31 ডিসেম্বর, 2022-এর মধ্যে, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে যাতে আপনি COVID-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে পারেন।

650 এর একটি ক্রেডিট স্কোর উন্নতির জন্য যথেষ্ট জায়গা ছেড়ে দেয়—এটিকে ক্রেডিট স্কোরিং মডেল FICO ^® দ্বারা একটি "ন্যায্য" স্কোর হিসাবে বিবেচনা করা হয় . একটি FICO ^® স্কোর ^☉ 650 এর একটি বন্ধকী ঋণের জন্য কিছু ঋণদাতাদের ন্যূনতম প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে—কিন্তু ক্রেডিট স্কোর সব বন্ধকী ঋণদাতারা আপনাকে কতটা ঋণ দেবে বা তারা কী সুদের হার নেবে তা নির্ধারণ করার সময় দেখে না৷

650 কি একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর?

FICO ^® -এ স্কোর স্কেল পরিসীমা 300 থেকে 850, উচ্চতর স্কোর বৃহত্তর ঋণযোগ্যতা বা ঋণ পরিশোধের শক্তিশালী সম্ভাবনা নির্দেশ করে। একটি FICO স্কোর 650 ন্যায্য বলে বিবেচিত হয় - দরিদ্রের চেয়ে ভাল, কিন্তু ভাল থেকে কম৷ এটি জাতীয় গড় FICO ^® এর নিচে পড়ে 710 স্কোর, এবং দৃঢ়ভাবে 580 থেকে 669 এর ন্যায্য স্কোর পরিসরের মধ্যে। (VantageScore স্কোরিং সিস্টেম ব্যবহার করে 650 এর একটি স্কোরও 601 থেকে 660 এর ন্যায্য সীমার মধ্যে পড়ে; FICO ^® বন্ধকী শিল্পে স্কোরগুলি আরও ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত হয়, তাই আমরা একটি 650 FICO ^® -এ ফোকাস করছি স্কোর।)

650 ক্রেডিট স্কোরের সাথে বন্ধকের গড় সুদের হার

বন্ধকী ঋণদাতারা, অন্যান্য পাওনাদারদের মতো, সাধারণত সুদের হার নির্ধারণ করে যে তারা বিশ্বাস করে যে আপনাকে ঋণ দেওয়া কতটা ঝুঁকিপূর্ণ হবে। ঋণগ্রহীতাদের বেশি ঋণের ঝুঁকি হিসেবে দেখা হয়-যারা তাদের ঋণ পরিশোধের সম্ভাবনা কম বলে মনে করা হয়-নিম্ন-ঝুঁকির ঋণগ্রহীতাদের চেয়ে বেশি হারে চার্জ করা হয়।

একটি 650 ক্রেডিট স্কোর, অন্য যেকোনো FICO ^® এর মতো ন্যায্য পরিসরে স্কোর, সম্ভবত আপনাকে বন্ধকী ঋণদাতার সেরা-উপলভ্য সুদের হার পাওয়া থেকে বাদ দেবে। কিছু ঋণদাতা একটি 650 FICO ^® বিবেচনা করতে পারে একটি বন্ধকী আবেদন সম্পূর্ণভাবে অস্বীকার করার জন্য স্কোর গ্রাউন্ড, কিন্তু একটি 650 স্কোর অনেক ঋণদাতাদের ন্যূনতম ঋণের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে। ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA), ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স (VA), এবং ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ এগ্রিকালচার (USDA) এর মাধ্যমে জারি করা মার্কিন সরকার-সমর্থিত বন্ধকগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্যও এটি যথেষ্ট।

FICO ^® অনুসারে এর লোন সেভিংস ক্যালকুলেটর, FICO ^® এর সাথে আবেদনকারীদের জন্য 30 বছরের নির্দিষ্ট $250,000 বন্ধকের উপর জাতীয় গড় সুদের হার 640 থেকে 659 পর্যন্ত স্কোর হল 3.598%। তুলনা করার জন্য, একটি সামান্য ভাল FICO ^® 660 থেকে 679 লোনের স্কোর 3.168% কম হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করে, যা ঋণের জীবনে $12,000-এর বেশি সঞ্চয় করে। (একজন ব্যতিক্রমী FICO ^® সহ একজন আবেদনকারী 760 থেকে 850 রেঞ্জের মধ্যে স্কোর, বিপরীতে, 2.555% হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবে এবং ঋণের জীবনকাল ধরে $50,000-এর বেশি সঞ্চয় করবে।)

FICO ^® এর সাথে ঋণগ্রহীতারা 650 এর স্কোরগুলিকে অ্যাডজাস্টেবল-রেট মর্টগেজ (ARM) লোন দেওয়া হতে পারে, প্রাথমিক সুদের হার যা নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য প্রযোজ্য—সাধারণত এক, কিন্তু কখনও কখনও তিন, পাঁচ, সাত বা এমনকি 10—এবং তারপরে বার্ষিক পরিবর্তন হয়৷ এআরএমগুলি পরিচালনা করা কঠিন হতে পারে, যেহেতু তাদের হার এবং মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ প্রতি বছর পরিচায়ক সময় শেষ হওয়ার পরে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে৷

যেহেতু ঋণদাতারা তাদের ঋণের নীতিগুলি স্বাধীনভাবে নির্ধারণ করে, তাই এমন একজন ঋণদাতা খুঁজে পাওয়া সম্ভব হতে পারে যেটি আপনাকে ঋণের জীবনকাল ধরে একটি স্থির হার সহ একটি নির্দিষ্ট হারের বন্ধকী প্রদান করবে। যদি আপনার FICO ^® স্কোর হল 650, যে সুদের হার তুলনামূলকভাবে বেশি হতে পারে, কিন্তু পেমেন্টগুলি ARM লোনের চেয়ে বেশি অনুমানযোগ্য হবে৷

কোন অতিরিক্ত কারণ আপনার বন্ধকী হারকে প্রভাবিত করে?

ক্রেডিট স্কোরিং সিস্টেম, যা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে তথ্য ব্যবহার করে আপনার ঋণ পরিশোধে ব্যর্থ হওয়ার সম্ভাবনার মূল্যায়ন করে, অনেক ঋণদাতাদের ঋণগ্রহীতার ঝুঁকির মূল্যায়নে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। কিন্তু তারা শুধুমাত্র একটি টুল ঋণদাতারা ব্যবহার করে যখন আপনার সুদের হার নির্ধারণ করে।

ঋণদাতাদের সুদের হারকে প্রভাবিত করে এমন অন্যান্য কারণগুলির মধ্যে রয়েছে:

• ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত :বন্ধকী ঋণদাতাদের সাধারণত বেতন স্টাব বা ট্যাক্স রিটার্নের আকারে আয়ের প্রমাণের প্রয়োজন হয় এবং তারা আপনার বকেয়া ঋণ এবং আপনি প্রতি মাসে পাওনাদারদের যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন তার প্রতিও গভীর মনোযোগ দেন। ডেট-টু-আয় (DTI) অনুপাত, আপনার মাসিক প্রিট্যাক্স আয়ের শতাংশ যা ঋণ পরিশোধের দিকে যায়, নতুন ঋণ কভার করার আপনার ক্ষমতার একটি গুরুত্বপূর্ণ পরিমাপ। আপনার ডিটিআই অনুপাত বৃদ্ধির সাথে সাথে আপনার অনুভূত ঝুঁকিও বৃদ্ধি পায়; উচ্চ ডিটিআই অনুপাত তাই উচ্চ সুদের চার্জ আনতে পারে।
• ডাউন পেমেন্ট :প্রচলিত বন্ধকী ঋণদাতারা বাড়ির ক্রয় মূল্যের 20% ডাউন পেমেন্ট পছন্দ করে, কিন্তু অনেক ঋণদাতা আপনাকে কম ডাউন পেমেন্ট করার অনুমতি দেয়। তারা সাধারণত একটি ট্রেডঅফ হিসাবে উচ্চ সুদের হার চার্জ করে, এবং আপনি ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হলে আর্থিক ক্ষতির বিরুদ্ধে তাদের রক্ষা করার জন্য আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (PMI) ক্রয় করতে হবে। বিপরীতভাবে, আপনি যদি ক্রয় মূল্যের 20% এর বেশি কমিয়ে রাখতে পারেন, তাহলে আপনি কম সুদের হার নিয়ে আলোচনা করতে সক্ষম হতে পারেন।
• লোনের মেয়াদ :সাধারণভাবে, আপনি কম সুদের হার পেতে পারেন যদি আপনি একটি সংক্ষিপ্ত পরিশোধের মেয়াদ সহ একটি ঋণ চান (এবং এর জন্য যোগ্য) - উদাহরণস্বরূপ, 30-বছরের পরিবর্তে 15 বছরের বন্ধক৷ যে কোনো প্রদত্ত ঋণের পরিমাণের জন্য, একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ উচ্চ মাসিক পেমেন্ট নিয়ে আসবে কিন্তু মোট সুদের খরচ কম হবে।

প্রস্তুত থাকুন এবং আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট জানুন

ক্রেডিট স্কোর হল আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে তথ্যের একটি পাতন, যা আপনার টাকা ধার নেওয়া, ক্রেডিট ব্যবহার এবং ঋণ পরিশোধ করার ইতিহাস নথিভুক্ত করে। বন্ধকী আবেদনগুলি বিবেচনা করার সময়, ঋণদাতারা সাধারণত ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করে "প্রথম পাস" ক্রেডিটযোগ্যতার মূল্যায়নের জন্য, তারপরে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং অন্যান্য আর্থিক তথ্যের উপর সতর্ক দৃষ্টি রেখে স্কোরের পিছনে তাকান।

সেই কারণে, একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে, তিনটি জাতীয় ক্রেডিট ব্যুরো (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) থেকে আপনার নিজের ক্রেডিট রিপোর্টগুলি সাবধানে দেখে নেওয়া স্মার্ট। এটি করা আপনাকে ভুল এন্ট্রিগুলি চিহ্নিত করতে এবং সংশোধন করতে সাহায্য করতে পারে যা একটি খারাপ ছাপ তৈরি করে (এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর কম করে) এবং আপনাকে ঋণদাতাদের আপনার ক্রেডিট ইতিহাস সম্পর্কে প্রশ্নগুলি অনুমান করতে এবং প্রস্তুত করতে সহায়তা করতে পারে। আপনি AnnualCreditReport.com-এ Experian, TransUnion এবং Equifax থেকে একটি বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে পারেন।

ঋণদাতার উদ্বেগ সৃষ্টি করতে পারে এমন ক্রেডিট রিপোর্ট এন্ট্রিগুলির মধ্যে রয়েছে:

• দেরিতে বা মিস পেমেন্ট :আপনার ক্রেডিট স্কোরে দেরী অর্থপ্রদানের নেতিবাচক প্রভাব সময়ের সাথে সাথে হ্রাস পায়, তাই বেশ কয়েক বছর আগে করা দেরী অর্থপ্রদান আপনার স্কোরের উপর বড় প্রভাব ফেলতে পারে না, তবে এটি ঋণদাতাকে বিরতি দিতে পারে। আপনি সম্ভবত একটি বিচ্ছিন্ন ঘটনাকে একটি সৎ ভুল হিসাবে ব্যাখ্যা করতে পারেন, কিন্তু যদি আপনার ইতিহাসে একাধিক মিসড পেমেন্ট অন্তর্ভুক্ত থাকে, তাহলে আপনাকে আরও বিশদ অ্যাকাউন্ট অফার করতে হতে পারে—এবং ভবিষ্যতে আপনি কীভাবে সেই ভুল পদক্ষেপগুলি পুনরাবৃত্তি করা এড়াবেন তার একটি ব্যাখ্যা। li>
• চার্জ-অফ বা সংগ্রহে অ্যাকাউন্ট :যদি একজন ঋণদাতা আপনার কাছ থেকে ঋণ সংগ্রহ করতে অক্ষম হয়, তাহলে তারা আপনার অ্যাকাউন্ট বন্ধ করে দিতে পারে (একটি প্রক্রিয়া যা চার্জ-অফ হিসাবে পরিচিত) অথবা একটি সংগ্রহ সংস্থার কাছে ঋণ বিক্রি করতে পারে, যেটি আপনাকে অবৈতনিক তহবিলের জন্য অনুসরণ করার আইনি অধিকার ধরে নেয়। চার্জ-অফ এবং সংগ্রহের এন্ট্রি সাত বছর ধরে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে থাকে। এমনকি আপনি শেষ পর্যন্ত সংগ্রহ সংস্থাকে (বা আসল পাওনাদার) অর্থ প্রদান করলেও, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে এই এন্ট্রিগুলির উপস্থিতি একটি বন্ধকী ঋণদাতাকে বাধা দিতে পারে৷
• প্রধান অবমাননাকর এন্ট্রি :যদি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি বন্ধকী ফোরক্লোজার, গাড়ির দখল বা দেউলিয়াত্ব থাকে, তাহলে ঋণদাতারা লাল পতাকা দেখতে পারে। সবগুলিই ঋণের প্রমাণ যা মূল ঋণ চুক্তি অনুযায়ী পরিশোধ করা হয়নি—পরিস্থিতি যা ঋণদাতাদের সতর্ক করে তোলে। এই এন্ট্রিগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাত থেকে 10 বছর ধরে থাকতে পারে, পুরানো এন্ট্রিগুলিকে কম উদ্বেগজনক হিসাবে দেখা যায়-এবং সেইজন্য আপনার ক্রেডিট স্কোরগুলির জন্য কম ক্ষতিকারক - সাম্প্রতিকগুলির তুলনায়৷ তবুও, যদি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে এই এন্ট্রিগুলির মধ্যে কোনটি থাকে তবে কিছু বন্ধকী ঋণদাতা আপনার ঋণের আবেদন সম্পূর্ণভাবে প্রত্যাখ্যান করতে পারে। আপনার আবেদন বিবেচনা করতে ইচ্ছুক ঋণদাতারা আশা করবে যে আপনি নেতিবাচক এন্ট্রিগুলি ব্যাখ্যা করবেন, এবং প্রমাণ দেখাবেন যে আপনি একই ধরনের সমস্যাগুলি এড়াতে পারবেন।

আপনি যদি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করেন এবং কোনো ভুল এন্ট্রি খুঁজে পান, তাহলে আপনি ক্রেডিট রিপোর্ট বিবাদ ফাইল করার মাধ্যমে অবিলম্বে তাদের সমাধান করতে পারেন এবং করা উচিত। সমস্যার প্রকৃতির উপর নির্ভর করে, আপনাকে ব্যাকআপ নথি সহ ক্রেডিট ব্যুরো প্রদান করতে হতে পারে, যেমন একটি রসিদ বা বিবৃতি যাতে দেরী হিসাবে ভুল লেবেলযুক্ত পেমেন্ট নথিভুক্ত করা হয়। বিরোধগুলি প্রক্রিয়া করতে কয়েক সপ্তাহ সময় নিতে পারে এবং ঋণদাতারা প্রায়ই ঋণের আবেদন বিবেচনা করতে অনিচ্ছুক থাকে যখন বিবাদ মুলতুবি থাকে। যদি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট সংশোধনের প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনার বিবাদের সমাধান না হওয়া পর্যন্ত বন্ধকী আবেদন জমা দেওয়া (বা অন্য কোনো ধরনের ক্রেডিট চাওয়া) এড়িয়ে চলাই বুদ্ধিমানের কাজ৷

বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে কীভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করবেন

যখন একটি FICO ^® 650 স্কোর আপনাকে একটি বন্ধকী পেতে যথেষ্ট হতে পারে, আপনি ছয় মাস থেকে এক বছরের মধ্যে একটি বন্ধকী আবেদনের প্রস্তুতি হিসাবে আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল উন্নত করতে সক্ষম হতে পারেন। আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর জন্য পদক্ষেপ নেওয়া আপনাকে কম সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সাহায্য করতে পারে, একটি বন্ধকী ঋণের জীবনে আপনার হাজার হাজার ডলার সাশ্রয় করতে পারে।

আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য বিবেচনা করার ব্যবস্থাগুলির মধ্যে রয়েছে:

• আপনার ঋণ পরিশোধ করুন। আপনার পাওনা পরিমাণ হ্রাস করা আপনার ডিটিআই অনুপাতকে উন্নত করতে পারে এবং আপনার আবেদনকে ঋণদাতাদের কাছে আরও আকর্ষণীয় করে তুলতে পারে। আপনার যদি উল্লেখযোগ্য ক্রেডিট কার্ড ঋণ থাকে, তাহলে আপনার বকেয়া ব্যালেন্স পরিশোধ করুন।
• আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার কমিয়ে দিন। ক্রেডিট কার্ডের ঋণের যে কোনো হ্রাস আপনার ক্রেডিট স্ট্যান্ডিং উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে, কিন্তু আপনি উচ্চ ব্যবহারের হার সহ কার্ডগুলি পরিশোধ করার মাধ্যমে সবচেয়ে বেশি সুবিধা পাবেন—অর্থাৎ, ব্যালেন্স সহ যা তাদের ধার নেওয়ার সীমার উচ্চ শতাংশ গঠন করে। কম ব্যবহার করা ভাল, এবং বিশেষজ্ঞরা আপনার ক্রেডিট স্কোর হ্রাস এড়াতে প্রতিটি কার্ডের ব্যবহার 30% এর নিচে রাখার পরামর্শ দেন।
• নতুন ঋণ এড়িয়ে চলুন। নতুন ক্রেডিট অ্যাপ্লিকেশনের সাথে যুক্ত ক্রেডিট চেকগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোর সাময়িকভাবে হ্রাস করতে পারে। এইগুলি সাধারণত কয়েক মাসের মধ্যে রিবাউন্ড হয়ে যায় যতক্ষণ না আপনি আপনার বিলগুলি চালিয়ে যান, তবে বন্ধকের জন্য আবেদন করার সময় আপনার স্কোর যতটা সম্ভব উচ্চ রাখতে, আপনি একটি চাওয়ার আগের মাসগুলিতে অন্যান্য ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করা এড়িয়ে যাওয়াই বুদ্ধিমানের কাজ। হোম লোন।
• সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করুন। ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টে বিলম্বিত অর্থপ্রদানের ক্রেডিট স্কোরের উপর একটি বড় নেতিবাচক প্রভাব রয়েছে এবং বন্ধকী ঋণদাতারা তাদের একটি খারাপ চিহ্ন হিসাবে দেখেন। ক্রেডিট স্কোর উন্নতিতে উৎসাহিত করার জন্য আপনি যে একক সর্বোত্তম অভ্যাস গ্রহণ করতে পারেন তা হল প্রতি মাসে আপনার বিল সময়মতো পরিশোধ করা, ব্যর্থ না হয়ে।

আপনার প্রয়োজনীয় বাড়ি পাওয়ার জন্য একটি 650 ক্রেডিট স্কোর একটি কঠিন প্ল্যাটফর্ম হতে পারে। এটি আপনাকে একটি বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনে সহায়তা করতে পারে, তবে এটি সম্ভবত একটি হতে পারে যা মোটামুটি খাড়া সুদের হার বহন করে। এটি এমন একটি স্কোর যা আপনি আজ বা ভবিষ্যতে, যখন আপনি পুনঃঅর্থায়ন করবেন বা একটি নতুন বাড়ি কিনবেন তখন আপনাকে আরও সাশ্রয়ী মূল্যের ঋণ পেতে সাহায্য করতে পারেন৷