ঋণাত্মক ইক্যুইটি-বা পানির নিচে থাকা- হল যখন সম্পত্তির মূল্য, যেমন আপনার বাড়ি বা গাড়ি, এটি কেনার জন্য ব্যবহৃত ঋণের ব্যালেন্সের চেয়ে কম। নেতিবাচক ইক্যুইটি আপনার নিয়ন্ত্রণের বাইরের কারণগুলির কারণে ঘটতে পারে, যেমন বাজারের পরিবর্তন, সেইসাথে যেগুলির উপর আপনার নিয়ন্ত্রণ থাকতে পারে, যেমন মূল্য জিজ্ঞাসার উপরে একটি বাড়ি কেনা। আপনি যদি নিজেকে নেতিবাচক ইক্যুইটির সাথে খুঁজে পান, তাহলে নিজেকে ইতিবাচক অবস্থায় ফিরিয়ে আনতে আপনি কিছু পদক্ষেপ নিতে পারেন।
আপনার গাড়ির সাথে, নেতিবাচক ইক্যুইটি হল যখন আপনি আপনার গাড়ির ঋণে আপনার গাড়ির বর্তমান মূল্যের চেয়ে বেশি পাওনা।
যানবাহনগুলি দ্রুত অবমূল্যায়নের প্রবণতা রয়েছে, যার অর্থ তারা কেনার পরে দ্রুত মূল্য হারায়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি গাড়ির জন্য $11,000 পাওনা হতে পারেন যেটি আপনি কেনার কয়েক বছর পরে মাত্র $8,000 মূল্যের।
অবচয় ছাড়াও, গাড়ির ঋণে পানির নিচে থাকার জন্য যে কারণগুলি অবদান রাখে তা অন্তর্ভুক্ত হতে পারে:
কারণ আপনার বীমা শুধুমাত্র আপনার গাড়ির বর্তমান মূল্য কভার করতে পারে এবং আপনার লোনের অবশিষ্ট ব্যালেন্স নয়, আপনার গাড়ি দুর্ঘটনা বা চুরির ফলে সম্পূর্ণ ক্ষতি হলেও আপনি ঋণের ব্যালেন্স পরিশোধ করতে আটকে যেতে পারেন।
আপনি যদি আপনার গাড়িতে লেনদেন করতে চান, তাহলে আপনি পকেট থেকে অবশিষ্ট ব্যালেন্স পরিশোধ করতে পারেন, অথবা ডিলার একটি নতুন গাড়ির জন্য ঋণে নেতিবাচক ইক্যুইটি শোষণ করতে পারেন। যখন আপনি একটি নতুন ঋণে নেতিবাচক ইক্যুইটি রোল করেন, তবে, এটি আপনার নতুন গাড়ি ঋণের মাসিক অর্থপ্রদান বৃদ্ধি করে-এবং আরও নেতিবাচক ইকুইটি হতে পারে।
একটি গাড়ী ঋণের মত, একটি বন্ধকী নেতিবাচক ইক্যুইটি হল বর্তমান বাজার মূল্যের থেকে আপনার বাড়িতে বেশি পাওনার ফলাফল। আপনি যদি আপনার বাড়িটি এই প্রত্যাশা নিয়ে কিনে থাকেন যে এর মূল্য বাড়বে, তবে এটি আবিষ্কার করা একটি অপ্রীতিকর আশ্চর্যের বিষয় হতে পারে যে আপনার বাড়িতে আপনার ইক্যুইটিটি আপনার বিদ্যমান বন্ধকী পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট নাও হতে পারে।
মর্টগেজের উপর নেতিবাচক ইক্যুইটি মন্দা, হতাশাগ্রস্ত অর্থনীতি বা হাউজিং বুদবুদ ফেটে যেতে পারে, যেমনটি 2000-এর দশকের শেষের বন্ধকী সংকটের সময় ঘটেছিল। মূলত, যে কোনো ঘটনা যা রিয়েল এস্টেটের মূল্য হ্রাসের কারণ হতে পারে তা বাড়ির মালিকদের তাদের বন্ধকীতে উল্টে যেতে পারে।
নেতিবাচক ইক্যুইটি হতে পারে এমন অন্যান্য কারণগুলির মধ্যে রয়েছে:
আপনি যদি আপনার বাড়ি বাজারে রাখেন এবং এটি $300,000-এ বিক্রি হয়, তাহলে আপনাকে আপনার পুরানো বন্ধকী পরিশোধ করতে বা সেই পরিমাণ নতুন ঋণে রোল করার জন্য ঋণদাতাকে $30,000 দিতে হবে। দুর্ভাগ্যবশত, আপনার ঋণদাতা আপনার বাড়ির মূল্যের 95% এর বেশি আপনাকে একটি নতুন ঋণ দিতে পারে না।
আপনি ঋণের জন্য যোগ্য কিনা এবং আপনাকে বন্ধকী বীমার জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে কিনা তা নির্ধারণ করতে ঋণদাতারা লোন-টু-ভ্যালু রেশিও (LTV) নামে পরিচিত একটি গণনা ব্যবহার করে। আপনার বাড়িতে বেশি ইক্যুইটি থাকলে আপনার LTV কম হয় এবং এর বিপরীতে। যখন আপনার LTV বেশি হয়, তখন আপনি বন্ধকী ঋণদাতাদের জন্য আরও বেশি ঝুঁকি তৈরি করেন। আপনার LTV 100% বা তার বেশি হলে, আপনার নেতিবাচক ইক্যুইটি আছে।
নেতিবাচক ইক্যুইটি থেকে পরিত্রাণ পেতে আপনি বেশ কিছু পদক্ষেপ নিতে পারেন:
যদিও নেতিবাচক ইক্যুইটি উদ্বেগের কারণ হতে পারে, আপনি এখনই পদক্ষেপ নিয়ে এটিকে অস্থায়ী করতে পারেন। আপনার অর্থপ্রদান বৃদ্ধি করে, আপনার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন বা আপনার সম্পদের মূল্য বাড়ানোর উপায় খুঁজে বের করে, আপনি ইতিবাচক ইক্যুইটিতে রূপান্তর করতে পারেন। একবার আপনি পানির নিচে থাকা থেকে বেরিয়ে গেলে, আপনার ইক্যুইটি স্ট্যাটাসকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে এমন আর্থিক সিদ্ধান্তগুলিকে সীমিত করে ইতিবাচক ইক্যুইটি বজায় রাখুন।
আপনার নেতিবাচক ইক্যুইটি পরিস্থিতি পরিচালনা করার পুরো প্রক্রিয়া জুড়ে, নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার ক্রেডিট রক্ষা করার জন্য সময়মতো অর্থ প্রদান করা চালিয়ে যাচ্ছেন। আপনার ক্রেডিটটির উপর ঘনিষ্ঠ নজর রাখতে এবং এটি দুর্দান্ত আকারে থাকে তা নিশ্চিত করতে আপনি এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে বিনামূল্যে ক্রেডিট নিরীক্ষণের জন্য সাইন আপ করতে পারেন৷