31 ডিসেম্বর, 2022 পর্যন্ত, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে আপনাকে কোভিড-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে।

আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে কঠোর পরিশ্রম করেছেন, আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করেছেন এবং একটি নতুন বাড়ির জন্য একটি মোটা ডাউন পেমেন্ট সংরক্ষণ করেছেন। তাই, আপনি মর্টগেজের জন্য আবেদন করেন এই ভেবে যে আপনি অনুমোদিত হবেন, শুধুমাত্র প্রত্যাখ্যান করার জন্য। সাধারণ ঋণের নির্দেশিকা পূরণ করা সত্ত্বেও, বন্ধকী ওভারলে নামক নির্দিষ্ট ঋণদাতার প্রয়োজনীয়তা আপনাকে আপনার পছন্দের হোম লোন পেতে অযোগ্য করে দিতে পারে।

ঋণদাতা আপনার আবেদন পুনর্বিবেচনা করতে এবং সম্ভবত একটি ঋণের জন্য আপনাকে অনুমোদন করার জন্য, আপনাকে কয়েকটি বাধা অতিক্রম করতে হতে পারে। বন্ধকী ওভারলে এবং বাড়ি কেনার সময় কীভাবে তাদের যত্ন নেওয়া যায় সে সম্পর্কে আরও জানতে পড়ুন।

মর্টগেজ ওভারলে কি?

ফেডারেল নির্দেশিকাগুলি নির্দিষ্ট করে যে ঋণগ্রহীতাদের হোম লোনের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য মানদণ্ড পূরণ করতে হবে, কিন্তু ঋণদাতারা তাদের হোম লোনের ডিফল্ট হওয়ার সম্ভাবনা কমাতে বন্ধকী ওভারলে নামে পরিচিত কঠোর নির্দেশিকা বাস্তবায়নের মাধ্যমে আরও এক ধাপ এগিয়ে যেতে মুক্ত৷

এই অতিরিক্ত নিয়মগুলি Fannie Mae এবং Freddie Mac প্রচলিত ঋণের পাশাপাশি FHA, USDA এবং VA ঋণ সহ সরকার-সমর্থিত বন্ধকী ঋণগুলিতে প্রয়োগ করা যেতে পারে৷

মর্টগেজ ওভারলে কখনও কখনও অস্থিতিশীল বাজার পরিস্থিতি দ্বারা প্ররোচিত হয় যা ঋণদাতার ঝুঁকি বাড়ায়। এগুলি আপনার আর্থিক প্রোফাইলে লাল পতাকা, সম্পত্তির ধরন বা আপনি যে ঋণের ধরন বিবেচনা করছেন তার ফলাফল হতে পারে।

সাধারণত, আপনি একটি গৃহ ঋণের জন্য আবেদন করার সময় বন্ধকী ওভারলে সাপেক্ষে কিনা তা জানতে পারবেন। এখানে বন্ধকী ওভারলেগুলির উদাহরণ রয়েছে যা আপনাকে প্রভাবিত করতে পারে:

• ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI) :প্রচলিত ঋণের সাধারণত সর্বাধিক ব্যাক-এন্ড ডিটিআই থাকে (আপনার মাসিক মোট আয় দ্বারা ভাগ করা আপনার সমস্ত মাসিক ঋণ পরিশোধের যোগফল) 43%, কিন্তু কিছু ঋণদাতাদের তার চেয়ে কম ডিটিআই প্রয়োজন।
• ক্রেডিট ইতিহাস :ঋণদাতারা আশ্বস্ত করতে চান যে আপনি দায়িত্বের সাথে আপনার ঋণ পরিচালনা করতে পারেন, এবং এইভাবে কখনও কখনও বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য ন্যূনতম সংখ্যক ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট এবং বছরের অভিজ্ঞতার প্রয়োজন হয়৷
• কর্মসংস্থানের ইতিহাস :ন্যূনতম বা নড়বড়ে কর্মসংস্থানের ইতিহাস সহ আবেদনকারীরা অন্যান্য প্রয়োজনীয়তা পূরণ করলেও হোম লোনের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে না।
• ক্রেডিট স্কোর :ফেডারেল নির্দেশিকা বলে যে আপনি 580 ক্রেডিট স্কোর এবং 3.5% ডাউন পেমেন্ট (অথবা 10% ডাউন পেমেন্ট সহ 500 এর মতো কম স্কোর) সহ একটি FHA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। এখনও, অনেক ঋণদাতা যারা FHA ঋণ জারি করে তারা শুধুমাত্র 620 বা তার বেশি ক্রেডিট স্কোর সহ আবেদনকারীদের বিবেচনা করে। প্রচলিত ঋণ 620 ক্রেডিট স্কোর সহ উপলব্ধ, কিন্তু কিছু ঋণদাতা সর্বনিম্ন স্কোর 640 বা তার বেশি সেট করে। USDA ঋণের জন্য ফেডারেলভাবে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর থাকে না, তবে বেশিরভাগ ঋণদাতাদের কমপক্ষে 640 স্কোর প্রয়োজন।
• সম্পত্তির ধরন :কিছু ঋণদাতা বন্ধকের জন্য যোগ্য সম্পত্তির ধরন সীমাবদ্ধ করে।
• দেউলিয়া৷ :দেউলিয়া হয়ে যাওয়া গ্রাহকরা ফেডারেল নির্দেশিকা অনুযায়ী হোম লোনের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। যাইহোক, বেশিরভাগ ঋণদাতাদের ওভারলে রয়েছে যার জন্য এক বা দুই বছরের অপেক্ষার সময় প্রয়োজন।
• ডাউন পেমেন্ট :প্রচলিত বন্ধকী নির্বাচনের জন্য 3% ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন, কিন্তু ঋণদাতারা সবসময় তা অনুসরণ করে না। প্রকৃতপক্ষে, কেউ কেউ ঋণ অনুমোদন করবে না যদি না আপনি 5% বা এমনকি 10% টেবিলে না আনেন। কিছু ঋণদাতা উপহার তহবিলের ব্যবহার সীমাবদ্ধ বা অস্বীকৃতি জানায়, যা আপনি একটি ডাউন পেমেন্টের জন্য যে অর্থ আপনাকে উপহার হিসাবে দেওয়া হয়েছিল।
• নগদ মজুদ :ফেডারেল মর্টগেজ নির্দেশিকাগুলির জন্য সাধারণত হোম লোনের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য কয়েক মাসের রিজার্ভের প্রয়োজন হয়, কিন্তু কিছু ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাদের অনুমোদন করবে না যেখানে ছয় মাসের কম মূল্যের বন্ধকী পেমেন্ট লুকিয়ে রাখা হয়।
• সংগ্রহ এবং চার্জ-অফ৷ :এফএইচএ নির্দেশিকাগুলিতে হোম লোনের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য সম্পূর্ণ অর্থ সংগ্রহ এবং চার্জ-অফের প্রয়োজন নেই, তবে কিছু ঋণদাতাদের ওভারলে রয়েছে যা অমীমাংসিত বা অপরিশোধিত বকেয়া অ্যাকাউন্টগুলির সাথে আবেদনকারীদের যোগ্যতা হতে বাধা দেয়৷

আপনি কি মর্টগেজ ওভারলে এড়াতে পারেন?

আপনি সম্ভাব্যভাবে বিভিন্ন ঋণদাতাদের সাথে কেনাকাটা করে ওভারলে এড়াতে পারেন। কিছু ঋণদাতাদের ওভারলে নেই যা আপনাকে ঋণ নেওয়ার অযোগ্য করে দেবে, অথবা আপনার আর্থিক প্রোফাইল অন্য ঋণদাতাদের সাথে এড়াতে যথেষ্ট শক্তিশালী হতে পারে।

আপনি যদি আপনার পছন্দের কোনো ঋণদাতা খুঁজে পান, তবে তারা উচ্চ সুদের হার বা বড় ডাউন পেমেন্টের বিনিময়ে নির্দিষ্ট ওভারলেগুলি সরাতে ইচ্ছুক হতে পারে৷

এখনও ভাগ্য নেই? পরবর্তী তারিখে আবার চেষ্টা করার আগে আপনার ক্রেডিট এবং সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্যের উন্নতি করতে অঙ্কন বোর্ডে ফিরে যাওয়ার কথা বিবেচনা করুন৷

কীভাবে একটি বন্ধকের জন্য আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত করবেন

বন্ধকের জন্য আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত করার প্রথম ধাপ হল আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করা, যাতে আপনি জানেন যে আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন। আপনি AnnualCreditReport.com থেকে তিনটি ব্যুরো—এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স থেকে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের একটি কপি পেতে পারেন। এছাড়াও আপনি আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট এবং FICO ^® পেতে পারেন স্কোর ^☉ এক্সপেরিয়ান থেকে বিনামূল্যে।

আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করুন এবং উন্নতি প্রয়োজন যে এলাকায় নোট. আপনি যদি তথ্য খুঁজে পান যে আপনি ভুল বা পুরানো বলে মনে করেন, অবিলম্বে উপযুক্ত পাওনাদারের সাথে যোগাযোগ করুন বা ক্রেডিট ব্যুরোতে একটি বিরোধ দায়ের করুন৷

বন্ধকের জন্য আপনার ক্রেডিট প্রস্তুত করার জন্য এখানে কিছু অন্যান্য পরামর্শ রয়েছে:

• আপনার সমস্ত বিল সময়মতো পরিশোধ করুন। পেমেন্ট ইতিহাস আপনার FICO ^® এর 35% এর জন্য দায়ী স্কোর, তাই শুধুমাত্র একটি মিস পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য খারাপ খবর হতে পারে। ঋণদাতারাও আপনাকে ঝুঁকিপূর্ণ ঋণগ্রহীতা হিসেবে দেখতে পারে এবং ফলস্বরূপ আপনার থেকে উচ্চ সুদের হার নিতে পারে।
• অতীত বকেয়া ঋণের উপর বর্তমান পান। অপরাধী অ্যাকাউন্টগুলি প্রতি মাসে আপনার ক্রেডিট স্কোর ডিঙ করতে পারে যা আপনি তাদের বর্তমান আনেন না। যদি সম্ভব হয়, সংগ্রহের অ্যাকাউন্ট এবং চার্জ-অফ পরিশোধ করুন কারণ এই অ্যাকাউন্টগুলি অপরিশোধিত থাকলে বন্ধকী পাওয়া আরও কঠিন হতে পারে৷
• আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স কমিয়ে দিন আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হার । আপনার FICO এর প্রায় 30% ^® স্কোর নির্ধারণ করা হয় আপনার অ্যাকাউন্টে আপনার পাওনার পরিমাণ দ্বারা এবং কীভাবে আপনার ঘূর্ণায়মান অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সগুলি আপনার ক্রেডিট সীমার সাথে তুলনা করে (আপনার ক্রেডিট ব্যবহার) প্রাথমিক ফ্যাক্টর। আপনার ক্রেডিট ব্যবহার যত কম হবে, ততই ভালো, কিন্তু লক্ষ্য রাখুন আপনার ক্রেডিট ব্যবহার অন্তত 30% এর নিচে রাখা, কারণ এটি এমন একটি বিন্দু যেখানে আপনার ক্রেডিট এর প্রভাব আরও গুরুতর হয়ে ওঠে।
• নতুন ক্রেডিট এর জন্য আবেদন করবেন না। প্রতিটি নতুন অ্যাপ্লিকেশন একটি কঠিন অনুসন্ধান তৈরি করে, যা সাময়িকভাবে আপনার স্কোরকে কয়েক পয়েন্ট কমিয়ে দিতে পারে। এক বা দুটি ক্রেডিট অনুসন্ধান প্রায় নিশ্চিতভাবেই আপনার ক্রেডিটযোগ্যতাকে উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তন করার জন্য যথেষ্ট হবে না, তবে আপনার স্কোর যদি স্কোরিং সীমার প্রান্তে থাকে তবে তারা একটি পার্থক্য তৈরি করতে পারে।

আপনি যদি সম্প্রতি একটি বন্ধক প্রত্যাখ্যান করে থাকেন, তাহলে কেন আপনার আবেদন অনুমোদন করা হয়নি তা জানতে ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন। আপনার ফাইলে ওভারলে প্রয়োগ করার কারণে যেকোন সমস্যা সমাধানের জন্য লোন অফিসার অন্তর্দৃষ্টি প্রদান করতে সক্ষম হতে পারে।