পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ পরিষেবাগুলি হল প্রথাগত ঋণ উত্স যেমন ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলির ওয়েব-ভিত্তিক বিকল্প৷ তারা রেট কেনাকাটা দ্রুত এবং সহজ করে তোলে এবং নির্দিষ্ট ধরনের ঋণের জন্য আরও সাশ্রয়ী বিকল্প হতে পারে। যাদের কাছে তহবিল রয়েছে তাদের জন্য তারা অন্যদের ধার দেওয়ার জন্য একটি অর্থ উপার্জনের সুযোগ।
পিয়ার-টু-পিয়ার (P2P) ঋণগুলি অনলাইন প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে উপলব্ধ করা হয় যেগুলি সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাদেরকে ঋণ ইস্যু করতে ইচ্ছুক বিনিয়োগকারীদের সাথে যুক্ত করে। আপনি বলতে পারেন যে P2P প্ল্যাটফর্মগুলি ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতাদের একত্রিত করে যেভাবে Uber এবং Lyft রাইডারদের ড্রাইভারের সাথে মেলে, বা eBay যেভাবে ক্রেতা এবং বিক্রেতাদের সংযোগ করে। একটি মূল পার্থক্য হল P2P ঋণগ্রহীতা এবং বিনিয়োগকারীরা একে অপরের সাথে সরাসরি লেনদেন করে না; P2P প্ল্যাটফর্মগুলি লেনদেনের সমস্ত উপাদান পরিচালনা করে, যার মধ্যে ঋণের যোগ্যতা নির্ধারণ, সুদের হার এবং ফি নির্ধারণ, সেইসাথে অর্থ সংগ্রহ করা।
ব্যক্তিগত ঋণের জন্য শীর্ষস্থানীয় P2P ধার দেওয়া সাইটগুলির মধ্যে রয়েছে Prosper এবং Peerform। তাদের সকলেই ব্যক্তিদের জন্য তহবিল ধার করার জন্য আবেদন করার বা ঋণ প্রদানকারী বিনিয়োগকারী হওয়ার সুযোগ প্রদান করে। ফান্ডিং সার্কেল একই পদ্ধতি অবলম্বন করে কিন্তু ব্যক্তিগত ঋণের পরিবর্তে ছোট ব্যবসা ঋণ প্রদান করে।
P2P ঋণগ্রহীতাদের জন্য প্রধান আবেদন হল যে তারা সাধারণত ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়নের মতো ঐতিহ্যবাহী ঋণদাতাদের তুলনায় কম সুদের হার খুঁজে পাবেন। কিন্তু P2P ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতাদের অন্যান্য সুবিধাও দেয়:
P2P লোন আবেদন প্রক্রিয়ায় সাধারণত মাত্র কয়েক মিনিট সময় লাগে, যা সেরা ডিলের জন্য কেনাকাটা করা সহজ করে তোলে।
সেই কেনাকাটা প্রক্রিয়াটি ঐতিহ্যগত লোনের জন্য আবেদন করার চেয়ে আপনার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষেত্রেও মৃদু, কারণ P2P প্রাক-অনুমোদন স্ক্রীনিং, যা ঋণের পরিমাণ এবং সুদের হার সহ অফার তৈরি করে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করার জন্য নরম অনুসন্ধান ব্যবহার করে। একটি নরম অনুসন্ধান, যা আপনি নিজে যখন আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করেন তখনও ঘটে, আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না। বিপরীতে, আপনি যখন প্রথাগত ঋণের জন্য আবেদন করেন এবং সাধারণত ক্রেডিট স্কোর একটি ছোট হ্রাস ঘটায় তখন একটি কঠিন তদন্ত করা হয়।
আপনি যদি একটি P2P ঋণ অফার গ্রহণ করেন, তাহলে চূড়ান্ত অনুমোদন পাওয়ার আগে ঋণদাতা সম্ভবত আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের উপর একটি কঠিন তদন্ত করবে। কিন্তু সেই পর্যন্ত, আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কোনো প্রভাব ছাড়াই P2P ঋণদাতাদের থেকে আপনার হৃদয়ের বিষয়বস্তুর সাথে অফার তুলনা করতে পারেন—এমন কিছু যা আরও ঐতিহ্যগত ঋণের সাথে সম্ভব নয়।
প্রত্যেক পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন প্ল্যাটফর্মের নিজস্ব মানদণ্ড রয়েছে যে কে ঋণের জন্য যোগ্য তা নির্ধারণ করার জন্য এবং তাদের প্রয়োজনীয়তাগুলি ঐতিহ্যগত ঋণদাতাদের তুলনায় আরও কঠোর বা আরও বৈচিত্র্যময় হতে পারে। ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোরের প্রয়োজনীয়তা বেশি হতে পারে, উদাহরণস্বরূপ। ক্রেডিট স্কোর (বা সম্ভবত পরিবর্তে) ছাড়াও, P2P ঋণদাতাদের আরও বেশি আয়ের প্রয়োজনীয়তা থাকতে পারে বা আপনার শিক্ষাগত প্রমাণপত্র বা চাকরির ইতিহাসের প্রমাণ চান।
P2P প্ল্যাটফর্মগুলি থেকে উপলব্ধ ঋণের পরিমাণ সাধারণত প্রায় $40,000 থেকে $50,000 পর্যন্ত হয় এবং শুধুমাত্র অত্যন্ত ক্রেডিটযোগ্য বলে বিবেচিত আবেদনকারীদের জন্য দেওয়া হয়। অনেক ঋণ $10,000 থেকে $25,000 এর মধ্যে পড়ে।
আপনি যদি একটি প্রদত্ত ঋণদাতার প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেন, তাহলে আপনি একটি প্রথাগত ঋণদাতার কাছ থেকে পেতে চান তার চেয়ে কম সুদের হার পেতে পারেন, যা ঋণ একত্রীকরণ বা অন্য কোনো উদ্দেশ্যে যার জন্য আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণ চাইবেন তার জন্য P2P ঋণকে খুব আকর্ষণীয় করে তুলতে পারে।
পিয়ার-টু-পিয়ার লোন পাওয়া একটি দুই-পর্যায়ের প্রক্রিয়া। প্রথমত, আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং মৌলিক ব্যাকগ্রাউন্ড তথ্য জমা দেওয়ার উপর ভিত্তি করে—নাম, ঠিকানা, জন্ম তারিখ এবং আয় — ঋণদাতা নির্ধারণ করে যে সে আপনাকে কতটা ঋণ দিতে ইচ্ছুক, এবং কি সুদের হারে। (অবশ্যই, এটা সম্ভব যে তারা কোনো অফার দেওয়ার বিরুদ্ধে সিদ্ধান্ত নেবে; যদি তা হয়, তাহলে তারা ব্যাখ্যা করবে কেন।)
P2P প্ল্যাটফর্মের ক্রমবর্ধমান সংখ্যার মধ্যে আপনার বিকল্পগুলি পর্যালোচনা করার সময়, এখানে কয়েকটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে:
একবার আপনি একটি ঋণদাতা বেছে নিলে এবং তার অফারটি গ্রহণ করলে, ঋণদাতা সাধারণত আরও বিস্তারিত ক্রেডিট চেক করেন (একটি সম্ভাব্য কঠিন তদন্ত সহ)। ঋণদাতা আপনাকে আপনার আয় যাচাই করতে এবং অতিরিক্ত পটভূমি তথ্য প্রদান করতে বলতে পারে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনি ইলেকট্রনিকভাবে প্রয়োজনীয় তথ্য জমা দিতে পারেন।
সাইটটি তার ঋণের সিদ্ধান্ত চূড়ান্ত করতে বেশ কয়েক দিন সময় নিতে পারে। আপনি যদি চূড়ান্ত অনুমোদন পান, আপনি একটি অর্থপ্রদানের প্রক্রিয়া সেট আপ করবেন—বেশিরভাগ P2P ঋণদাতা একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট থেকে স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদান পছন্দ করে। তহবিল কয়েক দিনের মধ্যে আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে উপস্থিত হতে পারে৷
সাধারণভাবে বলতে গেলে, পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণদাতারা ক্রেডিট ব্যুরোতে অর্থপ্রদানের তথ্য রিপোর্ট করে, ঠিক যেমন প্রথাগত ঋণদাতারা করে। এর মানে হল P2P লোনে সময়মত পেমেন্ট করা সময়ের সাথে সাথে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করবে এবং দেরী বা মিস পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করবে।
P2P ঋণদাতারা তাদের প্রথাগত সমকক্ষদের চেয়ে দ্রুত হতে পারে কালেকশন এজেন্সির কাছে ওভারডিউ পেমেন্ট জমা দিতে। যদিও বেশিরভাগ ঐতিহ্যবাহী ঋণদাতারা অবৈতনিক অ্যাকাউন্টগুলি চার্জ করার আগে এবং তৃতীয় পক্ষের সংগ্রহ সংস্থার কাছে বিক্রি করার আগে কমপক্ষে 90 দিন অপেক্ষা করে, কিছু P2P ঋণদাতা 30 দিনের অপরাধের পরে তৃতীয় পক্ষের সংগ্রহ শুরু করে। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে বিলম্বিত অর্থপ্রদান এবং সংগ্রহের এন্ট্রিগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর উল্লেখযোগ্য নেতিবাচক প্রভাব ফেলে, কারণ ঋণদাতারা তাদের দুর্বল ক্রেডিট ব্যবস্থাপনার ইঙ্গিত হিসাবে দেখেন।
পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন আউটলেটগুলি ঋণের অফারগুলির জন্য কেনাকাটা করা অত্যন্ত সহজ করে তোলে এবং যোগ্য ঋণগ্রহীতারা সুদের হার এবং ফি আশা করতে পারেন যা ঐতিহ্যগত ঋণদাতাদের সাথে অনুকূলভাবে তুলনা করে।