একটি সরকার-সমর্থিত বন্ধকী হল এক ধরনের বন্ধকী ঋণ যা ফেডারেল সরকারের একটি সংস্থা দ্বারা বীমা করা হয়। তিন ধরনের সরকার-সমর্থিত বন্ধক রয়েছে যা বাড়ির ক্রেতারা সুবিধা নিতে পারে—এবং, কিছু ক্ষেত্রে, এই প্রোগ্রামগুলি বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা সহজ করে তুলতে পারে।
আপনি যদি অদূর ভবিষ্যতে একটি বাড়ি কেনার কথা ভাবছেন, তাহলে আপনার সমস্ত বিকল্প বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। সরকার-সমর্থিত বন্ধকী সম্পর্কে কী জানতে হবে তা এখানে।
একটি সরকার-সমর্থিত বন্ধকী হল তিনটি ফেডারেল সরকারী সংস্থার মধ্যে একটি দ্বারা বীমাকৃত ঋণ:ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA), ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ এগ্রিকালচার (USDA) অথবা ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স (VA)৷
প্রতিটি ঋণ প্রকারের জন্য, ব্যাকিং এজেন্সি ঋণের পরিমাণ বিমা করে, ঋণদাতাকে রক্ষা করে যদি কোনো ঋণগ্রহীতা ঋণ পরিশোধ করতে না পারে। ব্যবস্থাটি ঋণদাতাদের ঝুঁকিকে উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করে এবং তাদের জন্য কম সুদের হার বা কম বা এমনকি কোন ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজনীয়তা অফার করা সহজ করে তুলতে পারে।
অন্যান্য কিছু সরকারি ঋণের বিপরীতে, যার জন্য আপনি সরাসরি ফেডারেল সরকারের কাছে আবেদন করেন, সরকার-সমর্থিত বন্ধকী ঋণ বেসরকারি ঋণদাতাদের দ্বারা অফার করা হয়। যদিও সব ঋণদাতা প্রতিটি ধরনের ঋণ অফার করে না, তাই আপনি যদি নির্দিষ্ট ধরনের বন্ধকী ঋণ খুঁজছেন তাহলে আপনাকে কিছু গবেষণা করতে হতে পারে।
সরকার-সমর্থিত বন্ধকী ঋণগুলি প্রচলিত ঋণের থেকে আলাদা—সবচেয়ে জনপ্রিয় ধরনের বন্ধকী ঋণ—কিছু উপায়ে:
আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার প্রয়োজনের জন্য সর্বোত্তম উপযুক্ত খুঁজে পাচ্ছেন তা নিশ্চিত করতে একাধিক ধরণের বন্ধকী ঋণ বিবেচনা করা একটি ভাল ধারণা হতে পারে৷
তিন ধরনের সরকার-সমর্থিত ঋণ প্রতিটি নির্দিষ্ট ঋণগ্রহীতার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, আপনি শুধুমাত্র এক বা একাধিক জন্য যোগ্য হতে পারেন। প্রতিটি সম্পর্কে আপনার যা জানা উচিত তা এখানে৷
৷
ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের দ্বারা বীমাকৃত ঋণগুলি USDA এবং VA ঋণের চেয়ে বেশি অ্যাক্সেসযোগ্য কারণ তাদের জন্য আপনাকে সামরিক সদস্য হতে বা একটি নির্দিষ্ট এলাকায় আপনার বাড়ি কেনার প্রয়োজন নেই।
আপনার ক্রেডিট স্কোর 580 বা তার বেশি হলে, একটি FHA ঋণের জন্য ন্যূনতম ডাউন পেমেন্ট হল বাড়ির ক্রয় মূল্যের 3.5%। যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর সেই সর্বনিম্ন পূরণ না করে, আপনি এখনও 500 বা তার বেশি ক্রেডিট স্কোর সহ একটি ঋণ পেতে সক্ষম হতে পারেন, তবে আপনাকে পরিবর্তে 10% কমাতে হবে। অল্প সঞ্চয় এবং অতীতে কিছু ক্রেডিট সমস্যার সম্মুখীন হওয়া লোকেদের জন্য প্রথমবারের মতো গৃহ ক্রেতাদের জন্য এটি একটি বিশাল জয়৷
একটি FHA ঋণের প্রাথমিক অপূর্ণতা হল এর বন্ধকী বীমা প্রয়োজন। আপনাকে ঋণের পরিমাণের 1.75% অগ্রিম প্রিমিয়াম দিতে হবে, সাথে ঋণের পরিমাণের 0.45% থেকে 1.05% পর্যন্ত বার্ষিক প্রিমিয়াম দিতে হবে। আপনি যদি 10% কম না করেন, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন ছাড়া FHA ঋণে বন্ধকী বীমা থেকে মুক্তি পাওয়ার কোনো উপায় নেই। এটি প্রচলিত ঋণের সম্পূর্ণ বিপরীত, যা আপনাকে আপনার ঋণ-টু-মূল্য অনুপাত 80% হিট হওয়ার সাথে সাথে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা অপসারণ করতে দেয়।
আপনি যদি একটি FHA ঋণে 10% বা তার বেশি কম রাখেন, তাহলে আপনার ঋণদাতা 11 বছর পর বন্ধকী বীমার প্রয়োজনীয়তা সরিয়ে দিতে পারে।
ইউএসডিএ ঋণ সংস্থার গ্রামীণ উন্নয়ন গ্যারান্টিড হাউজিং লোন প্রোগ্রামের মাধ্যমে ব্যাক করা হয়। এটি নিম্ন- এবং মধ্যম আয়ের ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে সীমাবদ্ধ যারা গ্রামীণ বা যোগ্য শহরতলিতে একটি বাড়ি কিনছেন - ঘন শহুরে এলাকাগুলি বাদ দেওয়া হয়েছে৷
কিছু ভিন্ন ধরনের USDA ঋণ রয়েছে যার জন্য আপনি আবেদন করতে পারেন, এবং ক্রেডিট এবং আয়ের প্রয়োজনীয়তা প্রতিটি প্রোগ্রামের সাথে পরিবর্তিত হতে পারে।
একটি প্রাইভেট ঋণদাতা থেকে একটি স্ট্যান্ডার্ড USDA- গ্যারান্টিযুক্ত ঋণের সাথে, যদিও, কোন ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন নেই, যা নিম্ন থেকে মাঝারি আয়ের লোকেদের জন্য আরেকটি বড় সুবিধা। এছাড়াও, আপফ্রন্ট মর্টগেজ বীমা প্রিমিয়াম হল 1%, এবং বার্ষিক প্রিমিয়াম হল 0.35%, উভয়ই FHA ঋণের চেয়ে কম৷
এলাকা সীমাবদ্ধতার বাইরে, একটি USDA ঋণের সবচেয়ে বড় অসুবিধা হল যে আপনার ঋণ থাকাকালীন বন্ধকী বীমা অপসারণের কোনো উপায় নেই৷
VA ঋণগুলি অ্যাক্সেসযোগ্যতার পরিপ্রেক্ষিতে সবচেয়ে সীমাবদ্ধ সরকার-সমর্থিত ঋণ। একজনের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনাকে অবশ্যই একজন সক্রিয়-ডিউটি সার্ভিস সদস্য, একজন অভিজ্ঞ, একজন প্রবীণ সৈনিকের যোগ্য পত্নী বা একজন মার্কিন নাগরিক হতে হবে যিনি দ্বিতীয় বিশ্বযুদ্ধের সময় মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের সাথে জোটবদ্ধ সরকারের সশস্ত্র বাহিনীতে কাজ করেছিলেন।
VA ঋণের জন্য এজেন্সি দ্বারা সেট করা ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজনীয়তা নেই এবং আপনি আপনার নতুন বাড়ির ক্রয় মূল্যের 100% পর্যন্ত অর্থায়ন করতে পারেন। যাইহোক, যে ঋণদাতারা VA ঋণ অফার করে তারা সাধারণত একটি ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর সেট করে, তাই আপনি কেনাকাটা করতে চাইবেন।
VA ঋণ চলমান বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম চার্জ করে না। যাইহোক, আপনার ডাউন পেমেন্টের আকার এবং আপনি আগে VA লোন পেয়েছেন কিনা তার উপর নির্ভর করে, বন্ধ করার সময় আপনি একটি অগ্রিম তহবিল ফি প্রদান করবেন যা ঋণের পরিমাণের 1.4% থেকে 3.6% সমান।
যারা যোগ্য তাদের জন্য, VA লোন কম ডাউন পেমেন্ট সহ একটি বাড়িতে প্রবেশের একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে বা কোনওটিই নয়। এবং আপফ্রন্ট ফি বেশি হতে পারে, সেখানে কোন চলমান বন্ধকী বীমা নেই। কিন্তু আপনি যদি সামরিক সম্প্রদায়ের একজন যোগ্য সদস্য না হন তবে এটি একটি বিকল্প নয়৷
৷আপনি যে ধরনের বন্ধকী ঋণ পান তা নির্বিশেষে, আপনি আবেদন করার অন্তত তিন থেকে ছয় মাস আগে আপনাকে কিছু উন্নতি করতে হবে কিনা তা শেখা গুরুত্বপূর্ণ। আপনি কোথায় দাঁড়িয়েছেন সে সম্পর্কে ধারণা পেতে আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করুন এবং সেই জায়গাগুলিও দেখুন যা আপনাকে সম্বোধন করতে হবে।
এছাড়াও, Experian Boost™ † ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন সম্ভাব্য আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে সাহায্য করতে। প্রোগ্রামটি আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের সাথে সংযোগ করে এবং আপনাকে আপনার অন-টাইম ইউটিলিটি, ফোন এবং নির্দিষ্ট ভিডিও স্ট্রিমিং পেমেন্টের জন্য ক্রেডিট দেয়।
একটি বন্ধকের জন্য আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে কিছু সময় লাগতে পারে, কিন্তু আপনি যত তাড়াতাড়ি প্রক্রিয়া শুরু করবেন, সম্ভাব্য ক্ষতিকারক কার্যকলাপ বন্ধ করা এবং বন্ধকী ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার প্রয়োজনীয় পরিবর্তনগুলি করা তত সহজ হবে৷