সাধারণত, একটি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য একটি ভাল সুদের হার হল জাতীয় গড় থেকে কম, যা 9.41%, সাম্প্রতিক উপলব্ধ এক্সপেরিয়ান ডেটা অনুসারে। আপনার ক্রেডিট স্কোর, ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত এবং অন্যান্য কারণগুলি সবই নির্দেশ করে যে আপনি কী সুদের হার অফার পেতে পারেন।
কিন্তু ব্যক্তিগত ঋণের বিকল্পগুলি মূল্যায়ন করার সময় সুদের বাইরে তাকানোও গুরুত্বপূর্ণ। আপনার লোনের মেয়াদ, বা কতক্ষণের মধ্যে আপনি এটি ফেরত দেবেন, সেইসাথে আপনার কাছ থেকে চার্জ করা যেতে পারে, যেমন উদ্ভব এবং বিলম্বে অর্থ প্রদানের ফিগুলি বুঝুন।
ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার সে সম্পর্কে আরও জানতে পড়ুন।
একটি ব্যক্তিগত ঋণের গড় সুদের হার হল 9.41%, Q2 2019-এর এক্সপেরিয়ান ডেটা অনুসারে৷ ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট স্কোর এবং আর্থিক ইতিহাসের উপর নির্ভর করে, ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার 6% থেকে 36% পর্যন্ত হতে পারে৷ লোনের জন্য আপনার মাসিক পেমেন্ট কত হবে এবং ঋণের আয়ুষ্কালের জন্য আপনি কত টাকা দেবেন তা আরও ভালভাবে বোঝার জন্য ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার কীভাবে কাজ করে তা শেখা গুরুত্বপূর্ণ।
একটি ব্যক্তিগত ঋণ হল এক ধরনের ক্রেডিট যা ভোক্তাদের বড় কেনাকাটার অর্থায়ন করতে দেয়, যেমন একটি বাড়ির সংস্কার, বা ক্রেডিট কার্ডের মতো অন্যান্য পণ্য থেকে উচ্চ সুদের ঋণ একত্রিত করতে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, ব্যক্তিগত ঋণ ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় কম সুদের হার অফার করে, তাই সেগুলিকে একটি কম মাসিক পেমেন্টে ঋণ একত্রিত করতে ব্যবহার করা যেতে পারে।
গড় ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার গড় ক্রেডিট কার্ডের সুদের হারের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে কম, যা ফেডারেল রিজার্ভ অনুসারে নভেম্বর 2019 পর্যন্ত প্রায় 17% ছিল।
ব্যক্তিগত ঋণগুলিকে অসুরক্ষিত ঋণ হিসাবে বিবেচনা করা হয়, যার অর্থ ঋণ ফেরত দেওয়ার জন্য কোনও জামানত নেই, যেমন বাড়ি বা গাড়ি। কেন আপনার ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার আপনার বন্ধকী বা স্বয়ংক্রিয় ঋণের হারের চেয়ে বেশি হতে পারে তার কারণ হতে পারে। ব্যক্তিগত ঋণগুলিও সাধারণত APR শব্দটি ব্যবহার করে, বা বার্ষিক শতাংশ হার, মূল ব্যালেন্সের বাইরে অতিরিক্ত ঋণের খরচ উল্লেখ করতে। এই নম্বরে সুদ ছাড়াও আপনি যে ফি প্রদান করবেন তা অন্তর্ভুক্ত।
আপনি যে সুদের হার পাবেন তাতে অবদান রাখার সবচেয়ে বড় কারণগুলির মধ্যে একটি হল আপনার ক্রেডিট স্কোর। উচ্চতর ক্রেডিট স্কোরের সাথে-অধিকাংশ স্কোরিং মডেলগুলিতে যতটা সম্ভব 850-এর কাছাকাছি—আপনার কম হারে সেরা সুযোগ থাকবে। উচ্চ ক্রেডিট স্কোর, ঋণদাতাদের দৃষ্টিতে, কম ঝুঁকির সাথে সম্পর্কযুক্ত; আপনার যদি সময়মতো অর্থপ্রদান করার ইতিহাস থাকে এবং আপনার সামর্থ্যের চেয়ে বেশি ঋণ নেওয়া এড়ানোর ইতিহাস থাকে, তাহলে আপনার সম্মতি অনুযায়ী আপনার ব্যক্তিগত ঋণ পরিশোধ করার সম্ভাবনা বেশি।
ঋণদাতারা আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত, বা DTIও দেখবে, যা আপনার মোট মাসিক আয় দ্বারা প্রতি মাসে আপনি যে মোট ঋণ পরিশোধ করেন তা ভাগ করে গণনা করা হয়। ডিটিআই গণনার অন্তর্ভুক্ত ঋণের মধ্যে রয়েছে ছাত্র ঋণ, ক্রেডিট কার্ড বিল, অটো লোন, বন্ধকী এবং বিদ্যমান ব্যক্তিগত ঋণ। কম ডিটিআই মানে নতুন পেমেন্ট নেওয়ার জন্য আপনার বাজেটে আরও জায়গা আছে এবং এর অর্থ কম সুদের হার হতে পারে।
আপনি যদি নিজে থেকে ব্যক্তিগত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে না পারেন, বা আপনি কম সুদের হার চান, কিছু ঋণদাতা আপনাকে ক্রেডিটযোগ্য কসাইনারের সাথে আবেদন করার অনুমতি দেয়। সেই ব্যক্তিকে আপনার সাথে আবেদন করতে হবে, এবং ঋণদাতা তাদের ক্রেডিট স্কোর, ডিটিআই, বার্ষিক আয় এবং ঋণ পরিশোধ করার ক্ষমতা মূল্যায়ন করবে। এর কারণ যদি আপনি অর্থপ্রদান করতে না পারেন, আপনার cosigner তাদের জন্য দায়ী হবে। এগিয়ে যাওয়ার আগে নিশ্চিত করুন যে আপনি উভয়ই তা বুঝতে পেরেছেন এবং ঋণের পরিশোধের শর্তাবলীতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করছেন।
কিছু ঋণদাতা আপনাকে সম্পূর্ণ আবেদন জমা না দিয়ে আপনার সুদের হার অনুমান করতে দেবে, একটি প্রক্রিয়া যাকে বলা হয় প্রি-কোয়ালিফিকেশন। এটি একটি নরম অনুসন্ধানের ফলাফল, যা আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করবে না। একটি ঋণের আবেদন জমা দেওয়া একটি কঠিন অনুসন্ধানের কারণ হবে - কিছুক্ষণের মধ্যে এটি সম্পর্কে আরও।
আপনি যে হারটি পাবেন তা বোঝার জন্য এবং আপনি কোন ঋণদাতাকে সম্পূর্ণ আবেদন জমা দেবেন তা বুঝতে আপনি বিভিন্ন ঋণদাতাদের কাছ থেকে সুদের হারের অনুমান পেতে পারেন। অফার বিবেচনা করার সময়, নিম্নলিখিত তুলনা করুন:
যদিও সর্বনিম্ন সুদের হারের জন্য কেনাকাটা করা গুরুত্বপূর্ণ, একাধিক ঋণদাতাদের কাছে আবেদন জমা দেওয়া আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে বেশ কিছু কঠিন অনুসন্ধানের দিকে নিয়ে যাবে। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর একটি ছোট নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে দুই বছর পরে বাদ পড়ার আগে।
আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একাধিক কঠিন অনুসন্ধান এড়ানোর একটি উপায় হল প্রভাব কমানোর জন্য অল্প সময়ের মধ্যে তুলনামূলক দোকান করা। বেশীরভাগ ক্রেডিট স্কোরিং মডেল একই ধরণের ক্রেডিট পণ্যের জন্য একটি একক ইভেন্ট হিসাবে একাধিক কঠিন অনুসন্ধান গণনা করবে যদি সেগুলি কয়েক সপ্তাহের একটি উইন্ডোতে ঘটে।
প্রাক-যোগ্যতা ছাড়াও, কিছু ঋণদাতা আপনাকে প্রাক-অনুমোদনও দিতে পারে, যা আপনি ঋণের জন্য যোগ্য কিনা তা নির্ধারণ করতে ঋণদাতা শুরু করে। প্রাক-অনুমোদন শুধুমাত্র নরম অনুসন্ধানের দিকে পরিচালিত করে।
ব্যক্তিগত ঋণ আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে যদি আপনি সময়মত পেমেন্টের ইতিহাস গড়ে তোলেন; তারা আপনার স্কোর বাড়াতে পারে যদি তারা আপনার ফাইলে ক্রেডিট ধরনের যোগ করে। কিন্তু আপনি যদি বিলম্বে অর্থ প্রদান করেন বা সম্পূর্ণভাবে অর্থ প্রদান মিস করেন, তাহলে আপনার স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হবে—যা আপনার অনুকূল শর্তে অন্যান্য ধরনের ক্রেডিট অ্যাক্সেস করার ক্ষমতা সীমিত করতে পারে।
ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার আপনার লক্ষ্য করা উচিত এবং আপনার ক্রেডিট প্রোফাইলের উপর ভিত্তি করে আপনি কী পেতে পারেন সে সম্পর্কে সচেতন হওয়া গুরুত্বপূর্ণ। কিন্তু এটা নিশ্চিত করা আরও গুরুত্বপূর্ণ যে একটি ব্যক্তিগত ঋণ আপনার জন্য উপযুক্ত, এবং আপনি পুরো ঋণের মেয়াদের জন্য এর মাসিক অর্থ প্রদান করতে পারেন। একটি ব্যক্তিগত ঋণ দায়িত্বের সাথে পরিচালনা করুন যাতে আপনি ভবিষ্যতে কম হারে অন্যান্য আর্থিক পণ্যগুলি পেতে সম্ভাব্য সর্বোত্তম অবস্থানে থাকেন৷