একটি ছোট ঋণ পেতে অনেক উপায় আছে, এমনকি যদি আপনার ক্রেডিট ভাল আকারে না হয়. কিন্তু সব ছোট ঋণ সমানভাবে তৈরি করা হয় না, এবং কিছু অন্যদের তুলনায় অনেক বেশি ব্যয়বহুল।
আপনার যদি সামান্য নগদের প্রয়োজন হয় কিন্তু কোথায় দেখতে হবে তা জানেন না, আপনি আপনার অনুসন্ধান শুরু করার সময় এবং আপনার বিকল্পগুলির তুলনা করার সময় কয়েকটি জিনিস মাথায় রাখা গুরুত্বপূর্ণ। একটি ছোট ঋণ কোথায় পেতে হবে সে সম্পর্কে আপনার যা জানা উচিত তা এখানে।
একটি ছোট ঋণ কয়েকশ ডলারের মতো ছোট হতে পারে। এগুলি আপনি যা চান তার জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে তবে সাধারণভাবে ছোটখাটো জরুরি খরচের জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত।
এখানে ভোক্তাদের জন্য উপলব্ধ বিভিন্ন ধরনের ছোট ঋণ রয়েছে:
বেশিরভাগ ছোট ঋণ ব্যক্তিগত ঋণের আকারে আসে। ব্যক্তিগত ঋণের সাধারণত অন্যান্য ধরনের ছোট ঋণের তুলনায় বেশি সুবিধাজনক শর্ত থাকে, যার মানে তারা কম সুদের হার এবং দীর্ঘতর পরিশোধের শর্তাদি প্রদান করে। সমস্ত ব্যক্তিগত ঋণ কোম্পানি ছোট ঋণ অফার করে না, তাই আপনি আবেদন করার আগে ন্যূনতম ঋণের পরিমাণ পরীক্ষা করুন
যদিও কিছু ছোট ব্যক্তিগত ঋণের জন্য জামানত প্রয়োজন হতে পারে, সাধারণত নগদ আকারে, সেখানে অনেক ব্যক্তিগত ঋণ কোম্পানি রয়েছে যারা অসুরক্ষিত (জামানত-মুক্ত) ব্যক্তিগত ঋণ প্রদান করে।
একটি ব্যক্তিগত ঋণ প্রাপ্ত করার আপনার ক্ষমতা আংশিকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করবে, এবং কম স্কোর আপনাকে যুক্তিসঙ্গত শর্তাবলী সহ একটি ব্যক্তিগত ঋণ পেতে অযোগ্য ঘোষণা করতে পারে। কিছু ঋণদাতা নো-ক্রেডিট-চেক ব্যক্তিগত লোন অফার করে যা পেতে সহজ হতে পারে, কিন্তু সম্ভবত অত্যধিক সুদের হার এবং ফি সহ আসবে। এই অতিরিক্ত খরচগুলি নো-ক্রেডিট-চেক লোনগুলিকে ফেরত দেওয়া আরও বেশি চ্যালেঞ্জিং করে তুলতে পারে, তাই সম্ভব হলে এই ঋণগুলি এড়িয়ে যাওয়াই ভাল৷
আপনার যদি ক্রেডিট কার্ড থাকে, তাহলে আপনি আপনার কার্ডের নগদ অগ্রিম সীমা পর্যন্ত নগদ অগ্রিমের জন্য অনুরোধ করতে পারেন—যা সাধারণত কার্ডের সাধারণ ক্রেডিট সীমা থেকে কম।
ক্রেডিট কার্ড নগদ অগ্রিম ব্যয়বহুল. একটি আপফ্রন্ট ফি ছাড়াও, যা সাধারণত আপনার অগ্রিম পরিমাণের একটি শতাংশ, তারা প্রায়শই কেনাকাটার উপর যা চার্জ করা হয় তার চেয়ে বেশি সুদের হার নেয়। এছাড়াও, আপনি ক্রয়ের সাথে যা পাবেন তার মতো একটি গ্রেস পিরিয়ড দেওয়ার পরিবর্তে, কার্ড ইস্যুকারীরা অগ্রিম তারিখ থেকে সুদ নেওয়া শুরু করে৷
যদিও নগদ অগ্রিম কিছু ব্যক্তিগত ঋণের চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল, সেগুলি অন্যদের তুলনায় সস্তা, বিশেষ করে নো-ক্রেডিট-চেক ব্যক্তিগত ঋণ৷ এগুলি পে-ডে লোনের তুলনায় অনেক সস্তা৷
আরেক ধরনের ছোট ঋণ হল পে-ডে লোন। এই ঋণগুলি এমন রাজ্যগুলিতে ব্যাপকভাবে পাওয়া যায় যেখানে পে-ডে ঋণদাতাদের বৈধভাবে কাজ করার অনুমতি দেওয়া হয়। এগুলি সাধারণত ব্যক্তিগত ঋণের চেয়ে ছোট হয় এবং সেগুলি পাওয়া সহজ—আপনার সাধারণত ক্রেডিট চেকেরও প্রয়োজন হবে না৷
কিন্তু পে-ডে লোনগুলি অত্যন্ত উচ্চ ফি চার্জ করে, যা গড় বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) 400% এর সমান হতে পারে। আরও কি, আপনার কাছে ঋণ শোধ করার জন্য খুব কম সময় থাকবে—সাধারণত 14 দিন—তাই অনেক ভোক্তা পে-ডে লোন ঋণের দুষ্ট চক্রে ধরা পড়ে। এর মধ্যে পুরানো ঋণ পরিশোধের জন্য নতুন বেতন-দিবস লোন নেওয়া, ফি এবং সুদ সংগ্রহ করা জড়িত। ফলস্বরূপ, সম্ভব হলে পে-ডে লোন এড়িয়ে চলাই ভালো।
একচেটিয়াভাবে ক্রেডিট ইউনিয়ন দ্বারা অফার করা হয়, পে-ডে বিকল্প লোন (PALs) আপনি পে-ডে ঋণদাতার কাছ থেকে যা পেতে পারেন তার চেয়ে অনেক সস্তা ছোট ঋণ অফার করে। আপনি প্রায়শই একই ঋণের পরিমাণ পেতে পারেন, তবে সর্বাধিক APR হল 28%, যা কিছু ব্যক্তিগত ঋণের চেয়েও সস্তা। আপনি একটি দীর্ঘ পরিশোধের মেয়াদও পান, যা এক থেকে ছয় মাস পর্যন্ত হতে পারে।
একমাত্র অসুবিধা হল যে আপনি একটি ক্রেডিট ইউনিয়নের সদস্য হতে হবে যেটি PAL অফার করে, সাধারণত কমপক্ষে এক মাসের জন্য, আপনি একটির জন্য আবেদন করার আগে। সমস্ত ক্রেডিট ইউনিয়ন PAL অফার করে না, তাই আপনার বিকল্পগুলি বুঝতে আপনার এলাকার প্রতিষ্ঠানগুলির সাথে যোগাযোগ করুন৷
আপনি যে ধরনের ঋণ চান এবং তার জন্য যোগ্য তার উপর নির্ভর করে, বিভিন্ন ধরনের ঋণদাতা তাদের অফার করে।
অনলাইন ঋণদাতারা অন্যান্য ঋণদাতাদের তুলনায় ছোট ঋণ দেওয়ার সম্ভাবনা বেশি। উপরন্তু, তাদের যোগ্যতা এবং ঋণের জন্য অনুমোদিত হওয়ার জন্য কম কঠোর প্রয়োজনীয়তা রয়েছে। বাজারে অনেক অনলাইন ঋণদাতা রয়েছে, যা আপনার জন্য সঠিক ঋণদাতা খুঁজে পাওয়ার সম্ভাবনাকে উন্নত করে।
ধরা হল যে অনলাইন ঋণদাতারা উচ্চ সুদের হার চার্জ করতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার দুর্বল বা ন্যায্য ক্রেডিট থাকে। এবং, যদিও এটি অনেকের জন্য একটি ফ্যাক্টর হবে না, কেউ কেউ এই সত্যটি পছন্দ করতে পারে না যে আপনি কোনও শারীরিক শাখায় যেতে পারবেন না এবং একজন প্রতিনিধির সাথে ব্যক্তিগতভাবে কথা বলতে পারবেন না৷
ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি হল অলাভজনক সংস্থা যা প্রচলিত ব্যাঙ্কগুলির তুলনায় কম সুদের হার এবং ফি চার্জ করে। তারা খারাপ ক্রেডিট সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য বেতন-দিবসের বিকল্প ঋণ এবং নগদ-সুরক্ষিত ঋণ অফার করতে পারে।
যাইহোক, আপনি অনলাইন ঋণদাতাদের তুলনায় আরও কঠোর ঋণযোগ্যতার মানগুলির সম্মুখীন হতে পারেন। কিছু ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কের ক্ষেত্রেও একই কথা।
জাতীয় এবং কমিউনিটি ব্যাঙ্কগুলি অনেকগুলি ছোট ঋণের বিকল্প অফার করে না। কিছু ক্ষেত্রে, তারা এমনকি ব্যক্তিগত ঋণ প্রদান করে না। যাইহোক, এমন অনেক ব্যাঙ্ক আছে যেগুলি ব্যক্তিগত ঋণ প্রদান করে যার জন্য আপনি আবেদন করতে পারেন এবং শর্তাবলী প্রতিযোগিতামূলক হতে পারে।
সাধারণভাবে, যদিও, ঐতিহ্যগত ব্যাঙ্কগুলির উচ্চ যোগ্যতার মান রয়েছে যা আপনার খারাপ ক্রেডিট থাকলে ঋণ নেওয়া কঠিন করে তুলতে পারে।
পিয়ার-টু-পিয়ার অনলাইন ঋণ প্ল্যাটফর্মগুলি ঋণগ্রহীতা এবং বিনিয়োগকারীদের একত্রিত করে, ঋণের অনুমোদন, হার এবং ফি নির্ধারণ এবং অর্থপ্রদান সংগ্রহ সহ ঋণ প্রক্রিয়ার সমস্ত দিক পরিচালনা করে। আপনি P2P প্ল্যাটফর্ম ব্যবহার করে কম হার এবং একটি দ্রুত আবেদন প্রক্রিয়া খুঁজে পেতে পারেন। সমস্ত P2P প্রদানকারী ছোট ঋণ অফার করে না; আপস্টার্ট এবং লেন্ডিংক্লাব দুইটি যা করে।
যদি আপনার বন্ধু বা পরিবারের সদস্য থাকে যারা আপনাকে সামান্য টাকা ধার দিতে ইচ্ছুক, আপনি সুদ দিতে সম্মত হলেও তা ফেরত দিতে আপনার কাছে সহজ সময় থাকতে পারে। যাইহোক, টাকা নিয়ে প্রিয়জনের সাথে কথা বলা চ্যালেঞ্জিং হতে পারে, বিশেষ করে যদি অতীতে আপনার আর্থিক সহায়তার প্রয়োজন হয়।
ছোট ঋণ অনুমোদনের ক্ষেত্রে প্রতিটি ঋণদাতার বিভিন্ন প্রয়োজনীয়তা থাকে। সাধারণভাবে, যদিও, আপনি যোগ্য কিনা তা নির্ধারণ করার সময় বেশিরভাগ ঋণদাতারা এখানে বিভিন্ন বিষয় বিবেচনা করে:
আপনি একটি ছোট ঋণের জন্য আবেদন করার আগে, ঋণদাতাকে তাদের প্রয়োজনীয়তা সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন। কিছু ঋণদাতা আপনাকে একটি নরম তদন্তের ক্রেডিট চেকের সাথে প্রি-যোগ্য হওয়ার অনুমতি দিতে পারে, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করবে না। এই প্রক্রিয়াটি আপনাকে আবেদন করার আগে ঋণের অফার দেখতে দেয়।
যদি আপনি একটি আর্থিক জরুরী অবস্থার সম্মুখীন না হন, তাহলে সাধারণত একটি ছোট ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট উন্নত করার জন্য কাজ করা একটি ভাল ধারণা। এমনকি যদি আপনার এখন অর্থের প্রয়োজন হয়, আপনি কীভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে পারেন তার জন্য সামনের সুযোগগুলি সন্ধান করুন৷
এটি করার জন্য, আপনি কোথায় দাঁড়িয়েছেন তার ধারণা পেতে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন। এছাড়াও, আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের একটি অনুলিপি পান এবং এটির মাধ্যমে পড়ুন সেই জায়গাগুলিকে স্পট করার জন্য যা আপনার ঠিকানার প্রয়োজন হতে পারে। এর মধ্যে অতীতের বকেয়া অর্থপ্রদানে ধরা পড়া, সংগ্রহের অ্যাকাউন্টগুলি পরিশোধ করা, আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স হ্রাস করা বা ভুল বা প্রতারণামূলক তথ্য নিয়ে বিতর্ক করা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
আপনার ক্রেডিট উন্নত করার জন্য কাজ করতে সময় লাগতে পারে, কিন্তু পরের বার যখন আপনার অর্থের প্রয়োজন হবে তখন আরও সাশ্রয়ী মূল্যের বিকল্পগুলির জন্য আপনার সুযোগগুলি খুলে দিতে পারে৷