ক্রেডিট কার্ড এবং ঋণ আধুনিক জীবনের একটি অংশ। যাইহোক, ক্রেডিট কার্ডে প্রায় সবসময়ই বেশি সুদের হার থাকে অন্য যেকোনো ধরনের ঋণের তুলনায় যা একজন গ্রাহকের সম্মুখীন হতে পারে। একটি ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার বোঝা এবং কার্ডের এপিআর আসলে কী, তাই অর্থ ব্যবস্থাপনার যেকোন পরিকল্পনার চাবিকাঠি।
ক্রেডিট কার্ডের সাথে একটি সাধারণ ভুল বোঝাবুঝি হল বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) হল অ্যাকাউন্টের বকেয়া ব্যালেন্সের উপর প্রকৃত সুদ। এটা সত্য নয়। একটি ক্রেডিট কার্ডের APR হল নিকট ভবিষ্যতে সুদের হার কত বা হবে তার একটি অনুমান। স্থিতিশীল অবস্থার প্রেক্ষিতে, APR হল কার্যকরী বার্ষিক হারের (EAR) আংশিক প্রতিফলন, কিন্তু এটি সর্বদা হয় না। অস্থিতিশীল অবস্থার কারণে আর্থিক বছরের শেষে EAR কেমন হবে তার সাথে APR-এর সামান্য মিল থাকতে পারে।
EAR এবং APR এর মধ্যে প্রধান পার্থক্য দ্বিগুণ। প্রথমত, EAR সাধারণত একটি আইনি শব্দ হিসাবে স্বীকৃত নয়, এবং অবশ্যই সেই রাজ্যগুলিতে স্বীকৃত নয় যেখানে প্রায় সমস্ত ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি ভিত্তিক (যেমন ডেলাওয়্যার)। দ্বিতীয়ত, EAR-এ এককালীন পরিবর্তন অন্তর্ভুক্ত নয়, যেমন ফ্রন্ট-এন্ড বা দেরী ফি। এটিতে অসামান্য পরিস্থিতিও অন্তর্ভুক্ত নয়, যেমন যেগুলি আপনার সুদের হার পরিবর্তন করতে পারে, যেমন দেরীতে অর্থপ্রদান, ব্যালেন্স স্থানান্তর বা বিশেষ অফার।
ক্রেডিট কার্ডের সুদের হারগুলি বেশিরভাগই ফেডারেল রিজার্ভ দ্বারা চার্জ করা সুদের হার, ভবিষ্যতের মুদ্রাস্ফীতির উপর ইস্যুকারীর অনুমান এবং গ্রাহকের ক্রেডিট যোগ্যতার ইস্যুকারীর মূল্যায়ন দ্বারা নির্ধারিত হয়। কম সুদের হার, স্থিতিশীল মুদ্রাস্ফীতি, এবং ভাল ক্রেডিট ইতিহাস একটি ক্রেডিট কার্ডে কম সুদের হারের সমান হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, অনেক আমেরিকান 1990 এর দশকের শেষের দিকে 9 থেকে 12 শতাংশের মধ্যে হার উপভোগ করেছিল, যা সেই সময়ের অর্থনৈতিক অবস্থার প্রতিফলন। একই আমেরিকানরা এখন সম্ভবত তাদের ক্রেডিট কার্ডে 15 থেকে 19 শতাংশ হার পাচ্ছেন, মূলত উচ্চ সুদের হার এবং বৃহত্তর মুদ্রাস্ফীতির জন্য ভবিষ্যতের অনুমানগুলির কারণে৷
ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার এবং ন্যূনতম অর্থপ্রদানগুলি প্রায়শই খারাপভাবে বোঝা যায়, এবং সেগুলি বুঝতে এই ব্যর্থতার ফলে দীর্ঘমেয়াদী ঋণ যথেষ্ট, পঙ্গু হতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, একটি স্থিতিশীল ভারসাম্য এবং অন্যান্য সমস্ত শর্ত একই রয়ে গেছে বলে ধরে নিলে, এক বছরের চক্রবৃদ্ধি সুদের 12.99 শতাংশ APR 13.79 শতাংশের EAR-এর সমান। এই পরিসংখ্যান নির্ধারণে জড়িত গণিত জটিল। ফলাফল হল যে নিয়মিত কিস্তিতে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করার পরিকল্পনা প্রায়শই ত্রুটিপূর্ণ, কারণ একটি বড় ব্যালেন্সের ক্ষেত্রে, 1.5 শতাংশের পার্থক্য এখনও প্রতি বছর শত শত ডলার পর্যন্ত যোগ করতে পারে।
ক্রেডিট কার্ড গ্রাহকদের ক্রেডিট একটি প্রস্তুত উৎস অফার. সুদের হার থাকা সত্ত্বেও, যা সবসময় ব্যাঙ্ক লোনের সাথে জড়িতদের তুলনায় বেশি, এটি স্বল্পমেয়াদী আর্থিক সমস্যার মুখোমুখি হওয়ার সময় শেষ করতে চাওয়া ব্যক্তি বা পরিবারগুলির জন্য একটি দরকারী টুল প্রদান করতে পারে। এটি বিশেষ করে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের ক্ষেত্রে, যেখানে ব্যক্তিগত সঞ্চয়ের হার খুবই কম।