আপনার ভাল ক্রেডিট থাকলে ব্যক্তিগত ঋণে সাধারণত ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে কম সুদ থাকে, তবে যাদের ক্রেডিট দুর্বল তাদের জন্য উচ্চ হার হতে পারে। ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডগুলিও তাদের সুদের হার প্রদর্শন করে এবং বিভিন্ন উপায়ে সুদ চার্জ করে।

ক্রেডিট কার্ড এবং ঋণের সুদের হারের মধ্যে পার্থক্য বোঝা আপনাকে সবচেয়ে কম ব্যয়বহুল অর্থায়ন খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে। আরও জানতে পড়ুন।

ক্রেডিট কার্ডের সুদ এবং ঋণের সুদের মধ্যে পার্থক্য কী?

আপনার ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের সুদের হার প্রভাবিত করতে পারে আপনি যখন অর্থ ধার করেন তখন আপনি কতটা অর্থায়ন চার্জ দিতে হবে। যাইহোক, সুদ ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণের সাথে ভিন্নভাবে কাজ করে।

ক্রেডিট কার্ডের সুদ

ক্রেডিট কার্ডের সাথে, সুদের হার একটি বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) হিসাবে প্রদর্শিত হয়, তবে শর্তাদি বিনিময়যোগ্যভাবে ব্যবহার করা হয়। বিভিন্ন ক্রেডিট কার্ড লেনদেন, যেমন কেনাকাটা, ব্যালেন্স স্থানান্তর এবং নগদ অগ্রিম, তাদের নিজস্ব APR থাকতে পারে। ফি, যেমন একটি কার্ডের বার্ষিক ফি বা এর ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি, এপিআর-এর সাথে যুক্ত হয় না।

ক্রেডিট কার্ডগুলি হল একটি ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট, যার অর্থ আপনি আপনার ক্রেডিট লাইনের বিপরীতে ধার নিতে পারেন এবং এটি দ্রুত পরিশোধ করতে পারেন বা পরের মাসে (সুদ সহ) এটিকে "আবর্তন" করতে পারেন। সৌভাগ্যবশত, অনেক ক্রেডিট কার্ড একটি গ্রেস পিরিয়ড অফার করে, যার মানে আপনি যদি প্রতি মাসে আপনার ক্রয়ের ব্যালেন্স সম্পূর্ণ পরিশোধ করেন তাহলে আপনি কেনাকাটার উপর কোনো সুদ দেবেন না। আপনি এই সুবিধা হারাতে পারেন, তবে, আপনি যদি এক মাস থেকে পরের মাস পর্যন্ত ক্রয়ের ব্যালেন্স বহন করেন বা আপনার কাছে ব্যালেন্স ট্রান্সফার বা নগদ অগ্রিম ব্যালেন্স থাকে।

অনেক ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি আপনার দৈনিক পর্যায়ক্রমিক হার নির্ধারণ করতে APR কে 360 বা 365 দ্বারা ভাগ করে আপনি যে সুদ প্রদান করবেন তা নির্ধারণ করে। সেই হার তারপরে প্রতিদিন সম্পর্কিত সুদ-সঞ্চিত ব্যালেন্স দ্বারা গুণিত হয়, ফলাফলটি আপনার ব্যালেন্সে যোগ হয় এবং একই প্রক্রিয়া পরের দিন ঘটে। আপনার মাসিক ক্রেডিট কার্ড স্টেটমেন্ট আপনাকে দেখাবে যে সেই স্টেটমেন্ট পিরিয়ডের জন্য আপনার থেকে কত সুদ নেওয়া হয়েছে।

ব্যক্তিগত ঋণের সুদ

একটি ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার অগত্যা ঋণের APR হিসাবে একই হবে না। ঋণের সাথে, APR-এর মধ্যে ঋণের সুদের হার এবং ঋণদাতার ফি, যেমন একটি উদ্ভব ফি অন্তর্ভুক্ত থাকে। ফলস্বরূপ, ঋণের APR প্রায়ই তাদের সুদের হারের চেয়ে বেশি হয়। এই কারণেই আপনি এপিআর-এর তুলনা করতে চান, কারণ সেগুলি আপনাকে আরও ভাল ধারণা দিতে পারে যে আপনি আসলে কী অর্থ প্রদান করবেন।

একটি ব্যক্তিগত ঋণ হল একটি কিস্তি ঋণ, তাই আপনি এখনই ঋণের পরিমাণ পাবেন এবং তারপর তা নিয়মিত অর্থপ্রদানে বা "কিস্তিতে" পরিশোধ করবেন। শুরু থেকেই আপনার ঋণে সুদ জমা হতে শুরু করবে, কিন্তু অনেক ঋণের মাসিক পেমেন্ট ঋণের ভারসাম্য এবং সেইসাথে অর্জিত সুদ পরিশোধের দিকে যায়, একটি অভ্যাস যা অ্যামোর্টাইজেশন নামে পরিচিত। প্রাথমিকভাবে, আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের বেশিরভাগই সুদের দিকে যাবে, কিন্তু সময় বাড়ার সাথে সাথে সুদের চার্জ কমিয়ে দেওয়া হবে, আপনার মাসিক পেমেন্টের বেশিরভাগই মূল ঋণের ব্যালেন্স পরিশোধের দিকে যাবে।

আপনার ক্রেডিট স্কোর কীভাবে আপনার সুদের হারকে প্রভাবিত করে

ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণ উভয়ের জন্য, আপনি যখন আবেদন করেন তখন আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্টে দেওয়া সুদের হারকে প্রভাবিত করতে পারে। একটি উচ্চ স্কোর থাকা আপনাকে কম হার পেতে সাহায্য করতে পারে, যা আপনার অর্থ সাশ্রয় করবে।

অর্থ-সংরক্ষণের সবচেয়ে চরম উদাহরণটি হল একটি বন্ধকী, কারণ বড় ঋণের পরিমাণ এবং দীর্ঘ পরিশোধের মেয়াদ মানে এমনকি আপনার সুদের হারের সামান্য পরিবর্তন আপনার পাওনা যা হবে তা ব্যাপকভাবে পরিবর্তন করতে পারে।

একটি FICO ^® এর উপর ভিত্তি করে ক্যালকুলেটর, 30 বছরের, $300,000 বন্ধকীতে আপনি যে পরিমাণ সুদের দিতে পারেন তা $154,867 (যদি আপনার স্কোর 760 থেকে 850 রেঞ্জের মধ্যে হয়) থেকে $252,430 পর্যন্ত হতে পারে (যদি আপনার স্কোর 620 থেকে 639 রেঞ্জের মধ্যে হয়)। দরিদ্র ক্রেডিট থাকলে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান প্রায় $300 বৃদ্ধি পেতে পারে এবং ঋণের জীবনকালের জন্য অতিরিক্ত $97,000 সুদ প্রদান করতে পারে।

ব্যক্তিগত লোন বা ক্রেডিট কার্ডের সাথে প্রভাবটি চরম না হলেও, আপনার ক্রেডিট স্কোর এখনও আপনার প্রাপ্ত হারকে প্রভাবিত করবে। উপরন্তু, বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ড এবং কিছু ব্যক্তিগত ঋণের একটি পরিবর্তনশীল হার থাকে, যার অর্থ আপনি আপনার অ্যাকাউন্ট খোলার পরে সুদের হার বাড়তে বা কমতে পারে।

ব্যক্তিগত ঋণের জন্য একটি ভাল সুদের হার কি?

একটি ভাল ব্যক্তিগত ঋণের হার মধ্য-একক অঙ্কে (উদাহরণস্বরূপ, প্রায় 6% এপিআর)। যাইহোক, অনেক ব্যক্তিগত ঋণের একটি APR সীমা থাকে, এবং শুধুমাত্র সবচেয়ে বেশি ক্রেডিটযোগ্য আবেদনকারীরাই সর্বনিম্ন বিজ্ঞাপনের হারের জন্য যোগ্য হবেন। আপনি কখনও কখনও একটি নরম অনুসন্ধানের সাথে একটি ঋণের পূর্বযোগ্যতার জন্য আবেদন করে ঋণদাতার কাছ থেকে একটি আনুমানিক ঋণ অফার পেতে পারেন, যা আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করবে না।

একাধিক ব্যক্তিগত ঋণ অফার পর্যালোচনা করা আপনাকে ঋণদাতা খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে যেটি সম্ভবত আবেদন করার আগে আপনাকে সর্বনিম্ন হার অফার করবে। ঋণের আবেদন জমা দেওয়ার ফলে একটি কঠিন তদন্ত হতে পারে, যা আপনার ক্রেডিটকে কিছুটা সাময়িকভাবে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে।

স্বল্প সুদে একটি ক্রেডিট কার্ড কীভাবে চয়ন করবেন

ব্যক্তিগত ঋণের মতোই, অনেক ক্রেডিট কার্ডেরও একটি APR পরিসীমা রয়েছে। আপনি যদি ক্রেডিট কার্ড তুলনা করছেন, তাহলে কোন কার্ডগুলি সর্বনিম্ন হার অফার করতে পারে তা দেখতে আপনি APR রেঞ্জগুলি দেখতে পারেন৷ কিন্তু আপনি যে এপিআর পাবেন তা নির্ভর করবে আপনার ঋণযোগ্যতার উপর।

এছাড়াও, মনে রাখবেন, ক্রেডিট কার্ড এপিআর ফি বিবেচনায় নেয় না। কোন কার্ড আপনার জন্য সবচেয়ে কম ব্যয়বহুল হতে পারে তা নির্ধারণ করতে, কার্ডের বার্ষিক ফি এবং ব্যবহার-ভিত্তিক ফি যেমন ব্যালেন্স ট্রান্সফার, নগদ অগ্রিম এবং বৈদেশিক মুদ্রার ফি তুলনা করুন।

আপনি কম হারের কার্ডগুলিতে ফোকাস করে আপনার অনুসন্ধানকে সংকুচিত করতে পারেন। অন্যান্য ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় এগুলির মধ্যে কম সুবিধা এবং পুরষ্কার রয়েছে, তবে আপনি যদি প্রতি মাসে সম্পূর্ণ বিল পরিশোধ করতে না পারেন তবে একটি কম APR আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকে ক্রেডিট কার্ড একটি ভাল পছন্দ হতে পারে, কারণ ন্যাশনাল ক্রেডিট ইউনিয়ন অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (NCUA) ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার 18% এপিআর নির্ধারণ করে। অন্যান্য ইস্যুকারীর ক্রেডিট কার্ডের মাঝামাঝি থেকে উচ্চ-20 এর মধ্যে APR থাকতে পারে।

কিছু ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি প্রচারমূলক সময়কালে 0% এপিআর-এর মতো প্রাথমিক সুদের হার সহ কার্ড অফার করে। কার্ড ইস্যুকারীরা মাঝে মাঝে বিদ্যমান কার্ডধারকদের একটি অস্থায়ী কম হারের প্রস্তাব দেয় এবং আপনি আপনার ইস্যুকারীকে কল করতে পারেন এবং আপনার অ্যাকাউন্ট খোলার পর থেকে আপনার ক্রেডিট পরিস্থিতির উন্নতি হলে আপনার কার্ডে একটি কম সুদের হার নিয়ে আলোচনা করার চেষ্টা করতে পারেন।

সর্বনিম্ন ব্যয়বহুল বিকল্প খোঁজা

আপনার ক্রেডিট এবং আর্থিক অবস্থার উপর নির্ভর করে, আপনি ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় উচ্চ বা কম সুদের হার সহ একটি ব্যক্তিগত ঋণ পেতে পারেন। কিন্তু এটি ছবির অংশ মাত্র। উভয় অর্থায়ন বিকল্পের সাথে জড়িত ফি এবং ঋণদাতারা কীভাবে সুদ নেয় এবং সংগ্রহ করে তা বিবেচনা করুন।

আপনি যদি অফারগুলির তুলনা করতে চান তবে আপনি এক্সপেরিয়ান ক্রেডিটম্যাচ ^TM এর মতো একটি টুল ব্যবহার করতে পারেন ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের জন্য। সাইন আপ করার পরে, আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর ভিত্তি করে ম্যাচ দেখতে পাবেন এবং পরিষেবাটি ব্যবহার করলে আপনার ক্রেডিট ক্ষতি হবে না।