হাউজিং খরচ একটি বাজেট একটি বাস্তব চাপ দিতে পারে. সাম্প্রতিক এক্সপেরিয়ান ডেটা গড় মর্টগেজ ব্যালেন্স $208,185 রাখে, যেখানে 30 থেকে 180 দিন আগের বকেয়া বন্ধকী অ্যাকাউন্টের 1.3% এর বেশি। বাড়ির মালিকরা তাদের মাসিক অর্থপ্রদান কমানোর জন্য তাদের ঋণ পুনর্গঠন করতে চাইছেন তা বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন বা পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে করতে পারেন।
বন্ধকী পুনঃকাস্টিং এবং পুনঃঅর্থায়ন উভয়ই আপনার বাজেটে জায়গা খালি করতে আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদান কমিয়ে দিতে পারে এবং একটি অর্থপ্রদানের অভাব এড়াতে সহজ করে তুলতে পারে। আমরা কিছুক্ষণের মধ্যে বিশদটি আনপ্যাক করব, তবে এখানে একটি দ্রুত পাশাপাশি তুলনা করা হল:
| মর্টগেজ রিকাস্টিং বনাম পুনঃঅর্থায়ন | ||
|---|---|---|
| মর্টগেজ রিকাস্টিং | বন্ধক পুনঃঅর্থায়ন | |
| ফি | প্রশাসনিক ফি যা সাধারণত কয়েকশ ডলার | ক্লোজিং খরচ যা মোট ঋণের পরিমাণের 2% থেকে 5% হতে পারে |
| যোগ্যতা | বন্ধক ঋণদাতার উপর নির্ভর করে, যদিও আপনি FHA, USDA এবং VA ঋণের মতো ফেডারেল সমর্থিত বন্ধকীগুলি পুনঃস্থাপন করতে পারবেন না | কার্যত সব বন্ধকী ধরনের পুনঃঅর্থায়ন করা যেতে পারে; একটি প্রচলিত বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের জন্য ন্যূনতম 620 ক্রেডিট স্কোর সাধারণত প্রয়োজন হয় |
| আপনার সুদের হার কি পরিবর্তন হবে? | না | বর্তমান বাজার পরিস্থিতি এটির অনুমতি দিলে ঋণগ্রহীতারা কম হার পেতে পারে; একটি ক্রেডিট স্কোর যা আপনি ঋণের জন্য প্রাথমিকভাবে অনুমোদিত হওয়ার পর থেকে উন্নত হয়েছে এছাড়াও আপনাকে আরও ভাল হার সুরক্ষিত করতে সাহায্য করতে পারে |
| আপনার ঋণের মেয়াদ কি পরিবর্তন হবে? | না | আপনি একটি ছোট বা দীর্ঘ মেয়াদের জন্য বেছে নিতে পারেন |
| বাড়ির মূল্যায়ন প্রয়োজন? | না | সাধারণত |
আপনার বন্ধকী পুনঃস্থাপন করার সময়, আপনি আপনার মূল ব্যালেন্সের জন্য একক অর্থ প্রদান করবেন। আপনার ঋণদাতা তারপর একটি নতুন, কম মাসিক পেমেন্ট গণনা করতে আপনার নতুন ব্যালেন্স ব্যবহার করবে। এদিকে ঋণের মেয়াদ ও সুদের হার একই থাকবে। রিকাস্টিং তাদের জন্য একটি কার্যকর বিকল্প হতে পারে যারা একটি কাজের বোনাস বা উত্তরাধিকারের মতো বিপর্যয়ের মধ্যে আসে। শুধু মনে রাখবেন যে বন্ধকী পুনঃকাস্টিং সাধারণত কয়েকশ ডলারের মতো প্রশাসনিক ফি দিয়ে আসে।
প্রতিটি বন্ধকী ঋণদাতা পুনরায় কাস্টিং সম্পর্কে নিজস্ব নিয়ম আছে. আপনার নির্দিষ্ট ঋণদাতার কাছে আপনার বিকল্পগুলি কী তা জানতে, আপনাকে তাদের কাছে পৌঁছাতে হবে এবং তাদের কী বলতে হবে তা দেখতে হবে। বেশিরভাগ ঋণদাতাদের ঋণগ্রহীতার একটি ইতিবাচক অর্থপ্রদানের ইতিহাস থাকা প্রয়োজন, এবং তারা সম্ভবত একটি ন্যূনতম একক অর্থ প্রদানের পরিমাণও সেট করবে। এই সর্বনিম্ন $5,000 থেকে $50,000 পর্যন্ত হতে পারে। কিছু ক্ষেত্রে, সংখ্যাটি আপনার বর্তমান ঋণ ব্যালেন্সের শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়।
মর্টগেজ রিকাস্টিং একটি মোটামুটি সহজ প্রক্রিয়া যার জন্য ক্রেডিট চেক, বাড়ির মূল্যায়ন বা সমাপনী খরচের প্রয়োজন হয় না। এটি এইভাবে কাজ করে:বলুন আপনার 4% সুদের হার সহ একটি 30-বছরের প্রচলিত বন্ধক রয়েছে৷ আপনি আপনার ঋণের উপর $275,000 পাওনা এবং আপনার মাসিক পেমেন্ট (মূল ও সুদ) $1,313 আসে। আপনি মোট $40,000 এর দুটি কাজের বোনাস পাবেন এবং আপনার বন্ধকী পুনঃস্থাপন করতে নগদ ব্যবহার করার সিদ্ধান্ত নিন। পুনঃকাস্ট করার পরে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান এখন $1,122-এ নেমে আসবে—প্রতি মাসে আপনার প্রায় $200 সাশ্রয় হবে।
যদি আপনার রিকাস্ট পেমেন্ট যথেষ্ট হোম ইক্যুইটি আনলক করে, তাহলে এটি বন্ধকী বীমার জন্য আপনার প্রয়োজনীয়তাও দূর করতে পারে।
আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন হল যখন আপনি একটি নতুন গৃহ ঋণ গ্রহণ করেন এবং আপনার বিদ্যমান বন্ধকের বকেয়া ব্যালেন্স পরিশোধ করতে এটি ব্যবহার করেন। কম সুদের হার সুরক্ষিত করার জন্য প্রায়ই পুনঃঅর্থায়ন করা হয়, যার ফলে সাধারণত কম মাসিক পেমেন্ট এবং কম সামগ্রিক খরচ হয়। আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং বর্তমান বাজারের হার নির্ধারণ করবে আপনি একটি ভাল হার সুরক্ষিত করতে পারেন কিনা। আপনার চয়ন করা ঋণের উপর নির্ভর করে পুনঃঅর্থায়ন আপনার ঋণের মেয়াদও পরিবর্তন করতে পারে। আপনার পরিশোধের টাইমলাইন প্রসারিত করার সময় আপনার মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস করবে, এর অর্থ দীর্ঘমেয়াদে আরও সুদ প্রদান করা।
রিকাস্টিংয়ের বিপরীতে, পুনঃঅর্থায়নের জন্য আপনার মূল ব্যালেন্সের জন্য একমুঠো অর্থ প্রদানের প্রয়োজন হয় না। নগদ-জড়িত বাড়ির মালিকদের জন্য এটি একটি প্লাস, তবে পুনঃঅর্থায়ন অন্যান্য উপায়ে ব্যয়বহুল হতে পারে। একটি বাড়ির মূল্যায়ন প্রায়ই প্রয়োজন হয়. এছাড়াও আপনি সমাপনী খরচের জন্য হুকের উপর থাকবেন, যা ঋণের খরচের 2% থেকে 5% হতে পারে। কিছু ঋণদাতা আপনাকে এই ফিগুলিকে আপনার বন্ধকীতে রোল করার অনুমতি দেয়, কিন্তু অন্যরা আপনাকে আগে থেকে সেগুলি প্রদান করতে হতে পারে। কিছু ঋণদাতা সম্পূর্ণরূপে বন্ধের খরচ মওকুফ করতে পারে।
আপনি পুনঃঅর্থায়ন করবেন কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, নম্বরগুলি চালানোর জন্য এক সেকেন্ড সময় নিন। চলুন উপরের উদাহরণটি দিয়ে চলুন:4% সুদের হার সহ $275,000-এর একটি 30-বছরের প্রচলিত বন্ধক৷ আপনি যদি 3.15% সুদের হার সহ একটি নতুন ঋণে পুনঃঅর্থায়ন করেন, তাহলে আপনার মাসিক পেমেন্ট $130-এর বেশি কমে যাবে। আপনার সম্ভাব্য সঞ্চয় গণনা করতে Experian এর বন্ধকী ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন।
একটি বিকল্প সর্বজনীনভাবে অন্যটির চেয়ে ভাল বা খারাপ নয়—এগুলি আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদানকে সম্ভাব্যভাবে হ্রাস করার দুটি উপায়। আপনার জন্য সেরা বিকল্প আপনার অনন্য আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। আপনি যদি ছেঁড়া অনুভব করেন, তাহলে এই মূল উপায়গুলি বিবেচনা করুন:
যদি পুনঃঅর্থায়ন একটি ভাল ফিট মনে হয়, আপনার ক্রেডিট স্কোর অনেক ওজন বহন করবে। এটি আর্থিক সুস্থতার একটি মূল অংশ। এক্সপেরিয়ান জানা থাকা সহজ করে তোলে যাতে আপনি একটি শক্তিশালী ক্রেডিট প্রোফাইল বজায় রাখতে পারেন। প্রথম ধাপ হল আপনার বিনামূল্যের ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করা।