয় করতেও সাহায্য করবে। যাইহোক, ক্লোজিং খরচ কিছু সঞ্চয় অফসেট করতে পারে।
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ হল এক ধরনের দ্বিতীয় বন্ধকী যা আপনি আপনার প্রাথমিক বন্ধকী ছাড়াও নিতে পারেন। এছাড়াও হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOCs) রয়েছে, যা একই রকম, কিন্তু আপনাকে ক্রেডিটের একটি লাইন দেয় যা আপনি পুরো ঋণের পরিমাণ অগ্রিমের পরিবর্তে ধার নিতে পারেন।
হোম ইক্যুইটি লোনের সাথে, কিছু ঋণদাতা আপনাকে সম্মিলিত ঋণ-টু-মূল্য অনুপাতের (CLTV) উপর ভিত্তি করে আপনার বাড়ির মূল্যের 85% থেকে 90% পর্যন্ত ধার করার অনুমতি দিতে পারে, যা আপনার প্রথম বন্ধকী এবং বাড়ির ইকুইটির ভারসাম্য নেয়। অ্যাকাউন্টে ঋণ। উপরের পরিসংখ্যানগুলি চালিয়ে, যদি আপনার বাড়ির মূল্য $300,000 হয়, তবে এর 90% হল $270,000৷ আপনার বর্তমান মর্টগেজ ব্যালেন্স $200,000 হলে, আপনি $70,000 এর জন্য একটি হোম ইকুইটি লোন পেতে সক্ষম হতে পারেন।
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ প্রাপ্তি দ্রুত হতে পারে যদি ঋণদাতাকে ব্যক্তিগত মূল্যায়নের প্রয়োজন না হয় এবং কিছু ঋণদাতা ঋণের সমাপনী খরচগুলি কভার করে। হোম ইক্যুইটি লোনেরও প্রায়শই নির্দিষ্ট হার এবং প্রাথমিক বন্ধকীগুলির তুলনায় ছোট শর্ত থাকে, তবে আপনি আপনার হোম ইক্যুইটি ঋণ এবং মূল বন্ধকী উভয় ক্ষেত্রেই মাসিক অর্থপ্রদান করবেন। আপনি যদি উভয় ঋণের পিছনে পড়ে যান, ঋণদাতা আপনার বাড়িতে ফোরক্লোজ করতে সক্ষম হতে পারে।
নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন এবং হোম ইক্যুইটি ঋণ উভয়ই আপনাকে আপনার বাড়িতে তৈরি করা ইকুইটিকে অর্থে পরিণত করতে সাহায্য করতে পারে যা আপনি আজ ব্যবহার করতে পারেন। অনেক লোক বাড়ির মেরামত, রক্ষণাবেক্ষণ বা উন্নতির জন্য বা বড় খরচের জন্য, যেমন বিয়ে বা কলেজের খরচের জন্য এই ধরনের অর্থায়ন ব্যবহার করে।
যদিও ব্যতিক্রম আছে, এখানে নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন বন্ধকী এবং হোম ইক্যুইটি ঋণের মধ্যে কিছু সাধারণ পার্থক্য রয়েছে:
| ক্যাশ-আউট পুনঃঅর্থায়ন | হোম ইক্যুইটি লোন | |
|---|---|---|
| বর্তমান বন্ধক প্রতিস্থাপন করে | হ্যাঁ | না |
| সুদের হার | স্থির বা পরিবর্তনশীল | প্রায়শই ঠিক করা হয় |
| ঋণ পরিশোধের মেয়াদ | 15 থেকে 30 বছর | 5 থেকে 30 বছর |
| ক্লোজিং খরচ | হ্যাঁ | ঋণদাতারা খরচ কভার করতে পারে |
| কর কর্তনযোগ্য | যদি আপনি টাকাটা বাড়ির উন্নতিতে ব্যবহার করেন | যদি আপনি টাকাটা বাড়ির উন্নতিতে ব্যবহার করেন |
হোম ইক্যুইটি ঋণে নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ঋণের তুলনায় উচ্চতর সুদের হার থাকে কারণ সেগুলি দ্বিতীয় বন্ধকী, অর্থাৎ আপনি যদি অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে পিছিয়ে পড়েন তবে ঋণদাতা শুধুমাত্র প্রাথমিক বন্ধকী ধারকের পাওনা পাওয়ার পরেই অর্থ প্রদান করবে . উচ্চ সুদের হার কিছুটা কম বা কোন সমাপনী খরচ দ্বারা অফসেট হতে পারে। কিন্তু আপনার ঋণের সূক্ষ্ম মুদ্রণটি পড়ুন, কারণ কিছু ঋণদাতা সমাপনী খরচগুলি কভার করবে কিন্তু তারপরে আপনি যদি আপনার হোম ইকুইটি ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করেন তবে আপনাকে কিছু অর্থ পরিশোধ করতে হবে।
ক্যাশ-আউট রিফাইন্যান্সিং এবং হোম ইক্যুইটি লোনের মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়া নির্ভর করতে পারে আপনি আপনার বাড়িতে কতটা ইকুইটি তৈরি করেছেন, আপনার ঋণযোগ্যতা এবং ঋণদাতাদের বর্তমান অফার।
যদি নগদ-আউট রেফি ব্যবহার করার অর্থ হয় আপনার বন্ধকের হার বাড়ানো বা ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা যোগ করা, তাহলে উচ্চতর মাসিক অর্থপ্রদান এবং দীর্ঘমেয়াদী খরচ এর মূল্য নাও হতে পারে। যাইহোক, আপনি যদি কম বন্ধকী হারে লক করতে পারেন এবং একই সময়ে আপনার বাড়ি থেকে কিছু নগদ বের করতে পারেন, তাহলে যখন আপনাকে টাকা ধার করতে হবে তখন একটি নগদ-আউট রেফি একটি জয়-জয় হতে পারে।
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ একটি ভাল বিকল্প হতে পারে যদি আপনি আপনার বাড়ির মূল্যের একটি বড় অংশ ধার করতে চান, অথবা যদি আপনি পুনঃঅর্থায়নের সময় কম হার খুঁজে না পান। যদি আপনি একটি স্বল্প-মেয়াদী ঋণ চয়ন করেন তবে মাসিক অর্থপ্রদান বেশি হতে পারে, তবে এর মানে আপনি সামগ্রিকভাবে কম সুদ দিতে হবে৷
সামগ্রিকভাবে, আপনার ঋণের পরিমাণ এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরের প্রভাব ক্যাশ-আউট রিফাইন্যান্স এবং হোম ইক্যুইটি ঋণের সাথে একই রকম হতে পারে। প্রধান পার্থক্য হল যে একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন আপনার মূল বন্ধকীকে পরিশোধ এবং বন্ধ করার দিকে পরিচালিত করবে, যখন একটি হোম ইকুইটি ঋণ শুধুমাত্র একটি অতিরিক্ত ঋণ হবে। যাইহোক, পরিশোধিত ঋণ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে 10 বছর পর্যন্ত থাকতে পারে এবং সেই সময়ের মধ্যে আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে।
হোম ইকুইটি ঋণ এবং নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন উভয়ই একটি নতুন কিস্তি ঋণ গ্রহণের সাথে জড়িত। উভয় ক্ষেত্রেই, ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলি কঠোর তদন্তের সাথে পর্যালোচনা করতে পারে। এছাড়াও, যখন আপনার ঋণ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে যোগ করা হয়, তখন আপনার রিপোর্টে অ্যাকাউন্টের গড় বয়স কমে যাবে এবং আপনার ঋণের মূল ঋণের পরিমাণের তুলনায় উচ্চ ব্যালেন্স থাকবে। এই সমস্ত কারণগুলি আপনার স্কোরগুলিকে কিছুটা ক্ষতি করতে পারে, তবে সেগুলি ছোটখাটো কারণ।
একবার আপনি আপনার নতুন ঋণ পরিশোধ করা শুরু করলে, আপনার সময়মত পেমেন্ট ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা যেতে পারে এবং আপনার ক্রেডিটকে সাহায্য করতে পারে। অন-টাইম পেমেন্টের দীর্ঘ ইতিহাস থাকা আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে।
একটি অসুরক্ষিত ঋণের চেয়ে একটি সুরক্ষিত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা সহজ হতে পারে, কিন্তু আপনি অনুমোদিত হবেন কিনা, আপনি কতটা ধার নিতে পারবেন এবং আপনাকে যে সুদের হার দেওয়া হচ্ছে তার জন্য আপনার ঋণযোগ্যতা একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হতে পারে। আপনি বর্তমানে কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন তা দেখতে আপনি বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করতে পারেন।
কখনও কখনও, একটি বড় ঋণ নেওয়ার আগে আপনার ক্রেডিট উন্নত করার উপর ফোকাস করা বোধগম্য হতে পারে। যাইহোক, যদি আপনি অপেক্ষা করতে না পারেন, তাহলে আপনার কাছে চমৎকার ক্রেডিট না থাকলেও আপনি পুনঃঅর্থায়ন বা হোম ইক্যুইটি লোনের জন্য অনুমোদন পেতে পারেন।