আপনি যদি বাড়ি কেনার প্রক্রিয়া শুরু করেন এবং খবর দেখেন যে বন্ধকের হার একটি নতুন নিম্নে পৌঁছেছে, তাহলে আপনি উদ্বিগ্ন হতে পারেন যে আপনি ঋণ বন্ধ করার সময় এই নিম্ন হারগুলি মিস করবেন। সর্বোপরি, এমনকি হারের একটি ক্ষুদ্র পার্থক্য আপনাকে বাঁচাতে পারে—অথবা আপনার খরচ—একটি ঋণের জীবন ধরে হাজার হাজার ডলার। আপনার বন্ধকী হারে লক করলে আপনি বন্ধ না হওয়া পর্যন্ত সুদের হার স্থির রাখতে পারবেন। এটির কিছু বড় সম্ভাব্য সুবিধা রয়েছে, তবে এটি সর্বদা সঠিক সিদ্ধান্ত নয়। আপনি শুধুমাত্র আপনার বন্ধকী হার লক করা উচিত যদি এটি অসম্ভাব্য হার আরও কমে যাবে এবং যদি ফি সম্ভাব্য সঞ্চয় মূল্যের হয়। এখানে কিভাবে সিদ্ধান্ত নিতে হয়।
বন্ধকী সুদের হারগুলি গতিশীল এবং বাজারের অবস্থার উপর ভিত্তি করে প্রতিদিন বা এমনকি প্রতি ঘন্টায় ওঠানামা করে। আপনি আপনার বন্ধকী আবেদন শুরু করার সময় যদি আপনি একটি প্রতিযোগিতামূলক বন্ধকী হার দেখতে পান, আপনি শেষ পর্যন্ত বন্ধ হয়ে গেলে সপ্তাহ বা মাস পরে এটি আর থাকবে না।
আপনি যদি বর্তমান কম হারে হাতছাড়া করতে না চান, তাহলে আপনার ঋণদাতা আপনাকে হার লক করার অনুমতি দিতে পারে, যা আপনাকে ভবিষ্যতের হার পরিবর্তন থেকে দূরে রাখে। লকড রেট সাধারণত 30, 45 বা 60 দিনের উইন্ডোর জন্য উপলব্ধ। এই সময়ের মধ্যে, আপনার বন্ধকী আবেদনে কিছু পরিবর্তন না হওয়া পর্যন্ত আপনার হার পরিবর্তিত হবে না, যেমন আপনি যে পরিমাণ ঋণ নিচ্ছেন, আপনার ক্রেডিট স্কোর বা বাড়ির মূল্যায়ন করা মূল্য।
এই প্রক্রিয়াটি সম্ভাব্য ক্ষতির সাথে আসে যা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ। কিছু ঋণদাতা একটি হারে লক করার জন্য ফি ধার্য করে, এবং অন্যরা যদি আপনি সময়মতো বন্ধ না করেন তবে সেগুলি বাড়ানোর জন্য ফি নেয়। উপরন্তু, এটা সম্ভব যে আপনি আপনার লক করার পরে রেট কমে যাবে, যার মানে আপনি কম হারে হারাবেন (অথবা আনলক করার জন্য একটি ফি প্রদানের ঝুঁকি এবং নিম্ন রেট ধরার ঝুঁকি)।
যদিও বন্ধকের হার ক্রমাগত পরিবর্তিত হয় এবং অপ্রত্যাশিত হয়, কিছু নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে লক করা একটি ভাল পছন্দ করতে পারে:
একটি মর্টগেজ রেট লক আপনাকে সাহায্য করতে পারে বা ক্ষতি করতে পারে কারণ বাজারের হার বাড়ুক বা কমুক না কেন আপনার রেট স্থির থাকে। একটি হিমায়িত হার আপনাকে রক্ষা করে যদি রেট বেড়ে যায়, তবে এর অর্থ হল নিম্ন হারের হার মিস করা যদি সেগুলি কমে যায়।
কিছু ঋণদাতা একটি ফ্লোট-ডাউন বিকল্প অফার করে, যা আপনাকে নতুন, নিম্ন সুদের হারে স্যুইচ করতে দেয় এমনকি যদি আপনি ইতিমধ্যেই লক ইন করে থাকেন। তবে প্রথমে সূক্ষ্ম মুদ্রণটি পড়ুন:আপনি এই বিকল্পের জন্য অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতে পারেন আপনি যদি ভাসতে চান তবে অন্য ফি প্রদান করুন। গণিত করা এবং সম্ভাব্য হার সঞ্চয় লক এবং তারপর ভাসানোর জন্য ফি খরচের মূল্যের তা নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ।
আপনি যখন আপনার মর্টগেজ রেট লক করেন, এটি অনির্দিষ্টকালের নয়—এটি 15 থেকে 60 দিন পর্যন্ত, কখনও কখনও দীর্ঘ হতে পারে। লোন ক্লোজিং কভার করার জন্য আপনার যথেষ্ট দীর্ঘ সময়ের জন্য লক্ষ্য করা উচিত। আপনি যদি মনে করেন যে আপনার লক-ইন পিরিয়ড যথেষ্ট দীর্ঘ হবে না, তাহলে আপনার ঋণদাতাকে জিজ্ঞাসা করুন আপনি যদি একটি দীর্ঘ সময়ের জন্য স্যুইচ করতে পারেন বা আপনার রেট লক বাড়াতে পারেন — শুধু জেনে রাখুন যে কিছু ঋণদাতা এর জন্য একটি ফি নেয়৷
যদি আপনার রেট লকের মেয়াদ শেষ হয়ে যায় এবং আপনি এটিকে প্রসারিত না করেন, তাহলে আপনাকে সম্ভবত বন্ধের সময় বর্তমান বন্ধক হার দিতে হবে, যা লক করা হারের চেয়ে বেশি বা কম হতে পারে। মনে রাখবেন যে আপনি যদি উচ্চ হারে আটকে যান এবং ভবিষ্যতে রেট উল্লেখযোগ্যভাবে কমে যায়, তবে সর্বদা পুনঃঅর্থায়নের সম্ভাবনা থাকে।
যদিও বাজারের অবস্থা বন্ধকী সুদের হারে একটি বিশাল ভূমিকা পালন করে, আপনার ক্রেডিট স্কোরও তাই। আপনার ক্রেডিট যত ভাল হবে, বন্ধক নেওয়ার জন্য যোগ্যতা অর্জনের এবং কম সুদের হারে অবতরণ করার জন্য আপনার কাছে তত ভাল সুযোগ রয়েছে। তাই একটি ঋণের জন্য আবেদন করার আগে, আপনার ক্রেডিট বন্ধক প্রস্তুত পেতে কিছু সময় নিন। আপনি আপনার অগ্রগতি দেখতে এবং আপনার স্কোরকে আরও উন্নত করার উপায় খুঁজতে Experian-এর মাধ্যমে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট নিরীক্ষণ করতে পারেন।