ক্রেডিট-এ নতুন হওয়ার কারণে ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের অনুমোদন পাওয়া আরও কঠিন হতে পারে, কিন্তু এটা অসম্ভব নয়।
যাইহোক, কিছু সম্ভাব্য বিধিনিষেধ আছে যা মনে রাখতে হবে যখন আপনি ধার নেওয়ার ক্ষেত্রে নতুন, যেমন সীমিত বিকল্প, কসাইনার প্রয়োজনীয়তা এবং উচ্চ সুদের হার। কিন্তু সঠিক কৌশলের সাথে, আপনি একটি হাত এবং একটি পা না দিয়ে আপনার প্রয়োজনীয় অর্থায়ন পেতে পারেন।
ক্রেডিট ইতিহাস না থাকা এবং খারাপ ক্রেডিট থাকার মধ্যে পার্থক্য রয়েছে এবং ঋণদাতারা এটি বোঝেন।
কোনো ক্রেডিট ইতিহাস ছাড়াই, ঋণদাতারা আপনাকে ঝুঁকিপূর্ণ ঋণগ্রহীতা হিসেবে দেখতে পারে কারণ আপনি কীভাবে ঋণ পরিচালনা করেছেন সে সম্পর্কে কোনো ক্রেডিট ফাইলে কোনো তথ্য নেই। সেই অনিশ্চয়তা সম্ভবত আপনার সম্ভাবনাকে ততটা ক্ষতি করবে না যতটা দেরী পেমেন্ট, ডিফল্ট বা দেউলিয়া হওয়ার কারণে ক্রেডিট ইতিহাসের ক্ষতি করে।
অন্য কথায়, আপনি ক্রেডিট করার জন্য নতুন হওয়ার অর্থ এই নয় যে আপনার ক্রেডিট দুর্বল।
আপনি যদি ক্রেডিট করার জন্য নতুন হন, তবে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল আপনি যখন একটি ঋণ খোঁজার চেষ্টা করছেন তখন কোথায় দেখতে হবে তা জানা। বড় জাতীয় ব্যাঙ্কগুলিতে সাধারণত একটি পাতলা ক্রেডিট ফাইলের লোকেদের জন্য অনেকগুলি বিকল্প থাকে না। আপনার স্থানীয় ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং অনলাইন ঋণদাতাদের অন্তর্ভুক্ত করতে আপনার অনুসন্ধান প্রসারিত করুন।
অনেক ঋণদাতা প্রাক-যোগ্যতা অফার করে, যা আপনাকে একটি ধারণা পেতে দেয় যে আপনি অনুমোদিত হবেন কিনা এবং আপনি আবেদন করার আগে আপনার সুদের হার এবং অন্যান্য শর্তাবলী কী হতে পারে। এই প্রক্রিয়ায় সাধারণত একটি নরম ক্রেডিট চেক জড়িত থাকে, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না।
আপনি একটি ঋণ গ্রহণ করার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনি এর শর্তাবলী এবং এটি পরিশোধ করার আপনার ক্ষমতা সম্পর্কে স্পষ্ট। আপনি শোধ করতে পারবেন না এমন লোন নিয়ে ভুল পায়ে নেমে পরে সঠিক পথে চলাকে চ্যালেঞ্জিং করে তুলতে পারে এবং ভবিষ্যতে ধার নেওয়া আরও কঠিন করে তুলতে পারে৷
এমনকি যদি আপনি আগে কখনও ঋণ না নেন, তবুও আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করা একটি ভাল ধারণা। যদি কেউ আপনার ব্যক্তিগত তথ্য চুরি করে থাকে এবং আপনার নামে প্রতারণামূলক অ্যাকাউন্ট খুলে থাকে, তাহলে টাকা ধার করার চেষ্টা করার আগে আপনাকে তা মোকাবেলা করতে হতে পারে।
যদিও সবকিছু ঠিকঠাক থাকলে, আপনি কেবল একটি বার্তা পেতে পারেন যে ক্রেডিট স্কোর গণনা করার জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত ক্রেডিট রিপোর্ট তথ্য নেই এবং আপনি এটির সমাধান করা শুরু করতে পারেন।
আদর্শভাবে, আপনার ধার নেওয়ার আগে আপনার কিছু লিড টাইম থাকবে, যা আপনাকে আপনার ক্রেডিট প্রতিষ্ঠার জন্য আরও রানওয়ে দেবে। আপনি সময়ের সাথে সাথে আপনার ক্রেডিট তৈরি করার জন্য কাজ করার সময়, আপনি অগ্রগতি করছেন কিনা তা নিশ্চিত করতে আবেদন করার আগে নিয়মিত আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন এবং এটি কীভাবে ঋণদাতার প্রয়োজনীয়তার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ তা নোট করুন।
আপনার ক্রেডিট ইতিহাস প্রতিষ্ঠার জন্য সময় না নিয়েও আপনি যদি ক্রেডিট করার জন্য নতুন হন তবে বিভিন্ন ধরণের ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা সম্ভব। সাধারণভাবে, যদিও, আপনার সাথে আবেদন করার জন্য আপনার সাধারণত একজন কসাইনার প্রয়োজন হবে—একজন প্রিয়জনের যার একটি কঠিন ক্রেডিট ইতিহাস রয়েছে।
Cosigners আপনি ঋণে অর্থপ্রদান করতে সম্মত হন যদি আপনি না করতে পারেন, তাই তারা ঋণদাতার কাছে আপনার কোন ক্রেডিট অভিজ্ঞতা ছাড়াই ঝুঁকি কমায়। এটি হ্রাসকৃত ঝুঁকি আপনার অনুমোদন পাওয়ার সম্ভাবনাকে উন্নত করে এবং বুট করার জন্য একটি অনুকূল সুদের হারের দরজা খুলে দিতে পারে।
আপনার যদি কোন কসাইনার না থাকে তবে, এখানে আপনার সেরা বিকল্পগুলি রয়েছে৷
৷
সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ডগুলি প্রথাগত ক্রেডিট কার্ডের মতোই কাজ করে, কিন্তু একটি মূল পার্থক্য সহ:অনুমোদন পেতে আপনাকে একটি নিরাপত্তা আমানত দিতে হবে—সাধারণত আপনার ক্রেডিট সীমার সমান। কার্ডের উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার পরে বা সম্ভবত আরও তাড়াতাড়ি এই টাকা ফেরত পেতে পারেন।
যতক্ষণ না আপনি সময়মতো প্রতি মাসিক অর্থপ্রদান করেন এবং উচ্চ ব্যালেন্স এড়াতে ততক্ষণ পর্যন্ত নিরাপদ কার্ড ক্রেডিট তৈরির একটি চমৎকার উপায় হতে পারে। এছাড়াও, আপনি যদি প্রতি মাসে আপনার ব্যালেন্স সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি কখনই আপনার কেনাকাটায় সুদ দিতে পারবেন না। যদিও সম্পূর্ণ পরিমাণের চেয়ে কম অর্থ প্রদান করুন এবং আপনি 20% এর উপরে সুদের হার পেতে পারেন।
কিছু অসুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড এমনকি যারা ক্রেডিট করার জন্য নতুন তাদের জন্য বিশেষভাবে ডিজাইন করা হয়েছে। একটি উদাহরণ হল পেটাল ® ভিসা ® ক্রেডিট কার্ড, যা পুরষ্কার এবং ফি পরিপ্রেক্ষিতে বাজারে সেরা কিছু কার্ডের সাথে প্রতিযোগিতা করতে পারে। তাই প্রথমে চেষ্টা করার জন্য এটি একটি ভাল কার্ড হতে পারে, তারপরে আপনি অনুমোদিত না হলে সুরক্ষিত কার্ড বিবেচনা করুন।
ক্রেডিট-বিল্ডার ঋণগুলি বেশিরভাগ ঋণের চেয়ে একটু ভিন্নভাবে কাজ করে। আপনাকে ঋণের তহবিল অগ্রিম দেওয়ার পরিবর্তে, আপনি অর্থ প্রদান করার সময় ঋণদাতা একটি সুরক্ষিত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অর্থ জমা করে।
ঋণদাতা আপনার পেমেন্ট তিনটি জাতীয় ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সি (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) এর কাছে রিপোর্ট করে, তারপর আপনি আপনার পরিশোধের মেয়াদ শেষ করার পরে আপনাকে ঋণের পরিমাণ রিলিজ করে।
ক্রেডিট-বিল্ডার লোনের সাথে সুদের চার্জ এড়ানো সম্ভব নয় যেমন আপনি ক্রেডিট কার্ড দিয়ে করতে পারেন। কিন্তু এই ঋণগুলি সাধারণত আপনি খারাপ ক্রেডিট ব্যক্তিগত ঋণের সাথে যা পেতে চান তার চেয়ে কম সুদের হার চার্জ করে।
আপনার ক্রেডিট ইতিহাস সীমিত বা সুপ্রতিষ্ঠিত হোক না কেন, নেতিবাচক চিহ্নগুলি সাশ্রয়ী মূল্যের ক্রেডিট পাওয়ার জন্য অনুমোদন পাওয়ার আপনার ক্ষমতাকে দমিয়ে দিতে পারে।
যদিও পে-ডে লোন এবং অটো শিরোনাম লোনগুলি পাওয়া সহজ হতে পারে, তারা আকাশ-উচ্চ সুদের হার নেয় এবং সাধারণত অত্যন্ত স্বল্প পরিশোধের শর্ত থাকে। এই দুটি উপাদান ঋণগ্রহীতাদের জন্য তাদের ঋণ সময়মতো ফেরত দেওয়া কঠিন করে তোলে, যা তাদের বারবার ঋণ নিতে বাধ্য করতে পারে অথবা অন্যথায় খেলাপি এবং সম্ভাব্য আইনি পদক্ষেপের মুখোমুখি হতে পারে।
যেমন, এই বিকল্পগুলিকে সম্পূর্ণভাবে এড়িয়ে যাওয়াই ভালো। এখানে কিছু সস্তা বিকল্প আছে৷
৷
কিছু অনলাইন ঋণদাতা এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান হার্ড ক্রেডিট চেক ছাড়াই ব্যক্তিগত ঋণ দিতে ইচ্ছুক। এমনকি তারা আপনার ঋণযোগ্যতা নির্ধারণ করতে আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের ইতিহাসের মতো বিকল্প ডেটা ব্যবহার করতে পারে।
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ, যাইহোক, এই ঋণদাতাদের মধ্যে কিছু ট্রিপল-ডিজিটের সুদের হার চার্জ করে, যা খুব বেশি-যদিও বেতন-দিন এবং স্বয়ংক্রিয় শিরোনাম ঋণের সুদ এখনও তত বেশি নয়।
যতক্ষণ না আপনি আপনার বিকল্পগুলি নিয়ে গবেষণা করতে এবং শর্তাবলী তুলনা করতে আপনার সময় নেন ততক্ষণ পর্যন্ত এটি অনুসরণ করার জন্য একটি উপযুক্ত বিকল্প৷
পে-ডে বিকল্প লোন (PALs) হল স্বল্পমেয়াদী লোন যা নির্বাচিত ক্রেডিট ইউনিয়নের মাধ্যমে দেওয়া হয় যেগুলি আপনি পে-ডে লোন থেকে পেতে চান তার চেয়ে অনেক কম হার এবং আরও উদার পরিশোধের শর্তাবলী অফার করে।
ঋণের পরিমাণ সাধারণত $200 থেকে $1,000 পর্যন্ত হয়, যার পরিশোধের মেয়াদ এক থেকে ছয় মাস এবং একটি বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) যা সর্বোচ্চ 28%। সতর্কতা হল যে যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনাকে এক মাসের জন্য ক্রেডিট ইউনিয়নের সদস্য হতে হবে, যা আপনার এখন নগদ প্রয়োজন হলে সাহায্য করবে না।
2019 সালে, ন্যাশনাল ক্রেডিট ইউনিয়ন অ্যাডমিনিস্ট্রেশন PALs II নামে আরেকটি ঋণ বিকল্প যোগ করেছে। পে-ডে বিকল্প ঋণের এই নতুন বিভাগ $2,000 পর্যন্ত অফার করে, এক থেকে 12 মাস পর্যন্ত পরিশোধের শর্তাবলী সহ। আপনি আবেদন করার আগে একটি ক্রেডিট ইউনিয়নে যোগদান করার পরে কোন অপেক্ষার সময় নেই।
আপনার স্থানীয় ক্রেডিট ইউনিয়নগুলির সাথে চেক করুন তারা PAL অফার করে কিনা এবং এর জন্য যোগ্য হতে আপনাকে কী করতে হবে।
আপনি যদি ক্রেডিট নিয়ে নতুন হন, তাহলে আপনার মনে হতে পারে আপনি একটি ক্যাচ-22-এ আটকে আছেন—আপনি ক্রেডিট ছাড়া লোন পেতে পারবেন না, কিন্তু আপনি ঋণ ছাড়া ক্রেডিট তৈরি করতে পারবেন না।
সৌভাগ্যবশত, প্রথমবার ক্রেডিট পাওয়ার অন্যান্য উপায় আছে।
সবচেয়ে সহজ উপায় হল প্রিয়জনের ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টে একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী হওয়া। একবার আপনাকে যোগ করা হলে, অ্যাকাউন্টের সম্পূর্ণ ইতিহাস আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে যোগ করা হবে, তাই এটি করা গুরুত্বপূর্ণ শুধুমাত্র যদি আপনি জানেন যে অ্যাকাউন্টের একটি ইতিবাচক ইতিহাস আছে এবং ক্রেডিট সীমার তুলনায় কম ব্যালেন্স আছে।
বিকল্পভাবে, Petal ® এর মত সীমিত ক্রেডিট এর জন্য একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড বা একটি অসুরক্ষিত কার্ড বিবেচনা করুন ভিসা ® উপরে উল্লিখিত ক্রেডিট কার্ড। আপনার ক্রেডিট তৈরি করার জন্য আপনি একটি ক্রেডিট কার্ড খোলার আগে, নিশ্চিত করুন যে কার্ড প্রদানকারী তিনটি ক্রেডিট ব্যুরোতে মাসিক পেমেন্ট রিপোর্ট করে।
সময়ের সাথে সাথে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর নিয়মিত পরীক্ষা করে দেখুন আপনার অগ্রগতি দেখতে এবং প্রয়োজন অনুযায়ী সমন্বয় করুন। সময়মতো আপনার সমস্ত অর্থপ্রদান করা এবং আপনার ব্যালেন্স কম রাখা আপনার ক্রেডিট স্কোরে একটি ক্রেডিট কার্ডের ইতিবাচক প্রভাবকে সর্বাধিক করবে।
আপনার ক্রেডিট ফাইল তৈরি করা এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করা যুক্তিসঙ্গত হারে ঋণের জন্য অনুমোদন পাওয়ার আরও সুযোগ উন্মুক্ত করবে।
আপনি শীঘ্রই যে কোনো সময় টাকা ধার করার পরিকল্পনা না করলেও, আপনার ক্রেডিট ট্র্যাক রাখা একটি ভাল ধারণা। এক্সপেরিয়ানের ক্রেডিট মনিটরিং পরিষেবা আপনাকে আপনার FICO ® -এ বিনামূল্যে অ্যাক্সেস দেয় স্কোর ☉ এক্সপেরিয়ান ডেটা দ্বারা চালিত, এছাড়াও প্রতিটি নতুন অনুসন্ধান এবং অ্যাকাউন্টের সাথে রিয়েল-টাইম সতর্কতা।
পরিষেবাটি কেবলমাত্র আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়তে এবং কোন কারণগুলি এটিকে প্রভাবিত করছে তা দেখতে সহজ করে না, তবে এটি আপনাকে সম্ভাব্য জালিয়াতি বা ভুল তথ্য সনাক্ত করতে এবং অপসারণ করতে সহায়তা করতে পারে।
যেহেতু আপনি একটি ভাল ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি এবং বজায় রাখার ক্ষেত্রে অগ্রাধিকার দেন, আপনি যতবার টাকা ধার করবেন ততবার কম সুদের হার এবং আরও ভাল শর্তের মাধ্যমে আপনি এখন এবং ভবিষ্যতে উভয়ই উপকৃত হবেন৷